सिबिल स्कोर क्या है: पूरा मतलब, इसे कैसे जांचें और महत्व

सिबिल का पूरा मतलब क्या है?

भारत में क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर प्रदान करने वाली मुख्य एजेंसियों में से एक क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (या सिबिल) है, जो ट्रांसयूनियन इंटरनेशनल द्वारा समर्थित है।

सिबिल को बैंकों और वित्तीय संस्थानों से व्यक्तियों के बारे में वित्तीय जानकारी मिलती है। इसमें उनके क़र्ज़ और क्रेडिट कार्ड की जानकारी शामिल होती है, जिसे बाद में क्रेडिट सूचना रिपोर्ट (सीआईआर) और व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर में संग्रहीत किया जाता है।

भारत में सिबिल स्कोर क्या है?

एक सिबिल क्रेडिट स्कोर 300-900 के बीच तीन अंकों की संख्या होती है, जिसमें 300 सबसे कम संभव स्कोर और 900 सबसे अधिक है। यह स्कोर किसी व्यक्ति की "साख" दिखाता है। एक उच्च सिबिल स्कोर किसी व्यक्ति का अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री और ज़िम्मेदार चुकौती व्यवहार दिखाता है।

किसी व्यक्ति के सिबिल स्कोर की गणना उनके क्रेडिट कार्ड की कम से कम पहले 6 महीनों की विस्तृत जानकारी का इस्तेमाल करके की जाती है। एक एल्गोरिदम द्वारा अंतिम सिबिल स्कोर की गणना करने के लिए विभिन्न अन्य चर के साथ इस डेटा का इस्तेमाल किया जाता है।

अच्छा और खराब सिबिल स्कोर क्या है?

जैसा कि हमने पहले ही जिक्र किया है, एक सिबिल स्कोर 300-900 के बीच होता है। आम तौर पर, 750 का सिबिल स्कोर अच्छा माना जाता है, और व्यक्तियों को क़र्ज़दाता द्वारा ज़िम्मेदार क़र्ज़दार के रूप में देखा जाता है। यहां सिबिल स्कोर की अलग-अलग कैटेगरी दी गई हैं:

सिबिल स्कोर	कैटेगरी	अर्थ
एनए/एनएच	"लागू नहीं" या "कोई इतिहास नहीं"	यदि आप क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल नहीं करते हैं, या आपने कभी क़र्ज़ नहीं लिया है, तो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होगी।
300-549	खराब	आपने क्रेडिट कार्ड बिल या ईएमआई पर अनियमित चुकौती या चूक दिखाई है, उच्च क्रेडिट जोखिम, आपको चूक करने वाले के उच्च जोखिम पर माना जाएगा, और क़र्ज़ या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल होगा
550-649	अच्छा	आपके पहले भुगतानों में कुछ अनियमितताएं, जैसे क्रेडिट कार्ड बिल/ईएमआई का देर से भुगतान या कई क्रेडिट पूछताछ, कुछ क़र्ज़दाता आपको क्रेडिट देने पर विचार करेंगे, लेकिन आपकी ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं
650-749	अच्छा	आपने ज़िम्मेदार चुकौती व्यवहार दिखाया है और एक लंबी आवधि की क्रेडिट हिस्ट्री है, जबकि अधिकांश क़र्ज़दाता आपके क्रेडिट और क़र्ज़ आवेदनों पर विचार करेंगे पर शायद आपको ब्याज दर पर बेहतर सौदे न मिले
750-900	शानदार	आप अपने क्रेडिट का नियमित भुगतान कर रहे हैं और एक आदर्श क्रेडिट हिस्ट्री है, तो बैंक और क़र्ज़ देने वाली संस्थान आपके चूक करने के कम जोखिम पर विचार करेंगे और आपको क़र्ज़ और क्रेडिट कार्ड पर बेहतर सौदे प्रदान करेंगे

एक अच्छा सिबिल स्कोर क्यों महत्वपूर्ण है?

एक अच्छा सिबिल स्कोर (यानी, 700 और 900 के बीच का) होना बहुत फायदेमंद है। क़र्ज़ और क्रेडिट कार्ड आवेदनों पर विचार करते समय बैंकों और अन्य क़र्ज़ देने वाली संस्थानों द्वारा इस स्कोर को ध्यान में रखा जाता है। इस प्रकार, यह इन संभावित क़र्ज़दाता को आपके क्रेडिट अनुरोधों को मंजूरी देने में अधिक विश्वास दिला सकता है।

इसके परिणामस्वरूप आपके लिए कुछ अन्य फ़ायदे भी हो सकते हैं, जैसे:

क़र्ज़ पर कम ब्याज दर
उच्च क्रेडिट राशि
बेहतर चुकौती शर्तें, जैसे लंबी या अधिक स्थिति अनुरूप चुकौती अवधि
एक त्वरित क़र्ज़ मंजूरी प्रक्रिया
क़र्ज़ देने वाली संस्थानों के अधिक विकल्प

सिबिल क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे की जाती है?

एक व्यक्ति के सिबिल स्कोर की गणना चार मुख्य कारकों द्वारा की जाती है। इनमें से हर एक कारक का आपके अंतिम स्कोर पर एक अलग वेटेज होगा। ये कारक हैं:

कारक	वेटेज	इन कारकों पर क्या असर डाल सकता है?
भुगतान इतिहास	30%	अपने क्रेडिट कार्ड बिल, क़र्ज़ और ईएमआई का समय पर भुगतान एक अच्छा स्कोर बनाए रखने में मदद कर सकता है, विलंबित या भुगतान ना करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा।
क्रेडिट का इस्तेमाल	25%	क्रेडिट का इस्तेमाल आपके द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली क्रेडिट सीमा की राशि होती है। यदि यह अधिक है, तो यह आपके स्कोर को कम करेगी, आदर्श रूप से, आपको अपनी क्रेडिट सीमा का 30% से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए, ताकि आपको अपने क़र्ज़ को बढ़ाने के रूप में न देखा जाए।
क्रेडिट प्रकार और अवधि	25%	आपके पास किस प्रकार का क्रेडिट है यह भी महत्वपूर्ण है। दो मुख्य प्रकार हैं - असुरक्षित क़र्ज़ (जैसे क्रेडिट कार्ड और निजी क़र्ज़) और सुरक्षित क़र्ज़ (जैसे वाहन क़र्ज़ या घर क़र्ज़)। इन दोनों के एक सुरक्षित मिश्रण की सलाह दी जाती है, आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि अनिवार्य रूप से आपका क्रेडिट खाता कब तक है, साथ ही आपने अपने क़र्ज़ चुकाने के लिए कितना समय लिया है।
क्रेडिट पूछताछ	20%	आपके द्वारा क्रेडिट के आवेदन की संख्या आपके स्कोर पर असर डाल सकती है, खासकर यदि वे कम समय के अंदर किए गए हों। इसमें क्रेडिट कार्ड, क़र्ज़ आदि के लिए आवेदन करना शामिल है, अधिक संख्या में पूछताछ आपके स्कोर को नीचे ला सकती है।

एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखना एक धीमी प्रक्रिया हो सकती है। आपको अपने स्कोर को बढ़ाने के लिए लगातार और समय पर चुकौती व्यवहार दिखाना होता है और आपको उपलब्ध क्रेडिट को ज़िम्मेदार तरीके से संभालना होता है।

अपना सिबिल स्कोर कैसे जांचें?

भारतीय रिजर्व बैंक ने सभी क्रेडिट जानकारी कंपनियों के लिए उपयोगकर्ताओं को ऑनलाइन क्रेडिट स्कोर की जांच करने और हर वर्ष उन्हें एक मुफ़्त क्रेडिट स्कोर रिपोर्ट प्रदान करना ज़रूरी कर दिया है। इसे सिबिल की वेबसाइट पर आसानी से किया जा सकता है।

सिबिल स्कोर को ऑनलाइन कैसे जांचें?

इन चरणों का पालन किया जाना है:

चरण 1: सिबिल की वेबसाइट पर जाएं, और अपना स्कोर जानें या अपना सिबील स्कोर प्राप्त करें विकल्प पर क्लिक करें।
चरण 2: अपने लॉगिन क्रेडेंशियल का इस्तेमाल करके लॉगिन करें, या एक नया खाता बनाएं। इसके लिए आपको अपना नाम, संपर्क नंबर और ईमेल एड्रेस इस्तेमाल करना होगा और एक पासवर्ड बनाना होगा।
चरण 3: आपको एक पहचान का प्रमाण (पासपोर्ट नंबर, पैन कार्ड, आधार या वोटर आईडी), और अतिरिक्त जानकारी, जैसे आपका पिन कोड और जन्म तिथि भी संलग्न करनी होगी।
चरण 4: एक बार यह पूरा हो जाने के बाद फ़ॉर्म सबमिट करें।
चरण 5: फिर आपको अपनी पहचान वेरिफ़ाई करने के लिए अपने रजिस्टर्ड फोन नंबर और ईमेल-आईडी पर एक ओटीपी मिलेगा।
चरण 6: एक बार ओटीपी डालकर वेरिफ़ाई करने के बाद आप लॉग इन कर सकते हैं और डैशबोर्ड पर जाकर अपना सिबिल क्रेडिट स्कोर जांच सकते हैं।
चरण 7: आपको myscore.cibil.com पर ले जाया जाएगा, जहां आप अपने विवरण का इस्तेमाल करके लॉग इन कर सकते हैं। यहां आप अपना क्रेडिट स्कोर देख पाएंगे।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पाने के लिए
चरण 8: अपने डैशबोर्ड पर "क्रेडिट रिपोर्ट" विकल्प पर क्लिक करें।
चरण 9: आपको एक प्रमाणीकरण पेज पर ले जाया जाएगा जहां आपको अपनी क्रेडिट हिस्ट्री से संबंधित अतिरिक्त जानकारी भरनी होगी, जैसे कि आपके क़र्ज़ और क्रेडिट कार्ड से जुड़े सवाल। सिबिल के साथ अपनी पहचान प्रमाणित करने के लिए आपको 5 में से कम से कम 3 के सही जवाब देने होंगे।
चरण 10: प्रमाणित होने के बाद, आपकी पूरी क्रेडिट रिपोर्ट 24 घंटे के अंदर आपकी रजिस्टर्ड ईमेल-आईडी पर भेज दी जाएगी

याद रखें कि आप साल में केवल एक बार अपना क्रेडिट स्कोर मुफ़्त में देख सकते हैं। यदि आप बार-बार क्रेडिट रिपोर्ट पान चाहते हैं, तो आप इस जानकारी के लिए सिबिल का भुगतान करके ऐसा कर सकते हैं। आजकल, क्रेडिट रिपोर्ट का मूल्य लगभग 550 रूपये है।

सिबिल स्कोर को ऑफ़लाइन कैसे जांचें?

आप इन चरणों का पालन करके भी अपना सिबिल क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट को भौतिक रूप से डाक द्वारा पा सकते हैं:

चरण 1: सिबिल की वेबसाइट से क्रेडिट स्कोर अनुरोध फ़ॉर्म डाउनलोड करें।
चरण 2: इसका प्रिंट लें और सभी आवश्यक जानकारी सही ढंग से भरें।
चरण 3: आपको अपना पहचान का प्रमाण (जैसे पासपोर्ट नंबर, पैन कार्ड, आधार या वोटर आईडी) की एक कॉपी भी संलग्न करनी होगी।
चरण 4: "ट्रांसयूनियन सिबिल" के लिए बनाया गया डिमांड ड्राफ्ट भी संलग्न करें, यह 164 रूपये (केवल क्रेडिट रिपोर्ट के लिए) या 5500 रूपये (क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर दोनों के लिए) का होना चाहिए।
चरण 5: इसे पूरा करने के बाद ऊपर दिए गए दस्तावेज़ों को ईमेल, डाक या कूरियर के माध्यम से भेजें:
यदि ईमेल द्वारा भेज रहे हैं, तो स्कैन किए गए दस्तावेज़ को cibilinfo@transunion.comपर भेजें
यदि डाक द्वारा भेज रहे हैं, तो दस्तावेज़ यहां भेजें:

ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड (पूर्व: क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड)

वन इंडियाबुल्स सेंटर,

टॉवर 2 ए, 19वीं मंजिल, सेनापति बापट मार्ग,

एलफिंस्टन रोड,

मुंबई-400013

चरण 6: आपका क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट आपके द्वारा फ़ॉर्म में दिए गए पते पर, या आपके रजिस्टर्ड ईमेल एड्रेस पर भेज दी जाएगी।

अपने सिबिल स्कोर को कैसे सुधारें?

जब आप क़र्ज़ और अन्य क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो उच्च सिबिल स्कोर होना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह बैंकों और क़र्ज़ देने वाली संस्थानों को आपके हक में फैसला लेने में मदद कर सकता है। चूंकि यह फायदेमंद है, इसलिए यहां कुछ तरीके दिए गए हैं जिनसे आप अपना सिबिल स्कोर सुधार सकते हैं:

अपने सिबिल स्कोर को नियमित रूप से जांचें ताकि आपको पता चल सके कि आपकी क्या स्थिति है।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि आप किसी भी गलती को जल्दी से ठीक कर सकें।
अपने ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान नियमित रूप से और समय पर करें; किसी भी छूटे हुए भुगतान और देरी से बचें।
अपनी क्रेडिट कार्ड सीमा का बहुत अधिक इस्तेमाल न करें, और अपना क्रेडिट इस्तेमाल अनुपात (सीयूआर) को 30% के अंदर रखें।
अपनी क्रेडिट सीमा (यानी अपने क्रेडिट कार्ड की कुल खर्च सीमा) को बढ़ाने की कोशिश करें।
कम अवधि के अंदर एकाधिक क़र्ज़ या क्रेडिट कार्ड का आवेदन करने से बचें।
जब तक आवश्यक न हो, अपने पुराने क्रेडिट कार्ड को रद्द न करें; पुराने कार्ड से क़र्ज़दाता को भरोसा हो सकता है कि आपकी एक ज़िम्मेदार क्रेडिट हिस्ट्री है।

एक व्यक्ति का सिबिल स्कोर उनके क़र्ज़ लेने के इतिहास का प्रतिनिधित्व करता है। यह संख्या बैंकों और क़र्ज़ देने वाली संस्थानों को उनकी "साख" या उनके क़र्ज़ या क्रेडिट का भुगतान ना करने की संभावना को निर्धारित करने में मदद करती है।

उच्च सिबिल स्कोर होने से कई फ़ायदे मिल सकते हैं, जैसे कम ब्याज दर, जबकि कम स्कोर से क़र्ज़ आवेदन नामंजूर हो सकते हैं। एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखना आसान है, ताकि ज़रूरत पड़ने पर क्रेडिट अवसरों को आसानी से पा सके।