কিভাবে ক্রেডিট স্কোর গণনা করা হয়?

একজন ব্যক্তির "ঋণযোগ্যতা" নিশ্চিত করার জন্য ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান তার ক্রেডিট স্কোরের সাহায্য নেয়। এই সংখ্যা সাধারণত 300-900-এর মধ্যে হয় এবং এটি কোনও ব্যক্তির ঋণ ইত্যাদি ধার করা ক্রেডিট পরিশোধ করার ক্ষমতা নির্দেশ করে।

ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকা গুরুত্বপূর্ণ, কারণ এর থেকে প্রমাণ হয় একজন ব্যক্তি অতীতে দায়িত্বশীল ক্রেডিট আচরণ দেখিয়েছেন। এবং, ওপর দিকে ক্রেডিট অনুরোধ অনুমোদন করার জন্য সম্ভাব্য ঋণদাতার আত্মবিশ্বাস বৃদ্ধি করে।

ভারতে, ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক (আরবিআই) চারটি ক্রেডিট তথ্য সংস্থাকে নাগরিকের ক্রেডিট স্কোর গণনা করার লাইসেন্স দিয়েছে। ট্রান্সইউনিয়ন ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো (ইন্ডিয়া) লিমিটেড (সিবিল), ক্রিফ হাইমার্ক, এক্সপেরিয়ান এবং ইক্যুফ্যাক্স।

তবে এই স্কোর কীভাবে গণনা করা হয় তা জানাও গুরুত্বপূর্ণ, কারণ তাতে আপনার বেশি ক্রেডিট স্কোর থাকা নিশ্চিত করতে পারে।

ভিন্ন ভিন্ন ক্রেডিট ব্যুরো ক্রেডিট স্কোর গণনা করার সময় বিভিন্ন স্কোরিং মডেল ব্যবহার করে, সাধারণত ক্রেডিট স্কোর নিম্নরূপ হয়:

• 300-579 – খারাপ

• 580-669 – মোটামুটি

• 670-739 – ভাল

• 740-799 – খুব ভাল

• 800-850 – চমৎকার

700-750-এর উপরে ক্রেডিট স্কোর সাধারণত ভাল বলে বিবেচিত হয়। কিন্তু, প্রতিটি ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব ঝুঁকি গ্রেডিং আছে। উদাহরণস্বরূপ, কোনও ব্যাংক 700-এর উপরে স্কোর ভাল বলে বিবেচনা করতে পারে, অন্য একটি ব্যাংক 750-এর উপরে স্কোর পছন্দ করতে পারে।

ইতিমধ্যে যেমন উল্লেখ করা হয়েছে, একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর 300-900-এর মধ্যে একটি সংখ্যা (সম্ভাব্য সর্বোচ্চ স্কোর 900)। ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো দ্বারা ব্যবহৃত একটি অ্যালগরিদম দ্বারা এই স্কোর গণনা করা হয় এবং এগুলি বেশ কিছু ফ্যাক্টরের ওপর নির্ভরশীল। এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত:

1. অর্থ প্রদান ইতিহাস

আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করার অন্যতম প্রধান ফ্যাক্টর আপনার পরিশোধের ইতিহাস। তার মধ্যে আপনার ক্রেডিট কার্ড বিল, লোন এবং ইএমআই-এর পেমেন্ট অন্তর্ভুক্ত। ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান মাসিক ভিত্তিতে ক্রেডিট ব্যুরোতে এইসব তথ্য পাঠায়।

আপনি কখনও আপনার বিল এবং ইএমআই-এর পেমেন্ট মিস করে থাকলে বা বিলম্ব করলে তা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রতিফলিত হবে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দেবে।

2. ক্রেডিট ব্যবহার

ক্রেডিট ব্যবহার বলতে আপনার ব্যবহার করা ক্রেডিটের পরিমাণ বোঝায়। আপনার কাছে উপলব্ধ মোট ক্রেডিটের 30%-এর নিচে রাখা উচিত এই ব্যবহার। উদাহরণস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট সীমা প্রতি মাসে ₹1,00,000 হলে ₹30,000-এর বেশি ব্যবহার না করা উচিত।

ক্রেডিট ব্যবহার কম নিশ্চিত করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর কম রাখতে সাহায্য করবে। এজন্য, আপনি নিয়মিত কেনাকাটার জন্য ডেবিট কার্ড বা নগদ ব্যবহার করতে পারেন, আপনার ক্রেডিট সীমা বাড়ানোর কথা বিবেচনা করতে পারেন, বা দ্বিতীয় কার্ড বেছে নিতে পারেন।

3. ক্রেডিট সময়সীমা

আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের সময়সীমা একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়। কতদিন ধরে আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট আছে সেটাও গুরুত্বপূর্ণ‌ ফ্যাক্টর, কারণ পুরানো অ্যাকাউন্ট এবং পুরানো ক্রেডিট কার্ড ঋণদাতাকে আশ্বস্ত করতে পারে যে আপনি পুরো সময় নিয়মিত নিজের বিল পরিশোধ করছেন।

ক্রেডিট স্কোর নির্ধারণের জন্য ব্যবহৃত আরেকটি মূল ফ্যাক্টর আপনার ক্রেডিট পরিষেবা দেওয়ার সময়সীমা। উদাহরণ স্বরূপ, স্বল্প-মেয়াদী ঋণ দীর্ঘ সময় ধরে ঋণ পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নেন (এবং এই ঋণে যথাযথ এবং সময়মত অর্থপ্রদান করেন), তবে তা আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।

4. ক্রেডিট মিশ্রণ

আপনি কি ধরনের ক্রেডিট বেছে নিয়েছেন সেটিও আপনার ক্রেডিট স্কোর নির্ধারণে অন্যতম ফ্যাক্টর। ঋণের দুটি প্রধান ধরন, অ-সুরক্ষিত ঋণ এবং সুরক্ষিত ঋণ। অ-সুরক্ষিত ঋণের মধ্যে আছে ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ, এবং সুরক্ষিত ঋণের মধ্যে অটো লোন বা হোম লোন অন্তর্ভুক্ত।

সাধারণত, বেশি সংখ্যক অ-সুরক্ষিত ঋণ থাকলে ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান নেতিবাচক দৃষ্টিতে দেখতে পারে। আপনাকে ঝুঁকিপূর্ণ ঋণগ্রহীতা হিসেবে দেখা হবে, এবং আপনার স্কোর কমতে পারে।

অন্যদিকে, ঋণদাতা এবং ক্রেডিট ব্যুরো বেশি সংখ্যায় সুরক্ষিত ঋণ পছন্দ করে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে সাহায্য করে।

সুতরাং, অ-সুরক্ষিত এবং সুরক্ষিত ঋণের একটি স্বাস্থ্যকর মিশ্রণ বেছে নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হয়।

5. নতুন ক্রেডিট অনুসন্ধান

আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করতে পারে এমন চূড়ান্ত ফ্যাক্টরের মধ্যে অন্যতম আপনি ক্রেডিটের জন্য কতবার আবেদন করেছেন। এর মধ্যে আছে ক্রেডিট কার্ড, ঋণ ইত্যাদির জন্য আবেদন। প্রতিবার আপনি নতুন ক্রেডিটের জন্য আবেদন করলে, ব্যাংক বা ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান আপনার ক্রেডিট স্কোরের একটি "হার্ড এনক্যোয়ারি" হিসাবে নির্দেশ করবে যাতে তারা আপনার ক্রেডিট ইতিহাস সম্পর্কে জানতে পারে।

এই ধরনের হার্ড এনক্যোয়ারি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব ফেলতে পারে। সুতরাং, সম্ভবত আপনার আবেদন গ্রহণ করবে এমন প্রতিষ্ঠানেই শুধুমাত্র আবেদন করার পরামর্শ দেওয়া হয় ।

খেয়াল রাখবেন "সফ্ট‌ এনক্যোয়ারি"তে অর্থ ধার দেওয়া সংক্রান্ত নয় এমন কোনও কারণে কেউ আপনার ক্রেডিট ইতিহাস পরীক্ষা করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি নিজের ক্রেডিট স্কোর চেক করেন। এই জাতীয় অনুসন্ধান আপনার ক্রেডিট রিপোর্টেও দেখা যায় কিন্তু আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে না।