भारत में कई निवेश साधनों में, नेशनल पेंशन स्कीम और पब्लिक प्रोविडेंट फंड सबसे आम विकल्प हैं। हालांकि, जब रिटर्न, ब्याज दरों आदि की बात आती है, तो निवेशक अक्सर दोनों योजनाओं के बीच भ्रमित हो जाते हैं। इसलिए दोनों उत्पादों को विस्तार से समझना जरूरी है।
इस लेख में, आपको सवालों के जवाब मिलेंगे जैसे क्या मैं पीपीएफ और एनपीएस दोनों ले सकता हूं, एनपीएस पीपीएफ से कैसे अलग है, आदि।
चलिए शुरू करते हैं!\
सीधे शब्दों में कहें तो एनपीएस रिटायर लोगों को वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए भारत सरकार द्वारा शुरू की गई एक बाजार-आधारित पेंशन बचत योजना है। इसलिए एनपीएस पर रिटर्न बाजार और पेंशन फंड मैनेजर के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
पीपीएफ एक सरकार समर्थित उपकरण है जो पेंशन के लिए विशिष्ट नहीं है, और इसमें निश्चित रिटर्न है। प्रत्येक उत्पाद के विवरण को समझने के लिए, पीपीएफ और एनपीएस के बीच तुलना करने की जरुरत है।
अगले भाग में हम पीपीएफ और एनपीएस की तुलना करेंगे ताकि आपको सर्वोत्तम निवेश साधन चुनने में मदद मिल सके।
एनपीएस में निवेश की न्यूनतम उम्र 18 साल है, जबकि अधिकतम उम्र 65 से 70 साल है। हालांकि, पीपीएफ निवेश में उम्र की कोई पाबंदी नहीं है। अभिभावक के साथ नाबालिग भी इसमें निवेश कर सकते हैं। साथ ही, एनपीएस ग्राहकों के लिए निवेश की अवधि उनकी रिटायर्मेंट या 70 वर्ष की आयु तक है, और पीपीएफ निवेशकों के लिए यह 15 वर्ष है। एनपीएस में निवेश करने वालों के लिए 70 वर्ष की आयु तक विस्तार की अनुमति है। इसी तरह, पीपीएफ वालों के लिए विस्तार की अवधि 5 साल के ब्लॉक के लिए है।
इसके अलावा, पीपीएफ उम्मीदवारों के लिए न्यूनतम और अधिकतम निवेश राशि क्रमशः ₹500 प्रति वर्ष और ₹1.5 लाख प्रति वर्ष है। दूसरी ओर, एनपीएस ग्राहक के लिए न्यूनतम निवेश राशि ₹500 प्रति वर्ष है, और इस बचत योजना में निवेश करने वाले वेतनभोगी कर्मियों के लिए कोई अधिकतम सीमा नहीं है।
हालांकि, स्व-नियोजित व्यक्ति सकल कुल वार्षिक आय का अधिकतम 20% निवेश कर सकते हैं।
चूंकि एनपीएस का रिटर्न बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है, इसलिए इसे आम तौर पर एक सुरक्षित विकल्प नहीं माना जाता है। किसी बाजार के उतार-चढ़ाव का सीधा असर इस योजना में आपकी वापसी राशि पर पड़ेगा। इसके अलावा, एनपीएस रिटर्न पेंशन फंड मैनेजर के प्रदर्शन पर भी निर्भर करता है। इसलिए, अगर आप इस प्रदर्शन से संतुष्ट नहीं हैं, तो आप प्रबंधकों की अदला-बदली कर सकते हैं।
पीपीएफ रिटर्न की बात करें तो डिफॉल्ट के किसी भी जोखिम से इंकार किया जा सकता है क्योंकि यह निश्चित रिटर्न के साथ आता है।
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अवधि |
दरें |
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अक्टूबर 2022 - दिसंबर 2022 |
7.1% |
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जुलाई 2022 - सितंबर 2022 |
7.1% |
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अप्रैल 2022 - जून 2022 |
7.1% |
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जनवरी 2022 - मार्च 2022 |
7.1% |
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अक्टूबर 2021 - दिसंबर 2021 |
7.1% |
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जुलाई 2021 - सितंबर 2021 |
7.1% |
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अप्रैल 2021 - जून 2021 |
7.1% |
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जनवरी 2021 - मार्च 2021 |
7.1% |
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पेंशन फंड |
3 साल का रिटर्न |
5 साल का रिटर्न |
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आईसीआईसीआई प्रू. पेंशन फंड प्रबंधन कंपनी लिमिटेड |
14.70% |
50.10% |
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यूटीआई रिटायर्मेंट लाभ कोष |
2.40% |
6.63% |
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एलआईसी पेंशन फंड लिमिटेड |
8.20% |
41.50% |
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कोटक महिंद्रा पेंशन फंड लिमिटेड |
25.40% |
57.30% |
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एसबीआई पेंशन फंड प्रा। लिमिटेड |
14.80% |
51.80% |
आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत, 1.5 लाख रुपये तक के पीपीएफ निवेश पर आपको टैक्स कटौती मिलेगी। वार्षिक आयकर रिटर्न में घोषणा करने के बाद पीपीएफ के ब्याज पर टैक्स से छूट मिलती है। पीपीएफ से जुड़ी मैच्योरिटी राशि पर भी टैक्स से छूट मिलती है। इसलिए, पीपीएफ निवेशक टैक्स छूट का आनंद ले सकते हैं।
इसके अतिरिक्त, धारा 80 सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक का एनपीएस निवेश टैक्स-कटौती योग्य है।
हालांकि, योगदान आपके वेतन के 10% से कम होना चाहिए। मैच्योरिटी अवधि तक पहुंचने पर, कोई भी टैक्स चुकाए बिना एनपीएस बैलेंस का 40% निकाल सकता है।
अन्य 40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए जिस पर टैक्स लगेगा। टैक्स का भुगतान करने के बाद, कोई भी 20% की शेष राशि निकाल सकता है या वार्षिकी खरीदने में इसका उपयोग कर सकता है।
भारतीय नागरिक पीपीएफ में निवेश कर सकते हैं। एक व्यक्ति के पास केवल एक पीपीएफ खाता हो सकता है जब तक कि अगला खाता नाबालिग के नाम पर न हो।
18 से 65 वर्ष के बीच का कोई भी भारतीय नागरिक एनपीएस में निवेश कर सकता है। इसके अतिरिक्त एनआरआई भी एनपीएस में निवेश कर सकते हैं।
आप किसी भी नामित बैंक शाखा या भारत डाकघर में जाकर पीपीएफ खाता खोल सकते हैं। इसके अलावा, कई बैंक पीपीएफ खाता खोलने और निवेश करने के लिए ऑनलाइन सुविधा की अनुमति देते हैं।
अगर कोई व्यक्ति अपने वेतन के हिस्से के रूप में एनपीएस में निवेश कर रहा है, तो वह अपने नियोक्ता के माध्यम से खाता खोल सकता है। हालांकि, इस बचत योजना में नया कोई भी अपना खाता प्वाइंट ऑफ प्रेजेंस (पीओपी) या ईएनपीएस के माध्यम से ऑनलाइन खोल सकता है।
उपरोक्त बिंदुओं से, यह स्पष्ट है कि दोनों निवेश साधनों के पक्ष और विपक्ष हैं। पीपीएफ निश्चित आय वर्ग पर निश्चित रिटर्न देता है, जबकि एनपीएस के तहत इक्विटी पेंशन फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। हालांकि, बाजार पर निर्भर एनपीएस निवेश की तुलना में पीपीएफ निवेश में कम जोखिम होता है।
इसके अलावा, एनपीएस में निवेश करने से आप टैक्स-कुशल रिटायर्मेंट फंड बनाने में सक्षम होंगे अगर आप उच्च टैक्स ब्रैकेट से संबंधित हैं।
अगर आपके रिटायरमेंट में 15 साल से कम समय बचा है, तो पीपीएफ निवेश आपके लिए व्यवहार्य विकल्प नहीं हो सकता है। हालांकि, एनपीएस अभी भी आपको अपने वित्त को सुरक्षित करने के लिए एक रिटायर्मेंट कॉर्पस बनाने में मदद कर सकता है।
इसलिए, उपरोक्त प्रश्न का कोई सटीक उत्तर नहीं है। निवेश के प्रकार और उद्देश्य, और निवेशक की जोखिम लेने की क्षमता के आधार पर, उपरोक्त उत्पादों में से कोई भी एक चुन सकता है।
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विशेषताएं |
पीपीएफ |
एनपीएस |
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ब्याज दर |
वित्तीय वर्ष 2020-21 की दूसरी तिमाही में 7.1% |
12%-14% |
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रिटर्न |
सरकार द्वारा तय |
बाजार से जुड़ी दरें |
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आंशिक निकासी |
7वें वर्ष से अनुमति है। खाता खोलने के तीसरे और छठे वित्तीय वर्ष के दौरान कोई भी लोन सुरक्षित कर सकता है। |
व्यक्ति दस साल के बाद जल्दी और आंशिक निकासी का विकल्प चुन सकते हैं। अगर कोई अभिदाता रिटायर्मेंट से पहले बाहर निकलने की योजना बनाता है, तो उसे संचित कोष के 80% के साथ वार्षिकी खरीदने की जरुरत होती है। |
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निवेश शैली |
सरकारी नियमों के अनुसार तय है। |
एनपीएस में निवेश करते समय इक्विटी फंड, सरकारी प्रतिभूति फंड और निश्चित आय के साधन के बीच चयन कर सकते हैं। |
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वार्षिकी |
वार्षिकियां खरीदने की कोई जरुरत नहीं है। |
अगर शेष राशि ₹2 लाख से ज्यादा है, तो रिटायर्मेंट के बाद एनपीएस शेष राशि के 40% के साथ एक वार्षिकी खरीदने की जरुरत है। |
अगर आप अपने रिटायर्मेंट लक्ष्य में ज्यादा योगदान करना चाहते हैं, तो आप पीपीएफ और एनपीएस दोनों में निवेश कर सकते हैं। कोई व्यक्ति अपने पोर्टफोलियो के निश्चित आय वाले हिस्से के लिए पीपीएफ निवेश और बाजार से जुड़े रिटर्न के लिए एनपीएस चुन सकता है।
इसलिए, अब जब आप एनपीएस बनाम पीपीएफ के बारे में सब कुछ जान गए हैं, तो आप अपनी जरूरतों के अनुसार किसी एक या दोनों वित्तीय साधनों के लिए आवेदन कर सकते हैं।
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