जहां ऑटोमोबाइल और इससे जुड़े सेक्टर में पिछले कुछ सालों में मंदी ही रही है, वहीं कार लोन की पूरे देश में लगातार मांग बनी हुई है। जब कार खरीदने की बात आती है, तो ये महंगी हो या सस्ती ये लोन फंडिंग के सबसे आसान विकल्प बनते हैं।

बहरहाल, ऐसा लोन लेने से पहले लोगों के लिए इसके भुगतान करने से जुड़े दायित्वों को समझना कठिन होता है।

संक्षेप में कहें तो अपने कार लोन के लिए आपको कितनी ईएमआई देनी होगी?

इस सवाल का जवाब जानने के लिए ये जरूरी है कि कार लोन ईएमआई कैलकुलेटर के बारे में सीख लिया जाए। ये बेहद आसान ऑनलाइन टूल आपको ये निर्णय लेने में मदद करता है कि ये एक खास लोन का विकल्प आपकी आर्थिक स्थिति के हिसाब से ठीक है या नहीं या फिर इसकी ईएमआई आपके लिए काफी होगी।

तो अब बिना और देर किए, चलिए जानते हैं कार लोन कैलकुलेटर में क्या-क्या शामिल है!

कार लोन ईएमआई कैलकुलेटर एक ऑनलाइन टूल है जो आपको लोन लेने से पहले इसकी हर महीने दी जाने वाली किस्त के बारे में बताता है।

फिर भी, गणना से पहले आपको इस टूल पर जरूरी जानकारी दर्ज करनी होती है। जो तीन जरूरी बातें आपको कैलकुलेटर में दर्ज करनी होती हैं, वो हैं:

·        जो राशि आप उधार लेना चाहते हैं (लोन की मूल राशि)।

·         भुगतान की अवधि आप कितनी लंबी चाहते हैं (लोन की अवधि)।

·         उधार ली गई राशि पर लोन देने वाली कंपनी की ओर से लगाई गई ब्याज दर।

ये जानकारी देने पर, ये ईएमआई कैलकुलेटर आपको वो राशि बता देगा जो आपको हर महीने अपने कार लोन के बदले बताई गई अवधि में देनी होगी।

क्या आप नहीं जानते हैं कि कार लोन ईएमआई क्या दिखाता है? ज्यादा जानने के लिए पढ़ें।

जब भी आप बैन या एनबीएफसी से लोन लेंगे तो आपको महीने की एक जैसी किस्त या ईएमआई के माध्यम से राशि का भुगतान करना होगा।

एक कार लोन ईएमआई कुछ नहीं लेकिन हर महीने की वो राशि है जो आपको अपना व्हीकल खरीदने के लिए उधार ली गई राशि के बदले भुगतान करनी होगी।

याद रखिए कि आपके कार लोन ईएमआई के दो कंपोनेंट होंगे - मूलधन और ब्याज। शुरू में आपकी ईएमआई का बड़ा हिस्सा ब्याज ही होगा। ।

जैसे-जैसे भुगतान की अवधि पूरी होने के करीब आएगी, काफी ब्याज का भुगतान हो चुका होगा और मूलधन बढ़ जाएगा। फिर भी असल ईएमआई की राशि वैसे ही रहेगी।

कार लोन ईएमआई की गणना करने का फ़ॉर्मूला

अगर आप ईएमआई कैलकुलेटर इस्तेमाल करने की बजाय कार की ईएमआई खुद कैलकुलेट करना चाहते हैं तो इसके लिए आपको एक फ़ॉर्मूला याद करने के साथ-साथ समझना भी होगा।

यह यहां दिया गया है:

EMI = [P x R x (1+R)^N]/[(1+R)^N-1]

यहां,

·         P का मतलब आपके कार लोन की मूलराशि है।

·         R वो ब्याज दर है जो आपकी ओर से चुनी गई लोन देने वाली कंपनी ने लोन पर चार्ज किया है, इसको 100 से भाग दें।

·         N है महीने में बताई जाने वाली लोन की अवधि (5 साल की अवधि के लिए- N 60 महीने होगा)।

इसको और समझने के लिए, चलिए एक उदाहरण लेते हैं जहां किसी ने 13% की दर से Rs. 9 लाख का लोन लिया है। इसकी अवधि 5 साल चुनी गई है।

इस उदारहण में, P = Rs.9,00,000; R = 13/100; N = 60

ईएमआई = Rs.[900000 x 0।13 x (1+0।13)^60]/[(1+0।13)^60-1]

ईएमआई = Rs.20,478

जैसा कि आप देख सकते हैं कि खुद गणना करना कठिन है। इसके साथ गलती की संभावना भी रहती है जिसका आपकी जेब पर असर पड़ सकता है।

इसलिए कार लोन ईएमआई कैलकुलेटर भुगतान की राशि जोड़ने का सबसे आसान तरीका है।

कार लोन और कार लोन ईएमआई के घटक

जैस कि पहले भी बताया गया है, आपका कार लोन ईएमआई तीन खास बातों पर निर्भर है-मूलधन, ब्याज की दर और अवधि।   

लोन ईएमआई की गणना शुरू करने से पहले, आपको ये समझना होगा कि कैसे ये कंपोनेंट राशि के भुगतान पर असर डालते हैं।

ऐसा करके आप लोन देने वाली कपंनी का चुनाव करते समय समझदारी भरा निर्णय ले सकेंगे।

·         कार लोन का मूलधन  - कार खरीदने के लिए आप कितना लोन ले रहे हैं, ये सीधे तौर पर आपकी ईएमआई की राशि पर असर डालता है। अगर आप 2 साल के लिए Rs.6 लाख का लोन लेते हैं तो आपकी ईएमआई इतनी ही अवधि के लिए Rs.4 लाख के लोन से ज्यादा होगी। इसलिए अगर आप अपनी ईएमआई के बोझ को कम करना चाहते हैं तो आप कम राशि का लोन ले सकते हैं। हालांकि, इस मामले में आपको कार खरीदने के लिए बची राशि को खुद ही भरना होगा।

·         कार लोन की ब्याज दर  – लोन देने वाली कंपनियों की ब्याज दर अलग-अलग हो सकती है। आपके लोन की राशि और अवधि से इतर कम दर को प्राथमिकता दी जाती है। इसका मतलब है कि आपको उधार ली गई राशि पर कम से कम ब्याज देना होगा। याद रखिए, लोन देने वाली कंपनी की ओर से दी जाने वाली ब्याज दर योग्यता और क्रेडिट स्कोर जैसे कुछ खास फैक्टर पर आधारित होती है।

·         कार लोन की अवधि – अवधि ईएमआई की उस संख्या के बारे में बताती है जो कार लोन पूरा करने के लिए आपको भुगतान करनी होंगी। भुगतान की लंबी अवधि के साथ लोन की मासिक जिम्मेदारी कम हो सकती है। लेकिन इससे आप पर कुल ब्याज बढ़ जाएगा। इसी तरह से अगर आप थोड़े समय में लोन पूरा करना चाहते हैं तो आपकी ईएमआई ज्यादा होगी। लेकिन लोन की कुल कीमत कम हो जाएगी।

कार लोन कैलकुलेटर के साथ, आप मनमुताबिक रिजल्ट पाने के लिए लोन की मूल राशि और अवधि को लेकर कई प्रयोग कर सकते हैं।

हमारे पेज पर कार लोन के लिए ईएमआई कैलकुलेटर कई कारणों से फायदेमंद टूल हो सकता है। इनमें से कुछ हैं:

·         आसान – जैसा कि पहले दिखाया गया है, ईएमआई की गणना खुद करना काफी कठिन है। कभी न कभी गणना करते हुए गलती हो ही सकती है। दूसरी तरफ बेहतरीन इंटरफेस के साथ ईएमआई कैलकुलेटर को इस्तेमाल करना आसान है।

·         सही परिणाम – इतनी बड़ी राशि में छोटी गलती होना भी भारी पड़ सकता है। इस तरह की गलतियों का खतरा तब और बढ़ जाता है जब आप कैलकुलेटर इस्तेमाल करने की बजाए कार लोन ईएमआई की गणना खुद कर रहे होते हैं। इसलिए, आपको परेशानी से बचने के लिए आसान विकल्प चुनना चहिए।

·         तेज गणना – कार लोन ईएमई की गणना खुद करने की एक और कमी है कि आपको परिणाम जानने के लिए बहुत समय देना होता है। कार लोन ईएमआई कैलकुलेटर आपके लोन की जरूरी जानकारी दर्ज करने के बाद यही रिजल्ट बहुत जल्दी दे देता है।

·         एमॉर्टाइजेशन टेबल - एमॉर्टाइजेशन का शेड्यूल महीने में आपके पूरे लोन के भुगतान के ब्रेकडाउन को दिखाता है। इसमें आपकी ओर से भुगतान की जाने वाली हर ईएमआई के मूलधन और ब्याज को दिखाया जाता है। जब आप अपनी पसंद के कार लोन की जानकारी दर्ज करते हैं तो ईएमआई कैलकुलेटर आपको ये टेबल देता है।

निःसंदेह, जब आप अपने सपनों की कार खरीदने की सोच रहे होते हैं तो कार लोन ईएमआई कैलकुलेटर एक बेहतरीन टूल साबित होता है।

अब जब आप समझ चुके हैं कि कार लोन ईएमई की गणना करते हुए आपको कैलकुलेटर की जरूरत क्यों है? तो अब ये जानने का समय है कि ये टूल कैसे सही खरीदारी करने में मदद करता है।

·         यह समझने में कि आप कितना खर्च कर सकते हैं – आप ज्यादा कीमत वाली किसी खास कार का मॉडल मन में सोच चुके होंगे। आप भुगतान देने की पहले से जांच किए बिना लोन ले सकते हैं। हालांकि, जब आप खरीदारी कर लेते हैं तो आप पाते हैं कि अपनी आर्थिक स्थिति को प्रभवित किए बिना किश्ते चुका पाना आपके लिए कठिन होगा। इसलिए एक कार लोन कैलकुलेटर आपको आपका बजट प्लान करने में मदद कर सकता है। आप आर्थिक स्थिति को प्रभावित किए बिना अपनी पसंद की ईएमआई सीमा पर पहुंचने तक कई तरह के मूलधन के साथ प्रयोग कर सकते हैं। बजट अगर आपके मन में होगा तो परफेक्ट कार चुनना थोड़ा आसान हो जाता है।

·         यह जानने में मदद करता है कि आप कम अवधि में कार लोन भुगतान कर पाएंगे या नहीं – व्हीकल लोन कैलकुलेटर आपकी ये जानने में मदद करता है कि लोन भुगतान करने की अवधि आपके दायित्वों पर कैसे असर डालती है। पहले पहल आपको लग सकता है कि देय राशि को 2 साल में भुगतान करना आपके लिए कठिन होगा। हालांकि एक बार जब आप कैलकुलेटर इस्तेमाल कर लेते हैं तो आपको समझ आ जाता है कि ऐसे लोन की अवधि को 4 साल से 2 साल कम करके ईएमआई की राशि नहीं बढ़ती है जैसा कि आप पहले सोच रहे थे।

·         विभिन्न लोन ऑफर की तुलना के लिए आसान –अगर आप बाजार के सबसे अच्छे लोन की तलाश कर रहे हैं तो कई विकल्पों की तुलना करना जरूरी हो जाता है। इसके लिए आपको अपने चुने हर विकल्प के लिए ईएमआई कैलकुलेट करनी होंगी। इस मामले में ईएमआई कैलकुलेटर काफी काम आता है। ये आपको आपके दायित्वों को कैलकुलेट करने में मदद करेगा। इस तरह से आप अपने व्हीकल की खरीद को फाइनेंस करने के लिए सबसे अच्छे विकल्प को समझ पाते हैं।

इन फैक्टर का निर्णय लेने से अलग, आपको अपने कार लोन के लिए ईएमआई के प्रकार का चुनाव भी करना होता है।

कई दूसरे लोन की तरह, कार लोन लेने के लिए भी आप को कई दस्तावेज जमा करने होते हैं। नौकरीपेशा उधारकर्ताओं को स्वरोजगारों की तुलना में अलग तरह के पेपर जमा करने होते हैं

नीचे बताए गए दस्तावेजों की सूची दोनों ही ग्रुप के लोगों के लिए जरूरी हैं।

नौकरीपेशा आवेदकों के लिए दस्तावेज – अगर आप नौकरीपेशा हैं तो कार लोन आवेदन करने से पहले निम्न दस्तावेज इकट्ठा कर लें:

·         पहचान प्रमाणपत्र – पैन कार्ड, वोटर आईडी,  आधार कार्ड (कोई भी एक)

·         निवास प्रमाणपत्र – आधार कार्ड, वोटर आईडी, पासपोर्ट, यूटिलिटी बिल (कोई भी एक)

·         आय प्रमाणपत्र – सैलरी स्लिप और कुछ खास महीनों के लिए बैंक अकाउंट स्टेटमेंट (महीनों की संख्या आपकी ओर से चुनी गई लोन देने वाली कंपनी के हिसाब से अलग-अलग हो सकती है)

इसके अतिरिक्त, आपको हस्ताक्षर का प्रमाणपत्र भी जमा करना होगा जो ऑटो डीलर के पास कार के खरीदार के तौर पर आपके सत्यापन के लिए जरूरी है।   

स्वरोजगार लोगों के लिए दस्तावेज – अगर आपके पास अपना बिजनेस है तो आपको कार लोन लेने के लिए निम्न दस्तावेज जमा करने होंगे-

·       पहचान प्रमाणपत्र – पैन कार्ड, वोटर आईडी,  आधार कार्ड, पासपोर्ट (कोई भी एक)

·         निवास प्रमाणपत्र – पासपोर्ट, आधार कार्ड, वोटर आईडी, यूटिलिटी बिल (कोई भी एक)

·         व्यवसाय प्रमाणपत्र- मेंटेनेंस बिल, कार्यालय के पते का प्रमाणपत्र, व्यवसाय यूटिलिटी बिल।

·         आय प्रमाणपत्र – पिछले दो वर्षों के आयकर रिटर्न, लाभ और हानि विवरण के साथ ऑडिटेड बैलेंस शीट।

आपको हस्ताक्षर का प्रमाणपत्र भी देना होगा। ये डीलरशिप से कार खरीदते हुए सत्यापन के लिए बेहद जरूरी है।

क्या आप जानते थे कि कार लोन का भुगतान करके आप टैक्स से जुड़े कई फायदे पाने के योग्य बन जाते हैं? 

बहुत से लोग नहीं जानते हैं कि वे कुछ खास मामलों में कार लोन का भुगतान करके आयकर में छूट पा सकते हैं।

पहली बात जो आपको पता होनी चाहिए कि नौकरीपेशा लोग इस तरह की आयकर छूट के योग्य नहीं हैं।

इसी तरह, स्वरोजगार वाले वो लोग जो कार को अपने व्यक्तिगत इस्तेमाल में लाते हैं वो इन आयकर छूट के लिए दावा नहीं कर सकते हैं।

आपने कार लोन में आयकर छूट लेने के लिए निम्न फैक्टर को याद रखें:

·         सिर्फ स्वरोजगार वाले वो उधारकर्ता ही इस छूट को क्लेम कर सकते हैं जो कार का इस्तेमाल वैध व्यवसायिक मामलों के लिए करते हैं।

·         अगर आपके पास प्रॉपराइटरी फर्म है तो इस मामले में कार आपकी कंपनी के नाम रजिस्टर होनी चाहिए।

·         आयकर का मूल्यांकन करने वाला अधिकारी इस बात का सत्यापन करेगा कि कार सिर्फ व्यावसायिक तौर पर इस्तेमाल हो रही है या नहीं। अगर आपका दावा गलत होता है तो ये उनका अधिकार है कि वो कार लोन पर टैक्स से जुड़े फायदों को रद्द कर दें।

यदि आप ऐसे प्रावधानों का पालन करते हैं तो आप एक साल में बिजनेस के ब्याज के तौर पर कार लोन पर ब्याज का दावा कर सकते हैं। आपको इस ब्याज की राशि पर कोई टैक्स नहीं देना होगा लेकिन पूरे साल की मूल भुगतान राशि पर देना होगा।

उदाहरण के लिए, आप एक साल में 5 लाख रुपए भुगतान कर दिया हैं, जिसमें से 5000 रुपए लोन के ब्याज के हैं, जबकि बाकी की मूल राशि थी।

इसलिए टैक्स डिडक्शन के इस प्रावधान में ब्याज हटाने के बाद आपकी कर योग्य आय होगी 4।85 रुपए लाख।

इस डिडक्शन का दावा न कर पाने की सिर्फ एक ही वजह हो सकती है। वो है कि भारत में कार को लक्जरी समझा जाता है जरूरत नहीं।

कार लोन लेने से पहले आपको कुछ बेहद जरूरी जानकारी के बारे में आपको पता होना चाहिए।

इसलिए, लोन के लिए आवेदन करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपने ईएमआई की गणना कर ली हो ताकि गलती की कोई संभावना ही न हो