हेल्थ इंश्योरेंस में लोडिंग क्या है?

Source: The Guardian

जब स्वास्थ्य या रोग, बीमारी या यहां तक कि दुर्घटना के कारण मेडिकल इमरजेंसी की बात आती है तो वित्तीय नुकसान से बचाने के लिए हेल्थ इंश्योरेंस ही काम आता है। हालांकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि यह कुछ ज़रूरी नियमों और शर्तों के साथ आता है। इनमें से एक लोडिंग है।

हेल्थ इंश्योरेंस में, लोडिंग एक अतिरिक्त राशि है जो कुछ "जोखिम भरे लोगों" के लिए प्रीमियम में जोड़ी जाती है। यह जोखिम किसी व्यक्ति की मेडिकल हिस्ट्री, आदतों या खतरनाक व्यवसाय के कारण हो सकते हैं।

यह ऐसे लोग हैं जो कुछ स्वास्थ्य से जुड़े इश्यूज या बीमारियों के चलते बड़े जोखिम में होते हैं, और इस प्रकार इस पीरियड में इन्हें बड़ा जोख़िम और नुकसान हो सकता है। इंश्योरेंस कंपनियों ने ऐसे लोगों के इन बढ़े हुए जोखिमों और संभावित नुकसान को कवर करने के तरीके के रूप में लोडिंग का इस्तेमाल करती हैं।

जैसा कि हमने देखा है, कुछ घटकों के कारण बड़े स्वास्थ्य जोखिम वाले व्यक्तियों के साथ काम करते समय लोडिंग चार्जेज हेल्थ इंश्योरेंस में बहुत काम आते हैं। इन लोगों के लिए, इंश्योरेंस कंपनी उनके जोखिमों के कारण पैदा होने वाले किसी भी अतिरिक्त नुकसान को कवर करने के लिए ज़्यादा प्रीमियम की मांग करेंगी।

उदाहरण 1:मान लें कि आप और आपका मित्र एक जैसी ही हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते हैं, लेकिन आपका मित्र आपसे 5 वर्ष बड़ा है। इस मामले में, आप देखेँगे कि भले ही पॉलिसी समान हों, पर प्रीमियम की राशि अलग-अलग होगी। आपके मित्र का इंश्योरेंस आपसे ज़्यादा होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि कोई व्यक्ति जितना बड़ा होगा, लोडिंग उतनी ही ज़्यादा होगी, क्योंकि उन्हें ज़्यादा बीमारियों और स्वास्थ्य बिगड़ने का खतरा होता है।

उदाहरण 2: मान लें कि आपके पिता हमेशा प्रीमियम का भुगतान समय पर करते हैं, लेकिन एक दिन उन्हें किसी मेडिकल प्रक्रिया से गुजरना पड़ता है। यह उनकी इंश्योरेंस पॉलिसी से कवर किया गया है, और वह शुरू में खुश हैं कि उनका क्लेम तेजी से पास हो  गया। लेकिन, रिन्यूअल के समय, वह यह देखकर हैरान हैं कि उनका प्रीमियम बढ़ गया है। इस मामले में, जोखिम वाले व्यक्ति को कवर करने के लिए इंश्योरेंस कंपनी द्वारा अतिरिक्त राशि वसूल की जाती है।

ऊपर दिए गए उदाहरण से पता चलता है कि लोडिंग ज़्यादा जोखिम वाले व्यक्ति के लिए इंश्योरेंस दरों को बढ़ा देता है। इससे प्रीमियम राशि बढ़ जाती है।

हालांकि, यह बढ़ोतरी अलग-अलग व्यक्तियों के लिए अलग-अलग होगी, क्योंकि लोडिंग कई घटकों के आधार पर तय की जाती है। यह तय करते हैं कि मेडिकल जोखिमों के आधार पर किसी व्यक्ति का प्रीमियम कितना बढ़ा है।

यहां कुछ प्रमुख घटक दिए गए हैं जो आपकी पॉलिसी पर लागू लोडिंग की मात्रा को प्रभावित कर सकते हैं:

1. आयु

हेल्थ इंश्योरेंस में प्रीमियम और लोडिंग को तय करते समय जिन बातों पर ध्यान दिया जाता है, उनमें से एक व्यक्ति की उम्र है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक उम्र के बाद, मृत्यु दर, अस्पताल में भर्ती होने और रोगों और बीमारियों के लिए मेडिकल खर्च बढ़ने की संभावना ज़्यादा होती है। इसलिए, 50 वर्षीय व्यक्ति के लिए प्रीमियम 25 वर्षीय व्यक्ति की तुलना में काफी ज़्यादा होगा।

उदाहरण के लिए, एक 25 वर्षीय व्यक्ति को हेल्थ इंश्योरेंस के लिए 3 लाख की इंश्योरेंस राशि के लिए ₹2,414/वर्ष का प्रीमियम देना पड़ सकता है, जबकि 50 वर्ष के व्यक्ति को इसे लेने के लिए ₹6,208/वर्ष का भुगतान करना पड़ सकता है।

इसके अतिरिक्त, ज़्यादातर इंश्योरेंस कंपनियों के पास नई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने वाले व्यक्तियों की आयु सीमा भी तय होती है। यह आम तौर पर 65-80 वर्ष के बीच है, जैसे-जैसे किसी व्यक्ति की उम्र बढ़ती जाती हैं, उनके जोखिम घटक्स और स्वास्थ्य संबंधी खर्चों का अनुमान लगाना ज़्यादा कठिन होता जाता है।

2. मेडिकल स्थिति

एक अन्य घटक जो लोडिंग में महत्वपूर्ण है वह व्यक्ति की मेडिकल स्थिति है। यह तब हो सकता है जब किसी की हाल ही में सर्जरी, गंभीर बीमारी, या अन्य मेडिकल समस्याओं का इतिहास हो, उदाहरण के लिए बढ़ा हुआ शुगर लेवल। इस मामले में, रिन्यूवल पर लोडिंग लागू की जा सकती है।

हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऐसे मामलों में, लोडिंग की समीक्षा तब भी की जा सकती है जब व्यक्ति की स्वास्थ्य स्थिति बदलती है (जैसे कि जब व्यक्ति अपने शुगर लेवल को कम कर लेता है)।

3. पहले से मौजूद मेडिकल स्थितियां

जब कोई व्यक्ति डॉयबिटीज़, हाई ब्लड प्रेशर या अस्थमा जैसी पहले से मौजूद बीमारियों से पीड़ित होता है, तो उसे समान आयु वर्ग के स्वस्थ लोगों की तुलना में ज़्यादा प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

ऐसा आमतौर पर इसलिए होता है क्योंकि जब किसी को पहले से कोई बीमारी होती है, तो इसके चलते अस्पताल के खर्च के लिए ज़्यादा क्लेम और साथ ही मेडिकल बिल ज़्यादा हो सकते हैं। इस प्रकार, इंश्योरेंस कंपनियां उन्हें बड़े जोखिम के रूप में देखती हैं और अपने हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम लोडिंग पर विचार कर सकती हैं।

4. धूम्रपान की आदत

एक घटक जिसका हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम लोडिंग पर बड़ा प्रभाव पड़ता है, वह तंबाकू या निकोटीन का इस्तेमाल है। चाहे यह धूम्रपान करता हो या तंबाकू चबाता हो, ऐसे किसी व्यक्ति को कवर करने का जोखिम ज़्यादा होता है, क्योंकि लंग इंफेक्शन, कैंसर और अन्य गंभीर बीमारियों की संभावना इससे काफी बढ़ जाती है।

वास्तव में, धूम्रपान करने वालों के लिए हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम धूम्रपान न करने वालों की तुलना में लगभग दोगुना हो सकता है। जहां 25 वर्षीय धूम्रपान न करने वाले व्यक्ति को ₹1 करोड़ की राशि के लिए ₹5,577/वर्ष का भुगतान करना पड़ सकता है, वहीं एक 25 वर्षीय धूम्रपान करने वाले व्यक्ति को समान कवर के लिए लगभग ₹9,270/वर्ष का भुगतान करना होगा।

लोडिंग को प्रभावित करने वाले कुछ अन्य घटक हैं:

• व्यवसाय - अग़र आपकी नौकरी में ऐसा काम शामिल है जो आपके स्वास्थ्य के लिए खतरनाक है, तो इंश्योरेंस कंपनी आपके हेल्थ इंश्योरेंस पर ज़्यादा प्रीमियम की मांग कर सकती है।

• निवास स्थान - अग़र आप ऐसे क्षेत्र में रहते हैं, जहां मौसम से संबंधी समस्याएं या उपद्रव की घटनाएं ज़्यादा होती हैं, तो आपको रेजिडेंशियल लोडिंग का सामना करना पड़ सकता है।

• मोटापा - इंश्योरेंस कंपनियां ज़्यादा वजन वाले व्यक्तियों (बीएमआई के आधार पर) को डाइबिटीज़, हाई ब्लड प्रेशर आदि जैसी बीमारियों से ग्रस्त होने के लिए ज़्यादा संवेदनशील मानती हैं। चूंकि इससे ज़्यादा क्लेम हो सकता है, इसलिए वह हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम लोडिंग पर विचार करती हैं।

• आपके परिवार की मेडिकल हिस्ट्री- अग़र आपके परिवार के सदस्य (जैसे माता-पिता या दादा-दादी) का कैंसर, हृदय रोग, अल्ज़ाइमर आदि जैसी बीमारियों की हिस्ट्री रही है, तो आप इन बीमारियों को लेकर ज़्यादा जोखिम में होंगे, और इस प्रकार इंश्योरेंस कंपनी ज़्यादा प्रीमियम लेने पर विचार करेगी।

जैसा कि हमने देखा है, इंश्योरेंस कंपनी आमतौर पर लोडिंग का इस्तेमाल तब करती है जब उन्हें लगता है कि किसी व्यक्ति द्वारा क्लेम करने का जोखिम सामान्य से ज़्यादा है।

हालांकि, लोडिंग के बजाय, कुछ इंश्योरेंस कंपनियां एक्सक्लूज़न के तरीक़े का इस्तेमाल करती हैं। एक्सक्लूज़न तब होते हैं जब कोई व्यक्ति समान प्रीमियम (बिना और लोडिंग के) का भुगतान जारी रख सकता है, लेकिन कुछ शर्तों या एक्सक्लूज़न के तहत।

उदाहरण के लिए, आपकी इंश्योरेंस पॉलिसी में कैंसर से संबंधित खर्च या उपचार, या मेटरनिटी संबंधी खर्च, या एडवेंचर खेलों से संबंधित चोटें शामिल नहीं हो सकती हैं। फिर, आप इन परिस्थितियों में क्लेम नहीं कर पाएंगे।

इन दिनों, कई इंश्योरेंस कंपनियां आपको लोडिंग या एक्सक्लूज़न के बीच एक विकल्प देंगी। इसका मतलब यह होगा कि आप अभी भी ज़्यादा कॉम्प्रिहेंसिव कवरेज ले सकेंगे, लेकिन अतिरिक्त कीमत देकर।

ज़्यादातर इंश्योरेंस कंपनियों और वित्तीय विशेषज्ञों का मानना है कि इंश्योरेंस कंपनी और ग्राहक दोनों की सुरक्षा के लिए कई मामलों में लोडिंग उचित है।

इंश्योरेंस कंपनियों के लिए, यह उन व्यक्तियों के नुकसान के खिलाफ ज़्यादा सुरक्षा देता है जो मेडिकल क्लेम्स को करने के अनुमानित जोखिम से ज़्यादा हो सकते हैं। और, ग्राहक की नज़र से, यह ऐसे लोगों को ज़्यादा कॉम्प्रिहेंसिव इंश्योरेंस कवर लेने की अनुमति देता है जो ज्यादा जोखिम वाले होते हैं।

इसमें 65-80 वर्ष से ज़्यादा आयु के लोग, साथ ही हाई ब्लड प्रेशर या डॉयबिटीज़ जैसी बड़ी बीमारियों से पीड़ित, बड़ी सर्जरी का इतिहास, एडवर्स फैमिली हिस्ट्री, या धूम्रपान जैसी बुरी आदतों वाले लोग शामिल हैं। इस प्रकार, किसी व्यक्ति के प्रीमियम की गणना करते समय इन सभी घटक्स को ध्यान में रखते हुए, इंश्योरेंस कंपनियां उन ग्राहकों के लिए आसान पॉलिसी बनाती हैं, जो कम जोखिम वाले होते हैं।

उदाहरण के लिए, आइए दो लोगों को देखें जिनके पास समान इंश्योरेंस कवरेज है, लेकिन उनमें से एक को स्वास्थ्य को लेकर जोखिम ज़्यादा है। लोडिंग किए बिना, वह दोनों एक ही प्रीमियम का भुगतान करेंगे, जो कि कम जोखिम वाले व्यक्ति के लिए अनुचित होगा जो अंत में ज़्यादा भुगतान कर रहा होगा।

हालांकि, ऐसे मामले भी हैं जहां लोडिंग सही नहीं है, जैसे कि जब इसे किसी ऐसी प्रक्रिया के बाद व्यक्तियों पर लागू किया जाता है जिनका आसानी से इलाज हो जाता हो और आगे की दिक्कतों का जोखिम भी कम हो।  उदाहरण के लिए, मोतियाबिंद या हर्निया जैसी सर्जरी के इतिहास वाले व्यक्ति।