હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર

હોમ લોન ઇએમઆઈ કેલ્ક્યુલેટર એ તેનું નામ સૂચવે છે તે જ છે. તે એક ઓનલાઈન ટૂલ છે, જે લોન લેનારાઓને મુખ્ય રકમ, ચુકવણીની મુદત અને વ્યાજ દરોને ધ્યાનમાં લીધા પછી હોમ લોનમાંથી તેમની EMI નક્કી કરવાની મંજૂરી આપે છે.

જ્યારે તમે બરાબર જાણો છો કે તમે કેટલું ઉધાર લેવા માંગો છો અને કોની પાસેથી, તમારે આવા કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરવાની જરૂર છે. આમ કરવાથી એ સુનિશ્ચિત થશે કે તમે ઉક્ત લોનમાંથી પરિણામી EMIs સાથે અનુકુળ છો.

જ્યારે તમે કેલ્ક્યુલેટર વિના પણ તમારી હોમ લોન EMI ની ગણતરી કરી શકો છો, તેમ કરવું જટિલ છે અને તેના પરિણામે ભૂલો થઈ શકે છે.

જો કે, તમે હોમ લોન કેલ્ક્યુલેટરનો ચોક્કસ ઉપયોગ સમજી શકો તે પહેલાં, તમારે આવી લોનની નીચેની લાક્ષણિકતાઓ જાણવી જોઈએ.

જ્યારે તમે ધિરાણ આપતી સંસ્થા પાસેથી લોન લો છો, ત્યારે તે સ્વાભાવિક છે કે તમારે તેને નિર્ધારિત સમયમાં ચૂકવવું પડશે.

હોમ લોન આ બાબતમાં અલગ નથી. તેથી, હોમ લોન EMI અથવા સમાન માસિક હપ્તાઓ એ નિશ્ચિત નાણાકીય રકમનો સંદર્ભ આપે છે જે તમારે તમારી ચાલુ લોનની સેવા માટે દર મહિને તમારા ધિરાણકર્તાને ચૂકવવી આવશ્યક છે.

હોમ લોન માટે EMI મોટે ભાગે ત્રણ પરિબળો પર આધાર રાખે છે:

• લોનની મુદ્દલ (તમે કેટલું ઉધાર લો છો)

• લાગુ પડતા વ્યાજ દર (ધિરાણકર્તા દ્વારા વસૂલવામાં આવ્યા મુજબ)

• લોનનો સમયગાળો (નિર્ધારિત સમયગાળો કે જે દરમિયાન તમારે વ્યાજ સાથે મુદ્દલની ચુકવણી કરવી પડશે)

હાઉસિંગ લોન માટે તમારે આ ત્રણ પરિબળો વિશે જાણવાની જરૂર છે તે અહીં છે.

હોમ લોન અને હોમ લોન EMI ના ઘટકો:

લોન પ્રિન્સિપાલ

હોમ લોન પ્રિન્સિપલ તમારી પ્રોપર્ટીની કિંમતના તે ભાગને દર્શાવે છે જેને બેંકો અથવા NBFCs ફાઇનાન્સ કરે છે. મોટાભાગના કિસ્સાઓમાં, આ તમારા ઘરની કિંમતના 80% અને 90% ની વચ્ચે હોય છે.

ઉદાહરણ તરીકે, જો તમે રૂ. 1 કરોડનું ઘર ખરીદો છો, તો તમે હાઉસિંગ લોન તરીકે ધિરાણકર્તા પાસેથી રૂ. 80 લાખ અથવા રૂ. 90 લાખ સુધીનો લાભ મેળવી શકો છો. તમારે પ્રશ્નમાં ઘરની માલિકી માટે ડાઉન પેમેન્ટ તરીકે બાકીનો ભાગ સહન કરવો પડશે.

જ્યારે હાઉસિંગ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરવાની વાત આવે ત્યારે લોન પ્રિન્સિપલ એક નિર્ણાયક પરિબળ છે. ઉછીની લોનની વધુ રકમ તમારા EMI ને વધારે છે અને તેનાથી ઊલટું.

હોમ લોનના વ્યાજ દરો

બેંકો દરેક હોમ લોન પર ચોક્કસ વ્યાજ દર લે છે. આ દર એ નક્કી કરે છે કે તમારે માત્ર હોમ લોનની મુદ્દલ ઉપરાંત કેટલી રકમ ચૂકવવાની જરૂર પડશે. વ્યાજની ગણતરી બેમાંથી એક રીતે કરી શકાય છે - સરળ અથવા સંયોજન.

હોમ લોન માટે, ભારતીય ધિરાણકર્તાઓ તમે સહન કરવા માટે જવાબદાર છો તે વ્યાજની રકમ નક્કી કરવા માટે ચક્રવૃદ્ધિ ગણતરીઓ પર આધાર રાખે છે.

લોનની મુદત

સમયગાળો એ સમયનો ઉલ્લેખ કરે છે જે દરમિયાન તમારે ઉપાર્જિત વ્યાજ સાથે તમારી હોમ લોનની ચુકવણી કરવી પડશે.

હોમ લોન પ્રકૃતિમાં મોટા પ્રમાણમાં હોવાથી, સંલગ્ન સમયગાળો પણ નોંધપાત્ર હોય છે. તમારા ધિરાણકર્તા પર આધાર રાખીને, મહત્તમ સમયગાળો 20 થી 30 વર્ષની વચ્ચે હોઈ શકે છે.

જો કે, તમે તમારી અનુકૂળતા મુજબ ટૂંકી મુદત પસંદ કરી શકો છો.

EMI ગણતરીઓમાં, તમે જોશો કે ચુકવણીની મુદતમાં વધારો કરવાથી તમારી માસિક ચુકવણીની જવાબદારીઓમાં ઘટાડો થાય છે.

તેથી, જો કેલ્ક્યુલેટર દ્વારા દર્શાવ્યા મુજબ, તમારી પસંદ કરેલી લોનની EMI ખૂબ ઊંચી લાગે છે, તો તમે મુદત વધારી શકો છો અને ફરીથી ચેક કરી શકો છો.

જ્યારે હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટર ચોક્કસપણે વસ્તુઓને સરળ બનાવે છે, ત્યારે વ્યક્તિ તેની/તેણીના EMI ની મેન્યુઅલી ગણતરી કરવાનું પણ પસંદ કરી શકે છે.

જો કે, તે કરવા માટે, તમારે ચોક્કસ EMI ગણતરી સૂત્ર જાણવું આવશ્યક છે.

અહીં તે જાય છે!

EMI = {P x R x (1+R)^N} / {(1 + R)^N – 1}

ખૂબ અર્થમાં નથી, તે છે? સારું, ચાલો સમીકરણના પરિબળોને સમજવાનો પ્રયાસ કરીએ!

અહીં P નો અર્થ લોનની મુદ્દલ છે અને R એ 100 વડે વિભાજિત વ્યાજ દર સૂચવે છે. N એ EMI નો નંબર છે જે તમારે ચૂકવવો પડશે. દાખલા તરીકે, જો તમારી લોનની મુદત 10 વર્ષ છે, તો N 120 હશે.

ચાલો ગણતરીને વધુ સારી રીતે સમજવા માટે ઉદાહરણનો ઉપયોગ કરીએ:

અરુણ 20 વર્ષની મુદત માટે 12% વ્યાજ પર હાઉસિંગ લોન તરીકે રૂ.50 લાખ ઉછીના લે છે. લોન માટે તેની EMI કેટલી હશે?

ઉપરના સૂત્રમાં મૂલ્યો મૂકીને, આપણને મળે છે -

EMI = રૂ.{5000000 x 0.12 x (1 + 0.12)^240} / {(1 + 0.12)^240-1}

EMI = રૂ.55,054

જેમ તમે જોઈ શકો છો, આવી ગણતરીઓ જટિલ અને સમય માંગી લેતી હોય છે.

હોમ લોન કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ તમને આ બોજારૂપ પ્રક્રિયાને દૂર કરવામાં મદદ કરે છે, તેથી જ મોટાભાગના દેવાદારો આ સાધનોનો લાભ લેવાનું વલણ ધરાવે છે. 

નીચે આપેલા કેટલાક કારણો છે કે શા માટે તમારે તમારા EMI ની જાતે ગણતરી કરવા માટે EMI કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરવો જોઈએ, ખાસ કરીને જ્યારે લાંબા ગાળાની લોન સાથે વ્યવહાર કરતી વખતે, જેમ કે હાઉસિંગ ક્રેડિટ.

• સ્વિફ્ટ ગણતરીઓ - જ્યારે તમારી EMI નક્કી કરવાની વાત આવે ત્યારે કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરવો હંમેશા ઝડપી હોય છે. તમારે ફક્ત વિશિષ્ટ ક્ષેત્રોમાં સંબંધિત વિગતો દાખલ કરવાની છે, અને તમને માઇક્રોસેકન્ડ્સમાં પરિણામો મળશે.

• ભૂલરહિત ગણતરીઓ - મેન્યુઅલ ગણતરીઓથી વિપરીત, હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ હંમેશા ચોક્કસ પરિણામો આપશે. મેન્યુઅલી EMI ની ગણતરી હંમેશા ભૂલ માટે જગ્યા છોડી દે છે. આ કિસ્સામાં, એક નાની ભૂલ પણ, આ ક્રેડિટમાંથી માસિક જવાબદારીઓની તમારી સમજ સાથે સમાધાન કરી શકે છે.

• લોનની ચુકવણીની યોજના બનાવવામાં મદદ કરે છે - તમે હાઉસિંગ લોન મેળવતા પહેલા કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરી રહ્યાં હોવાથી, તમે તમારી EMI નક્કી કર્યા પછી અસરકારક રીતે તમારી નાણાકીય યોજના બનાવી શકો છો. વધુમાં, તમે EMI રકમ મેળવવા માટે વિવિધ પરિબળોને બદલી શકો છો જે તમારા માટે પોસાય છે. EMI ઘટાડવા માટે તમારી મુખ્ય રકમ ઘટાડવાનો અથવા કેલ્ક્યુલેટર પર તમારી ચુકવણીની મુદત વધારવાનો પ્રયાસ કરો.

• મફતમાં અમર્યાદિત ગણતરીઓ - તમે ઇચ્છો તેટલી વખત EMI કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરી શકો છો - તે પણ સંપૂર્ણપણે મફત. આ ઓફર પરની વિવિધ હોમ લોનની સરખામણી માટે આવા કેલ્ક્યુલેટરને આદર્શ સાધન બનાવે છે.

હોમ લોન ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલ એ બીજું કંઈ નથી પરંતુ માસિક EMI ને કોષ્ટકમાં વિભાજીત કરે છે. EMI રકમ અને મહિનાની સાથે, કોષ્ટક હપ્તાઓનું મુખ્ય અને વ્યાજના ઘટકોમાં વિભાજન પણ દર્શાવે છે. જ્યારે EMI રકમ દર મહિને એકસરખી રહે છે, મુદ્દલ અને વ્યાજનું પ્રમાણ જેમ જેમ પુન:ચુકવણી આગળ વધે છે તેમ તેમ બદલાતું રહે છે.

ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલનો અભ્યાસ કર્યા પછી, તમને ખ્યાલ આવશે કે તમારી EMI ચૂકવણીના પ્રથમ અર્ધ દરમિયાન, વ્યાજનો હિસ્સો દરેક હપ્તાના મુખ્ય ભાગ કરતાં વધારે છે. જો કે, લોનની ચુકવણીના અંતે, વ્યાજનો હિસ્સો ન્યૂનતમ હોય છે, જ્યારે મુદ્દલ તમારી EMIનો મોટાભાગનો હિસ્સો બનાવે છે.

તેથી, ઋણમુક્તિ શેડ્યૂલ સાથે, તમે ચકાસી શકો છો કે તમારી કેટલી EMI હજુ બાકી છે. તમે તમારું કુલ વ્યાજ અને લોન માટે બાકી રહેલી કુલ મુખ્ય જવાબદારીઓ પણ નક્કી કરી શકો છો.

ભારતમાં, તમે હાઉસિંગ લોનના કિસ્સામાં ત્રણ અલગ-અલગ પ્રકારની EMI સર્વિસિંગમાંથી પસંદ કરી શકો છો. આ છે:

• પ્રી EMI - હોમ લોન માટે પ્રી EMI પ્રચલિત છે જ્યાં તમને લોનની સંપૂર્ણ રકમ એક જ ચુકવણી દ્વારા પ્રાપ્ત થતી નથી. તેના બદલે, તમારા ધિરાણકર્તા નિયમિત સમયાંતરે નાની રકમનું વિતરણ કરે છે. આ વિકલ્પ એવા વ્યક્તિઓ માટે ઉપલબ્ધ છે જેઓ વિકાસ હેઠળ મિલકત ખરીદવા માંગતા હોય અથવા પોતાનું ઘર બાંધતા હોય. આવા કિસ્સાઓમાં, તમારી પ્રથમ EMI ચુકવણી અને હોમ લોનના સંપૂર્ણ વિતરણ વચ્ચેનો સમય બે વર્ષ સુધીનો હોઈ શકે છે. પૂર્વ EMIs આ નોંધપાત્ર અંતરની અંદર ચુકવણીના સ્વરૂપ તરીકે કાર્ય કરવા માટે રચાયેલ છે.

• ટ્રાંચે EMI - હોમ લોન EMIના આ સ્વરૂપમાં, તમારે માત્ર લઘુત્તમ વ્યાજની રકમ ચૂકવવાની જરૂર છે. જો કે, તમે સંપૂર્ણ મુખ્ય રકમ પ્રાપ્ત કરતા પહેલા સંપૂર્ણ EMI ચૂકવવાનું પણ પસંદ કરી શકો છો. વ્યાજ સાથે મુખ્ય હિસ્સો ચૂકવીને, તમે પ્રશ્નમાં રહેલ હાઉસિંગ લોન માટે બાકી રહેલી મુખ્ય રકમને અસરકારક રીતે ઘટાડી શકો છો. આમ કરવાથી લોનની મુદત પણ ઘટી શકે છે.

• એક્સિલરેટેડ EMI પેમેન્ટ્સ - હોમ લોનની ચુકવણીની મુદત લાંબી હોય છે, તેથી તમે આ સમયગાળા દરમિયાન તમારી આવકમાં વધારાની અપેક્ષા રાખી શકો છો. વધેલી આવક સાથે, તમે ઝડપથી ચુકવણી પૂર્ણ કરવા માટે વધુ EMI ચૂકવવાનું પણ પરવડી શકો છો. તેથી, જો તમારી પાસે વધારાની રોકડ અથવા બોનસ ઉપલબ્ધ હોય, તો ઝડપી પુન:ચુકવણી લોન પરની મુદત અને વ્યાજની ચૂકવણીમાં ઘટાડો કરી શકે છે.

હવે જ્યારે તમે હોમ લોન રિપેમેન્ટ વિકલ્પો વિશે વધુ જાણો છો, તો તમારે હોમ લોન માટેની દસ્તાવેજીકરણ પ્રક્રિયા વિશે જાણવાની જરૂર છે તે બધું અહીં છે. 

તમારી હોમ લોન એપ્લિકેશન પૂર્ણ કરવા માટે, તમારે તમારા ધિરાણકર્તાને થોડા દસ્તાવેજો સબમિટ કરવાની જરૂર છે. હોમ લોન માટે જરૂરી કેટલાક દસ્તાવેજો નીચે સૂચિબદ્ધ છે:

• હોમ લોન અરજી ફોર્મ ભરેલ.

• ઓળખનો પુરાવો - પાસપોર્ટ, આધાર કાર્ડ, મતદાર ID, પાન કાર્ડ અને ડ્રાઇવિંગ લાઇસન્સ ઓળખના સ્વીકાર્ય પુરાવા છે.

• પાસપોર્ટ કદના ફોટોગ્રાફ્સ

• ઉંમરનો પુરાવો - જન્મ પ્રમાણપત્ર, પાન કાર્ડ, પાસપોર્ટ, બેંક પાસબુક, આધાર કાર્ડ અને ડ્રાઇવિંગ લાઇસન્સ તમારી ઉંમરના માન્ય પુરાવા છે.

• સરનામાંનો પુરાવો - બેંક પાસબુક, આધાર કાર્ડ, યુટિલિટી બિલ્સ અને મતદાર ID એ કેટલાક દસ્તાવેજો છે જેની ફોટોકોપી તમે આ સંદર્ભમાં પ્રદાન કરી શકો છો.

પગારદાર વ્યક્તિઓ માટે આવક દસ્તાવેજો

• વર્તમાન એમ્પ્લોયર તરફથી પત્ર

• ફોર્મ 16

• છેલ્લા બે મહિનાની પેસ્લિપ

• છેલ્લા 3 વર્ષથી IT રિટર્ન

• પ્રમોશન અથવા ઇન્ક્રીમેન્ટ લેટર

સ્વ-રોજગાર વ્યક્તિઓ માટે આવક દસ્તાવેજો

• છેલ્લા ત્રણ વર્ષમાં ITR

• વ્યવસાય માટે નફો અને નુકસાન નિવેદન અને બેલેન્સ શીટ

• વ્યવસાય લાયસન્સ વિગતો

• વ્યવસાય સરનામાનો પુરાવો

• છેલ્લા 6 મહિનાનું બેંક એકાઉન્ટ સ્ટેટમેન્ટ

• ડોકટરો, સલાહકારો અને અન્ય લોકો માટે, વ્યવસાયિક પ્રેક્ટિસનું લાઇસન્સ આપવું પણ ફરજિયાત છે

મિલકત દસ્તાવેજો

• જો તમે તમારું ઘર બનાવવા માટે ઉધાર લઈ રહ્યા હોવ તો તમારા ઘરના બાંધકામની કિંમતનો વિગતવાર અંદાજ

• તમારા બિલ્ડર પાસેથી NOC

• રેડી-ટુ-મૂવ-ઇન પ્રોપર્ટી માટે, તમારે ઓક્યુપન્સી સર્ટિફિકેટ પ્રદાન કરવું આવશ્યક છે

• મૂળ વેચાણ ડીડ અથવા બિલ્ડર/માલિક પાસેથી વેચાણનો સ્ટેમ્પ્ડ કરાર

• પ્રોપર્ટી ટેક્સની રસીદો

• ફ્લેટ ખરીદીના કિસ્સામાં બિલ્ડિંગ પ્લાનની નકલ

• મિલકત પર ડાઉન પેમેન્ટની રસીદો

• વિક્રેતા અથવા બિલ્ડરને ચુકવણી સાબિત કરતી બેંક સ્ટેટમેન્ટ અથવા રસીદો

તમારા શાહુકાર પર આધાર રાખીને, ચોક્કસ જરૂરિયાતો બદલાઈ શકે છે. જો કે, ઉપરોક્ત સૂચિ મોટાભાગના દસ્તાવેજોનું સૂચક છે, જે તમારે આવી સુરક્ષિત લોન મેળવતી વખતે પ્રદાન કરવાની જરૂર પડી શકે છે.

હોમ લોન EMI નોંધપાત્ર હોય છે, તેથી જ ભારત સરકાર આવી લોનની ચૂકવણી કરનારા ઉધાર લેનારાઓ માટે અમુક કરમાં છૂટછાટ આપે છે.

આ ઉધાર લેનારાઓ માટે સાત પ્રકારની કરમુક્તિ છે:

હોમ લોનના વ્યાજની ચૂકવણી પર કર કપાત - કલમ 24 હેઠળ, જો તમે હોમ લોનના વ્યાજની સેવા આપતા હોવ તો તમે તમારી વાર્ષિક કર ચૂકવણીમાંથી રૂ.2 લાખ સુધીની કર કપાતનો દાવો કરી શકો છો. મહત્તમ બચત મેળવવા માટે, વાર્ષિક વ્યાજની ચૂકવણી રૂ.2 લાખ જેટલી અથવા તેનાથી વધુ હોવી જોઈએ.

પ્રોપર્ટીઝ પર કર કપાત હજુ પણ બાંધકામ હેઠળ છે - જ્યારે તમે પ્રોપર્ટી ડેવલપમેન્ટમાં હોય ત્યારે કપાતનો દાવો કરી શકતા નથી, તમે પાંચ સમાન હપ્તાઓ દ્વારા તમારા ઘરની સમાપ્તિ પછી આ કપાતનો દાવો કરી શકો છો. તેમ છતાં, મંજૂર મહત્તમ કપાત રૂ.2 લાખ સુધી મર્યાદિત છે.

મુખ્ય ચુકવણી કપાત - કલમ 80C હેઠળ, તમે હોમ લોનની મુખ્ય ચુકવણી પર પણ કર કપાતનો દાવો કરી શકો છો. આ શ્રેણી હેઠળ મહત્તમ વાર્ષિક રિબેટ માત્ર રૂ.1.5 લાખ સુધી મર્યાદિત છે.

નોંધણી અને સ્ટેમ્પ ડ્યુટી ચાર્જીસ માટે કપાત - હોમ લોનના ગ્રાહકો મિલકતના રજીસ્ટ્રેશન અને સ્ટેમ્પ ડ્યુટી ચાર્જીસ પર પણ કર કપાત માટે પાત્ર છે. તમે કલમ 80C હેઠળ તમારી ટેક્સ જવાબદારીને રૂ. 1.5 લાખ સુધી ઘટાડી શકો છો. જો કે, આ એક-વખતની કપાત છે, જે કરદાતા દ્વારા આ શુલ્ક વસૂલવામાં આવે ત્યારે જ તે વર્ષમાં લાગુ થાય છે.

સંયુક્ત હોમ લોન કર કપાત - જો તમે કુટુંબના અન્ય સભ્ય સાથે સંયુક્ત રીતે હોમ લોન મેળવો છો, તો દરેક લેનારા વ્યાજની ચૂકવણી પર રૂ.2 લાખ સુધીની કર કપાત અને સમાન લોન માટે મૂળ ચૂકવણી પર રૂ. 1.5 લાખ સુધીની કર કપાત માટે પાત્ર છે.

કલમ 80EEA કપાત - જો તમારી હોમ લોન એપ્રિલ 1, 2019 અને માર્ચ 31, 2020 વચ્ચે મંજૂર કરવામાં આવી હતી અને તમારી મિલકતની સ્ટેમ્પ મૂલ્ય રૂ. 45 લાખ સુધી મર્યાદિત છે, તો તમે આ જોગવાઈનો લાભ લઈ શકો છો. આ વિભાગ સાથે, તમે નાણાકીય વર્ષમાં રૂ. 1.5 લાખ સુધીની વધારાની કપાતનો દાવો કરી શકો છો.

કલમ 80EE કપાત - આ વિભાગ હેઠળ, હોમ લોન લેનારાઓ વાર્ષિક રૂ. 50000 સુધીની વધારાની કર છૂટ મેળવવા માટે પાત્ર છે, જો તેઓ નીચેના માપદંડોને સંતોષે છે:

• 1 એપ્રિલ, 2016 અને માર્ચ 31, 2017 વચ્ચે લોન મેળવી.

• લોનની રકમ રૂ.35 લાખ જેટલી અથવા તેનાથી ઓછી છે.

• પ્રોપર્ટીની કિંમત રૂ. 50 લાખ જેટલી અથવા તેનાથી ઓછી છે.

• ઉધાર લેનાર અન્ય કોઈ મિલકતનો માલિક નથી.

આ જોગવાઈઓ હોમ લોનની ચુકવણીના બોજને નોંધપાત્ર રીતે ઘટાડવામાં મદદ કરશે.

તેમ છતાં, તમે કોઈ ચોક્કસ ધિરાણકર્તા અથવા ઓફર પસંદ કરો તે પહેલાં, ખાતરી કરો કે તમે હોમ લોન EMI કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરો છો. તે તમને તમારી નાણાકીય બાબતો પર વધુ પડતા બોજથી રોકે છે જ્યાં ચુકવણી સમસ્યારૂપ બને છે.