একটি ইনডেমনিটি হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান কী?

Source: iiflinsurance.com

একটি হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান ক্রয় করার ক্ষেত্রে অনেক অপশন থাকে, যা থেকে বেছে নেওয়া যায় তার একটি প্রধান প্রকার হল ইনডেমনিটি-বেসড প্ল্যান এবং ফিক্সড সুবিধার প্ল্যানও রয়েছে। তাই আসুন, আমরা ইনডেমনিটি প্ল্যান ও ফিক্সড সুবিধা প্ল্যানগুলি দেখে নিই এবং আপনার জন্যে কোন প্ল্যানটি আপনার প্রয়োজনীয়তা মেটানোর জন্যে বেশি ভালো হবে তা বুঝি। 

একটি ইনডেমনিটি-বেসড হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান এমন একটি প্রকার যেখানে ইনস্যুরেন্স কোম্পানি আপনাকে হাসপাতালে ভর্তি হওয়া বা অন্যান্য চিকিৎসার জন্যে হওয়া খরচ সাম ইনসিওর্ডের পরিমাণ পর্যন্ত রিইম্বার্স করবে।

এই সাম ইনসিওর্ড পলিসি হোল্ডার ও ইনস্যুরেন্স কোম্পানির মধ্যে নির্ধারিত হয় এবং ক্লেমের সময়ে এটিই সর্বোচ্চ পরিমাণ যা আপনি পেতে পারবেন। ইন্ডিভিজুয়াল হেলথ প্ল্যান, ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যান ও অন্যান্যসহ অধিকাংশ সাধারণ হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যানই ইনডেমনিটি-বেসড প্ল্যান।

উপরে যেমন উল্লেখ করা হয়েছে, এই ধরনের প্ল্যানের মধ্যে আপনি হাসপাতালে ভর্তি হওয়ার খরচ বা চিকিৎসার জন্যে সাম ইনসিওর্ডের পরিমাণ অবধি রিইম্বার্স পেতে পারবেন।

তবে একটি উদাহরণ দেখা যাক। মনে করুন আপনার 5 লক্ষ টাকার সাম ইনসিওর্ড যুক্ত একটি ইনডেমনিটি-বেসড্‌ হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি রয়েছে এবং আপনি একটি হাসপাতালে চিকিৎসা করালেন যার খরচ 2 লক্ষ টাকা। এই ক্ষেত্রে আপনার ইনস্যুরার এই খরচগুলির জন্যে আপনাকে ক্ষতিপূরণ দেবে। আপনাকে কেবল প্রাসঙ্গিক রসিদ ও চিকিৎসার নথি জমা দিতে হবে। বাকি 3 লক্ষ টাকা পলিসির সময়কালে পুনরায় চিকিৎসার খরচের জন্যে ব্যবহার করা যাবে।

তবে, মনে রাখবেন এই রিইম্বার্সমেন্ট পলিসির অন্তর্ভুক্ত অন্য কোনও ডিডাক্টেব্‌ল বা কো-পেমেন্ট কভার করবে না। উদাহরণস্বরূপ যদি আপনার 15% কোপেমেন্ট থাকে তবে আপনার ইনস্যুরার ক্লেমের পরিমাণের 85% প্রদান করবে এবং বাকি খরচ আপনাকে বহন করতে হবে। অন্যদিকে যদি আপনার 20,000 টাকার ডিডাক্টেব্‌ল থাকে তবে আপনার ইনস্যুরার 1.8 লক্ষ টাকা রিইম্বার্স করবে ও আপনাকে বাকি টাকা প্রদান করতে হবে।

ইনডেমনিটি-বেসড হেলথ প্ল্যানের বেশ কিছু সুবিধা রয়েছে:

• এক্সটেনসিভ কভারেজ - এই প্ল্যানগুলি বহু অসুস্থতা ও চিকিৎসার জন্যে কভার করে।
• ইচ্ছে অনুযায়ী হাসপাতাল বেছে নেওয়ার সুবিধা - আপনার বিভিন্ন হাসপাতাল ও চিকিৎসার কেন্দ্র থেকে একটি বেছে নেওয়ার সুবিধা রয়েছে তাই আপনার প্রয়োজনীয় চিকিৎসা অনুযায়ী আপনি সবচেয়ে ভালো অপশনটি বেছে নিতে পারবেন।
• ক্যাশলেস ক্লেম - ইনস্যুরার হয়তো নেটওয়ার্ক হাসপাতালের সাথেও যুক্ত হতে পারে যেখানে আপনি ক্যাশলেস ক্লেমের সুবিধা পেতে পারবেন।
• একাধিক ক্লেম করার উপলব্ধতা - আপনি একই পলিসির মধ্যে সাম ইনসিওর্ডের পরিমাণ অবধি একাধিক ক্লেম করতে পারবেন।

বহনযোগ্য প্রিমিয়াম - সাধারণত ইনডেমনিটি প্ল্যানগুলির সাশ্রয়ী প্রিমিয়াম হয়ে থাকে কারণ এর মধ্যে ডিডাক্টেবল বা কো-পেমেন্ট সংক্রান্ত নিয়ম থাকতে পারে।

উপরে যেমন উল্লেখ করা হয়েছে, এই ধরনের প্ল্যানের মধ্যে আপনি হাসপাতালে ভর্তি হওয়ার খরচ বা চিকিৎসার জন্যে বিমাকৃত মোট রাশির পরিমাণ অবধি রিইম্বার্সমেন্ট পেতে পারবেন।

তবে একটি উদাহরণ দেখা যাক। মনে করুন আপনার 5 লক্ষ টাকার বিমাকৃত মোট রাশিযুক্ত একটি ইনডেমনিটি-বেসড হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি রয়েছে এবং আপনি একটি হাসপাতালে চিকিৎসা করালেন যার খরচ 2 লক্ষ টাকা। এই ক্ষেত্রে আপনার ইনস্যুরার এই খরচগুলির জন্যে আপনাকে ক্ষতিপূরণ দেবে। আপনাকে কেবল প্রাসঙ্গিক রশিদ ও চিকিৎসার নথি জমা দিতে হবে। বাকি 3 লক্ষ টাকা পলিসির সময়কালে পুনরায় চিকিৎসার খরচের জন্যে ব্যবহার করা যাবে।

তবে, মনে রাখবেন এই রিইমবার্সমেন্ট পলিসির অন্তর্ভুক্ত অন্য কোনও ডিডাক্টেবল বা কো-পেমেন্ট কভার করবে না। উদাহরণস্বরূপ যদি আপনার 15% কোপেমেন্ট থাকে তবে আপনার ইনস্যুরার ক্লেমের পরিমাণের 85% প্রদান করবে এবং বাকি খরচ আপনাকে বহন করতে হবে। অন্যদিকে যদি আপনার 20,000 টাকার ডিডাক্টেবল থাকে তবে আপনার ইনস্যুরার 1.8 লক্ষ টাকা রিইমবার্স করবে ও আপনাকে বাকি টাকা প্রদান করতে হবে।

একটি ফিক্সড সুবিধা হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান (ডিফাইনড সুবিধা নামেও পরিচিত) এমন একটি হেলথ ইনস্যুরেন্সের প্রকার যেখানে ক্লেমের সময়ে সাম ইনসিওর্ডের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ প্রদান করা হয়।

 সাধারণ উদাহরণগুলি হল ক্রিটিকাল ইলনেস প্ল্যান এবং পার্সোনাল অ্যাক্সিডেন্ট পলিসি যেখানে আপনি একটি লাম্পসাম পরিমাণ পাবেন। উদাহরণস্বরূপ যদি আপনার সাম ইনসিওর্ড 5 লক্ষ টাকা হয় তবে প্রাক-নির্ধারিত ক্রিটিকাল ইলনেস ওপর বা একটি দুর্ঘটনার পরে আপনি সম্পূর্ণ 5 লক্ষ টাকাই পাবেন যা আপনি আপনার চিকিৎসার খরচ কভার করতে ব্যবহার করতে পারবেন।

এর সুবিধাগুলি হল যে এক্ষেত্রে কোনও সাব-লিমিট বা কো-পেমেন্ট থাকে না এবং এই লাম্পসাম পেমেন্টের অর্থ হল এটি হাসপাতালে ভর্তি হওয়ার আগে ও হাসপাতাল থেকে ফিরে আসার পরের খরচের জন্যে ব্যবহার করতে পারবেন। তবে এটি কেবল বিশেষ অসুস্থতা ও রোগের জন্যেই কভার করে।