কো-পে, কো-ইনস্যুরেন্স এবং ডিডাক্টিবল কাকে বলে?

হেলথ ইনস্যুরেন্স কেনার ক্ষেত্রে, নির্দিষ্ট কিছু শব্দাবলী প্রায়শই বিভ্রান্তিকর হতে পারে, সে সম্পর্কে আপনার স্পষ্ট ধারনা থাকা উচিত।

বিশেষ করে, যখন কো-পে, ডিডাক্টিবল এবং কো-ইনস্যুরেন্সের মতো শব্দের ক্ষেত্রে, সঠিক তথ্য ছাড়া যে কেউ খুব দ্রুত বিভ্রান্ত হতে পারে।

চিন্তা করবেন না, আমরা আপনাকে জানাচ্ছি!

এখানে, আমরা কো-ইনস্যুরেন্স, ডিডাক্টিবল এবং কো-পে শব্দের অর্থ এবং একটি হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসিতে তাদের প্রভাব সম্পর্কে সমস্ত কিছু ব্যাখ্যা করব।

আসুন দেখা যাক।

হেলথ ইনস্যুরেন্সে কো-পে বলতে কী বোঝায়?

কো-পে মানে পলিসি হোল্ডারকে চিকিৎসার জন্য নিজের এক্সপেন্সের একটি নির্দিষ্ট অংশ বহন করতে হয় এবং বাকি অংশ ইনস্যুরার বহন করে। এটি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ হতে পারে বা মেডিকেল এক্সপেন্সের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ হিসাবে হতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনার ইনস্যুরেন্স পলিসিতে আপনার মেডিকেল এক্সপেন্সের কো-পে ক্লজ 2000 টাকা এবং চিকিৎসার জন্য আপনার খরচ হচ্ছে 10,000 টাকা, তাহলে আপনাকে নিজের চিকিৎসার জন্য 2000 টাকা দিতে হবে। বাকি 8000 টাকা ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডারের আওতাভুক্ত হবে

আবার, কো-পে ক্লজের জন্য আপনাকে মোট ব্যয়ের 10% কভার করতে হলে, আপনাকে দিতে হবে 1000 টাকা, বাকি 90% 9000 টাকা) ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার পেমেন্ট করবে।

ইনস্যুরেন্স পলিসির অধীনে কো-পেমেন্ট বৈশিষ্ট্য নিম্নরূপ তালিকাভুক্ত করা যেতে পারে:

• কো-পে ক্লজে, ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার অধিকাংশ ক্লেম বহন করে আর পলিসিহোল্ডার একটি নির্দিষ্ট অংশ কভার করেন।
• প্রাপ্ত মেডিকেল সার্ভিস অনুযায়ী কো-পে অ্যামাউন্ট স্থির করা হয়।
• কম কো-পেমেন্টের অর্থ বেশি প্রিমিয়াম পেমেন্ট।
• এইসব ক্লজ বেশিরভাগই সিনিয়ার সিটিজেনদের জন্য হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসির উপর ধার্য করা হয়।
• মেট্রোপলিটন শহরগুলিতে মেডিকেল এক্সপেন্স বেশি হয় বলে এগুলি সেখানেই বেশি জনপ্রিয়।

কোনও কো-পেমেন্টের অর্থ এই নয় যে মেডিকেল এক্সপেন্সের পুরো অ্যামাউন্ট ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার বহন করবে।

ডিজিট ইনস্যুরেন্সে হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসিগুলিকে 0% কো-পেমেন্ট করে এবং কোনও ব্যক্তির সম্পূর্ণ মেডিকেল এক্সপেন্স বহন করে।

এ সম্পর্কে আরও জানুন:

• হেলথ ইন্স্যুরেন্সে কো-পে কাকে বলে
• COVID-19 এর জন্য হেলথ ইনস্যুরেন্স
• ভারতে ওপিডি কভারসহ হেলথ ইনস্যুরেন্স

ডিডাক্টিবল বলতে কী বোঝায়?

ডিডাক্টিবল একটি ফিক্সড অ্যামাউন্ট যা ইনস্যুরেন্স পলিসি তার মেডিকেল ট্রিট্মেন্টে কন্ট্রিবিউট করার আগে পলিসিহোল্ডারকে পে করতে হয়। ডিডাক্টিবল পেমেন্টের শর্ত ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার দ্বারা নির্ধারিত হয় - এটি বার্ষিক হতে পারে বা প্রত্যেক চিকিৎসার জন্য আলাদা হতে পারে

উদাহরণস্বরূপ, আপনার পলিসিতে 5000 টাকার ডিডাক্টিবলের নির্দেশ থাকলে, আপনাকে নিজের মেডিকেল এক্সপেন্সের জন্য 5000 টাকা দিতে হবে। তার পরে আপনার ইনস্যুরেন্স পলিসি চালু হবে।

নিচে ডিডাক্টিবলের কিছু বৈশিষ্ট্য দেওয়া হল:

• নিয়মিত এবং অপ্রয়োজনীয় ক্লেমের জন্য ইনস্যুরেন্স সংস্থাগুলির আগ্রহ রক্ষা করতে সহায়তা করার জন্য এটি ধার্য করা হয়।
• এটি ইনস্যুরেন্স পলিসিকে দেওয়া প্রিমিয়াম পেমেন্ট কমাতে সাহায্য করে।
• কোনও ব্যক্তি নিজের মেডিকেল ট্রিটমেন্টের জন্য মোট যে এক্সপেন্স বহন করতে পারে তা বাড়িয়ে তুলতে পারে।

 হেলথ ইনস্যুরেন্স ডিডাক্টিবল সম্পর্কে আরও জানুন।

কো-ইনস্যুরেন্স বলতে কী বোঝায়?

কো-ইনস্যুরেন্স মানে ডিডাক্টিবল পেমেন্টের পরে আপনাকে যে শতাংশ মেডিকেল এক্সপেন্স বহন করতে হবে। এই অ্যামাউন্ট সাধারণত একটি ফিক্সড শতাংশ হিসাবে অফার করা হয়। এটি হেলথ ইনস্যুরেন্সের অধীনে কো-পেমেন্ট বিধানসাপেক্ষ।

উদাহরণস্বরূপ, আপনার কো-ইনস্যুরেন্স 20% হলে, আপনি মেডিকেল এক্সপেন্সের 20% বহন করতে দায়বদ্ধ থাকবেন এবং বাকি 80% আপনার ইনস্যুরেন্স প্রোভাইডার দ্বারা বহন করা হবে।

অর্থাৎ, কোনও নির্দিষ্ট রোগের চিকিৎসার জন্য আপনার এক্সপেন্স 10,000 টাকা হলে, আপনাকে পে করতে হবে 2000 টাকা। 8000 টাকা আপনার ইনস্যুরেন্স পলিসির আওতাভুক্ত হবে। সাধারণত আপনি নিজের ডিডাক্টিবল পে করার পরে এই অ্যামাউন্ট ক্যালকুলেট করা হয়।

নিচে কো-ইনস্যুরেন্স প্ল্যানের কয়েকটি বৈশিষ্ট্য দেওয়া হল:

• এটি ইনস্যুরারকে বড় ক্লেম থেকে রক্ষা করতে পারে
• পলিসিহোল্ডারের কো-ইনস্যুরেন্স প্ল্যান কার্যকর হওয়ার আগে তাদের ডিডাক্টিবল অ্যামাউন্ট পে করতে হবে।
• কো-ইনস্যুরেন্সের রেশিও ফিক্সড থাকে।
• এই শতাংশটি সর্বাধিক আউট-অফ-পকেট অ্যামাউন্টের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ যাতে ইনস্যুরেন্স পলিসি বাকিটা পে করার আগে আপনি এক বছরের জন্য নিজের অংশ পে করতে পারেন

এখন যেহেতু আমরা আপনার সুবিধার্থে হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসির এই শব্দাবলীর অর্থ ব্যাখ্যা করেছি, আসুন এবার এইগুলির মধ্যে পার্থক্য একবার দেখে নেওয়া যাক।

আপাত দৃষ্টিতে কো-পে, ডিডাক্টিবল এবং কো-ইনস্যুরেন্সের কাজ কস্ট শেয়ারিং হলেও, তাদের প্রয়োগযোগ্যতা আপনার সামগ্রিক হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যানে একটি বিশাল পার্থক্য তৈরি করতে পারে।

ডিডাক্টিবল এবং কো-ইনস্যুরেন্স ক্লজ বেশিরভাগ ক্ষেত্রে একটি একক ইনস্যুরেন্স প্ল্যানের অধীনে একসাথে প্রয়োগ করা হয়। তবে, কিছু ইনস্যুরেন্স প্ল্যান একই সাথে কো-পেমেন্ট এবং ডিডাক্টিবল ক্লজ প্রয়োগ করে।

আপনার হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান তেমন হলে, আপনার জন্য এটি কী অর্থ বহন করবে দেখা যাক –

• নিজের ট্রিটমেন্ট প্ল্যানের জন্য আপনাকে একটি নির্দিষ্ট অ্যামাউন্ট পে করতে হবে। আপনি পে করা ডিডাক্টিবল অ্যামাউন্ট শেষ হয়ে যাওয়ার পরেই আপনার ইনস্যুরেন্স প্ল্যান আপনার চিকিৎসার ক্ষেত্রে কন্ট্রিবিউশন শুরু করবে।
• ইনস্যুরেন্স প্ল্যান চালু হয়ে গেলে, আপনি পলিসি সাপেক্ষে ক্লেম উত্থাপন করলেই আপনাকে নির্দিষ্ট অ্যামাউন্ট পে করতে হবে। আপনি নিজের কো-পেমেন্ট অ্যামাউন্ট পে করার পরে বকেয়া অ্যামাউন্ট ইনস্যুরেন্স প্ল্যান কভার করবে।
• আপনাকে পলিসির জন্য ছোট প্রিমিয়াম দিতে হবে, যার ফলে এটি কেনার পক্ষে সস্তা।

বেশ, আপনি এই ধরনের কস্ট-শেয়ারিং শর্তাবলীসহ পলিসি বেছে নিলে কাগজপত্রে আপনার প্রিমিয়াম পেমেন্ট হ্রাস করা হবে কিন্তু পলিসির প্রতি আপনার লায়াবিলিটি বৃদ্ধি পাবে। প্রতিবার মেডিকেল ইমার্জেন্সি হলে আপনাকে এক্সপেন্সের একটি পোর্শনের দায়িত্ব নিতে হবে। আপনার হাতে ইজি ক্যাশ না থাকলে এক্ষেত্রে অসুবিধা সৃষ্টি হতে পারে।

আর তাই, আরও লাভজনক একটি হেলথ ইনস্যুরেন্স প্ল্যান কেনা দরকার যেখানে এই জাতীয় কস্ট-শেয়ারিং ক্লজ থাকে না। ভারতে ইনস্যুরেন্স কোম্পানি দ্বারা প্রদত্ত অজস্র হেলথ ইনস্যুরেন্স পলিসি থাকার ফলে, আপনি সহজেই নিজের প্রয়োজনীয়তার সাথে কার্যকরীভাবে মানানসই একটি পলিসি খুঁজে পেতে পারেন।

নিজের প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে সবথেকে উপযুক্ত পলিসি কেনার জন্য প্রতিটি পলিসির অধীনে প্রদত্ত সমস্ত নিয়ম ও শর্তাবলী পড়ে দেখুন!