একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর কত?

একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর একটি সংখ্যা যা ব্যাংক এবং অন্যান্য ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান তার "ঋণযোগ্যতা" নিশ্চিত করার জন্য ব্যবহার করে। এই সংখ্যা সাধারণত 300-900-এর মধ্যে হয় এবং এটি কোনও ব্যক্তির ঋণ ইত্যাদি ধার করা ক্রেডিট পরিশোধ করার ক্ষমতা নির্দেশ করে।

ভারতে, আরবিআই থেকে লাইসেন্সপ্রাপ্ত চারটি ক্রেডিট ইনফরমেশন ব্যুরো আছে যারা এই ক্রেডিট স্কোর গণনা করে - ট্রান্সইউনিয়ন সিবিল, এক্সপেরিয়ান, ক্রিফ হাই মার্ক এবং ইক্যুফ্যাক্স।

ব্যাংক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান একজন ব্যক্তির "ঋণযোগ্যতা" নির্ধারণ করার জন্য ক্রেডিট স্কোর ব্যবহার করে। এটি শুধুমাত্র তাদের ধার করা ক্রেডিট, যেমন ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা দেখে। তাদের ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন ঋণদাতা অনুমোদন করবেন কিনা সেই সিদ্ধান্ত নেওয়া এবং বাজে দেনা বা প্রতারণামূলক পরিস্থিতি এড়ানোর একজন ব্যক্তির স্কোর ব্যবহার করা হয়।

যেহেতু প্রত্যেক ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানে নিজস্ব ঝুঁকি গ্রেডিং আছে, তাই বেশি (বা ভাল) ক্রেডিট স্কোর থাকা গুরুত্বপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, কোনও ব্যাংক 700-এর উপরে স্কোর থাকলেই ভাল বিবেচনা করতে পারে, আবার অন্য ব্যাংক 750-এর উপরে স্কোর পছন্দ করতে পারে।

বিভিন্ন ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট স্কোরের ভিন্ন ভিন্ন দিক যেমন আপনার ক্রেডিট ব্যবহার বা অর্থপ্রদানের ইতিহাসের উপর বেশি জোর দিতে পারে। এইভাবে, সাধারণত, 750-800-এর উপরে স্কোর থাকলে বেশিরভাগ পরিস্থিতিতে ভাল বলে মনে করা যায়।

আপনার ক্রেডিট স্কোর বেশি থাকার অর্থ আপনি অতীতে দায়িত্বশীল ক্রেডিট আচরণ প্রদর্শন করেছেন। এর অর্থ আপনার ক্রেডিট অনুরোধ অনুমোদন করার ক্ষেত্রে সম্ভাব্য ঋণদাতার আরও আস্থা থাকতে পারে। আপনি অন্যান্য সুবিধাও পেতে পারেন, যেমন কম সুদের হার, পরিশোধের আরও ভাল শর্ত এবং দ্রুত ঋণ অনুমোদন প্রক্রিয়া।

ভালো/ বেশি ক্রেডিট স্কোর আপনার আবেদন অনুমোদনে সাহায্য করে, আর খারাপ/ কম ক্রেডিট স্কোর আপনার ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের আবেদন প্রত্যাখ্যানে অবদান রাখতে পারে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে এমন বিষয়গুলি জানলে, আপনি নিজের ভাল ক্রেডিট স্কোর নিশ্চিত করার জন্য কী করতে পারেন তা জানা সহজ হতে পারে। আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য সময় এবং প্রচেষ্টা লাগতে পারে, এখন নিম্নলিখিত দায়িত্বশীল অভ্যাস গড়ে তোলা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে সাহায্য করতে পারে:

• নিয়মিত নিজের ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন। এইভাবে, আপনি নিজের স্কোরের উপর নজর রাখতে পারবেন এবং বুঝতে পারবেন আপনার স্কোর বাড়ানোর জন্য কী করা দরকার।

• নিজের ক্রেডিট বিল এবং ইএমআই সময়মত পরিশোধ করুন। আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য ভাল এবং সময়মত অর্থ প্রদান ইতিহাস থাকা খুবই গুরুত্বপূর্ণ বিষয়।

• নিজের বকেয়া অর্থপ্রদান পরিশোধ করুন। নির্ধারিত তারিখ অতিক্রম করে যাওয়া আপনার কোনও বকেয়া অর্থপ্রদান থাকলে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেগুলি পরিশোধ করুন, অর্থপ্রদানে যত দেরি হবে, আপনার স্কোর তত বেশি প্রভাবিত হবে। ভবিষ্যতে এই ধরনের ভুল এড়িয়ে চলার জন্য, রিমাইন্ডার বা অ্যালার্ম সেট আপ করার কথা বিবেচনা করুন, যাতে আপনি ভুলে না যান।

• ক্রেডিট লিমিটের অতিরিক্ত ব্যবহার না করার চেষ্টা করুন। আপনি ক্রেডিটের উপর খুব বেশি নির্ভরশীল নন, একথা সম্ভাব্য ঋণদাতাকে বোঝানোর জন্য নিজের ক্রেডিট ব্যবহার কম রাখুন। ব্যবহার 30%-এর নিচে রাখার চেষ্টা করুন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট সীমা ₹10,000 হলে, ₹3,000-এর বেশি ব্যবহার না করার চেষ্টা করুন। নির্ধারিত সীমা আপনার প্রয়োজনের জন্য পর্যাপ্ত না হলে আপনার কার্ড প্রদানকারীকে ক্রেডিট সীমা বাড়ানোর জন্য অনুরোধ করুন, অথবা দ্বিতীয় একটি কার্ড বেছে নিন।

• নতুন ক্রেডিট আবেদন সীমার মধ্যে রাখুন। নতুন ক্রেডিট (যেমন নতুন ক্রেডিট কার্ড, ঋণ, ইত্যাদি) আবেদনের সংখ্যা সীমিত রাখার চেষ্টা করুন। এগুলি "হার্ড এনক্যোয়ারি" হিসাবে পরিচিত এবং দুই বছরের জন্য ক্রেডিট রিপোর্টে থাকে, যদিও আপনার স্কোরের উপর তাদের প্রভাব ক্রমশ কমে যায়।

• কোনো ভুল তথ্য আছে কি না জানার জন্য নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করুন। নিয়মিতভাবে নিজের ক্রেডিট রিপোর্টে কোনও ভুল তথ্য আছে কিনা চেক করুন, নাহলে আপনার স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। কোনও ভুল বা ত্রুটি খুঁজে পেলে, যত তাড়াতাড়ি সম্ভব একটি সমস্যা উত্থাপন করুন, যাতে এটি সংশোধন করা হয়।

একাধিক কারণ আছে যা একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে, আবার এমন অনেক কারণও আছে যা ক্রেডিট স্কোর গণনা করার ক্ষেত্রে কোনও গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে না। এর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত:

• আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স - একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর এবং রিপোর্ট তার অ্যাকাউন্টে উপস্থিত পরিমাণের পরিবর্তে তার ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের তথ্য সংক্রান্ত বিশদ ব্যবহার করে।

• আপনার বিনিয়োগ - আপনার একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড থাকলে আপনার স্কোর প্রভাবিত হতে পারে, কিন্তু আপনার বিনিয়োগ পলিসির সংখ্যা কোনোভাবেই আপনার স্কোর প্রভাবিত করে না।

• আপনার আয়, পেশা, বা কর্মসংস্থানের ইতিহাস - আপনি কোথায় কাজ করেন এবং কত উপার্জন করেন তা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কোনও প্রভাব ফেলে না, কারণ ক্রেডিট স্কোর আপনার ক্রেডিট লাইন এবং আপনি কত ভালভাবে তা পরিচালনা করেন তার উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়। এই তথ্য শুধুমাত্র আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট সনাক্তকরণ উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। (তবে, মনে রাখবেন যে কিছু ঋণদাতা এখনও সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় এই তথ্য প্রাসঙ্গিক বিবেচনা করতে পারে।)

• আপনি কোথায় থাকেন - আপনার ঠিকানা ক্রেডিট রিপোর্টে উল্লেখ করা থাকলেও, শহর, রাজ্য বা আবাসনের ধরণ আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কোন প্রভাব ফেলে না।

• ব্যবহার বিল পেমেন্ট - আপনার ব্যবহার পেমেন্ট, যেমন ভাড়া, বা ফোন, বিদ্যুৎ, জল এবং ইন্টারনেট বিল (যত তাড়াতাড়ি এবং নিয়মিত সেগুলি প্রদান করা হোক) সাধারণত আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর প্রভাব ফেলে না। যাইহোক, কিছু বিকল্প ক্রেডিট স্কোরিং মডেল আছে যা চিরাচরিতভাবে ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়া আবেদনকারীর ব্যবহার পেমেন্ট দেখে, কিন্তু সেগুলি বেশিরভাগই ভারতে এখনও চালু হয়নি।

• আপনার বয়স এবং জনজাতি - আপনার বয়স যতই হোক না কেন, আপনার শিক্ষার স্তর, ধর্ম এবং অন্যান্য বিভিন্ন জনজাতিক কারণ আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে না।

• আপনার বৈবাহিক অবস্থা - একজন ব্যক্তির বৈবাহিক অবস্থা তার স্কোরের উপর কোনও প্রভাব ফেলে না, কারণ ক্রেডিট স্কোর কোনও ব্যক্তির ব্যক্তিগত আর্থিক আচরণের উপর ভিত্তি করে নির্ধারিত হয়। উপরন্তু, যৌথ ব্যাংক অ্যাকাউন্ট থাকলেও আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এবং স্কোর পরিবর্তন হবে না।

• ডেবিট কার্ড ব্যবহার - ক্রেডিট স্কোর একজন ব্যক্তির ক্রেডিট ব্যবহারের সাথে সংযুক্ত, তাই ডেবিট কার্ডের লেনদেন আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কোন প্রভাব ফেলে না। এর কারণ আপনি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করলে আপনি মূলত অর্থ ধার করেন এবং পরে তা ফেরত দেন, কিন্তু ডেবিট কার্ড ব্যবহার করা হলে শুধুমাত্র আপনার নিজের টাকা খরচ হয়। একইভাবে, নগদ বা চেকের মাধ্যমে অর্থপ্রদানেরও ক্রেডিট স্কোরের উপর কোন প্রভাব নেই।

• প্রত্যাখ্যাত ক্রেডিট আবেদন - এমনকি অতীতে কোনও ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন করে প্রত্যাখ্যাত হলেও তা আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করবে না। যাইহোক, ক্রেডিট আবেদন নিজেই একটি "কঠিন তদন্ত" এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করতে পারে।

• সফ্ট‌ এনক্যোয়ারি - "সফ্ট‌ এনক্যোয়ারি" বা নিরীহ অনুসন্ধান মানে নিজেই নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করা, বা অন্যদের দিয়ে অনুসন্ধান করানো (যেমন আপনার ব্যাংক আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলির পর্যালোচনা পরিচালনা করে)। এই জাতীয় অনুসন্ধান আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে না।