বুয়া হেলথ ইন্সুরেন্স, উপ তো ২০% ডিসকাউন্ট

ইন্ডিয়া টুডে-তে প্রকাশিত সাম্প্রতিক প্রতিবেদন অনুযায়ী, 2018-19 সালে ভারতে খুচরো স্বাস্থ্য পরিষেবায় গড় মুদ্রাস্ফীতি 7.14% ছিল। এটি আগের বছরের 4.39% থেকে অত্যধিক হারে বেড়েছে, যা স্বাস্থ্য পরিষেবা পণ্যের খরচ বাড়িয়ে তুলেছে। (1)

এই প্রেক্ষাপটে, একটি হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসি নিছক একটি সতর্কতা নয়, বরং উপযুক্ত চিকিৎসা সেবার বিশাল আর্থিক খরচ এড়াতে একটি অতি প্রয়োজনীয় বিষয় হয়ে দাঁড়িয়েছে।

এখন, ধরে নেওয়া যাক যে আপনি একটি হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসি নিচ্ছেন, তাহলে এটি সম্পর্কে আপনাকে প্রথমেই কী জানতে হবে?

অবশ্যই প্রিমিয়াম পেমেন্ট সম্পর্কে জানতে হবে!

আপনি কীভাবে আপনার হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম গণনা করতে পারেন, এটিকে প্রভাবিত করার কারণগুলি কী-কী এবং আপনি কীভাবে এগুলি কমাতে পারেন তার একটি বিস্তারিত বিবরণ নীচে দেওয়া হল!

হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর কী?

প্রযুক্তির আবির্ভাবের সাথে সাথে, বেশিরভাগ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি তাদের কাজকর্ম অনলাইনে নিয়ে গিয়েছে।  তারা বিভিন্ন দরকারি অনলাইন টুল চালু করেছে যা পলিসি হোল্ডারদের জন্য বিষয়গুলিকে উল্লেখযোগ্যভাবে সহজ করে তুলেছে!

হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর হল এমনই একটি টুল যা আপনাকে নিজের ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়ামের পরিমাণ নিমেষেই গণনা করে দেয়!

যেহেতু প্রিমিয়ামের পরিমাণ গণনা করা কষ্টসাধ্য কাজ হতে পারে, তাই বেশির ভাগ লোকই তাদের ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারীদের দ্বারা প্রস্তাবিত অর্থের পরিমাণেই সম্মত হয়ে যান। কিন্তু একটি অনলাইন ক্যালকুলেটরের সাহায্যে কিছু প্রয়োজনীয় তথ্য প্রদানের মাধ্যমে কয়েক মিনিটের মধ্যেই প্রিমিয়ামের পরিমাণ গণনা করা যেতে পারে।

একটি হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসি প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর ব্যবহার অনেক সুবিধা। আপনার প্রিমিয়ামের পরিমাণ গণনা করতে অনলাইন হেলথ ইন্স্যুরেন্স ক্যালকুলেটর ব্যবহার করেন তবে আপনি যে-সুবিধাগুলি পেতে পারেন তার একটি তালিকা নীচে দেওয়া হল:

• সহজ আর্থিক পরিকল্পনার পথ তৈরি করে - এই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে, আপনি পলিসি কেনার আগে আপনার প্রিমিয়ামের পরিমাণের সঠিক অনুমান করতে পারবেন। এইভাবে আপনি ভবিষ্যতের জন্য আরও কার্যকরীভাবে আপনার আর্থিক পরিকল্পনা করতে পারেন।
• প্রিমিয়াম খেলাপের ঝুঁকি কমান - প্রিমিয়ামের পরিমাণ আগে থেকে জেনে রাখলে ভবিষ্যতে প্রিমিয়াম পেমেন্ট খেলাপ করার সম্ভাবনা দূর হয়। প্রিমিয়ামের পরিমাণ জানার পরেই আপনি একটি পলিসি নেবেন যা আপনি চালিয়ে যেতে পারবেন।
• আপনার প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান নিন - হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর দিয়ে আপনি এটির অধীনে বিভিন্ন প্যারামিটার অ্যাডজাস্ট করতে পারেন, যতক্ষণ না আপনি এমন একটি প্ল্যানে পৌঁছচ্ছেন যা সাশ্রয়ী মূল্যের, এবং সহজেই আপনার কভারেজের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে পারে।
• অ্যাড-অনগুলি বেছে নেওয়া সহজ করে - মেডিকেল ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর একটি হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসির সমস্ত অ্যাড-অন কভার দেখিয়ে দেয় যা আপনাকে আপনার আর্থিক প্রয়োজন মেটাতে সাহায্য করে। যদি আপনি আপনার হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসির সাথে অ্যাড-অন কভারগুলি নিয়ে থাকেন, এটি এইভাবে আপনার প্রদেয় প্রিমিয়াম গণনা করতে সাহায্য করতে পারে।
• আপনাকে সেরা হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসি বেছে নিতে সাহায্য করে - প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর বিভিন্ন ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারীর হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসিগুলি দেখিয়ে দেয় এবং আপনাকে তাদের মধ্যে তুলনা করার সুযোগ করে দেয়। এটি একটি উপযুক্ত ইন্স্যুরেন্স পলিসি নেওয়ার প্রক্রিয়াটিকে সহজতর করে তোলে।

অনলাইন ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনার প্রদেয় প্রিমিয়াম গণনা করা খুবই সহজ!

আপনাকে শুধুমাত্র কয়েকটি ধাপ মেনে চলতে হবে, আপনার বিবরণগুলি সঠিকভাবে লিখতে হবে এবং ব্যস! হেলথ ইন্স্যুরেন্স কভারের জন্য আপনার প্রদেয় প্রিমিয়াম আপনি পেয়ে যাবেন।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি ডিজিট ইন্স্যুরেন্স থেকে একটি হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসি খুঁজতে যান, আপনি খুব সহজেই আপনার প্রিমিয়াম প্রদানের দায়বদ্ধতা হিসাব করতে পারবেন।

এক নজরে দেখে নিন!

হ্যাঁ, এটা ঠিক এতটাই সহ

কোনও খরচ নেই, কোনও ঝামেলা নেই– মাত্র কয়েক মিনিট লাগবে এবং আপনি জেনে যাবেন যে হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান কেনার জন্য আপনাকে কত টাকা দিতে হবে!

এখন যেহেতু আপনি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়ামের পরিমাণ গণনা করতে শিখে গিয়েছেন, তাই দেখে নিন কোন বিষয়গুলি আপনার অর্থপ্রদানের দায়বদ্ধতাকে প্রভাবিত করে –

1. প্রচার ও পরিচালনার জন্য হওয়া ব্যয়

ইন্স্যুরেন্স কোম্পানিগুলি তাদের পণ্যগুলির প্রচার ও পরিচালনার জন্য বিশাল পরিমাণ টাকা খরচ করে। এই ব্যয় ঘুরেফিরে পলিসি হোল্ডারদের উপরেই বর্তায় এবং তাঁদের প্রিমিয়াম পেমেন্টে প্রতিফলিত হয়।

2. আপনি যে-ধরনের প্ল্যান বেছে নিচ্ছেন

আপনার হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসির জন্য আপনার প্রিমিয়াম পেমেন্ট অনেকটাই নির্ভর করে আপনি কী ধরনের প্ল্যান নিতে চান, তার উপর।

উদাহরণস্বরূপ, ব্যক্তিগত হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানগুলি ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যানের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল এবং আপনাকে ব্যক্তিগত প্ল্যানের ক্ষেত্রে প্রিমিয়াম প্রদানের জন্য অনেক বেশি খরচ করতে হবে।

আরও জানুন:

• ব্যক্তিগত হেলথ ইন্স্যুরেন্স
• ফ্যামিলি হেলথ ইন্স্যুরেন্স
• প্রবীণ নাগরিকদের জন্য হেলথ ইন্স্যুরেন্স
• মাতৃত্বকালীন কভার সহ হেলথ ইন্স্যুরেন্স
• ওপিডি (OPD) কভার হেলথ ইন্স্যুরেন্স

3. কো-পেমেন্ট ধারা এবং ডিডাক্টিবল

কিছু হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসিতে বাধ্যতামূলক বা স্বেচ্ছামূলক কো-পেমেন্ট এবং ডিডাক্টিবল ধারা থাকে। ডিডাক্টিবল থাকলে, পলিসিধারীকে তাদের ইন্স্যুরেন্স পলিসি শুরু হওয়ার আগে চিকিৎসার ব্যয়ের একটি অংশ বহন করতে হবে।

কো-পেমেন্ট ধারা থাকলে, আপনাকে মোট চিকিৎসা ব্যয়ের একটি শতাংশ কভার করতে হবে এবং বাকিটা ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারী কভার করবে। কিন্তু কো-পেমেন্ট এবং ডিডাক্টিবল থাকলে, ইন্স্যুরেন্স পলিসির প্রিমিয়ামের পরিমাণ অনেকাংশে কমে যায়। তাই, এগুলি এমন কিছু কারণ যা আপনার পলিসি প্রিমিয়ামকে প্রভাবিত করে।

কো-পে, কো-ইন্স্যুরেন্স এবং ডিডাক্টিবলের মধ্যে পার্থক্য সম্পর্কে আরও জানুন

4. অ্যাড-অন কভার

অ্যাড-অন কভারগুলি হল এমন একটি অংশ যা আপনাকে প্রিমিয়ামের পরিমাণ গণনা করার সময় হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটরে যোগ করতে হবে।

এর কারণ হল, যখন আপনি একটি হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানের বিদ্যমান সুবিধার উপর অ্যাড-অন কভার বেছে নেন, তখন পলিসির জন্য আপনার প্রিমিয়ামের পরিমাণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে বেড়ে যায়।

5. বিনিয়োগ এবং সঞ্চয়

বেশিরভাগ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি তাদের মূলধন বিভিন্ন পাবলিক সেক্টর কোম্পানিতে বিনিয়োগ করে। পরবর্তী কালে সম্মতি-সংক্রান্ত কোনও সমস্যা যাতে না হয়, তা নিশ্চিত করার জন্য এই বিনিয়োগগুলি আইআরডিএ (IRDA) দ্বারা প্রদত্ত নির্দেশিকা মেনে চলে।

ইন্স্যুরেন্স পলিসির জন্য আপনাকে যে-প্রিমিয়াম দিতে হবে তা কিছু অংশে নির্ভর করে বাজারের মূলধন থেকে ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারীদের দ্বারা অর্জিত লাভের উপর।

6. একজন ব্রোকার বা দালালের মাধ্যমে ইন্স্যুরেন্স কেনা

যদিও এটি আপনার প্রিমিয়ামের পরিমাণ বৃদ্ধি করে না, তবে এটি পলিসিটির জন্য আপনার অর্থপ্রদানের মোট পরিমাণ বাড়িয়ে দেয়। এর কারণ হল, দালাল যে-পরিষেবা প্রদান করে তার উপর চার্জ যোগ করা হয়।

7. প্রাক-বিদ্যমান রোগের কভারেজের জন্য

আপনি যদি প্রাক-বিদ্যমান রোগগুলি কভার করার জন্য হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসি ব্যবহার করেন, তাহলে আপনাকে সাধারণত একটি ওয়েটিং পিরিয়ড পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে, যার পরে আপনি পলিসির সুবিধাগুলি পেতে পারেন।

কিন্তু এই ওয়েটিং পিরিয়ড এড়ানোর একটি উপায় আছে - সেটি হল অতিরিক্ত প্রিমিয়াম দিয়ে। এইভাবে, আপনি প্রাক-বিদ্যমান রোগের কভার নিচ্ছেন কিনা, তার উপরও আপনার প্রিমিয়াম নির্ভর করবে।

8. মৃত্যুর হার

প্রিমিয়াম পেমেন্ট মৃত্যুর হারের উপর নির্ভর করে কারণ যে-কোনও গ্রাহকের কোনও দুর্ভাগ্যজনক ঘটনা ঘটলে এই খরচ ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারীদের বহন করতে হবে।

ফলস্বরূপ, প্রিমিয়ামের পরিমাণ বিভিন্ন বয়সের জন্য আলাদা, এটি সাধারণত প্রবীণ এবং অতি-প্রবীণ নাগরিকদের জন্য বেশি হয়।

9. মেডিক্যাল আন্ডাররাইটিং

প্রতিটি ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি বিভিন্ন ধরনের প্রোডাক্ট অফার করে, যেমন ব্যক্তিগত পলিসি, গ্রুপ ইন্স্যুরেন্স পলিসি, ফ্যামিলি ফ্লোটার পলিসি ইত্যাদি।

এই পলিসিগুলির জন্য আন্ডাররাইটিং বা অবলিখনগুলি এমনভাবে করা হয় যে প্রতিটি পলিসির ঝুঁকিগুলিতে ভারসাম্য থাকে এবং ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারীর দায়বদ্ধতাগুলি ঠিকভাবে সামলানো যায়।

এইভাবে, একজন ব্যক্তি পলিসিহোল্ডার হিসাবে কতটা ঝুঁকিপূর্ণ, তাঁর চিকিৎসা তথ্যের উপর ভিত্তি করে তাঁর ইন্স্যুরেন্স পলিসির প্রিমিয়াম নির্ভর করে।

10. বেস রেটিং

এটি সেই বিষয় যেখানে ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারীরা একটি বেস রেট সেট করে যা লিঙ্গ, বয়স, পরিবারের আয়তন, ভৌগোলিক অঞ্চল, তাদের পেশা ইত্যাদির মতো একই বৈশিষ্ট্যের অধিকারী হওয়ার জন্য কিছু নির্দিষ্ট ব্যক্তিদের জন্য ধার্য হয়।

উদাহরণ স্বরূপ, বেস রেট এমনভাবে সেট করা হয়েছে যে 40 থেকে 50 বছর বয়সী ব্যক্তিদের 25-35 বছর বয়সীদের তুলনায় বেশি প্রিমিয়াম দিতে হবে।

এগুলি এমন কিছু কারণ যা হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসি পাওয়ার জন্য একজন ব্যক্তির প্রিমিয়াম প্রদানকে প্রভাবিত করে।

কিন্তু কোনও উপায় আছে কি, যাতে আপনি নিজের হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম কমাতে পারেন?

হ্যাঁ, অবশ্যই পারেন!

বেশ কয়েকটি সহজ উপায় আছে যার মাধ্যমে আপনি এটি করতে পারেন! যেমন:

1. অল্প বয়সে পলিসি কিনুন

হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসির জন্য আপনার প্রিমিয়াম কমানোর সবচেয়ে ভাল উপায়গুলির মধ্যে একটি হল অল্প বয়সে একটি কভার নেওয়া।

বেশিরভাগ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির ক্ষেত্রে, একজন ব্যক্তির বয়স বাড়ার সাথে সাথে ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পায় কারণ তাদের অসুস্থ হওয়ার ঝুঁকি বেশি থাকে। সেইজন্য আপনি যখন কমবয়সী এবং সুস্থ থাকবেন তখনই ইন্স্যুরেন্স নেওয়া সবচেয়ে ভাল।

 এছাড়াও, আপনি যদি আপনার বাবা-মায়ের জন্য পলিসি কেনেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে তাঁদের 60 বছর পূর্ণ হওয়ার আগেই আপনি তা করছেন, কারণ প্রবীণ নাগরিকদের জন্য হেলথ ইন্স্যুরেন্সের প্রিমিয়াম বেশি।

2. ডিডাক্টিবল/কো-পেমেন্ট বেছে নিন

ডিডাক্টিবল এবং কো-পেমেন্ট বেছে নেওয়া আপনাকে আপনার ইন্স্যুরেন্স পলিসির প্রিমিয়াম কম করতে সাহায্য করে। যদিও ডিডাক্টিবল এবং কো-পেমেন্ট ধারাগুলির জন্য আপনাকে নিজের চিকিৎসা খরচের একটি অংশ কভার করতে হবে, তবুও এটা নিশ্চিত করা যায় যে আপনার ইন্স্যুরেন্স পলিসির জন্য প্রদত্ত প্রিমিয়ামের পরিমাণ কম হয়েছে।

3. টপ-আপ প্ল্যান বেছে নিন

যেহেতু উচ্চ কভারেজের পরিমাণ বেছে নেওয়ার অর্থ হল বেশি প্রিমিয়াম পেমেন্ট, তাই আপনি কম কভারেজ সহ একটি পলিসি নিতে পারেন।

এছাড়াও, চিকিৎসা করানোর জন্য আপনার আর্থিক দায় যেন কম থাকে, তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি নিজের ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানে একটি টপ-আপ নিতে পারেন, যা কার্যকর হবে যখন মূল অর্থ পরিমাণ শেষ হয়ে যাবে।

4. অ্যাড অন কভার নির্বাচন করার সময় সতর্ক থাকুন

আপনি আপনার হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসির জন্য বেশি অর্থ প্রদান করছেন না তা নিশ্চিত করতে, আপনার অ্যাড-অন কভারগুলি বেছে নেওয়ার সময় সতর্ক থাকুন।

আপনার প্রয়োজন নেই এমন অ্যাড-অনগুলি বেছে নিলে আপনার ইন্স্যুরেন্স কভারের জন্য যা প্রয়োজন তার চেয়ে বেশি খরচ হবে।

5. সরাসরি আপনার ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারীর কাছ থেকেই কিনুন

ব্রোকারের বা দালালের মাধ্যমে আপনার ইন্স্যুরেন্স পলিসি কেনা সেটিকে আরও ব্যয়বহুল করে তুলবে। এর কারণ হল আপনি তাদের পরিষেবার জন্যও চার্জ দিতে দায়বদ্ধ থাকবেন। এমনটা এড়াতে, সরাসরি আপনার ইন্স্যুরেন্স প্রদানকারীর কাছ থেকে ইন্স্যুরেন্স পলিসি কিনতে পারেন।

6. আপনার এলাকা অনুযায়ী প্ল্যান বেছে নিন

ধরুন আপনি একটি জোন C শহরে থাকেন, যেখানে চিকিৎসার খরচ জোন A বা জোন B শহরের তুলনায় অনেক কম। তাহলে, একটি জোন C শহরে চিকিৎসার খরচ কভার করার জন্য আপনি নিজের হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসির জন্য যে-প্রিমিয়াম প্রদান করেন তা অন্য দু’টির থেকে কম হবে।

ডিজিটে, আমাদের দুটি জোন আছে: জোন এ (গ্রেটার হায়দ্রাবাদ, দিল্লি এনসিআর, গ্রেটার মুম্বাই) এবং জোন বি (ভারতের বাকি অংশ)। আপনি জোন বি-তে থাকলে আপনার প্রিমিয়ামের উপর অতিরিক্ত ডিসকাউন্ট পাবেন। শুধু তাই নয়, আমাদের কোন জোন-ভিত্তিক কো-পেমেন্ট নেই।

সেই কারণে, আপনি যদি আপনার শহরেই চিকিৎসা করানোর পরিকল্পনা করেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার প্রিমিয়াম পেমেন্ট যাতে কিছুটা হলেও বাঁচানো যায়, সেই অনুযায়ী প্ল্যানটি বেছে নিয়েছেন।

7. নো ক্লেম বোনাস পলিসিটি চেক করুন

পলিসি বছরে কোনো ক্লেম নেই? আপনি একটি বোনাস পাবেন - সুস্থ এবং ক্লেম ফ্রি থাকার জন্য আপনার মোট বীমাকৃত অর্থের একটি অতিরিক্ত অ্যমাউন্ট! এই বোনাসটি, যা কিয়ামুলেটিভ বোনাস নামেও পরিচিত, প্রতিটি ক্লেম ফ্রি বছরের জন্য বেস সাম ইন্স্যুর করা হয়েছে তার একটি নির্দিষ্ট শতাংশ। ডিজিটের সাথে, এটি 10% বা 50%, সর্বোচ্চ 100% পর্যন্ত, আপনার পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে। ফলস্বরূপ, আপনার মোট বীমার পরিমাণ বৃদ্ধি পায়। যাইহোক, এই বোনাসটি বাতিল হয়ে যাবে যদি আপনি মেয়াদ শেষ হওয়ার পরে আপনার বীমা পলিসি পুনর্নবীকরণ করতে ব্যর্থ হন।

8. ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যান বেছে নিন

ব্যক্তিগত প্ল্যানের পরিবর্তে একটি ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যান বেছে নিলে, যেখানে দুই বা তার বেশি ব্যক্তিরা একটি প্ল্যানের আওতায় আছে, তা আপনার খরচ কমিয়ে দেয়।

এই চারটি সবচেয়ে কার্যকর উপায়, যার মাধ্যমে আপনি হেলথ ইন্স্যুরেন্স পলিসির জন্য আপনার প্রিমিয়ামের পরিমাণ কমাতে পারেন।

এরপর কী?

আসুন দেখে নেওয়া যাক করছাড়ের যে-সুবিধাগুলি আপনি নিজের হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান থেকে পেতে পারেন।