धूम्रपान आपकी हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम को कैसे प्रभावित करता है?

एक आम गलतफहमी है कि हेल्थ इंश्योरेंस प्रदाता, धूम्रपान करने वालों और तम्बाकू का सेवन करने वालों को कवरेज देने से इनकार करते हैं। लेकिन, यह सच नहीं है। असल में, कई हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां उन कुछ लोगों को कवर करने के लिए तैयार हैं, लेकिन आमतौर पर उच्च प्रीमियम और आगे के नियमों और शर्तों पर।

इसकी हानिकारक प्रकृति के कारण, धूम्रपान की वजह से मेडिकल कवरेज की लागत और अन्य स्वास्थ्य देखभाल खर्चों को प्रभावित कर सकता है। लेकिन, चूंकि धूम्रपान करने वालों को धूम्रपान न करने वालों की तुलना में जीवन संबंधी इंश्योरेंसरियों का खतरा ज्यादा होता है, इसलिए उनके लिए हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी से कवर होना ज्यादा महत्वपूर्ण है। आइए देखें कि धूम्रपान करने से कैसे आपके हेल्थ इंश्योरेंस की प्रीमियम प्रभावित हो सकती है।

हां, जैसा ऊपर बताया गया है, कई हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां धूम्रपान करने वालों को कवरेज प्रदान करेंगे। आईआरडीएआई ने यह भी अनिवार्य कर दिया है कि धूम्रपान करने वालों को हेल्थ इंश्योरेंस के लिए आवेदन करने का अधिकार है। हालांकि, प्रीमियम की शर्तें, नियम और लागत इंश्योरेंस कंपनियों के हिसाब से अलग-अलग हो सकती है। 

अगर आपकी इंश्योरेंस कंपनी की नजर में आप एक धूम्रपान करने वाले हैं, तो वे आपको प्रीमियम पर निर्णय लेने से पहले आपके स्वास्थ्य का पता लगाने के लिए कुछ मेडिकल टेस्ट कराने के लिए कह सकते हैं, खासकर अगर आपकी उम्र 40 वर्ष से ज्यादा है या आप ज़्यादा सम इंश्योर्ड राशि चाहते हैं।

 एक रिपोर्ट के अनुसार, भारत में 34.6% वयस्क धूम्रपान करने वाले हैं, और इनसे ज़्यादा अन्य तरीकों से तम्बाकू का सेवन करते हैं। लेकिन इंश्योरेंस कंपनियों के अनुसार धूम्रपान या तंबाकू का सेवन का क्या मतलब है?

हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए आवेदन करते समय, इंश्योरेंस कंपनी आमतौर पर दो महत्वपूर्ण प्रश्न पूछती हैं।

• क्या आप धूम्रपान करते हैं?

• क्या आप पिछले 6 महीने से धूम्रपान कर रहे हैं?

धूम्रपान करने वाला वह है जो किसी भी रूप में तंबाकू का सेवन करता है, जिसमें सिगरेट, सिगार, सूंघना या चबाने वाला तंबाकू शामिल है। और, अगर कोई व्यक्ति सप्ताह में चार बार से अधिक धूम्रपान करता है और कम से कम छह महीने तक धूम्रपान करता है, तो उसे धूम्रपान करने वाले के रूप में वर्गीकृत किया जाता है।

चूंकि इंश्योरेंस कंपनी, रोज़ाना होने वाली तंबाकू की खपत को एक इंडिकेटर के रूप में देखती हैं, जो लोग एक दिन में 10 से ज्यादा सिगरेट पीते हैं, आमतौर पर उनके हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम पर ज्यादा लोडिंग का सामना करना पड़ता है।

इंश्योरेंस कंपनी को अपनी धूम्रपान की आदत के बारे इमानदारी से बताना बहुत महत्वपूर्ण है। तथ्यों को गलत ढंग से पेश करने की वजह से आपके दावों को खारिज किया जा सकता है और इसे इंश्योरेंस फ्रॉड भी माना जा सकता है और कानूनी परेशानी हो सकती है।

इसके अलावा, आप कितनी बार धूम्रपान करते हैं, इस बारे में ईमानदार रहें, क्योंकि अगर आप दिन में 6 बार धूम्रपान करते हैं और बताते सिर्फ़ 2 सिगरेट के बारे में है, तो इससे भी परेशानी हो सकती है। दावे के समय आपके ब्लड और यूरीन टेस्ट में निकोटीन की मात्रा का पता लग सकता है और ऐसे में आपका दावा तुरंत अस्वीकार किया जा सकता है।

इसलिए, अगर आप धूम्रपान करने वाले हैं या भले ही आपने बहुत पहले धूम्रपान छोड़ दिया हो, तो इसका खुलासा करने में संकोच न करें। अस्पताल के भारी बिलों की तुलना में ज़्यादा प्रीमियम देना सही है जो आपकी इलाज का खर्च आपकी बचत को खत्म कर सकता है।

धूम्रपान आपके हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम को प्रभावित करने वाले प्रमुख कारकों में से एक है, क्योंकि यह फेफड़ों में संक्रमण, कैंसर और अन्य गंभीर बीमारियों जैसी कई स्वास्थ्य समस्याओं का कारण बन सकता है। यह धूम्रपान करने वालों को एक बड़ा जोखिम बनाता है, क्योंकि इन स्वास्थ्य समस्याओं से भविष्य में हेल्थ इंश्योरेंस का दावा करने की संभावना बढ़ सकती है। ऐसे में उनसे ज्यादा प्रीमियम वसूला जाएगा।

असल में, धूम्रपान करने वालों के लिए हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम, धूम्रपान न करने वालों की तुलना में लगभग दोगुना हो सकता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि 25 वर्षीय धूम्रपान न करने वाला व्यक्ति 1 करोड़ के सम इंश्योर्ड के लिए 5,577 रुपये/वर्ष का भुगतान करता है, तो समान उम्र का धूम्रपान करने वाला व्यक्ति उसी राशि के लिए लगभग 9,270 रुपये/वर्ष का भुगतान करेगा।

अगर कोई व्यक्ति जो धूम्रपान करता है और उसमें पहले ही कोई बीमारी है (जैसे मधुमेह और उच्च रक्तचाप), चाहे वह धूम्रपान से संबंधित हो या अन्य कारण से, तो इंश्योरेंस कंपनी स्वास्थ्य से जुड़ी जटिलताओं को जानने के लिए आगे के मेडिकल टेस्ट के लिए कह सकती हैं।

फिर वे सेहत की इन स्थितियों की गंभीरता के आधार पर प्रीमियम तय करेंगे। इसके अतिरिक्त, इन पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करने के लिए 1-4 साल की वेटिंग पीरियड होगी। जबकि यह अवधि धूम्रपान करने वालों और धूम्रपान न करने वालों के लिए समान है, धूम्रपान करने वालों के लिए कुछ शर्तों को बाहर रखा जा सकता है।

नियमित या भारी धूम्रपान से कई स्वास्थ्य समस्याओं का खतरा बढ़ सकता है, जिनमें शामिल हैं:

• श्वसन संबंधी जटिलताएं और बीमारियां
• क्रॉनिक ऑब्सट्रक्टिव पल्मोनरी डिजीज (सीओपीडी)
• दिल के रोग
• कैंसर (विशेष रूप से मुंह और फेफड़ों का कैंसर)
• स्ट्रोक
• ईम्पीसेमा
• ऑस्टियोपोरेसिस
• गर्भावस्था से संबंधित जटिलताएं

इस प्रकार, इन बीमारियों का बढ़ता जोखिम, धूम्रपान करने वालों के लिए हेल्थ इंश्योरेंस खरीदना ज़्यादा महत्वपूर्ण बना देता है ताकि उन्हें वित्तीय सुरक्षा मिल सके।

चूंकि धूम्रपान करने वालों को अपने स्वास्थ्य इंश्योरेंस के लिए ज़्यादा प्रीमियम देनी पड़ती है, इसलिए इसे बदलने के लिए वे कुछ चीजें कर सकते हैं।

• धूम्रपान छोड़ें - यदि आप पॉलिसी अवधि के दौरान कम से कम 2 वर्षों के लिए धूम्रपान छोड़ते हैं, तो स्वास्थ्य इंश्योरेंस कंपनी इस पर विचार कर सकती है और इसके हिसाब से आपके प्रीमियम को कम कर सकते हैं।
• धूम्रपान छोड़ने के कार्यक्रम में शामिल होना - अगर आप अपने दम पर छोड़ने में असमर्थ हैं, तो कई हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां धूम्रपान समाप्ति कार्यक्रमों की पेशकश करती हैं, या ऐसा करने में आपकी मदद कर सकती हैं। दोबारा, आपको अपना प्रीमियम बदलने से पहले धूम्रपान के बिना कम से कम 2 साल दिखाना होगा।
• विभिन्न इंश्योरेंस कंपनियां देखें - चूंकि भारत में धूम्रपान करने वालों की एक बड़ी आबादी है, इसलिए कुछ हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां हैं जो तुलनात्मक रूप से कम प्रीमियम के साथ उन्हें पॉलिसी प्रदान करती हैं। आप शोध कर सकते हैं और ऐसी कंपनियों की तलाश कर सकते हैं।

निष्कर्ष

इस प्रकार, यह देखा जा सकता है कि धूम्रपान करने वालों को स्वास्थ्य से जुड़े जोखिम ज़्यादा हैं, तो उन्हें हेल्थ इंश्योरेंस के लिए ज़्यादा रकम का भुगतान करने के लिए तैयार रहना चाहिए। लेकिन, धूम्रपान करने वाला होने की वजह से आपके हेल्थ इंश्योरेंस की प्रीमियम बढ़ जाएगी, लेकिन यह आपको हेल्थ पॉलिसी चुनने से नहीं रोक सकता।

धूम्रपान करने वालों को कई गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है जो उनके लिए किसी आपात मेडिकल स्थिति में वित्तीय सुरक्षा को आवश्यक बनाता है।