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किसी व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जिसका इस्तेमाल बैंक और कर्ज़ देने वाले अन्य संस्थानों द्वारा किसी व्यक्ति की "साख" का पता लगाने के लिए किया जाता है। यह संख्या की गणमा क्रेडिट सूचना ब्यूरो द्वारा की जाती है और यह संख्या आमतौर पर 300-900 के बीच होती है। यह कर्ज़ की तरह उधार लिए गए क्रेडिट को चुकाने की व्यक्ति की क्षमता को दर्शाता है।
भारत में, चार लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो हैं जो क्रेडिट स्कोर तैयार करते हैं - ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपीरियन, सीआरआईएफ हाइमार्क और इक्विफैक्स।
हर क्रेडिट ब्यूरो स्कोरिंग के लिए अलग-अलग मॉडल का इस्तेमाल करते हैं। लेकिन, आमतौर पर 700-750 के बीच का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है।
सामान्य क्रेडिट स्कोर रेंज के बारे में आगे बताया गया हैः
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क्रेडिट स्कोर |
रेंज |
आपको यह स्कोर कैसे मिलता है? |
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एनए/एनएच |
"लागू नहीं" या "कोई इतिहास नहीं" |
आपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल नहीं किया है, और/या कभी कर्ज़ नहीं लिया है। इस प्रकार, आपके पास क्रेडिट इतिहास नहीं है। |
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300-549 |
कमजोर |
हो सकता है कि आपके कई भुगतान छूट गए हों या क्रेडिट कार्ड के बिल या ईएमआई में चूक हो गई हो, या खराब क्रेडिट उपयोग, या क्रेडिट पूछताछ की एक बड़ी संख्या हो, तो ऐसे में कर्ज़दाता आपको एक उच्च जोखिम मानेंगे जो कि , हो सकता है कि उनका कर्ज़ न चुका सके। ऐसे में कर्ज़दाता, क्रेडिट या कर्ज़ के लिए आपके आवेदन को नामंजूर कर सकते हैं। |
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550-649 |
ठीक |
हो सकता है आपने क्रेडिट कार्ड बिल/ईएमआई या एक से ज्यादा क्रेडिट पूछताछ का अनियमित या देर से भुगतान किया हो, ऐसे में आपको उधारदाताओं के लिए जोखिम माना जा सकता है। हो सकता है कई उधारदाता आपके कर्ज़ को मंजूरी न दें; जो लोग ऐसा करते हैं उनकी ब्याज दरें और डाउन पेमेंट की संभावना अधिक होगी |
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650-749 |
अच्छा |
अतीत में आपका चुकौती का अच्छा इतिहास रहा है, इसलिए चूक करने के मामले में आपको कम जोखिम माना जाएगा। अधिकांश कर्ज़दाता आपके क्रेडिट को स्वीकृत कर सकते हैं, लेकिन हो सकता है आपको सर्वोत्तम ब्याज दरें न मिलें। |
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750-799 |
बहुत अच्छा |
आपके पास नियमित क्रेडिट भुगतान, एक लंबा क्रेडिट इतिहास, जिम्मेदारी से चुकौती का व्यवहार है, आपको कर्ज़दाताओं के लिए कम जोखिम माना जाएगा, कर्ज़दाता आरते क्रेडिट अनुरोध को मंजूर कर सकते हैं आपको कर्ज़ पर ब्याज दर के मामले में अच्छा सौदा मिल सकता है। |
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800-900 |
बेहतरीन |
आपने बेहतरीन वित्तीय प्रबंधन, नियमित क्रेडिट भुगतान, कम क्रेडिट उपयोगिता और अनुकरणीय क्रेडिट इतिहास प्रदर्शित किया है, आपको उधारदाताओं के लिए बहुत कम जोखिम माना जाएगा, बैंक और कर्ज़ देने वाली संस्थाएं आपको कर्ज़ और क्रेडिट कार्ड पर सबसे अच्छी ब्याज दर और अनुकूल शर्तें प्रदान करेंगी। |
बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान किसी व्यक्ति की "साख" निर्धारित करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं। यह केवल उधार लिए गए क्रेडिट को चुकाने की उनकी क्षमता को देखता है, जैसे कि कर्ज़। ये कर्ज़दाता किसी व्यक्ति के स्कोर का उपयोग यह तय करने के लिए करते हैं कि क्या उस व्यक्ति के कर्ज़ या क्रेडिट कार्ड के लिए किए गए आवेदनों को स्वीकार किया जाए या नहीं ताकि धोखाधड़ी जैसी स्थिति से बचा जा सके।
चूंकि हर एक उधार देने वाली संस्था का अपना जोखिम ग्रेडिंग होता है, इसलिए उच्च (या अच्छा) क्रेडिट स्कोर होना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, एक बैंक 700 से ऊपर के स्कोर को अच्छा मान सकता है, जबकि दूसरा बैंक 750 से ऊपर के स्कोर को तरजीह दे सकता है।
अलग-अलग कर्ज़दाता आपके क्रेडिट स्कोर के अलग-अलग पहलुओं पर ज़्यादा जोर दे सकते हैं, जैसे कि आपका क्रेडिट उपयोग, या आपका भुगतान इतिहास। इस प्रकार, सामान्य तौर पर, 750-800 से ऊपर के स्कोर को ज्यादातर स्थितियों में अच्छा माना जाना चाहिए।
जब आपका क्रेडिट स्कोर अधिक होता है, तो इसका मतलब है कि आपने अतीत में अच्छे क्रेडिट व्यवहार का प्रदर्शन किया है। इसका अर्थ है कि संभावित कर्ज़दाताओं को आपके क्रेडिट अनुरोधों को स्वीकृत करने में अधिक विश्वास हो सकता है। आपको अन्य लाभ भी मिल सकते हैं, जैसे कि कम ब्याज दरें, चुकौती की बेहतर शर्तें और त्वरित क़र्ज़ स्वीकृति प्रक्रिया।
इस प्रकार, एक अच्छा या उच्च क्रेडिट स्कोर होने से आपको अपने क्रेडिट आवेदनों को स्वीकृत कराने में मदद मिल सकती है, जबकि एक खराब या कमजोर क्रेडिट स्कोर आपके कर्ज़ और क्रेडिट कार्ड आवेदनों को अस्वीकार करने में योगदान कर सकता है।
किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए एल्गोरिदम द्वारा उपयोग किए जाने वाले कई कारक हैं। इन कारकों में से हर कारक का स्कोर पर एक अलग असर होता है, हालांकि यह स्कोर की गणना करने वाली कंपनी के आधार पर बदल सकता है।
इनमें नीचे बताए गए कारक शामिल हैं:
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कारक |
इन पर किनका असर होता है? |
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भुगतान का इतिहास |
यह क्रेडिट कार्ड बिलों, कर्ज़ और ईएमआई के समय पर भुगतान को दिखाता है, देरी से किए गए, छूटे हुए भुगतान या भुगतान में चूक होने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा। |
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क्रेडिट का उपयोग |
यह आपके द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली क्रेडिट सीमा की राशि को दिखाता है, इसमें आदर्श खर्च की सीमा आपकी क्रेडिट सीमा के 30% से ज़्यादा नहीं है। अगर यह इससे ज्यादा है, तो यह आपके स्कोर को नीचे ले आएगा। |
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क्रेडिट अवधि |
यह आपके क्रेडिट इतिहास की अवधि या आपके पास कितने समय से क्रेडिट खाता है इसे दिखाता है, पुराने खाते और क्रेडिट कार्ड आपके संभावित कर्ज़दाताओं को यह दिखा सकते हैं कि आप लगातार समय पर अपने बिलों का भुगतान कर रहे हैं। |
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क्रेडिट मिक्स |
यह आपके मौजूद क्रेडिट के प्रकारों को दिखाता है। वैसे दो मुख्य प्रकार के क्रेडिट होते हैं: असुरक्षित कर्ज़ (जैसे क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत कर्ज़) और सुरक्षित कर्ज़ (जैसे ऑटो कर्ज़ या घर के लिए कर्ज़)। दोनों का मिश्रण करने की सलाह दी जाती है। |
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क्रेडिट पूछताछ |
यह आपके द्वारा क्रेडिट के लिए आवेदन किए जाने की संख्या को दर्शाता है, जैसे क्रेडिट कार्ड, कर्ज़, आदि। बहुत ही कम समय में बहुत ज्यादा संख्या में पूछताछ आपके स्कोर को कम कर सकती है। |
एक बार जब आपको यह पता लग जाता है कि आपके क्रेडिट स्कोर को कौन कारक प्रभावित कर रहे हैं, तो यह जानना भी आसान हो जाता है कि आप अपना क्रेडिट स्कोर अच्छा करने के लिए क्या कर सकते है। हालांकि आपके क्रेडिट स्कोर को सुधारने में समय और मेहनत लग सकती है, लेकिन अब नीचे बताई गई आदतों को बढ़ावा देने से आपको लंबे समय में मदद मिल सकती है:
अपने क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट को नियमित रूप से देखें। इस तरह, आप अपने स्कोर पर नज़र रख सकते हैं और समझ सकते हैं कि अपने स्कोर को सुधारने के लिए क्या किया जाना चाहिए।
समय पर अपने बिल और ईएमआई का भुगतान करें। आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए एक अच्छा और समय पर भुगतान इतिहास होना बहुत महत्वपूर्ण कारक है।
अपने बकाया भुगतानों को पूरा करें। यदि आपका कोई बकाया भुगतान है जो उसकी देय तिथि से आगे निकल गया है, तो जितनी जल्दी हो सके उसका भुगतान करें, क्योंकि भुगतान जितनी देरी से होता है, यह आपके स्कोर को उतना ही अधिक प्रभावित कर सकता है। भविष्य में ऐसी गलतियों से बचने के लिए, रिमाइंडर या अलार्म सेट करने पर विचार करें, ताकि आप भूल न जाएं।
अपनी क्रेडिट सीमा का बहुत अधिक उपयोग न करने की कोशिश करें। किसी भी संभावित कर्ज़दाताओं को दिखाने के लिए आप क्रेडिट पर बहुत अधिक निर्भर नहीं हैं, अपने क्रेडिट उपयोग को कम रखें। इसे 30% से कम रखने की कोशिश करें—उदाहरण के लिए, अगर आपकी क्रेडिट सीमा ₹10,000 है, तो कोशिश करें कि ₹3,000 से ज़्यादा का इस्तेमाल न करें। यदि यह आपकी आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त नहीं है, तो अपने कार्ड जारीकर्ता से अपनी क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए कहें या दूसरा कार्ड चुनें।
किसी भी नए क्रेडिट अनुरोध को सीमित करें। नए क्रेडिट (जैसे नए क्रेडिट कार्ड, क़र्ज़, आदि) के लिए आवेदन करने की संख्या को सीमित करने का प्रयास करें। इन्हें "कठोर पूछताछ" के रूप में जाना जाता है और वे दो सालों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट देते हैं, हालांकि समय के साथ आपके स्कोर पर उनका असर कम हो जाता है।
किसी भी गलत जानकारी के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें। नियमित रूप से देखें कि क्या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई गलत जानकारी है, क्योंकि इससे आपके स्कोर को नुकसान हो सकता है। यदि आपको कोई गलती या त्रुटि मिलती है, तो जितनी जल्दी हो सके इस मामले को सामने लाएं, ताकि इसे सुधारा जा सके।
जहां ऐसे कई कारक हैं जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं, वहीं ऐसे भी कई कारक हैं जो क्रेडिट स्कोर की गणना में कोई महत्वपूर्ण भूमिका नहीं निभाते हैं। इसमे शामिल है:
आपका खाता बैलेंस – एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट उनके खाते में मौजूद राशि के बजाय उनके कर्ज़ और क्रेडिट कार्ड की जानकारी का उपयोग करता है।
आपका निवेश – कई सारे कर्ज़ या क्रेडिट कार्ड लेने का असर आपके स्कोर पर पड़ सकता है, आपके किए गए निवेशों का इन पर कोई असर नहीं होता।
आपकी आय, व्यवसाय, या रोजगार का इतिहास - आप कहां काम करते हैं और आप कितना कमाते हैं, इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता है, क्योंकि क्रेडिट स्कोर की गणना इस आधार पर की जाती है कि आपके पास कितनी क्रेडिट लाइनें हैं और आप उन्हें कितनी अच्छी तरह प्रबंधित करते हैं। इस जानकारी का उपयोग केवल आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर उद्देश्यों की पहचान करने के लिए किया जा सकता है। (हालांकि, ध्यान रखें कि कुछ उधारदाता अभी भी निर्णय लेते समय इस जानकारी को प्रासंगिक मान सकते हैं।)
आप कहां रहते हैं – भले ही आपके पते का उल्लेख क्रेडिट रिपोर्ट में किया गया हो, लेकिन आपके शहर, राज्य या आवास के प्रकार का आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।
घरेलु बिलों का भुगतान – आपके घरेलु भुगतान, जैसे किराया, या फोन, बिजली, पानी, और इंटरनेट बिल (हालांकि उन्हें तुरंत और नियमित रूप से भुगतान किया जाता है) आमतौर पर आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव नहीं डालते हैं। हालांकि, कुछ वैकल्पिक क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल हैं जो उन लोगों के लिए इन्हें उपयोगिता भुगतान का कारक मानते हैं जिनका कोई पारंपरिक क्रेडिट इतिहास नहीं है, लेकिन इनमे से अधिकांश अभी भारत में शुरू नहीं हुए हैं।
आपकी उम्र और जनसांख्यिकी - आपकी उम्र चाहे कितनी भी हो, आपकी शिक्षा का स्तर, धर्म और कई अन्य जनसांख्यिकीय कारक आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं।
आपकी वैवाहिक स्थिति - किसी व्यक्ति की वैवाहिक स्थिति का उनके स्कोर पर कोई असर नहीं पड़ता है, क्योंकि क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति के व्यक्तिगत वित्तीय व्यवहार के आधार पर निर्धारित किए जाते हैं। इसके अतिरिक्त, संयुक्त बैंक खाते होने से आपका क्रेडिट इतिहास और स्कोर नहीं बदलेगा।
डेबिट कार्ड का उपयोग - चूंकि क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति के क्रेडिट उपयोग से जुड़ा होता है, इसलिए डेबिट कार्ड के लेन-देन का आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं तो आप अनिवार्य रूप से पैसे उधार लेते हैं और बाद में इसे वापस भुगतान करते हैं, जबकि डेबिट कार्ड का उपयोग करने से आप अपना पैसा खर्च कर रहे हैं। उसी तरह, नकद या चेक के माध्यम से भुगतान का भी क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है।
अस्वीकृत क्रेडिट आवेदन - भले ही आपने अतीत में क़र्ज़ या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया हो और अस्वीकार कर दिया गया हो, यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा। हालांकि, क्रेडिट के लिए अनुरोध अपने आप में एक "हार्ड इंक्वायरी " है जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती है।
सॉफ्ट इंक्वायरी - "हार्ड इंक्वायरी" के विपरीत, सॉफ्ट इंक्वायरी तब होती है जब आप अपनी खुद की क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं, या दूसरों द्वारा पूछताछ की जाती है (जैसे आपका बैंक आपके क्रेडिट खातों की समीक्षा करता है)। ये पूछताछ आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती हैं।
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