एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?

किसी व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जिसका इस्तेमाल बैंक और कर्ज़ देने वाले अन्य संस्थानों द्वारा किसी व्यक्ति की "साख" का पता लगाने के लिए किया जाता है। यह संख्या की गणमा क्रेडिट सूचना ब्यूरो द्वारा की जाती है और यह संख्या आमतौर पर 300-900 के बीच होती है। यह कर्ज़ की तरह उधार लिए गए क्रेडिट को चुकाने की व्यक्ति की क्षमता को दर्शाता है।

भारत में, चार लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो हैं जो क्रेडिट स्कोर तैयार करते हैं - ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपीरियन, सीआरआईएफ हाइमार्क और इक्विफैक्स।

बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान किसी व्यक्ति की "साख" निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं। यह केवल उधार लिए गए क्रेडिट को चुकाने की उनकी क्षमता को देखता है, जैसे कि कर्ज़। ये कर्ज़दाता किसी व्यक्ति के स्कोर का उपयोग यह तय करने के लिए करते हैं कि क्या उस व्यक्ति के कर्ज़ या क्रेडिट कार्ड के लिए किए गए आवेदनों को स्वीकार किया जाए या नहीं ताकि धोखाधड़ी जैसी स्थिति से बचा जा सके।

चूंकि हर एक उधार देने वाली संस्था का अपना जोखिम ग्रेडिंग होता है, इसलिए उच्च (या अच्छा) क्रेडिट स्कोर होना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, एक बैंक 700 से ऊपर के स्कोर को अच्छा मान सकता है, जबकि दूसरा बैंक 750 से ऊपर के स्कोर को तरजीह दे सकता है।

अलग-अलग कर्ज़दाता आपके क्रेडिट स्कोर के अलग-अलग पहलुओं पर ज़्यादा जोर दे सकते हैं, जैसे कि आपका क्रेडिट उपयोग, या आपका भुगतान इतिहास। इस प्रकार, सामान्य तौर पर, 750-800 से ऊपर के स्कोर को ज्यादातर स्थितियों में अच्छा माना जाना चाहिए।

जब आपका क्रेडिट स्कोर अधिक होता है, तो इसका मतलब है कि आपने अतीत में अच्छे क्रेडिट व्यवहार का प्रदर्शन किया है। इसका अर्थ है कि संभावित कर्ज़दाताओं को आपके क्रेडिट अनुरोधों को स्वीकृत करने में अधिक विश्वास हो सकता है। आपको अन्य लाभ भी मिल सकते हैं, जैसे कि कम ब्याज दरें, चुकौती की बेहतर शर्तें और त्वरित क़र्ज़ स्वीकृति प्रक्रिया।

इस प्रकार, एक अच्छा या उच्च क्रेडिट स्कोर होने से आपको अपने क्रेडिट आवेदनों को स्वीकृत कराने में मदद मिल सकती है, जबकि एक खराब या कमजोर क्रेडिट स्कोर आपके कर्ज़ और क्रेडिट कार्ड आवेदनों को अस्वीकार करने में योगदान कर सकता है।

एक बार जब आपको यह पता लग जाता है कि आपके क्रेडिट स्कोर को कौन  कारक प्रभावित कर रहे हैं, तो यह जानना भी आसान हो जाता है कि आप अपना क्रेडिट स्कोर अच्छा करने के लिए क्या कर सकते है। हालांकि आपके क्रेडिट स्कोर को सुधारने में समय और मेहनत लग सकती है, लेकिन अब नीचे बताई गई आदतों को बढ़ावा देने से आपको लंबे समय में मदद मिल सकती है:

• अपने क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट को नियमित रूप से देखें। इस तरह, आप अपने स्कोर पर नज़र रख सकते हैं और समझ सकते हैं कि अपने स्कोर को सुधारने के लिए क्या किया जाना चाहिए।

• समय पर अपने बिल और ईएमआई का भुगतान करें। आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए एक अच्छा और समय पर भुगतान इतिहास होना बहुत महत्वपूर्ण कारक है।

• अपने बकाया भुगतानों को पूरा करें। यदि आपका कोई बकाया भुगतान है जो उसकी देय तिथि से आगे निकल गया है, तो जितनी जल्दी हो सके उसका भुगतान करें, क्योंकि भुगतान जितनी देरी से होता है, यह आपके स्कोर को उतना ही अधिक प्रभावित कर सकता है। भविष्य में ऐसी गलतियों से बचने के लिए, रिमाइंडर या अलार्म सेट करने पर विचार करें, ताकि आप भूल न जाएं।

• अपनी क्रेडिट सीमा का बहुत अधिक उपयोग न करने की कोशिश करें। किसी भी संभावित कर्ज़दाताओं को दिखाने के लिए आप क्रेडिट पर बहुत अधिक निर्भर नहीं हैं, अपने क्रेडिट उपयोग को कम रखें। इसे 30% से कम रखने की कोशिश करें—उदाहरण के लिए, अगर आपकी क्रेडिट सीमा ₹10,000 है, तो कोशिश करें कि ₹3,000 से ज़्यादा का इस्तेमाल न करें। यदि यह आपकी आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त नहीं है, तो अपने कार्ड जारीकर्ता से अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए कहें या दूसरा कार्ड चुनें।

• किसी भी नए क्रेडिट अनुरोध को सीमित करें। नए क्रेडिट (जैसे नए क्रेडिट कार्ड, क़र्ज़, आदि) के लिए आवेदन करने की संख्या को सीमित करने का प्रयास करें। इन्हें "कठोर पूछताछ" के रूप में जाना जाता है और वे दो सालों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट देते हैं, हालांकि समय के साथ आपके स्कोर पर उनका असर कम हो जाता है।

• किसी भी गलत जानकारी के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें। नियमित रूप से देखें कि क्या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई गलत जानकारी है, क्योंकि इससे आपके स्कोर को नुकसान हो सकता है। यदि आपको कोई गलती या त्रुटि मिलती है, तो जितनी जल्दी हो सके इस मामले को सामने लाएं, ताकि इसे सुधारा जा सके।

जहां ऐसे कई कारक हैं जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं, वहीं ऐसे भी कई कारक हैं जो क्रेडिट स्कोर की गणना में कोई महत्वपूर्ण भूमिका नहीं निभाते हैं। इसमे शामिल है:

• आपका खाता बैलेंस – एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट उनके खाते में मौजूद राशि के बजाय उनके कर्ज़ और क्रेडिट कार्ड की जानकारी का उपयोग करता है।

• आपका निवेश – कई सारे कर्ज़ या क्रेडिट कार्ड लेने का असर आपके स्कोर पर पड़ सकता है, आपके किए गए निवेशों का इन पर कोई असर नहीं होता। 

• आपकी आय, व्यवसाय, या रोजगार का इतिहास - आप कहां काम करते हैं और आप कितना कमाते हैं, इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता है, क्योंकि क्रेडिट स्कोर की गणना इस आधार पर की जाती है कि आपके पास कितनी क्रेडिट लाइनें हैं और आप उन्हें कितनी अच्छी तरह प्रबंधित करते हैं। इस जानकारी का उपयोग केवल आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर उद्देश्यों की पहचान करने के लिए किया जा सकता है। (हालांकि, ध्यान रखें कि कुछ उधारदाता अभी भी निर्णय लेते समय इस जानकारी को प्रासंगिक मान सकते हैं।)

• आप कहां रहते हैं – भले ही आपके पते का उल्लेख क्रेडिट रिपोर्ट में किया गया हो, लेकिन आपके शहर, राज्य या आवास के प्रकार का आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।

• घरेलु बिलों का भुगतान – आपके घरेलु भुगतान, जैसे किराया, या फोन, बिजली, पानी, और इंटरनेट बिल (हालांकि उन्हें तुरंत और नियमित रूप से भुगतान किया जाता है) आमतौर पर आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव नहीं डालते हैं। हालांकि, कुछ वैकल्पिक क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल हैं जो उन लोगों के लिए इन्हें उपयोगिता भुगतान का कारक मानते हैं जिनका कोई  पारंपरिक क्रेडिट इतिहास नहीं है, लेकिन इनमे से अधिकांश अभी भारत में शुरू नहीं हुए हैं।

• आपकी उम्र और जनसांख्यिकी - आपकी उम्र चाहे कितनी भी हो, आपकी शिक्षा का स्तर, धर्म और कई अन्य जनसांख्यिकीय कारक आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं।

• आपकी वैवाहिक स्थिति - किसी व्यक्ति की वैवाहिक स्थिति का उनके स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता है, क्योंकि क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति के व्यक्तिगत वित्तीय व्यवहार के आधार पर निर्धारित किए जाते हैं। इसके अतिरिक्त, संयुक्त बैंक खाते होने से आपका क्रेडिट इतिहास और स्कोर नहीं बदलेगा।

• डेबिट कार्ड का उपयोग - चूंकि क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति के क्रेडिट उपयोग से जुड़ा होता है, इसलिए डेबिट कार्ड के लेन-देन का आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं तो आप अनिवार्य रूप से पैसे उधार लेते हैं और बाद में इसे वापस भुगतान करते हैं, जबकि डेबिट कार्ड का उपयोग करने से आप अपना पैसा खर्च कर रहे हैं। उसी तरह, नकद या चेक के माध्यम से भुगतान का भी क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।

• अस्वीकृत क्रेडिट आवेदन - भले ही आपने अतीत में क़र्ज़ या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया हो और अस्वीकार कर दिया गया हो, यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा। हालांकि, क्रेडिट के लिए अनुरोध अपने आप में एक "हार्ड इंक्वायरी " है जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती है।

• सॉफ्ट इंक्वायरी - "हार्ड इंक्वायरी" के विपरीत, सॉफ्ट इंक्वायरी तब होती है जब आप अपनी खुद की क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं, या दूसरों द्वारा पूछताछ की जाती है (जैसे आपका बैंक आपके क्रेडिट खातों की समीक्षा करता है)। ये पूछताछ आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती हैं।