হেলথ ইনস্যুরেন্সে লোডিং কাকে বলে?

Source: The Guardian

অসুখ, অসুস্থতা বা এমনকি দুর্ঘটনাজনিত কারণে স্বাস্থ্য অবস্থা বা জরুরী চিকিৎসা অবস্থার ক্ষেত্রে আপনাকে আর্থিক ক্ষতি থেকে রক্ষা করার জন্য একটি হেলথ ইনস্যুরেন্স আছে। তবে, মনে রাখা দরকার এর সাথে কিছু গুরুত্বপূর্ণ শর্তাবলী যুক্ত থাকে। এর মধ্যে অন্যতম লোডিং।

হেলথ ইনস্যুরেন্সে, নির্দিষ্ট "ঝুঁকিপূর্ণ ব্যক্তির" প্রিমিয়ামে যুক্ত অতিরিক্ত পরিমাণকে বলা হয় লোডিং। একজন ব্যক্তির চিকিৎসা ইতিহাস, অভ্যাস বা কোনও বিপজ্জনক পেশার কারণে এই ঝুঁকি তৈরি হতে পারে।

এইসব ব্যক্তি নির্দিষ্ট স্বাস্থ্য সমস্যা বা অসুস্থতার জন্য উচ্চ ঝুঁকিতে থাকার কারনে ওই সময় উচ্চ ঝুঁকি এবং লোকসানের সম্মুখীন হয়। ইনস্যুরার এই জাতীয় মানুষের সাথে বর্ধিত ঝুঁকি এবং সম্ভাব্য লোকসান কভার করার উপায় হিসাবে লোডিং ব্যবহার করে।

আমরা যেমন দেখেছি, কোনও কারণে বেশী স্বাস্থ্য ঝুঁকি সম্পন্ন মানুষের হেলথ ইনস্যুরেন্সে লোডিং চার্জ কার্যকর হতে পারে। এদের ক্ষেত্রে, ইনস্যুরেন্স কোম্পানী তাদের এই ঝুঁকির কারণে যেকোনও অতিরিক্ত লোকসান কভার করার জন্য বেশি প্রিমিয়াম চাইবে।

উদাহরণ 1 : ধরা যাক আপনি এবং আপনার বন্ধু ঠিক একই হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি কিনেছেন, কিন্তু বন্ধু আপনার থেকে 5 বছরের বড়। এই ক্ষেত্রে, আপনি দেখতে পাবেন, পলিসি এক হলেও প্রিমিয়ামের পরিমাণ ভিন্ন হবে। আপনার বন্ধুর ইনস্যুরেন্সও আপনার চেয়ে বেশি হবে। কারণ তাঁর বয়স যত বেশি হবে, লোডিংও তত বেশি হবে, কারণ তাদের অসুস্থতা এবং চিকিৎসা অবস্থার ঝুঁকি বেশি থাকে।

উদাহরণ 2 : ধরা যাক আপনার বাবা সবসময় নিজের প্রিমিয়াম সময়মতো পরিশোধ করেন, কিন্তু একদিন তাকে কিছু চিকিৎসা পদ্ধতির মধ্য দিয়ে যেতে হবে। তার ইনস্যুরেন্স পলিসিতে এটা কভার করা হয়, এবং তিনি প্রাথমিকভাবে খুশি থাকেন তার ক্লেম দ্রুত কভার করা হয়েছে। কিন্তু, রিনিউ করার সময়, তিনি অবাক হয়ে দেখেন তার প্রিমিয়াম বেড়ে গেছে। এই ক্ষেত্রে, ঝুঁকিপূর্ণ ব্যক্তিকে কভার করার জন ইনস্যুরার দ্বারা অতিরিক্ত পরিমাণ চার্জ করা হয়।

উপরের এই উদাহরণ থেকে বোঝা যায়, বেশি-ঝুঁকিপূর্ণ ব্যক্তির ইনস্যুরেন্স রেট বাড়িয়ে তোলে লোডিং। এবং প্রিমিয়ামের পরিমাণ বৃদ্ধি করে।

তবে, এই বৃদ্ধি বিভিন্ন ব্যক্তির ক্ষেত্রে ভিন্ন হবে, কারণ লোডিং বিভিন্ন কারণের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়। চিকিৎসা ঝুঁকির উপর ভিত্তি করে কোনও ব্যক্তির প্রিমিয়াম কতটা বৃদ্ধি পাবে তা নির্ধারিত হয়।

বিশেষ কিছু কারণ আপনার পলিসিতে প্রয়োগ করা লোডিং পরিমাণ প্রভাবিত করতে পারে:

1. বয়স

হেলথ ইনস্যুরেন্স প্রিমিয়াম এবং লোডিং নির্ধারণ করার সময় যেসব বিষয় বিবেচনা করা হয় তার মধ্যে অন্যতম ব্যক্তির বয়স। কারণ বয়স বাড়ার সাথে সাথে মৃত্যুর সম্ভাবনা, হাসপাতালে ভর্তি হওয়া এবং রোগ ও অসুস্থতার জন্য চিকিৎসা ব্যয় বাড়তে পারে। সুতরাং, 50 বছর বয়সী ব্যক্তির প্রিমিয়াম 25 বছর বয়সী ব্যক্তির প্রিমিয়ামের তুলনায় অবশ্যই উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হবে।

উদাহরণস্বরূপ, কোনও 25 বছর বয়সী ব্যক্তিকে 3 লাখ টাকার হেলথ ইনস্যুরেন্সের জন্য বার্ষিক 2,414 টাকা প্রিমিয়াম দিতে হতে পারে। সেখানে, 50 বছর বয়সী ব্যক্তির এই মূল্যের মোট বীমার জন্য বার্ষিক 6,208 টাকা দিতে হতে পারে।

উপরন্তু, বেশিরভাগ ইনস্যুরেন্স কোম্পানীতে কোনও নতুন হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি কেনা ব্যক্তিদের জন্য একটি বয়স নির্দিষ্ট করা থাকে। সাধারণত 65-80 বছরের মধ্যে এটি পরিবর্তিত হয়, বয়স বাড়ার সাথে সাথে তাদের ঝুঁকির কারণ নির্ধারণ করা এবং স্বাস্থ্য-সংক্রান্ত ব্যয়ের অনুমান করা আরও কঠিন।

2. চিকিৎসা অবস্থা

লোডিংয়ের ক্ষেত্রে আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় কোনও ব্যক্তির চিকিৎসা অবস্থা। কোনও ব্যক্তির সাম্প্রতিক অস্ত্রোপচারের ইতিহাস, গুরুতর অসুস্থতা বা অন্যান্য চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যা থাকে, যেমন শর্করার মাত্রা বাড়লে এমন হতে পারে। এই ক্ষেত্রে, রিনিউ করার সময় লোডিং প্রয়োগ করা যেতে পারে।

যাইহোক, এখানে লক্ষ্য করা গুরুত্বপূর্ণ, এই জাতীয় ক্ষেত্রে, কোনও ব্যক্তির অবস্থা পরিবর্তনে (যেমন ব্যক্তির দেহে শর্করার মাত্রা কমলে) লোডিং পর্যালোচনা করা যেতে পারে।

3. প্রাক-বিদ্যমান চিকিৎসা অবস্থা

কোনও ব্যক্তি প্রাক্‌-বিদ্যমান রোগ, যেমন ডায়াবেটিস, উচ্চ রক্তচাপ, বা হাঁপানিতে ভুগলে, তাদের একই বয়সের সুস্থ মানুষের তুলনায় বেশি প্রিমিয়াম দিতে হবে।

সাধারণত, কোনও ব্যক্তির পূর্ব-বিদ্যমান চিকিৎসা অবস্থা থাকলে, হাসপাতাল খরচের পাশাপাশি অতিরিক্ত চিকিৎসা বিলের জন্য আরোও বেশি ক্লেম করতে পারে। এই কারণে, ইনস্যুরেন্স কোম্পানি তাদের উচ্চ ঝুঁকি হিসাবে দেখে তাদের হেলথ ইনস্যুরেন্স প্রিমিয়ামে লোডিং করার কথা বিবেচনা করতে পারে।

4. ধূমপানের অভ্যাস

হেলথ ইনস্যুরেন্স প্রিমিয়ামে লোডিংয়ের উপর বড় প্রভাব ফেলে তামাক বা নিকোটিনের ব্যবহার। ধূমপান বা তামাক খাওয়া যাই হোক না কেন, কোনও ব্যক্তিকে কভার করার ঝুঁকি বেশি, কারণ তার ফুসফুসের সংক্রমণ, ক্যানসার এবং অন্যান্য গুরুতর অসুস্থতার সম্ভাবনা মারাত্মকভাবে বৃদ্ধি পায়।

প্রকৃতপক্ষে, ধূমপায়ীদের হেলথ ইনস্যুরেন্স প্রিমিয়াম অধূমপায়ীদের প্রায় দ্বিগুণ হতে পারে। একজন 25 বছর বয়সী অধূমপায়ীকে 1 কোটি টাকার জন্য বার্ষিক 5,577 টাকা দিতে হতে পারে, আবার 25-বছর বয়স্ক ধূমপায়ীকে একই পরিমাণের জন্য প্রায় বার্ষিক 9,270 টাকা দিতে হবে।

লোডিং প্রভাবিত করতে পারে এমন কিছু অন্যান্য কারণ:

• পেশা - আপনার কর্মস্থলে কোনও কাজ আপনার স্বাস্থ্যের জন্য বিপজ্জনক হলে ইনস্যুরার আপনার হেলথ ইনস্যুরেন্সের জন্য বেশি প্রিমিয়াম অফার করতে পারে।

• বসবাসের স্থান - আপনি যে এলাকায় বাস করেন সেখানে জলবায়ু সমস্যা থাকলে বা অস্থিরতার ঘটনা বেশি হলে, আপনার ওপর আবাসিক লোডিং করা হতে পারে।

• স্থূলতা - ইনস্যুরেন্স কোম্পানি অতিরিক্ত ওজনের ব্যক্তিদের (বিএমআই ভিত্তিক) ডায়াবেটিস, উচ্চ রক্তচাপ ইত্যাদি অসুস্থতার জন্য বেশি প্রবণ বলে মনে করে। এর ফলে বেশি ক্লেম হতে পারে, তাই তারা হেলথ ইনস্যুরেন্স প্রিমিয়ামে লোডিং বিষয়টি বিবেচনা করে।

• আপনার পারিবারিক চিকিৎসা ইতিহাস – আপনার পরিবারের সদস্যদের (যেমন বাবা-মা বা দাদু-ঠাকুমা) ক্যানসার, হৃদরোগ, অ্যালঝাইমার্স‌ ইত্যাদি অসুস্থতার ইতিহাস থাকলে আপনি সম্ভবত এই অসুস্থতার কারণে উচ্চ ঝুঁকিতে থাকবেন, এবং ফলত ইনস্যুরার উচ্চ প্রিমিয়াম বিবেচনা করবে।

আমরা যেমন দেখেছি, ইনস্যুরার যখন দেখে কোনও ব্যক্তি ক্লেম করার জন্য স্বাভাবিকের চেয়ে বেশি ঝুঁকিতে আছে, তাহলে সাধারণত লোডিং ব্যবহার করা হয়।

তবে, লোডিংয়ের পরিবর্তে, কিছু ইনস্যুরেন্স কোম্পানি এক্সক্লুশন ব্যবহার করে। এক্সক্লুশন হলে কোনও ব্যক্তি একই প্রিমিয়াম প্রদান করা চালিয়ে যেতে পারেন (এবং লোডিং ব্যতীত), কিন্তু কিছু শর্ত বা এক্সক্লুশন সাপেক্ষে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনার ইনস্যুরেন্স পলিসি ক্যানসার-সংক্রান্ত খরচ বা চিকিৎসা, বা মেটারনিটি সংক্রান্ত খরচ, বা অ্যাডভেঞ্চার স্পোর্টস সংক্রান্ত আঘাত বাদ দিতে পারে। তারপর, আপনি এইসব পরিস্থিতির জন্য ক্লেম করতে সক্ষম হবে না।

আজকাল, অনেক ইন্স্যুরেন কোম্পানি আপনাকে লোডিং বা এক্সক্লুশনের মধ্যে একটি বিকল্প অফার করবে। এর মানে আপনি এখনও সর্বাঙ্গীণ কভারেজ পাবেন, কিন্তু অতিরিক্ত খরচে।

বেশিরভাগ ইনস্যুরার এবং আর্থিক বিশেষজ্ঞ বিশ্বাস করেন ইনস্যুরার এবং গ্রাহক উভয়কে রক্ষা করার জন্য অনেক ক্ষেত্রে লোডিং ন্যায়সঙ্গত।

ইনস্যুরারের পক্ষ থেকে, যেসব ব্যক্তি ক্লেম করার জন্য প্রত্যাশিতের থেকে বেশি ঝুঁকিপূর্ণ মনে হবে, তাদের লোকসানে সুরক্ষা প্রদান করা হয়। এবং, গ্রাহকের দৃষ্টিকোণ থেকে, এটি উচ্চ ঝুঁকিসম্পন্ন ব্যক্তিদের আরও বেশি ইনস্যুরেন্স কভার পাওয়ার সুযোগ করে দেয়।

এর মধ্যে 65-80 বছরের বেশি বয়সী মানুষের পাশাপাশি উচ্চ রক্তচাপ বা ডায়াবেটিস, বড় অস্ত্রোপচারের ইতিহাস, প্রতিকূল পারিবারিক ইতিহাস বা ধূমপান ইত্যাদি কুঅভ্যাসযুক্ত ব্যক্তিরা অন্তর্ভুক্ত। এইভাবে, কোনও ব্যক্তির প্রিমিয়াম গণনা করার সময় এই সমস্ত বিষয় বিবেচনা করে, ইনস্যুরেন্স কোম্পানী কম ঝুঁকি প্রবণ গ্রাহকের জন্য হিসেব সহজ করে তোলে।

উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক দুজনের একই ইনস্যুরেন্স কভারেজ আছে, কিন্তু তাদের মধ্যে একজনের স্বাস্থ্য ঝুঁকি বেশি। লোডিং ছাড়া, তারা দুজনেই একই প্রিমিয়াম প্রদান করবে, কিন্তু কম-ঝুঁকিপূর্ণ ব্যক্তিকে শেষ পর্যন্ত বেশি অর্থ প্রদান করতে হচ্ছে বলে তার পক্ষে এটা অন্যায্য হবে।

তাই, কিছু ক্ষেত্রে লোডিং ন্যায়সঙ্গত নয়, যেমন কোনও অপারেশন ইত্যাদির পরে সহজে চিকিৎসাযোগ্য এবং জটিলতার কম প্রবণতাসহ ব্যক্তির ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা হলে। উদাহরণস্বরূপ, কারোর ছানি বা হার্নিয়ার মতো সার্জারির ইতিহাস থাকলে।