एनपीएस क्या है: पात्रता, विशेषताएं और फ़ायदा

Source: valueresearchonline

2009 तक निजी क्षेत्र के कर्मचारियों को रिटायरमेंट के बाद अलग-अलग जोखिमों का सामना करना पड़ा क्योंकि उनके लिए कम जोखिम वाले निश्चित आय का कोई स्रोत नहीं था। हालांकि, सरकारी कर्मचारियों ने पेंशन योजना का आनंद लिया, जो 2004 से सरकार की एक पहल के रूप में उनकी रिटायरमेंट के बाद एक निश्चित राशि प्राप्त करने देती है।

यदि आप एनपीएस योजना के बारे में खोज रहे हैं, तो यह लेख आपको इसकी बारीकियों के माध्यम से मार्गदर्शन करने के लिए सही जगह है।

नेशनल पेंशन स्कीम या एनपीएस सरकार द्वारा प्रायोजित पेंशन योजना है। संक्षेप में, यह एक दीर्घकालिक स्वैच्छिक निवेश योजना है। 2009 में, इसे पेंशन फंंड नियामक और विकास प्राधिकरण (PFRDA) द्वारा कुछ पात्रता मानदंडों के साथ सभी भारतीय नागरिकों के लिए खोल दिया गया था। यह अभिदाताओं को काम करते समय पेंशन खाते में नियमित रूप से योगदान करने की अनुमति देता है। व्यक्ति आवश्यक या उपयुक्त के रूप में एक राशि चुन सकता है।

यदि आप एक एनपीएस खाताधारक हैं, तो आप कॉर्पस की राशि निकाल सकते हैं और रिटायरमेंट के बाद मासिक पेंशन के माध्यम से शेष राशि प्राप्त करना जारी रखेंगे।

एनपीएस खाते में, सब्सक्राइबर का योगदान विभिन्न ऋण और इक्विटी उपकरणों में निवेश किया जाता है, और इसका रिटर्न इन निवेशों के प्रदर्शन और निश्चित रूप से बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है।

एनपीएस को पहली बार 2004 में सभी नागरिकों को रिटायरमेंट आय प्रदान करने के उद्देश्य से पेश किया गया था। यह 18 से 60 वर्ष की आयु के सभी भारतीय नागरिकों (सशस्त्र बलों को छोड़कर) के लिए खुला है।

एनपीएस के कुछ मुख्य उद्देश्य हैं:

• यह योजना सुनिश्चित करती है कि फेडरेशन, निजी क्षेत्र, या संघीय राजधानी क्षेत्र की सार्वजनिक सेवा में कार्यरत प्रत्येक व्यक्ति को लागू होने पर रिटायरमेंट फ़ायदा प्राप्त हो।
• यह रिटायरमेंट के बाद अपनी आजीविका को बनाए रखने के लिए व्यक्तियों में बचत करने की आदत को प्रोत्साहित करना है। इसलिए, यह वृद्धावस्था में गरीबी के जोखिमों को टालने की कुंजी भी है।
• यह योजना एक कुशल पेंशन वितरण प्रक्रिया को भी व्यवस्थित करेगी और पेंशन के लिए ग्राहकों की परेशानी को दूर करेगी।
• एनपीएस अभिदाताओं के प्रशासन और भुगतान फायदे के लिए नियमों, विनियमों और मानकों में एकरूपता लाने में मदद करना।
• इसका उद्देश्य बकाया भुगतान लायबिलिटी की वृद्धि को रोकना भी है।
• सुरक्षा, स्थिरता, फायदे की सुरक्षा, इक्विटी, व्यावहारिकता, एकरूपता, जवाबदेही, पारदर्शिता, समावेशिता और व्यावहारिकता, एनपीएस योजना की आधारशिला हैं।

• टीयर I - न्यूनतम शुरुआती राशि ₹250, निकासी की अनुमति नहीं है
• टीयर II - न्यूनतम प्रारंभिक राशि ₹500, 5 वर्षों में 3 बार निकासी की अनुमति देता है

एनपीएस की उल्लेखनीय विशेषताएं निम्नलिखित हैं:

• एनपीएस में योगदान का एक हिस्सा इक्विटी में जाता है।
• एनपीएस से अर्जित रिटर्न अन्य पारंपरिक टैक्स-बचत निवेशों की तुलना में अधिक है। एनपीएस आमतौर पर 9% - 12% रिटर्न देता है।
• यदि व्यक्ति फंड के प्रदर्शन से असंतुष्ट हैं तो वे अपने फंंड मैनेजर को बदलने का विकल्प चुन सकते हैं। यह विकल्प टियर I और टियर II दोनों खाताधारकों के लिए उपलब्ध है।
• टीयर I खातों के लिए, ग्राहकों को एक बार के योगदान के रूप में ₹6000 और ₹500 का वार्षिक योगदान करने की ज़रूरत है। टियर 2 खातों के मामले में, न्यूनतम वार्षिक योगदान ₹2500 है, और एकमुश्त योगदान ₹250 है।
• रिटायरमेंट के बाद किसी भी समय पूरी कॉर्पस नहीं निकाल सकते।
• एनपीएस सब्सक्राइबर के रूप में लगातार तीन साल पूरा करने के बाद, चिकित्सा आपात स्थिति, उच्च शिक्षा, घर की खरीद, आदि जैसे कारणों से एक बार में कॉर्पस का 25% तक निकाला जा सकता है।

• रिटर्न/ब्याज: पीपीएफ जैसे अन्य पारंपरिक टैक्स-बचत साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न उत्पन्न करने के लिए कुल योजना योगदान का एक हिस्सा इक्विटी में निवेश किया जाता है। यह आम तौर पर 9% - 12% ब्याज प्रदान करता है - जो इसे कम जोखिम वाले व्यक्तियों के लिए दीर्घकालिक सुरक्षित निवेश के लिए उपयुक्त बनाता है।
• समय से पहले निकासी और निकास मानदंड: सरकारी मानदंडों के अनुसार, रिटायरमेंट या 60 वर्ष की आयु तक, जो भी पहले हो, एनपीएस में योगदान करना अनिवार्य है। खाता खोलने की तारीख से तीन साल के बाद सदस्य कॉर्पस के 25% तक आंशिक निकासी कर सकते हैं। समयपूर्व निकासी केवल टीयर I खाताधारकों के लिए उपलब्ध है। वे 5 साल में अधिकतम तीन निकासी कर सकते हैं।
• एनपीएस टैक्स लाभ: कर बचत के दृष्टिकोण से यह सबसे आकर्षक फायदे में से एक है। अंशदाता आयकर अधिनियम की धारा 80CCD (1) के तहत ₹1.5 लाख से अधिक की राशि के एनपीएस में योगदान के लिए टैक्स छूट प्राप्त कर सकते हैं।
• रिटायरमेंट के बाद निकासी के नियम: रिटायरमेंट के बाद, व्यक्ति अपने कुल योगदान का अधिकतम 60% निकाल सकते हैं, जो टैक्स-मुक्त भी है। शेष 40% पीएफआरडीए पंजीकृत इंंश्योरेंस फर्म से नियमित वार्षिकी के रूप में व्यक्ति को भुगतान किया जाता है।
• इक्विटी आवंटन नियम: कई अन्य एनपीएस फायदे में से एक व्यक्ति को अपनी पसंद के अनुसार अपने योगदान का आवंटन चुनने की अनुमति देता है। सब्सक्राइबर एक्टिव चॉइस या ऑटो चॉइस चुन सकते हैं। पूर्व में निवेशकों को फंड चुनने और उपयुक्तता के अनुसार निवेश को विभाजित करने की अनुमति होती है, जबकि बाद वाला निवेश करने से पहले किसी व्यक्ति की उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल पर विचार करता है। हालांकि, इक्विटी आवंटन नियम के अनुसार, निवेशक इक्विटी पर कॉर्पस का अधिकतम 50% आवंटित कर सकते हैं।
• जोखिम मूल्यांकन: 50% - 75% पर चिह्नित इक्विटी कैप, निवेशक के 50 वर्ष के होने के बाद हर साल 2.5% कम हो जाएगा। यह बाजार की अस्थिरता से कॉर्पस की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए है।
• स्वैच्छिक: यह ग्राहकों को वर्ष के किसी भी समय अपनी वांछित राशि का योगदान करने की अनुमति देता है और हर साल अपनी योगदान राशि को बदल भी सकता है।
• लचीलापन: व्यक्ति अपनी आवश्यकताओं के अनुसार अपने निवेश मोड और फंड का चयन कर सकते हैं।
• सरलता: एनपीएस की सदस्यता लेना उतना ही सरल है जितना कि एनपीएस की वेबसाइट पर जाना या उपस्थिति के किसी भी बिंदु (पीओपी) पर जाना।
• विनियमित: चूंकि यह पीएफआरडीए के नियमों के तहत है, इसलिए मानदंडों में पारदर्शिता के साथ नियमित निगरानी होती है और अपने ग्राहकों को विश्वसनीयता प्रदान करती है।

एनपीएस पात्रता को मोटे तौर पर 2 मॉडल में वर्गीकृत किया जा सकता है।

सभी नागरिक मॉडल

इस मामले में, पात्रता मानदंड हैं:

व्यक्ति को भारत का नागरिक होने की ज़रूरत है; निवासी और अनिवासी दोनों शामिल हैं।

आवेदन दस्तावेज जमा करने के समय आवेदक की आयु 18 से 60 वर्ष के बीच होनी चाहिए।

सभी आवेदकों को अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) नियमों का पालन करना होगा जैसा कि सब्सक्राइबर पंजीकरण फॉर्म में उल्लेख किया गया है।

केवाईसी सत्यापन के लिए सभी आवश्यक दस्तावेजों को जमा करना अनिवार्य है।

कॉर्पोरेट मॉडल

यह मॉडल निम्न संस्थाओं के लिए उपलब्ध है:

• सहकारी अधिनियमों के तहत पंजीकृत संस्थाएं।
• ट्रस्ट / समाज
• स्वामित्व की चिंता
• कंपनी अधिनियम के तहत पंजीकृत संस्थाएं।
• केंद्रीय सार्वजनिक उद्यम
• राज्य सार्वजनिक उद्यम
• पंजीकृत सीमित देयता भागीदारी (एलएलपी)
• पंजीकृत भागीदारी फर्म
• संसद या राज्य विधानमंडल के अधिनियम या राज्य/केंद्र सरकार के आदेश के तहत निगमित सभी निकाय

एनपीएस एक बाजार से जुड़ी योजना है और 2004 में इसकी शुरुआत के बाद से यह सबसे अच्छी रिटायरमेंट-योजना योजनाओं में से एक है।

निम्नलिखित श्रेणियों के व्यक्ति एनपीएस से अधिकतम फ़ायदा प्राप्त कर सकते हैं:

सभी वेतनभोगी व्यक्ति जो अपने मौजूदा नियोक्ता से पेंशन के लिए पात्र नहीं हैं, रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के अपने स्रोत को सुरक्षित कर सकते हैं।

यह उन लोगों के लिए भी आदर्श है, जिनमें उच्च जोखिम लेने की क्षमता नहीं है, लेकिन अन्य पारंपरिक टैक्स-बचत निवेशों की तुलना में अधिक ब्याज की तलाश में हैं।

एनपीएस उन व्यक्तियों के लिए भी फायदेमंद है जो कम जोखिम वाला निवेश करना चाहते हैं जो एक नियमित वार्षिकी प्रदान कर सकता है।

आयकर अधिनियम की धारा 80CCD (1) (1.5 लाख रुपये) और धारा 80 CCD (50,000 रुपये) के अनुसार करों में ₹2 लाख तक की बचत के विकल्पों के साथ, यह एक उत्कृष्ट टैक्स-बचत निवेश है।

क्या आप सोच रहे हैं, 'क्या एनआरआई एनपीएस में निवेश कर सकता है?' यदि हां, तो आपको पता होना चाहिए कि कोई भी व्यक्ति एनपीएस की सदस्यता ले सकता है और अपने आधार कार्ड या पैन कार्ड और बैंक खाते के साथ ईएनपीएस के माध्यम से पेंशन खाता खोल सकता है। इसके अलावा, एनआरआई टीयर II श्रेणी में एनपीएस की सदस्यता नहीं ले सकते हैं।

एनपीएस खाता खोलने के लिए अनिवासी भारतीयों के लिए पात्रता आवश्यकताओं में शामिल हैं:

• व्यक्ति की आयु 18 से 60 वर्ष के बीच है।
• कोई भी एनआरआई जिसके पास वैध आधार कार्ड है और उसका मोबाइल नंबर उससे जुड़ा हुआ है।
• एक इंटरनेट-सक्षम बैंक खाता
• उनके पास पैन कार्ड होना चाहिए।

एनपीएस उन लोगों के लिए एक आदर्श निवेश विकल्प है, जो कम जोखिम उठाने की क्षमता रखते हैं और रिटायरमेंट के बाद निश्चित आय की विश्वसनीयता की तलाश में हैं। इसके अलावा, चूंकि यह एक विनियमित निवेश विकल्प है, यह वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए लंबी अवधि के लिए एक सुरक्षित आय साधन है।