হোম লোন ইএমআই ক্যালকুলেটর

হোম লোন ইএমআই ক্যালকুলেটর ঠিক তার নামটিকেই নির্দেশ করে । এটি একটি অনলাইন টুল, যা ঋণগ্রহীতাদের মূল রাশি, পরিশোধের মেয়াদ এবং সুদের হার বিবেচনায় করে হোম লোন থেকে তাদের ইএমআই নির্ধারণ করতে দেয়।

আপনি যখন জানেন যে আপনি ঠিক কতটা এবং কার কাছ থেকে ধার করতে চান, আপনাকে এই জাতীয় ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে হবে। এতে আপনি নিশ্চিত হবেন যে আপনি উল্লিখিত ঋণের জন্য কতটা ইএমআই এর সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন।

যদিও আপনি ক্যালকুলেটর ছাড়াই আপনার হোম লোনের ইএমআই নির্ণয় করতে পারেন, তবে এটি করা জটিল এবং এর ফলে ত্রুটি হতে পারে।

যাইহোক, আপনি একটি হোম লোন ক্যালকুলেটরের সঠিক ব্যবহার বোঝার আগে, আপনাকে এই ধরনের ঋণের নিম্নলিখিত বৈশিষ্ট্যগুলি জানা উচিত।

আপনি যখন কোনো ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ নেন, তখন এটাই স্বাভাবিক যে একটি নির্ধারিত সময়ের মধ্যে তা পরিশোধ করতে হবে।

গৃহঋণও এক্ষেত্রে আলাদা কিছু নয়। অতএব, হোম লোন ইএমআই বা সমান মাসিক কিস্তিগুলি আপনার চলতি ঋণের পরিষেবা দেওয়ার জন্য আপনার ঋণদাতাকে প্রতি মাসে যে নির্দিষ্ট আর্থিক পরিমাণ প্রদান করতে হবে তাকে বোঝায়।

হোম লোনের জন্য ইএমআই মূলত তিনটি বিষয়ের উপর নির্ভর করে:

• ঋণের আসল পরিমাণ (আপনি কতটা ধার নেবেন)

• প্রযোজ্য সুদের হার (ঋণদাতা দ্বারা আরোপিত)

• ঋণের মেয়াদ (নির্ধারিত সময়কাল যে সময়ের মধ্য়ে আপনাকে সুদের সাথে মূল টাকা পরিশোধ করতে হবে)

এখানে একটি হাউজিং লোনের জন্য যে তিনটি বিষয় সম্পর্কে আপনার জানা দরকার।

ঋণের আসলের পরিমাণ

হোম লোন প্রিন্সিপাল বলতে আপনার সম্পত্তির মূল্যের সেই অংশকে বোঝায় যা ব্যাঙ্ক বা এনবিএফসি গুলি অর্থায়ন করে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এটি আপনার বাড়ির খরচের 80% এবং 90% এর মধ্যে হয়ে থাকে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 1 কোটি টাকার একটি বাড়ি কেনেন, তাহলে আপনি গৃহ নির্মাণ ঋণ হিসাবে ঋণদাতার কাছ থেকে 80 লাখ টাকা বা 90 লাখ টাকা পর্যন্ত পেতে পারেন। আলোচিত বাড়ির মালিকানার জন্য আপনাকে অবশ্যই ডাউন পেমেন্ট হিসাবে অবশিষ্ট অংশ বহন করতে হবে।

হাউজিং লোন ইএমআই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার ক্ষেত্রে লোন প্রিন্সিপাল একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। ধার করা উচ্চতর ঋণের পরিমাণ, পাশাপাশি আপনার ইএমআই এর পরিমাণ বাড়ায়।

হোম লোনের সুদের হার

ব্যাংকগুলি প্রতিটি হোম লোনে একটি নির্দিষ্ট সুদের হার নেয়। এই হার আপনাকে শুধুমাত্র হোম লোন প্রিন্সিপালের বাইরে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে তা নির্ধারণ করে। সুদ দুটি উপায়ে নির্ণয় করা যেতে পারে - সরল অথবা যৌগিক।

হোম লোনের জন্য, ভারতীয় ঋণদাতারা আপনার দায়বদ্ধ ঋণের জন্য সুদের পরিমাণ নির্ধারণ করতে চক্রবৃদ্ধি হিসাবের উপর নির্ভর করে।

ঋণের মেয়াদ

মেয়াদ বলতে সেই সময়কে বোঝায় যে সময়ে আপনাকে আপনার গৃহঋণের সাথে অর্জিত সুদ পরিশোধ করতে হবে।

যেহেতু হোম লোনগুলি বড় আকারের, তাই সংলগ্ন মেয়াদটিও উল্লেখযোগ্য পরিমাণের হয়ে থাকে। আপনার ঋণদাতার উপর নির্ভর করে, সর্বোচ্চ মেয়াদ 20 থেকে 30 বছরের মধ্যে হতে পারে।

যাইহোক, আপনি আপনার সুবিধা অনুযায়ী একটি সংক্ষিপ্ত মেয়াদ বেছে নিতে পারেন।

ইএমআই নির্ণয়ে, আপনি বুঝতে পারবেন যে পরিশোধের মেয়াদ বৃদ্ধির ফলে আপনার মাসিক পরিশোধের দায় কমে যায়।

অতএব, যদি আপনার নির্বাচিত ঋণের ইএমআই খুব বেশি মনে হয়, যেমনটি ক্যালকুলেটর দ্বারা প্রদর্শিত হয়, তখন আপনি মেয়াদ বাড়াতে পারেন এবং আবার পরীক্ষা করতে পারেন।

যদিও একটি হোম লোন ইএমআই ক্যালকুলেটর অবশ্যই জিনিসটাকে সহজ করে তোলে, তবে কেউ তার ইএমআই হাতে-কলমে নির্ণয় করার জন্যও বেছে নিতে পারেন।

যাইহোক, এটি করতে, আপনাকে অবশ্যই সঠিক ইএমআই  নির্ণয় সূত্রটি জানতে হবে।

এটা হল!

ইএমআই = {P x R x (1+R)^N} / {(1 + R)^N – 1}

কিছুই বোঝা যাচ্ছে না, তাই না? আচ্ছা, আসুন সমীকরণের কারণগুলো বোঝার চেষ্টা করি!

এখানে P হল লোন প্রিন্সিপাল এবং R হল 100 দিয়ে ভাগ করলে সুদের হার। N হল ই.এম.আই.-এর সংখ্যা যা আপনাকে দিতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ঋণের মেয়াদ 10 বছর হয়, তাহলে N হবে 120।

হিসাবটি আরও ভালভাবে বোঝার জন্য আসুন একটি উদাহরণ ব্যবহার করি:

অরুণ 20 বছরের মেয়াদের জন্য 12% সুদে হাউজিং লোন হিসাবে 50 লক্ষ টাকা ধার নেয়৷ এই ঋণের জন্য তার ইএমআই কত হবে?

উপরের সূত্রে মান স্থাপন করলে আমরা পাই-

ইএমআই (EMI) = 5000000 x 0.12 x (1 + 0.12)^240} / {(1 + 0.12)^240-1} টাকা।

ইএমআই (EMI) = 55,054 টাকা

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, এই জাতীয় হিসাবগুলি জটিল এবং সময়সাপেক্ষ হয়ে থাকে।

একটি হোম লোন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করা আপনাকে এই কষ্টকর প্রক্রিয়াটি দূর করতে সাহায্য করে, যে কারণে বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতার মধ্যে এই সরঞ্জামগুলির সুবিধা গ্রহণ করার প্রবণতা দেখা যায়৷

আপনার ইএমআই, বিশেষ করে যখন দীর্ঘমেয়াদী ঋণ-এর ক্ষেত্রে, যেমন হাউজিং ক্রেডিট, হাতে-কলমে নির্ণয় করার থেকে কেন একটি ইএমআই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করা উচিত তার কিছু কারণ নিচে দেওয়া হল।

• দ্রুত গণনা - আপনার ইএমআই নির্ধারণের ক্ষেত্রে একটি ক্যালকুলেটর ব্যবহার সর্বদা দ্রুত কাজ করে। আপনাকে যা করতে হবে তা হল নির্দিষ্ট ক্ষেত্রগুলিতে প্রাসঙ্গিক বিবরণ লিখুন এবং আপনি মাইক্রোসেকেন্ডে ফলাফল পাবেন।

• ত্রুটিহীন গণনা - হাতে-কলমে নির্ণয়ের পরিবর্তে, একটি হোম লোন ইএমআই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করলে সেটি সর্বদা সঠিক ফলাফল দেবে। হাতে-কলমে ইএমআই নির্ণয় করলে সবসময় ভুলের সম্ভাবনা থাকে। এমনকি একটি ছোট ভুল, এই ক্ষেত্রে, এই ঋণের থেকে গঠিত আপনার মাসিক দায় বুঝতে ভুল হতে পারে।

• ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা করতে সাহায্য করে - যেহেতু আপনি হাউজিং লোন নেওয়ার আগে ক্যালকুলেটর ব্যবহার করছেন, তাই আপনি আপনার ইএমআই নির্ধারণ করার পরে কার্যকরভাবে আপনার আর্থিক পরিকল্পনাও করতে পারেন। তাছাড়া, আপনি একটি সঠিক ইএমআই পরিমাণে পৌঁছানোর জন্য বিভিন্ন কারণ পরিবর্তন করে দেখতে পারেন যা আপনার জন্য সাশ্রয়ী হয়। ইএমআই কমাতে আপনার মূল পরিমাণ কম করার চেষ্টা করুন বা ক্যালকুলেটরে আপনার পরিশোধের মেয়াদ বাড়ান।

• বিনামূল্যে সীমাহীন গণনা - আপনি যতবার ইচ্ছা ইএমআই (EMI) ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন - তাও সম্পূর্ণ বিনামূল্যে। অফারে থাকা বিভিন্ন হোম লোনের তুলনা করার জন্য এই জাতীয় ক্যালকুলেটরগুলিকে আদর্শ টুল হয়ে ওঠে।

একটি হোম লোন পরিশোধের সময়সূচী মাসিক ইএমআই কে একটি ছকে ভাগ করা ছাড়া আর কিছুই নয়। ইএমআই এর পরিমাণ এবং মাসের সাথে, ছকটি মূল এবং সুদের উপাদানগুলিতে কিস্তির বিশ্লেষণ প্রদর্শন করে। যদিও প্রতি মাসে ইএমআই এর পরিমাণ একই থাকে, তবে মূলধন এবং সুদের অনুপাত পরিশোধের অগ্রগতির সাথে সাথে পরিবর্তন হতে থাকে।

পরিশোধের সময়সূচী ভালো করে দেখার পরে, আপনি বুঝতে পারবেন যে আপনার ইএমআই পেমেন্টের প্রথমার্ধে, সুদের অংশ প্রতিটি কিস্তিতে মূল অংশের চেয়ে বেশি। যাইহোক, ঋণ পরিশোধের শেষের দিকে, সুদের অংশটি কম, যখন মূল অংশটি আপনার ইএমআই এর সিংহভাগ নিয়ে গঠিত হয়।

অতএব, পরিশোধের সময়সূচী সহ, আপনার কতগুলি ইএমআই এখনও বাকি আছে তা আপনি পরীক্ষা করতে পারেন। আপনি আপনার মোট সুদ এবং ঋণের জন্য অবশিষ্ট মোট মূল দায়ও নির্ধারণ করতে পারেন।

ভারতে, আবাসন ঋণের ক্ষেত্রে আপনি তিন ধরনের স্বতন্ত্র ইএমআই পরিষেবা থেকে একটি বেছে নিতে পারেন। এইগুলো হল:

• প্রাক-ইএমআই - প্রাক-ইএমআই গুলি হোম লোনের জন্য প্রচলিত যেখানে আপনি একক অর্থপ্রদানের মাধ্যমে সম্পূর্ণ ঋণের পরিমাণ পাবেন না। পরিবর্তে, আপনার ঋণদাতা নিয়মিত সময়ান্তর ছোট পরিমাণে ঋণ বিতরণ করে। এই বিকল্পটি এমন ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ যারা উন্নয়নের অধীনে একটি সম্পত্তি কিনতে চান বা তাদের নিজস্ব বাড়ি নির্মাণ করতে চান। এই ধরনের ক্ষেত্রে, আপনার প্রথম ইএমআই (EMI) পেমেন্ট এবং হোম লোনের সম্পূর্ণ বিতরণের মধ্যে দুই বছর সময় পর্যন্ত হতে পারে। প্রাক-ইএমআই (EMI)গুলি এই উল্লেখযোগ্য ব্যবধানের মধ্যে পরিশোধের একটি মাধ্যম হিসাবে কাজ করার জন্য পরিকল্পনা করা হয়েছে।

• ট্রাঞ্চ ইএমআই - হোম লোন ইএমআই এর এই মাধ্যমে, আপনাকে শুধুমাত্র ন্যূনতম সুদের পরিমাণ দিতে হবে। যাইহোক, আপনি সম্পূর্ণ মূল অর্থ পাওয়ার আগে সম্পূর্ণ ইএমআই  প্রদান করতেও বেছে নিতে পারেন। সুদের সাথে মূল অংশ পরিশোধ করে, আপনি কার্যকরভাবে আলোচিত গৃহ নির্মাণ ঋণের মূল বকেয়া কমাতে পারেন। এটি করে ঋণের মেয়াদও কমানো যায়।

• দ্রুতগতির ইএমআই পেমেন্ট - যেহেতু হোম লোনের দীর্ঘ পরিশোধের মেয়াদ থাকে, তাই আপনি এই সময়ের মধ্যে আপনার আয় বৃদ্ধির আশা করতে পারেন। বর্ধিত আয়ের সাথে, আপনি দ্রুত পরিশোধ সম্পূর্ণ করতে উচ্চ ইএমআই (EMI) প্রদান করতে পারেন। অতএব, যদি আপনার কাছে উদ্বৃত্ত নগদ বা বোনাস থাকে, তবে দ্রুতগতির পরিশোধ, ঋণের মেয়াদ এবং সুদের অর্থপ্রদান কমাতে পারে।

এখন যেহেতু আপনি হোম লোন পরিশোধের বিকল্পগুলি সম্পর্কে অনেককিছু জেনেছেন, এখানে আপনাকে হোম লোনের জন্য নথিপত্র তৈরী প্রক্রিয়া সম্পর্কে জানতে হবে।

আপনার হোম লোনের আবেদনটি সম্পূর্ণ করতে, আপনাকে আপনার ঋণদাতার কাছে কয়েকটি নথি জমা দিতে হবে। হোম লোনের জন্য প্রয়োজনীয় কিছু নথি নীচে তালিকাভুক্ত করা হল:

• গৃহঋণের জন্য পূরণ করা আবেদনপত্র।

• পরিচয় প্রমাণ - পাসপোর্ট, আধার কার্ড, ভোটার আইডি, প্যান কার্ড এবং ড্রাইভিং লাইসেন্স পরিচয়ের গ্রহণযোগ্য প্রমাণ।

• পাসপোর্ট সাইজের ছবি

• বয়স প্রমাণ - জন্ম শংসাপত্র, প্যান কার্ড, পাসপোর্ট, ব্যাঙ্ক পাসবুক, আধার কার্ড এবং ড্রাইভিং লাইসেন্স আপনার বয়সের বৈধ প্রমাণ।

• ঠিকানার প্রমাণ - ব্যাঙ্কের পাসবুক, আধার কার্ড, ইউটিলিটি বিল এবং ভোটার আইডি হল কয়েকটি নথি যার প্রতিলিপি আপনি এই বিষয়ে প্রদান করতে পারেন।

বেতনভোগী ব্যক্তিদের জন্য আয়ের নথি

• বর্তমান নিয়োগকর্তার চিঠি

• ফর্ম 16

• গত দুই মাসের পে-স্লিপ

• গত 3 বছরের জন্য আইটি রিটার্ন

• পদোন্নতি বা ইনক্রিমেন্ট লেটার

স্বনির্ভর ব্যক্তিদের জন্য আয়ের নথি

• গত তিন বছরের আইটিআর

• ব্যবসার জন্য লাভ এবং ক্ষতি হিসাব এবং ব্যালেন্স শীট বিবৃতি

• ব্যবসার লাইসেন্সের বিশদ বিবরণ

• ব্যবসার ঠিকানা প্রমাণ

• গত ৬ মাসের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট

• ডাক্তার, পরামর্শদাতা এবং অন্যান্যদের জন্য, পেশাগত অনুশীলনের লাইসেন্স প্রদান করাও বাধ্যতামূলক

সম্পত্তির নথি

• আপনি যদি আপনার বাড়ি তৈরি করতে ধার নিতে চান, তবে আপনার বাড়ি নির্মাণের খরচের বিস্তারিত অনুমান

• আপনার নির্মাতার কাছ থেকে এনওসি

• রেডি-টু-মুভ-ইন সম্পত্তির জন্য, আপনাকে অবশ্যই একটি অকুপেন্সি সার্টিফিকেট প্রদান করতে হবে

• আসল বিক্রয় দলিল বা বিল্ডার/মালিকের কাছ থেকে স্ট্যাম্প পেপারে বিক্রির চুক্তি

• সম্পত্তি করের রসিদ

• ফ্ল্যাট কেনার ক্ষেত্রে বিল্ডিং প্ল্যানের কপি

• সম্পত্তিতে ডাউন পেমেন্টের রসিদ

• বিক্রেতা বা নির্মাতাকে অর্থপ্রদান প্রমাণস্বরূপ ব্যাঙ্ক স্টেটমেন্ট বা রসিদ

আপনার ঋণদাতার উপর নির্ভর করে, সঠিক প্রয়োজনীয়তা পরিবর্তিত হতে পারে। যাইহোক, উপরের তালিকাটি বেশিরভাগ নথির ইঙ্গিত দেয়, যা আপনাকে এই ধরনের একটি সুরক্ষিত ঋণ নেওয়ার সময় প্রদান করতে হতে পারে।

হোম লোনের ইএমআই (EMI) গুরুত্বপূর্ণ হয়, যে কারণে ভারত সরকার এই ধরনের ঋণ পরিশোধকারী ঋণগ্রহীতাদের জন্য কিছু কর শিথিলতার অনুমতি দেয়।

এই ঋণগ্রহীতাদের জন্য সাত ধরনের কর ছাড় রয়েছে:

হোম লোনের সুদের প্রদানে কর ছাড় - ধারা 24-এর অধীনে, আপনি যদি হোম লোনের সুদের পরিষেবা প্রদান করেন তবে আপনি আপনার বার্ষিক সুদ প্রদান থেকে 2 লাখ টাকা পর্যন্ত কর ছাড় দাবি করতে পারেন। সর্বাধিক ছাড় পেতে, বার্ষিক সুদের অর্থপ্রদান অবশ্যই 2 লক্ষ টাকার সমান বা তার বেশি হতে হবে৷

এখনও নির্মাণাধীন সম্পত্তির উপর কর ছাড় - আপনি একটি সম্পত্তি নির্মাণের সময় কর ছাড় দাবি করতে পারবেন না, পাঁচটি সমান কিস্তির মাধ্যমে আপনার বাড়ির সমাপ্তির পরে এই কর ছাড় দাবি করতে পারবেন। তা সত্ত্বেও, অনুমোদিত সর্বোচ্চ ছাড় 2 লক্ষ টাকা পর্যন্ত সীমাবদ্ধ।

মূল পরিশোধের উপর ছাড় - ধারা 80C এর অধীনে, আপনি হোম লোনের মূল পরিশোধের উপরও কর ছাড় দাবি করতে পারেন। এই বিভাগের অধীনে সর্বাধিক বাৎসরিক ছাড় শুধুমাত্র 1.5 লক্ষ টাকার মধ্যে সীমাবদ্ধ।

নিবন্ধন এবং স্ট্যাম্প ডিউটি ​​চার্জের জন্য ছাড় - হোম লোন গ্রাহকরা সম্পত্তির নিবন্ধন এবং স্ট্যাম্প ডিউটি ​​চার্জের উপরও কর ছাড়ের জন্য যোগ্য। আপনি ধারা 80C এর অধীনে আপনার ট্যাক্স দায় 1.5 লক্ষ টাকা পর্যন্ত কমাতে পারেন। যাইহোক, এটি একটি এককালীন ছাড়, শুধুমাত্র সেই বছরেই প্রযোজ্য হবে যখন এই চার্জগুলি একজন করদাতা বহন করবে৷

যৌথ হোম লোন কর ছাড় - আপনি যদি পরিবারের অন্য সদস্যের সাথে যৌথভাবে একটি হোম লোন গ্রহণ করেন, প্রতিটি ঋণগ্রহীতা একই ঋণের জন্য সুদের অর্থপ্রদানের উপর 2 লক্ষ টাকা এবং মূল অর্থপ্রদানের উপর 1.5 লক্ষ টাকা পর্যন্ত কর ছাড় পাওয়ার যোগ্য৷

ধারা 80EEA অনুযায়ী ছাড় - যদি আপনার হোম লোন 1 এপ্রিল, 2019 এবং 31 মার্চ, 2020-এর মধ্যে মঞ্জুর করা হয় এবং আপনার সম্পত্তির স্ট্যাম্প মূল্য 45 লাখ টাকার মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে, আপনি এই নিয়মের সুবিধা নিতে পারেন। এই বিভাগটির সাহায্যে, আপনি একটি আর্থিক বছরে 1.5 লাখ টাকা পর্যন্ত অতিরিক্ত ছাড় দাবি করতে পারেন।

ধারা 80EE অনুযায়ী ছাড় - এই বিভাগের অধীনে, হোম লোন গ্রহীতারা বছরে 50000 টাকা পর্যন্ত অতিরিক্ত কর ছাড় পাওয়ার যোগ্য, যদি তারা নিম্নলিখিত মানদণ্ডগুলি পূরণ হয়:

• 1 এপ্রিল, 2016 এবং 31 মার্চ, 2017-এর মধ্যে ঋণ নেওয়া হয়েছে৷

• ঋণের পরিমাণ ৩৫ লাখ টাকার সমান বা তার কম।

• সম্পত্তির মূল্য 50 লাখ টাকার সমান বা তার কম।

• ঋণগ্রহীতা অন্য কোনো সম্পত্তির মালিক নয়।

এই বিধানগুলি গৃহঋণ পরিশোধের বোঝা উল্লেখযোগ্যভাবে কমাতে সাহায্য করবে।

তবুও, একটি নির্দিষ্ট ঋণদাতাকে বা অফার বেছে নেওয়ার আগে, আপনি একটি হোম লোন ইএমআই ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে তা নিশ্চিত করুন। এটি আপনাকে আপনার অর্থের উপর অতিরিক্ত বোঝা চাপানো যেখানে ঋণ পরিশোধে সমস্যা হতে পারে তার থেকে বিরত করবে।