హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ లో లోడింగ్ అంటే ఏమిటి?

Source: The Guardian

వ్యాధి, అనారోగ్యం లేదా ప్రమాదం కారణంగా కలిగే ఆరోగ్య పరిస్థితులు లేదా వైద్య అత్యవసర పరిస్థితుల వల్లే జరిగే ఆర్థిక నష్టాల నుండి మిమ్మల్ని రక్షించడానికి హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ఉంది. అయితే, ఇది కొన్ని ముఖ్యమైన నిబంధనలు మరియు షరతులతో వస్తుందని గుర్తుంచుకోవడం ముఖ్యం. వీటిలో ఒకటి లోడింగ్.

హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ లో, లోడింగ్ అనేది నిర్దిష్ట "రిస్కీ వ్యక్తుల" కోసం ప్రీమియమ్‌కు జోడించబడిన అదనపు మొత్తం. ఒక వ్యక్తి యొక్క వైద్య చరిత్ర, అలవాట్లు లేదా ప్రమాదకరమైన వృత్తి వల్ల ప్రమాదాలు సంభవించవచ్చు.

వీరు కొన్ని ఆరోగ్య సమస్యలు లేదా అనారోగ్యాలకు ఎక్కువ రిస్క్ ఉన్న వ్యక్తులు, తద్వారా ఆ సమయంలో ఎక్కువ నష్టాలు మరియు నష్టాలు కలిగించే ప్రమాదం ఉంది. అటువంటి వ్యక్తులతో ఈ పెరిగిన నష్టాలు లేదా సంభావ్య నష్టాలను కవర్ చేయడానికి ఇన్సూరెన్స్ దారులు లోడింగ్‌ను ఒక మార్గంగా ఉపయోగిస్తారు.

మనం పైన చూసినట్లుగా, కొన్ని కారణాల వల్ల ఎక్కువ ఆరోగ్య ప్రమాదం ఉన్న వ్యక్తులతో వ్యవహరించేటప్పుడు హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ లో లోడింగ్ ఛార్జీలు అమలులోకి వస్తాయి. ఈ వ్యక్తుల కొరకు, వారి నష్టాల కారణంగా ఏర్పడే ఏవైనా అదనపు నష్టాలను కవర్ చేయడానికి ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ అధిక ప్రీమియంను అడుగుతుంది.

ఉదాహరణ 1: మీరు మరియు మీ స్నేహితుడు ఒకే హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని కొనుగోలు చేశారనుకుందాం, కానీ మీ స్నేహితుడు మీ కంటే 5 సంవత్సరాలు పెద్దవాడు. ఈ సందర్భంలో, పాలసీలు ఒకేలా ఉన్నప్పటికీ, ప్రీమియం మొత్తాలు భిన్నంగా ఉంటాయని మీరు తెలుసుకుంటారు. మీ స్నేహితుడి ఇన్సూరెన్స్ మీ కంటే ఎక్కువగా ఉంటుంది. ఎందుకంటే, వ్యక్తుల వయసు పెరిగేకొద్దీ, లోడింగ్ ఎక్కువ అవుతుంది, ఎందుకంటే వారు మరిన్ని అనారోగ్యాలు మరియు వైద్య పరిస్థితులకు గురయ్యే ప్రమాదం ఉంటుంది కాబట్టి.

ఉదాహరణ 2: మీ తండ్రి ఎల్లప్పుడూ తన ప్రీమియంను సమయానికి చెల్లిస్తారు అనుకుందాం, కానీ ఒక రోజు ఆయన ఒక వైద్య ప్రక్రియను చేయించుకోవాలి. ఇది అతని ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ ద్వారా కవర్ చేయబడింది మరియు తన క్లెయిమ్ చకచకా కవర్ చేయబడిందని అతను మొదట సంతోషించాడు. కానీ, రెన్యూవల్ సమయంలో తన ప్రీమియం పెరగడం చూసి ఆశ్చర్యపోయాడు. ఈ సందర్భంలో, రిస్క్ ఎక్కువ ఉన్న వ్యక్తిని కవర్ చేయడానికి ఇన్సూరెన్స్ ప్రొవైడర్ అదనపు మొత్తం ఛార్జ్ చేస్తారు.

పైన చెప్పిన ఈ ఉదాహరణల్లో, లోడింగ్ వలన అధిక-ప్రమాదకర వ్యక్తికి ఇన్సూరెన్స్ రేట్లు ఎక్కువగా ఉంటాయి. ఇది ప్రీమియం మొత్తంలో పెరుగుదలకు దారితీస్తుంది.

అయితే, ఈ పెరుగుదల వేర్వేరు వ్యక్తులకు భిన్నంగా ఉంటుంది, ఎందుకంటే లోడింగ్ అనేక కారకాల ఆధారంగా నిర్ణయించబడుతుంది. మెడికల్ రిస్క్‌ల ఆధారంగా ఒక వ్యక్తి ప్రీమియం ఎంత పెరుగుతుందో ఇవి నిర్ణయిస్తాయి.

మీ పాలసీకి వర్తించే లోడింగ్ మొత్తాన్ని ప్రభావితం చేసే కొన్ని ప్రధాన అంశాలు ఇక్కడ ఉన్నాయి:

1. వయస్సు

ప్రీమియంలను నిర్ణయించేటప్పుడు మరియు హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ లో లోడ్ చేస్తున్నప్పుడు పరిగణనలోకి తీసుకునే విషయాలలో ఒకటి, వ్యక్తి వయస్సు. ఎందుకంటే, వయస్సు పెరిగే కొద్దీ, అనారోగ్యాలు మరియు అనారోగ్యాల వల్ల మరణాలు, ఆసుపత్రిలో చేరడం మరియు వైద్య ఖర్చులు పెరిగే అవకాశాలు ఎక్కువగా ఉంటాయి. కాబట్టి, 25 ఏళ్ల వ్యక్తి కంటే 50 ఏళ్ల వ్యక్తికి ప్రీమియం చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు, 25 ఏళ్ల వ్యక్తి హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ కోసం 3 లక్షల ఇన్సూరెన్స్ మొత్తానికి సంవత్సరానికి ₹2,414 ప్రీమియం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది, 50 ఏళ్లు నిండిన వ్యక్తి అదే మొత్తం పొందడానికి సంవత్సరానికి ₹6,208 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

అదనంగా, చాలా ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ లు కొత్త హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీని కొనుగోలు చేసే వ్యక్తులకు వయోపరిమితిని కూడా కలిగి ఉంటాయి. ఇది సాధారణంగా 65-80 సంవత్సరాల మధ్య మారుతూ ఉంటుంది, వయసు పెరిగే కొద్దీ వారి ప్రమాద కారకాలను గుర్తించడం మరియు ఆరోగ్య సంబంధిత ఖర్చులను అంచనా వేయడం చాలా కష్టం.

2. వైద్య పరిస్థితి

లోడింగ్ లో మరో ముఖ్యమైన అంశం ఒక వ్యక్తి యొక్క వైద్య స్థితి. ఎవరైనా శస్త్రచికిత్సలు, తీవ్రమైన అనారోగ్యం లేదా ఇతర వైద్యపరమైన సమస్యల యొక్క ఇటీవలి చరిత్రను కలిగి ఉన్నప్పుడు ఇది అవసరం కావచ్చు, ఉదాహరణకు పెరిగిన చక్కెర స్థాయి. ఈ సందర్భంలో, పునరుద్ధరణపై లోడ్ వర్తించబడుతుంది.

అయితే, అటువంటి సందర్భాలలో, వ్యక్తి పరిస్థితి మారినప్పుడు (వ్యక్తి వారి చక్కెర స్థాయిలను తగ్గించడం వంటివి) లోడింగ్‌ను కూడా సమీక్షించవచ్చని గమనించడం ముఖ్యం.

3. ముందుగా ఉన్న వైద్య పరిస్థితులు

ఒక వ్యక్తి మధుమేహం, అధిక రక్తపోటు లేదా ఉబ్బసం వంటి ముందుగా ఉన్న వైద్య పరిస్థితితో బాధపడుతున్నప్పుడు, అదే వయస్సులో ఉన్న ఆరోగ్యవంతమైన వ్యక్తులతో పోలిస్తే వారు అధిక ప్రీమియం చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.

ఇది ఎందుకంటే సాధారణంగా ఎవరైనా ముందుగా ఉన్న పరిస్థితిని కలిగి ఉన్నప్పుడు, అది ఆసుపత్రి ఖర్చులు మరియు అధిక వైద్య బిల్లుల కోసం ఎక్కువ క్లయిమ్ లకు దారి తీస్తుంది. అందువల్ల, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ లు వాటిని అధిక రిస్క్‌గా చూడవచ్చు మరియు వారి హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంను లోడ్ చేయడాన్ని పరిగణించవచ్చు.

4. ధూమపాన అలవాట్లు

హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంల లోడ్‌పై ప్రధాన ప్రభావం చూపే ఒక అంశం పొగాకు లేదా నికోటిన్ వాడకం. ఇది ధూమపానం లేదా పొగాకు నమలడం వలన, ఊపిరితిత్తుల ఇన్ఫెక్షన్లు, క్యాన్సర్ మరియు ఇతర క్లిష్టమైన అనారోగ్యాలు వచ్చే అవకాశాలు తీవ్రంగా పెరుగుతాయి కాబట్టి, ఒక వ్యక్తిని కవర్ చేయడంలో రిస్క్ ఉంటుంది.

నిజానికి, ధూమపానం చేయని వారి కంటే ధూమపానం చేసేవారికి హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంలు దాదాపు రెట్టింపు కావచ్చు. 25 ఏళ్ల ధూమపానం చేయని వ్యక్తి ₹1 కోటి మొత్తానికి సంవత్సరానికి ₹5,577 చెల్లించాల్సి ఉంటుంది, 25 ఏళ్ల ధూమపానం చేసే వ్యక్తి అదే మొత్తానికి సంవత్సరానికి ₹9,270 చెల్లించాలి.

లోడింగ్ ని ప్రభావితం చేసే కొన్ని ఇతర అంశాలు:

• వృత్తి - మీ ఉద్యోగంలో మీ ఆరోగ్యానికి హాని కలిగించే పని ఉంటే, ఇన్సూరెన్స్ సంస్థ మీకు హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ పై అధిక ప్రీమియంను ఛార్జ్ చెయ్యవచ్చు.

• నివాస స్థలం - మీరు నివసించే ప్రాంతంలో వాతావరణ సమస్యలు లేదా అశాంతి ఎక్కువగా ఉన్నట్లయితే, మీరు రెసిడెన్షియల్ లోడింగ్‌ను ఎదుర్కోవలసి ఉంటుంది.

• స్థూలకాయం - అధిక బరువు ఉన్న వ్యక్తులు (BMI ఆధారంగా) మధుమేహం, రక్తపోటు మొదలైన అనారోగ్యాలు కలిగే రిస్క్ ఎక్కువగా కలిగి ఉంటారు అని ఇన్సూరెన్స్ సంస్థలు భావిస్తాయి. ఇది అధిక క్లయిమ్ లకు దారితీయవచ్చు కాబట్టి, వారికి ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ లు హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియంను లోడ్ చేయడాన్ని పరిగణిస్తారు.

• మీ కుటుంబ వైద్య చరిత్ర – మీ ప్రత్యక్ష కుటుంబ సభ్యులకు (తల్లిదండ్రులు లేదా తాతామామల వంటివారు) క్యాన్సర్, గుండె జబ్బులు, అల్జీమర్స్ మొదలైన అనారోగ్యాల చరిత్రను కలిగి ఉన్నట్లయితే, మీరు ఈ అనారోగ్యాల బారిన పడే ప్రమాదం ఎక్కువగా ఉంటుంది, తద్వారా ఇన్సూరెన్స్ సంస్థలు అధిక ప్రీమియం ఛార్జ్ చేయడాన్ని పరిగణిస్తారు.

మనం ముందు చూసినట్లుగా, ఎవరైనా క్లెయిమ్ చేయడం వల్ల సాధారణం కంటే ఎక్కువ ప్రమాదం ఉందని వారు భావించినప్పుడు ఇన్సూరెన్స్ సంస్థలు సాధారణంగా లోడింగ్‌ని ఉపయోగిస్తాయి.

అయితే, లోడ్ చేయడానికి బదులుగా, కొన్ని ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ లు మినహాయింపు అనే భావనను ఉపయోగిస్తాయి. మినహాయింపులు అంటే ఒక వ్యక్తి అదే ప్రీమియం (లోడింగ్ లేకుండా మరియు లోడ్ చేయకుండా) చెల్లించడం కొనసాగించవచ్చు, కానీ అది కొన్ని షరతులు లేదా మినహాయింపులకు లోబడి ఉంటుంది.

ఉదాహరణకు, మీ ఇన్సూరెన్స్ పాలసీ క్యాన్సర్ సంబంధిత ఖర్చులు లేదా చికిత్సలు, లేదా ప్రసూతి సంబంధిత ఖర్చులు లేదా సాహస క్రీడలకు సంబంధించిన గాయాలను మినహాయించవచ్చు. అప్పుడు, మీరు ఈ పరిస్థితుల కోసం దావా వేయలేరు.

ఈ రోజుల్లో, అనేక ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ లు మీకు లోడింగ్ లేదా మినహాయింపు మధ్య ఎంపికను అందిస్తాయి. దీని అర్థం మీరు అదనపు ఖర్చుతో, ఇంకా మరింత సమగ్రమైన కవరేజీని అందుకుంటారు.

చాలా మంది ఇన్సురర్లు మరియు ఆర్థిక నిపుణులు ఇన్సురర్ మరియు కస్టమర్ ఇద్దరినీ రక్షించడానికి అనేక సందర్భాల్లో లోడింగ్ సరైనదని నమ్ముతారు.

ఇన్సురర్ల కోసం, ఇది మెడికల్ క్లయిమ్ లు చేయడంలో ఊహించిన దాని కంటే ఎక్కువగా నష్టాలు ఉన్న వ్యక్తుల నుండి మరింత భద్రతను అందిస్తుంది. మరియు, కస్టమర్ దృక్కోణం నుండి, అధిక రిస్క్ ఫ్యాక్టర్ ఉన్న వ్యక్తులు మరింత సమగ్రమైన ఇన్సూరెన్స్ రక్షణను పొందేందుకు ఇది అనుమతిస్తుంది.

ఇందులో 65-80 సంవత్సరాల కంటే ఎక్కువ వయస్సు ఉన్నవారు, అలాగే హైపర్‌టెన్షన్ లేదా మధుమేహం, దీర్ఘమైన శస్త్రచికిత్స చరిత్ర, ప్రతికూల కుటుంబ చరిత్ర లేదా ధూమపానం వంటి చెడు అలవాట్లతో బాధపడుతున్న వారు కూడా ఉన్నారు. అందువల్ల, ఒక వ్యక్తి యొక్క ప్రీమియంను లెక్కించేటప్పుడు ఈ అంశాలన్నింటినీ పరిగణనలోకి తీసుకోవడం ద్వారా, ఇన్సూరెన్స్ కంపెనీ లు తక్కువ రిస్క్ కు గురయ్యే వినియోగదారులకు సులభతరం చేస్తాయి.

ఉదాహరణకు, ఒకే ఇన్సూరెన్స్ కవరేజీని కలిగి ఉన్న ఇద్దరు వ్యక్తులను గమనిద్దాం. కానీ వారిలో ఒకరికి ఎక్కువ ఆరోగ్య ప్రమాదం ఉంది అనుకోండి. లోడింగ్ లేకుండా, వారిద్దరూ ఒకే ప్రీమియం చెల్లిస్తారు, ఇది తక్కువ-రిస్క్ ఉన్న వ్యక్తికి అన్యాయం చేస్తుంది, ఎందుకంటే వారు ఎక్కువ చెల్లిస్తారు కాబట్టి.

అయినప్పటికీ, సులభంగా చికిత్స చేయగల ప్రక్రియ తర్వాత మరియు తదుపరి సమస్యలకు తక్కువ ప్రమాదం ఉన్న వ్యక్తులకు ఇది వర్తించబడినప్పుడు లోడింగ్ చెయ్యడం సమర్ధనీయం కాదు. ఉదాహరణకు, కంటిశుక్లం లేదా హెర్నియా వంటి శస్త్రచికిత్సల చరిత్ర కలిగిన వ్యక్తులు.