हेल्थ इन्शुरन्समध्ये लोडिंग म्हणजे काय?

Source: The Guardian

जेव्हा रोग, आजार किंवा अगदी अपघातामुळे हेल्थ परिस्थिती किंवा मेडिकल आपत्कालीन परिस्थिती येते तेव्हा आर्थिक नुकसानीपासून तुमचे संरक्षण करण्यासाठी हेल्थ इन्शुरन्स असतो. तथापि, हे लक्षात ठेवणे महत्त्वाचे आहे की ते काही महत्त्वाच्या अटी आणि शर्तींसह येते. यापैकी एक लोडिंग आहे.

हेल्थ इन्शुरन्समध्ये, लोडिंग ही काही विशिष्ट "जोखमीच्या व्यक्तींसाठी" प्रीमियममध्ये जोडलेली अतिरिक्त रक्कम आहे. जोखीम एखाद्या व्यक्तीच्या मेडिकल इतिहासामुळे, सवयी किंवा धोकादायक व्यवसायामुळे असू शकतात.

हे असे लोक आहेत ज्यांना विशिष्ट हेल्थ समस्या किंवा आजारांचा धोका जास्त असतो आणि त्यामुळे त्या पिरीयडसाठी जास्त जोखीम आणि नुकसान होते. या वाढलेल्या जोखीम आणि संभाव्य नुकसान भरून काढण्यासाठी इन्शुरन्स कंपन्या लोडिंगचा वापर करतात.

आपण पाहिल्याप्रमाणे, हेल्थ इन्शुरन्समध्ये लोडिंग चार्जेस लागू होतात जेव्हा विशिष्ट घटकांमुळे हेल्थला जास्त धोका असू शकतो अशा व्यक्तींशी व्यवहार करताना. या लोकांसाठी, इन्शुरन्स कंपनी त्यांच्या जोखमींमुळे उद्भवू शकणारे कोणतेही अतिरिक्त नुकसान भरून काढण्यासाठी उच्च प्रीमियमची मागणी करेल.

उदाहरण 1: तुम्ही आणि तुमचा मित्र तंतोतंत समान हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी खरेदी करता असे समजू, परंतु तुमचा मित्र तुमच्यापेक्षा 5 वर्षांनी मोठा आहे. या प्रकरणात, तुम्हाला असे आढळून येईल की, पॉलिसी समान असल्या तरी, प्रीमियमची रक्कम भिन्न असेल. तुमच्या मित्राचा इन्शुरन्स तुमच्यापेक्षा जास्त महाग असेल. याचे कारण असे की एखादी व्यक्ती जितकी मोठी होईल तितके जास्त लोडिंग होईल, कारण त्यांना अधिक आजार आणि मेडिकल परिस्थितींचा धोका असतो.

उदाहरण 2: तुमचे वडील नेहमी वेळेवर प्रीमियम भरतात असे म्हणा, पण एके दिवशी त्यांना काही मेडिकल प्रोसीजर करावी लागेल. हे त्याच्या इन्शुरन्स पॉलिसीद्वारे कव्हर केले जाते, आणि त्याचा क्लेम त्वरीत कव्हर केल्याबद्दल त्याला सुरुवातीला आनंद होतो. पण, रिनिवलच्या वेळी त्याचा प्रीमियम वाढल्याचे पाहून आश्चर्य वाटते. या प्रकरणात, इन्शुरन्स प्रदात्याकडून धोकादायक व्यक्तीला संरक्षण देण्यासाठी अतिरिक्त रक्कम आकारली जाते.

वरील उदाहरणे, लोडिंग उच्च जोखीम असलेल्या व्यक्तीसाठी इन्शुरन्स दर जास्त करते. यामुळे प्रीमियमच्या रकमेत वाढ होते.

तथापि, ही वाढ वेगवेगळ्या व्यक्तींसाठी भिन्न असेल, कारण लोडिंग अनेक घटकांच्या आधारे निर्धारित केले जाते. हे मेडिकल जोखमींच्या आधारावर एखाद्या व्यक्तीचा प्रीमियम किती वाढवायचा हे ठरवेल.

तुमच्या पॉलिसीवर लागू होणाऱ्या लोडिंगच्या प्रमाणावर परिणाम करणारे काही प्रमुख घटक येथे आहेत:

1. वय

हेल्थ इन्शुरन्समध्ये प्रीमियम आणि लोडिंग निर्धारित करताना विचारात घेतलेल्या गोष्टींपैकी एक म्हणजे व्यक्तीचे वय. याचे कारण असे की वयानुसार, मृत्यूची शक्यता, हॉस्पिटलायझेशन आणि रोगांवर आणि आजारांवर मेडिकल खर्च वाढण्याची शक्यता वाढते. तर, 50 वर्षांच्या व्यक्तीसाठी प्रीमियम 25 वर्षांच्या व्यक्तीपेक्षा लक्षणीय जास्त असेल.

उदाहरणार्थ, 25 वर्षांच्या व्यक्तीला हेल्थ इन्शुरन्ससाठी 3 लाखांच्या सम इनशूअर्डसाठी ₹2,414/वर्षाचा प्रीमियम भरावा लागेल, तर 50 वर्षांच्या व्यक्तीला त्याच सम इनशूअर्डसाठी ₹6,208/वर्ष भरावे लागतील.

याव्यतिरिक्त, बहुतेक इन्शुरन्स कंपन्यांमध्ये नवीन हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी खरेदी करणाऱ्या व्यक्तींसाठी वयाची कमाल मर्यादा असते. हे साधारणपणे 65-80 वर्षांपर्यंत बदलते, जसजसे वृद्ध होतात, तसतसे त्यांचे जोखीम घटक आणि हेल्थशी संबंधित खर्चाचा अंदाज लावणे अधिक कठीण होते.

2. मेडिकल स्थिती

लोडिंगमध्ये महत्त्वाचा आणखी एक घटक म्हणजे एखाद्या व्यक्तीची मेडिकल स्थिती. जेव्हा एखाद्याला शस्त्रक्रिया, क्रिटिकल इलनेस किंवा इतर मेडिकल समस्यांचा अलीकडील इतिहास असतो, उदाहरणार्थ साखरेची पातळी वाढलेली असते तेव्हा असे होऊ शकते. या प्रकरणात, रिनिवलनंतर लोडिंग लागू केले जाऊ शकते.

तथापि, हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की अशा घटनांमध्ये, जेव्हा व्यक्तीची परिस्थिती बदलते तेव्हा लोडिंगचे पुनरावलोकन देखील केले जाऊ शकते (जसे की जेव्हा एखादी व्यक्ती साखरेची पातळी कमी करते).

3. पूर्व-विद्यमान मेडिकल परिस्थिती

जेव्हा एखादी व्यक्ती मधुमेह, उच्च रक्तदाब किंवा दमा यासारख्या पूर्व-अस्तित्वात असलेल्या मेडिकल स्थितीने ग्रस्त असते, तेव्हा त्यांना त्याच वयोगटातील निरोगी लोकांच्या तुलनेत जास्त प्रीमियम भरावा लागेल.

हे सहसा असे होते कारण जेव्हा एखाद्याची पूर्व-अस्तित्वाची स्थिती असते, तेव्हा त्याचा परिणाम हॉस्पिटलच्या खर्चासाठी तसेच उच्च मेडिकल बिलांसाठी अधिक क्लेम्स होऊ शकतात. अशाप्रकारे, इन्शुरन्स कंपन्या त्यांना जास्त जोखीम मानू शकतात आणि त्यांचा हेल्थ इन्शुरन्स प्रीमियम लोड करण्याचा विचार करू शकतात.

4. धूम्रपानाच्या सवयी

हेल्थ इन्शुरन्स प्रीमियम लोड होण्यावर मोठा परिणाम करणारा एक घटक म्हणजे तंबाखू किंवा निकोटीनचा वापर. हे धुम्रपान असो किंवा तंबाखू चघळणे असो, एखाद्या व्यक्तीला आच्छादित करण्यात जास्त धोका असतो, कारण फुफ्फुसाचा संसर्ग, कॅन्सर आणि इतर गंभीर आजार होण्याची शक्यता मोठ्या प्रमाणात वाढते.

खरं तर, धूम्रपान करणार्‍यांसाठी हेल्थ इन्शुरन्सचे प्रीमियम हे धूम्रपान न करणार्‍यांसाठी जवळजवळ दुप्पट असू शकतात. 25 वर्षीय धूम्रपान न करणार्‍या व्यक्तीला ₹1 कोटीच्या रकमेसाठी ₹5,577/वर्ष भरावे लागतील, तर 25 वर्षीय धूम्रपान करणाऱ्या व्यक्तीला त्याच रकमेसाठी सुमारे ₹9,270/वर्ष भरावे लागतील.

लोडिंगवर परिणाम करणारे इतर काही घटक आहेत:

• व्यवसाय - जर तुमच्या नोकरीमध्ये तुमच्या हेल्थसाठी घातक असलेल्या कामाचा समावेश असेल, तर इन्शुरर तुम्हाला हेल्थ इन्शुरन्सवर जास्त प्रीमियम लागू करू शकतो.

• राहण्याचे ठिकाण - तुम्ही राहता त्या भागात हवामानाच्या समस्या किंवा अशांततेचे प्रमाण जास्त असल्यास, तुम्हाला निवासी लोडिंगला सामोरे जावे लागू शकते.

• लठ्ठपणा - इन्शुरन्स कंपन्या जास्त वजन असलेल्या व्यक्तींना (बीएमआय वर आधारित) मधुमेह, उच्च रक्तदाब इत्यादी आजारांना अधिक प्रवण मानतात यामुळे जास्त क्लेम्स होऊ शकतात, ते हेल्थ इन्शुरन्स प्रीमियम लोड करण्याचा विचार करतील.

• तुमच्या कुटुंबाचा मेडिकल इतिहास - तुमच्या थेट कुटुंबातील सदस्यांना (जसे की पालक किंवा आजी-आजोबा) कॅन्सर, हृदयरोग, अल्झायमर इत्यादी आजारांचा इतिहास असल्यास, तुम्हाला या आजारांचा धोका जास्त असेल आणि त्यामुळे इन्शुरर्स जास्त प्रीमियम लावण्याचा विचार करतील.

आपण पाहिल्याप्रमाणे, इन्शुरर्स सामान्यतः लोडिंगचा वापर करतात जेव्हा त्यांना असे वाटते की एखाद्याने क्लेम केल्याने नेहमीपेक्षा जास्त धोका असतो.

तथापि, लोड करण्याऐवजी, काही इन्शुरन्स कंपन्या एक्सक्लुजन्सची संकल्पना वापरतात. अपवाद म्हणजे जेव्हा एखादी व्यक्ती समान प्रीमियम भरणे सुरू ठेवू शकते (विनालोड केल्याशिवाय), परंतु विशिष्ट परिस्थितींच्या किंवा एक्सक्लुजन्सच्या अधीन असते.

उदाहरणार्थ, तुमची इन्शुरन्स पॉलिसी कॅन्सरशी संबंधित खर्च किंवा उपचार, किंवा मॅटर्निटीशी संबंधित खर्च किंवा साहसी खेळांशी संबंधित दुखापती एक्सक्लुड करू शकते. मग, तुम्ही या परिस्थितींसाठी क्लेम करू शकणार नाही.

आजकाल, बर्‍याच इन्शुरन्स कंपन्या तुम्हाला लोडिंग किंवा एक्सक्लूजन यापैकी एक पर्याय देतात. याचा अर्थ असा होईल की तुम्हाला अजूनही अधिक कॉम्प्रिहेन्सिव्ह कव्हरेज मिळेल, परंतु अतिरिक्त किंमतीवर.

बहुतेक इन्शुरर आणि आर्थिक तज्ञांचा असा विश्वास आहे की इन्शुरर आणि ग्राहक या दोघांचे संरक्षण करण्यासाठी लोडिंग अनेक प्रकरणांमध्ये न्याय्य आहे.

इन्शुरन्स कंपन्यांसाठी, ते मेडिकल क्लेम्स करण्याच्या अपेक्षेपेक्षा जास्त जोखमीवर असलेल्या व्यक्तींसाठी नुकसानीपासून अधिक सुरक्षा प्रदान करते. आणि, ग्राहकाच्या दृष्टिकोनातून, हे अशा लोकांना अधिक कॉम्प्रिहेन्सिव्ह इन्शुरन्स संरक्षण मिळवण्याची परवानगी देते ज्यात जास्त धोका असतो.

यामध्ये 65-80 वर्षे वयोगटातील, तसेच उच्च रक्तदाब किंवा मधुमेह, मोठ्या शस्त्रक्रियेचा इतिहास, प्रतिकूल कौटुंबिक इतिहास किंवा धूम्रपानासारख्या वाईट सवयी यांसारख्या मोठ्या आजारांनी ग्रस्त असलेल्यांचा समावेश होतो. अशाप्रकारे, एखाद्या व्यक्तीच्या प्रीमियमचे कॅलक्युलेशन करताना हे सर्व घटक विचारात घेऊन, इन्शुरन्स कंपन्या त्या ग्राहकांसाठी सोपे करतात ज्यांना धोका कमी असतो.

उदाहरणार्थ, आपण दोन लोकांकडे पाहू ज्यांचे इन्शुरन्स संरक्षण समान आहे, परंतु त्यापैकी एकाला हेल्थचा धोका जास्त आहे. लोड केल्याशिवाय, ते दोघेही समान प्रीमियम भरतील, जे कमी जोखीम असलेल्या व्यक्तीसाठी अन्यायकारक असेल जो अधिक पैसे देईल.

तथापि, अशी काही प्रकरणे देखील आहेत जिथे लोडिंग न्याय्य नाही, जसे की जेव्हा ते सहजपणे उपचार करण्यायोग्य आणि पुढील गुंतागुंत होण्याचा कमी धोका असलेल्या प्रक्रियेनंतर व्यक्तींना लागू केले जाते. उदाहरणार्थ, मोतीबिंदू किंवा हर्नियासारख्या शस्त्रक्रियांचा इतिहास असलेल्या व्यक्ती.