গত কয়েক বছরে অটোমোবাইল এবং সংশ্লিষ্ট খাতে সামগ্রিক মন্দা দেখা দিলেও সারা দেশে গাড়ি/কার লোনের চাহিদা রয়েছে। যখন একটি গাড়ি কেনার বিষয় আসে, এই ঋণগুলি সবচেয়ে সুবিধাজনক তহবিল বিকল্পগুলির জন্য তৈরি করে - উভয়ই হাই-এন্ড এবং অন্যথায়।

তা সত্ত্বেও, এই ধরনের ঋণ বেছে নেওয়ার আগে, ঋণগ্রহীতাদের জন্য তাদের পরিশোধের দায় বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।

সংক্ষেপে, আপনার গাড়ির ঋণের বিনিময়ে আপনাকে কত EMI দিতে হবে?

এই প্রশ্নের উত্তরের জন্য, একটি গাড়ি লোন EMI ক্যালকুলেটরের ক্রিয়াকলাপ/ অপারেশন সম্পর্কে জানা অত্যাবশ্যক৷ এই ঝামেলা-মুক্ত অনলাইন টুলটি আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে যে, একটি নির্দিষ্ট ঋণের বিকল্প আপনার ফিনান্স/অর্থের জন্য উপযুক্ত কিনা বা এর বিনিময়ে EMI গুলি আপনার পক্ষে বহন করা খুব বেশি কঠিন হবে কিনা।

সুতরাং, আর কোনো ঝামেলা ছাড়াই, আসুন আমরা জেনে নিই যে একটি গাড়ি লোন ক্যালকুলেটর কী অন্তর্ভুক্ত করে!

একটি কার লোন EMI ক্যালকুলেটর হল একটি অনলাইন টুল, যা আপনাকে লোন থেকে আপনার মাসিক কিস্তির দায়গুলি নির্ধারণ করতে দেয়।

যাইহোক, গণনা শুরু করার আগে, আপনাকে প্রথমে এই টুলে প্রাসঙ্গিক বিবরণ লিখতে হবে। ক্যালকুলেটরকে যে তিনটি তথ্য প্রদান করতে হবে তা হল:

• আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে চান (ঋণের আসল পরিমাণ)।

• আপনি আপনার পরিশোধের সময়কাল কতক্ষণ চালু রাখতে চান (ঋণের মেয়াদ)।

• ধার করা অর্থের উপর আপনার ঋণদাতা কর্তৃক সুদের হার।

এই বিস্তারিত তথ্য গুলি প্রদান করার পরে, EMI ক্যালকুলেটরটি কার্যকালের সময়কালে প্রতি মাসে আপনার গাড়ির ঋণের বিনিময়ে আপনাকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে তা প্রকাশ করবে।

আপনি কি গাড়ি/ কার লোন EMI-র কারযকারিতা সম্পর্কে অনিশ্চিত? আরো জানতে পড়ুন।

যখনই আপনি ব্যাঙ্ক বা NBFC থেকে ঋণ গ্রহণ করেন, তখনই আপনি সমান মাসিক কিস্তি বা EMI-এর মাধ্যমে অর্থ পরিশোধ করবেন বলে আশা করা হয়।

আপনি গাড়ি কেনার জন্য যে পরিমাণ অর্থ ঋণ করেছেন, তার বিনিময়ে আপনাকে যে মাসিক অর্থ প্রদান করতে হবে, গাড়ির ঋণের EMI তা ছাড়া আর কিছুই নয়।

মনে রাখবেন আপনার গাড়ির লোনের EMI-এর দুটি উপাদান থাকবে - আসল এবং সুদ। প্রাথমিকভাবে, আপনার EMI প্রাথমিকভাবে সুদের অংশ নিয়ে গঠিত হবে।

যেহেতু আপনি ঋণ পরিশোধের মেয়াদ শেষের কাছাকাছি, সুদের উপাদান বেশিরভাগই পরিশোধ করা হয়, এবং মূলধন বৃদ্ধি পায়। তা সত্ত্বেও, সঠিক EMI পরিমাণ একই থাকে।

কার লোন EMI গণনা করার সূত্র

আপনি যদি গাড়ির EMI ক্যালকুলেটরের উপর নির্ভর না করে ম্যানুয়ালি আপনার গাড়ির ঋণের EMI গণনা করতে পছন্দ করেন, তাহলে আপনাকে এর সূত্রটি শিখতে এবং বুঝতে হবে।

এটি নির্ধারণ করা হয় এই ভাবে:

(E.M.I.) = [P x R x (1+R) ^N] / [(1+R) ^N-1]

যার মধ্যে,

• P আপনার গাড়ির ঋণের আসল পরিমাণকে বোঝায়।

• R হল সেই সুদের হার 100 দিয়ে ভাগ করে, যা আপনার নির্বাচিত ঋণদাতা ঋণের পরিমাণের উপর চার্জ করে।

• N হল ঋণের মেয়াদ যা মাসের হিসেবে ধরা হয় (5 বছরের মেয়াদের জন্য, N হবে 60 মাস)।

এটি আরও স্পষ্ট করার জন্য, আসুন একটি উদাহরণ নেওয়া যাক যেখানে একজন 13% সুদের হারে 9 লাখ টাকা ধার নেয়, মেয়াদকাল 5 বছর জন্য নির্বাচিত হয়।

এই উদাহরণে, P = Rs.9,00,000; R = 13/100; N = 60

EMI = Rs. [900000 x 0.13 x (1+0.13) ^60] / [(1+0.13) ^60-1]

EMI = Rs.20,478

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, ম্যানুয়াল গণনা সময় সাপেক্ষ। উপরন্তু, এই পরিমাপে ত্রুটির জায়গা থেকে যায়, যা পরবর্তী কালে আপনার জন্য ব্যয়সাপেক্ষ হতে পারে।

অতএব, একটি গাড়ি/ কার লোন EMI ক্যালকুলেটর ঋণ পরিশোধের পরিমাণ গণনা করার জন্য সবচেয়ে সুবিধাজনক পদ্ধতি।

গাড়ির ঋণ এবং গাড়ির ঋণ EMI এর উপাদান

যেমনটি আগে আলোচনা করা হয়েছে, আপনার গাড়ির ঋণের EMI তিনটি প্রধান বিষয়ের উপর নির্ভর করে - আসল, সুদের হার এবং মেয়াদ।

আপনার ঋণের EMI গণনা শুরু করার আগে, এই উপাদানগুলির প্রতিটি কীভাবে পরিশোধের পরিমাণকে প্রভাবিত করে তা আপনাকে বুঝতে হবে।

আপনি যখন একজন ঋণদাতাকে চয়ন করেন, তখন এটি একটি সঠিক সিদ্ধান্ত নিতা আপনাকে সাহায্য করতে পারে।

• গাড়ির ঋণের প্রিন্সিপল - একটি গাড়ি কেনার জন্য আপনি কতটা লোন পাবেন তা সরাসরি আপনার EMI পরিমাণকে প্রভাবিত করে। আপনি যদি 2 বছরের জন্য Rs.4 লক্ষ ঋণ গ্রহণ করেন, তাহলে একই মেয়াদে আপনি Rs.6 লক্ষ ঋণ নিলে আপনার EMI বেশি হবে। এইভাবে, আপনি যদি উল্লেখযোগ্যভাবে আপনার EMI চাপ কমাতে চান, তাহলে আপনি কম পরিমাণ ঋণ বেছে নিতে পারেন। যাইহোক, এই ক্ষেত্রে, আপনাকে গাড়ি কেনার জন্য প্রয়োজনীয় বাকি পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে।

• গাড়ির ঋণের সুদের হার - সুদের হার একেক ঋণদাতা্র ক্ষেত্রে একেক রকম হতে পারে। আপনার ঋণের পরিমাণ এবং মেয়াদ নির্বিশেষে, কম হারের ঋণ-ই পছন্দ হবে, কারণ এর অর্থ হল যে আপনাকে ধারের বিনিময়ে ন্যূনতম সুদ দিতে হবে। মনে রাখবেন যে, আপনার যোগ্যতা এবং ক্রেডিট স্কোর সহ বিভিন্ন বিষয়ের উপর ভিত্তি করে ঋণদাতা আপনার সুদের পরিমাণ নির্ধারণ করবে।

• গাড়ির ঋণের মেয়াদ - মেয়াদ নির্দেশ করে আপনার গাড়ির ঋণের বকেয়া পরিশোধ করতে আপনাকে কতগুলি EMI দিতে হবে। দীর্ঘমেয়াদী ঋণ পরিশোধের সময়সূচী ঋণের জন্য আপনার মাসিক দায় কমাতে পারে, কিন্তু আপনি এতে যে সামগ্রিক সুদ বহন করেন তা বাড়িয়ে দিতে পারে। একইভাবে, আপনি যদি অল্প সময়ের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনার EMI বেশি হবে, কিন্তু ঋণের সামগ্রিক খরচ বজায় থাকবে।

একটি গাড়ি/ কার লোন ক্যালকুলেটর দিয়ে, আপনি অবাধে লোনের আসল এবং মেয়াদের বিভিন্ন সমন্বয় পরীক্ষা করতে পারেন যতক্ষণ না আপনি পছন্দসই ফলাফলে পৌঁছান।

আমাদের পৃষ্ঠায় গাড়ি ঋণের জন্য EMI ক্যালকুলেটর বিভিন্ন কারণে একটি উপকারী টুল হতে পারে। এর মধ্যে কয়েকটি হল:

• সুবিধা - যেমন আগে দেখানো হয়েছে, EMI-এর জন্য ম্যানুয়াল গণনা বেশ জটিল হতে পারে। প্রায়শই না, ফলাফল গণনা করার সময় আপনি ভুল করতে পারেন। EMI ক্যালকুলেটর, অন্যদিকে, একটি স্ট্রিমলাইনড ইন্টারফেস সাথে ব্যবহার করা সহজ।

• সঠিক ফলাফল - এই ধরনের উল্লেখযোগ্য পরিমাণের সাথে কাজ করার সময় ছোটখাটো ত্রুটিগুলি ও আপনার খরচ বাড়িয়ে দিতে পারে। আপনি ক্যালকুলেটর ব্যবহার না করে ম্যানুয়ালি আপনার গাড়ির ঋণের EMI গণনা করার চেষ্টা করলে এই ধরনের ভুল হওয়ার ঝুঁকি অনেক বেশি। অতএব, আপনার সহজ বিকল্পটি ব্যবহার করা উচিত এবং নিজেকে অতিরিক্ত ঝামেলা থেকে বাঁচাতে হবে।

• দ্রুত গণনা - ম্যানুয়াল কার লোন EMI গণনার আরেকটি ত্রুটি হল ফলাফলে পৌঁছানোর জন্য আপনাকে কয়েক মিনিট সময় ব্যয় করতে হবে। আপনি আপনার লোনের প্রাসঙ্গিক বিবরণে প্রবেশ করার পরে একটি গাড়ি/ কার লোন EMI ক্যালকুলেটর প্রায় সাথে সাথে একই ফলাফল গণনা করতে পারে।

• পরিমার্জন টেবিল - অ্যামোর্টাইজেশন সময়সূচী বলতে আপনার পুরো ঋণ পরিশোধকে মাসের হিসেবে বিভক্ত করা হয়, যা আপনার প্রদত্ত প্রতিটি EMI-এর মূল এবং সুদের উপাদানের অনুপাত প্রকাশ করে। আপনি যখন আপনার স্বপ্নের গাড়ির ঋণের তথ্যে প্রবেশ করেন তখন EMI ক্যালকুলেটরগুলি আপনাকে এই টেবিলটি সরবরাহ করে।

স্পষ্টতই, আপনি যখন আপনার স্বপ্নের গাড়ি কেনার জন্য একটি ঋণ খুঁজছেন তখন একটি গাড়ি/ কার লোন EMI ক্যালকুলেটর প্রায় একটি অপরিহার্য টুল।

এখন যেহেতু আপনি বুঝতে পেরেছেন যে গাড়ির ঋণ থেকে আপনার EMI মূল্যায়ন করার সময় আপনার কেন ক্যালকুলেটরের প্রয়োজন, এখন সময় এসেছে এই টুলটি কীভাবে সঠিক ক্রয় করতে সাহায্য করে তা পরিমাপ করার।

• আপনার সামর্থ্য কতটা তা বুঝুন - আপনার মনে একটি নির্দিষ্ট গাড়ির মডেল থাকতে পারে, যার দাম খুব বেশি। আপনি আগে থেকে আপনার পরিশোধের দায় যাচাই না করে এটির জন্য ঋণ নিতে পারেন। যাইহোক, আপনার কেনাকাটা সম্পূর্ণ হয়ে গেলে, আপনি দেখতে পাবেন যে কিস্তিগুলি আপনার ওপর কোনও অতিরিক্ত আর্থিক বোঝা চাপিয়ে দেয় নি। অতএব, একটি গাড়ি/ কার লোন ক্যালকুলেটর আপনাকে আপনার বাজেট পরিকল্পনা করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি কাঙ্ক্ষিত EMI থ্রেশহোল্ডে পৌঁছানোর আগে বিভিন্ন লোন প্রিন্সিপলের সাথে পরীক্ষা করতে পারেন যা আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতাকে ব্যাহত করে না। বাজেট মাথায় থাকলে, সঠিক গাড়ি বেছে নেওয়া অনেক সহজ হয়ে যায়।

• আপনি সংক্ষিপ্ত মেয়াদে গাড়ির ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করে - একটি গাড়ির লোন ক্যালকুলেটর অ্যাক্সেস আপনাকে আপনার ঋণের পরিশোধের মেয়াদ কীভাবে আপনার সামগ্রিক দায়কে প্রভাবিত করে তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করবে। প্রাথমিকভাবে, আপনি মনে করতে পারেন যে 2 বছরের মধ্যে আপনার বকেয়া পরিশোধ করা খুব কঠিন হবে। যাইহোক, একবার আপনি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করলে, আপনি হয়তো বুঝতে পারবেন যে এই ধরনের ঋণের মেয়াদ 4 বছর থেকে কমিয়ে 2 বছর করলে EMI পরিমাণ ততটা বাড়ে না যতটা আপনি প্রথমে ভেবেছিলেন।

• বিভিন্ন লোন অফার তুলনা করার জন্য অপরিহার্য - আপনি যদি বাজারের সেরা ঋণের শর্তাবলী খুঁজছেন, তাহলে বিভিন্ন বিকল্পের তুলনা করা আবশ্যক। এটি করতে, আপনাকে আপনার নির্বাচিত প্রতিটি পছন্দের জন্য EMI গণনা করতে হবে। একটি গাড়ি/ কার লোন EMI ক্যালকুলেটর এক্ষেত্রে অতুলনীয়। এটি আপনাকে প্রতিটি দৃষ্টান্তের জন্য আপনার দায়গুলি দ্রুত গণনা করতে দেয়, আপনাকে আপনার গাড়ি কেনার জন্য ফিনান্স করার সেরা বিকল্পটি বুঝতে সাহায্য করে৷

এই বিষয়গুলির সিদ্ধান্ত নেওয়া ছাড়াও, আপনাকে আপনার গাড়ির ঋণের জন্য EMI-এর ধরনও বেছে নিতে হবে।

অন্যান্য সমস্ত ঋণের মতো, গাড়ির ঋণ পেতে আপনাকে অনেক নথি জমা দিতে হবে। স্বনির্ভর ঋণগ্রহীতাদের তুলনায় বেতনভোগী ব্যক্তিদের কাগজপত্রের একটি ভিন্ন সেট সরবরাহ করতে হবে।

উভয় ধরণের ব্যক্তির জন্য প্রয়োজনীয় সঠিক নথিগুলি নীচে তালিকাভুক্ত করা হয়েছে।

বেতনভোগী আবেদনকারীদের জন্য নথি - আপনি যদি একজন বেতনভোগী পেশাদার হন, তাহলে গাড়ির ঋণের জন্য আবেদন করার আগে নিম্নলিখিত নথিগুলি তৈরি রাখুন:

• পরিচয়ের প্রমাণ - PAN কার্ড, ভোটার ID, আধার কার্ড (এর মধ্যে একটি)

• ঠিকানার প্রমাণ - আধার কার্ড, ভোটার ID, পাসপোর্ট, ইউটিলিটি বিল (এর মধ্যে একটি)

• আয়ের প্রমাণ - নির্দিষ্ট সংখ্যক মাসের জন্য পে স্লিপ এবং ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের স্টেটমেন্ট (মাসের সংখ্যা আপনার নির্বাচিত ঋণদাতার উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হতে পারে)

উপরন্তু, আপনাকে স্বাক্ষরের একটি প্রমাণও জমা দিতে হবে, যা গাড়ির ক্রেতা হিসেবে অটো ডিলারের কাছে যাচাই করার জন্য প্রয়োজনীয়।

স্বনির্ভর ব্যক্তিদের জন্য নথি - আপনি যদি নিজের ব্যবসার মালিক হন এবং পরিচালনা করেন, তাহলে গাড়ির ঋণ পেতে আপনাকে নিম্নলিখিত নথিগুলি সরবরাহ করতে হবে -

• পরিচয়ের প্রমাণ - PAN কার্ড, ভোটার ID, আধার কার্ড, পাসপোর্ট (এর মধ্যে একটি)

• ঠিকানার প্রমাণ - পাসপোর্ট, আধার কার্ড, ভোটার ID, ইউটিলিটি বিল (এর মধ্যে একটি)

• ব্যবসার মালিকানার প্রমাণ - মেইনটেন্যান্স বিল, ঠিকানার প্রমাণ, ব্যবসার উপযোগ বিল।

• আয়ের প্রমাণ - পূর্ববর্তী দুই বছরের জন্য প্রয়োজনীয় আয়কর রিটার্ন সহ লাভ ও ক্ষতির বিবরণী এবং অডিটেড ব্যালেন্স শীট।

আপনাকে প্রয়োজনীয় স্বাক্ষর প্রমাণও প্রদান করতে হবে, যা ডিলারশিপ থেকে গাড়ি কেনার সময় যাচাইকরণের ক্ষেত্রে অত্যন্ত কার্যকর।

আপনি কি জানেন যে একটি গাড়ী ঋণ পরিশোধ করা আপনাকে আকর্ষণীয় ট্যাক্স বেনিফিটস এর জন্য যোগ্য করে তোলে?

বেশিরভাগ লোকই জানেন না যে তারা নির্দিষ্ট কিছু ক্ষেত্রে তাদের গাড়ির ঋণ পরিশোধ করে আয়কর ছাড় পেতে পারেন। প্রথম যে বিষয়টি আপনার জানা উচিত যে, বেতনভোগী পেশাদাররা এই ট্যাক্স ছাড়ের জন্য অযোগ্য।

একইভাবে, স্বনির্ভর ব্যক্তিরা যারা তাদের ব্যক্তিগত ব্যবহারের জন্য গাড়ি ব্যবহার করেন তারাও ট্যাক্স ছাড়ের দাবি করতে পারবেন না।

আপনার গাড়ি/ কার লোনে আয়কর ছাড়ের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, নিম্নলিখিত বিষয়গুলি মনে রাখবেন:

• শুধুমাত্র স্বনির্ভর ঋণগ্রহীতারা যারা বৈধ বাণিজ্যিক উদ্দেশ্যে সংশ্লিষ্ট কার্ড ব্যবহার করেন তারা এই ছাড় দাবি করতে পারেন।

• যদি আপনি একটি মালিকানাধীন ফার্ম পরিচালনা করে থাকেন, তবে এই ধরনের ক্ষেত্রে, গাড়িটি আপনার কোম্পানিতে রেজিস্টার্ড হতে হবে।

• একজন IT অ্যাসেসমেন্ট অফিসার যাচাই করবেন যে গাড়িটি শুধুমাত্র বাণিজ্যিক উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হয়েছে কিনা। যদি বিষয়গুলি আপনার দাবির সাথে না মেলে, তবে তার কাছে সমস্ত গাড়ি ঋণ সম্পর্কিত ট্যাক্স সুবিধা বাতিল করার ক্ষমতা রয়েছে।

আপনি যদি এই ধরনের বিধান মেনে চলেন, আপনি ব্যবসায়িক খরচ হিসাবে আপনার গাড়ির ঋণের সুদের অংশ এক বছরে দাবি করতে পারেন। আপনাকে শুধুমাত্র সেই বছরের জন্য আসল পরিশোধের পরিমাণ ছাড়া এই সুদের পরিমাণের উপর কোনো কর বহন করতে হবে না।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি এক বছরে 5 লক্ষ টাকা পরিশোধ করেন, যার মধ্যে 15000 টাকা ঋণের সুদ হয়, বাকিটা ছিল আসলের পরিমাণ।

অতএব, কর ছাড়ের এই বিধানের অধীনে, সুদের পরিমাণ বাদ দিলে আপনার করযোগ্য আয় হবে 4.85 লক্ষ টাকা।

বেতনভোগী ব্যক্তিরা এই ছাড়ের দাবি করতে না পারার একমাত্র কারণ হল ভারতে গাড়িকে অপিহার্য হিসেবে নয়, একটি বিলাসবহুল উপকরণ হিসাবে বিবেচনা করা হয়।

এগুলি হল কয়েকটি প্রাসঙ্গিক তথ্য যা আপনাকে একটি গাড়ি/কার লোন নেওয়ার আগে অবশ্যই সচেতন হতে হবে।

সুতরাং, ঋণের জন্য আবেদন করার আগে নিশ্চিত করুন যে, আপনি ঋণ খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনা দূর করতে, আপনার EMI গণনা করেছেন!