एक खराब क्रेडिट स्कोर क्या है?

क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जिसका उपयोग बैंकों और अन्य क़र्ज़दाता संस्थानों द्वारा किसी व्यक्ति की "साख" (या उनके उधार लिए गए क़र्ज़ को चुकाने की क्षमता) की गणना करने के लिए किया जाता है। इसे आमतौर पर 300-900 के बीच की संख्या द्वारा दर्शाया जाता है, जो उनके चुकौती के इतिहास, क़र्ज़ इतिहास और बहुत कुछ पर आधारित होता है। 

भारत में, चार लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट सूचना ब्यूरो हैं – ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपीरियन, सीआरआईएफ़ हाई मार्क और इक्विफैक्स।

खराब या कम क्रेडिट स्कोर होने से कई असर पड़ेंगे। इनमें शामिल हैं:

• क्रेडिट आवेदनों का नामंजूर होना: यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है और क्रेडिट को खराब तरीके से प्रबंधित करने का इतिहास है, तो बैंक और अन्य क़र्ज़दाता आपके क्रेडिट आवेदनों को नामंजूर कर सकते हैं।

• क़र्ज़ प्राप्त करने में कठिनाई: खराब क्रेडिट से, क़र्ज़दाताओं को यह यकीन नहीं होगा कि आप भुगतान कर पाएंगे, जिससे क़र्ज़ के लिए मंजूरी मिलना मुश्किल या असंभव हो सकता है।

• उच्च ब्याज दरें: चूंकि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, इसलिए आपको उच्च जोखिम के रूप में देखा जाएगा, और आपसे आपके क़र्ज़ों पर उच्च ब्याज दर ली जाएगी।

खराब क्रेडिट वाले लोगों को क्रेडिट लेने में बहुत सारी कठिनाइयों का सामना करना पड़ेगा और उच्च ब्याज दरों, और अन्य, वैकल्पिक और महंगी वित्तपोषण विकल्प लेने के लिए मजबूर हो सकते हैं।

ऐसे भी कई कारक हैं जिनकी आपके क्रेडिट स्कोर की गणना में कोई भूमिका नहीं होती है। इनमें शामिल हैं:

• आपके खाते की शेष राशि, निवेश और किसी भी डेबिट कार्ड का उपयोग।

• आपकी आय, व्यवसाय, नियोक्ता, या रोजगार इतिहास (हालांकि, कुछ क़र्ज़दाता अभी भी इस जानकारी पर विचार कर सकते हैं)।

• आपकी उम्र, वैवाहिक स्थिति, शिक्षा स्तर, राष्ट्रीयता, धर्म, आप कहां रहते हैं, और अन्य जनसांख्यिकीय कारक।

• यूटिलिटी बिल, जैसे किराया, या फ़ोन, बिजली, पानी और इंटरनेट बिल का भुगतान।

• क्रेडिट या क़र्ज़ या क्रेडिट कार्ड आवेदनों के लिए नामंजूर किया जाना।

• नरम पूछताछ, जब आप अपनी खुद की क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं, या दूसरों द्वारा पूछताछ (जैसे आपका बैंक आपके क्रेडिट खातों की समीक्षा करता है)।

एक बार अपने क्रेडिट स्कोर पर असर डालने वाले कारकों का पता लगाने पर आप जान पाएंगे कि क्रेडिट स्कोर पर किन क्रियाओं का नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। उनमें से कुछ इस प्रकार हैं:

• भुगतान करने में चूक या ना कर पाना – क्रेडिट बिल, क़र्ज़ और ईएमआई के भुगतान में कोई भी चुक या ना कर पाना आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाएगा। इसके अलावा, आपके भुगतान में जितनी देर होगी, आपका स्कोर उतना ही बुरी तरह से प्रभावित होगा।

• आप पर कितना पैसा बकाया है – गिरवी, क्रेडिट कार्ड बैलेंस, कार लोन, होम लोन आदि सहित आप पर कुल बकाया राशि आपके स्कोर पर असर डालेगी। यह जितनी अधिक होगी, आपका स्कोर उतना ही कम होगा।

• अपनी क्रेडिट सीमा का बहुत अधिक उपयोग करना – आदर्श रूप से, आपको अपने क्रेडिट उपयोग को 30% से कम रखने का प्रयास करना चाहिए।  इसका मतलब है कि आपको अपनी क्रेडिट सीमा का केवल 30% उपयोग करने का प्रयास करना चाहिए, क्योंकि अधिक उपयोग करने से यह संकेत मिल सकता है कि आप क्रेडिट पर बहुत अधिक निर्भर हैं।

• कम समय में बहुत सारे क्रेडिट के लिए आवेदन करना – जब आप नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक हार्ड इंक्वायरी दर्ज की जाती है, जो दो साल तक फ़ाइल में रहती है। कम समय में बहुत अधिक पूछताछ से पता चलता है कि आप खराब वित्तीय स्थिति में हैं और आपका स्कोर कम हो सकता है।

• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियों की अनदेखी – बिना आपकी गलती के आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियां आपके स्कोर को कम कर सकती हैं, इसलिए नियमित रूप से अपने क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की निगरानी करने का प्रयास करें।

यह जानकर कि आपके क्रेडिट स्कोर में क्यों दिक्कत आ रही है इससे आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाना काफी आसान हो सकता है। इसमें थोड़ा समय और प्रयास लग सकता है, लेकिन यहां कुछ चरण दिए गए हैं जिनका पालन करके आप अपने क्रेडिट स्कोर को 700 से ऊपर ला सकते हैं:

• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करें ताकि आप किसी भी गलती को सुधार सकें।

• अपने क्रेडिट कार्ड बिल, क़र्ज़ और ईएमआई का समय पर भुगतान करें।

• यदि आपका कोई भुगतान बकाया है, तो उसे जल्द से जल्द पूरा करें।

• अपनी क्रेडिट सीमा का बहुत अधिक उपयोग न करें; अपने क्रेडिट उपयोग को 30% के अंदर रखने का प्रयास करें (यदि आपकी क्रेडिट सीमा 10,000 है तो 3,000 से अधिक का उपयोग न करने का प्रयास करें)।

• किसी भी नए क्रेडिट अनुरोध को सीमित करें, जैसे कि कई क़र्ज़ या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना, विशेष रूप से कम समय के अंदर।

• जब तक बहुत आवश्यक न हो, अपने पुराने क्रेडिट कार्ड रद्द न करें, क्योंकि पुराने कार्ड से क़र्ज़दाताओं को भरोसा हो सकता है कि आप समय पर अपने बिलों का भुगतान कर रहे हैं।

कोई क्रेडिट इतिहास और कोई क्रेडिट स्कोर नहीं होने का मतलब यह नहीं है कि आपका क्रेडिट खराब है बल्कि इससे एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाना मुश्किल बना सकता है।

यदि आपने कभी क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया है, या आपने कभी क़र्ज़ नहीं लिया है, तो आपका क्रेडिट इतिहास नहीं होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि अधिकांश क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल आपके स्कोर को निर्धारित करने के लिए इन क्रेडिट रिपोर्ट का उपयोग करते हैं।  इस प्रकार, यदि यह जानकारी नहीं है, तो वे स्कोर या रिपोर्ट नहीं बना सकते।  

ऐसी स्थितियों में, यहां बताया गया है कि आप अच्छा क्रेडिट बनाने के लिए क्या कर सकते हैं:

• एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें – एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड वह है जिसमें आप नियमित रूप से अपने बकाया का भुगतान करते हैं। जिस बैंक में आपका पहले से खाता हैं वहां के एक सावधि जमा से लेने का प्रयास करें। आपका बैंक क्रेडिट कार्ड का आवेदन करने के लिए आवश्यक न्यूनतम जमा राशि निर्धारित करेगा।

• सुनिश्चित करें कि आप समय पर बिल चुका सकते हैं – एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए, आपको नियमित अंतराल पर अपने सभी बकाया चुकाने में सक्षम होना चाहिए।

• अपने क्रेडिट कार्ड के उपयोग की निगरानी करें – चूंकि आपके क्रेडिट व्यवहार को क्रेडिट ब्यूरो को सूचित किया जाएगा, इसलिए अपने क्रेडिट के उपयोग की निगरानी करें।

• किसी और के क्रेडिट कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता बनें – आप परिवार के किसी सदस्य के क्रेडिट कार्ड पर अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़े जाने का विकल्प भी चुन सकते हैं। आपको इस प्राथमिक कार्डधारक के खाते से जुड़ा कार्ड मिल सकता है, और वे यह सुनिश्चित करने के लिए जिम्मेदार होंगे कि बिलों का समय पर भुगतान किया जाए।  इसके उपयोग से आपका क्रेडिट इतिहास बानने में मदद मिलेगी।

• ज़मानती/ सह-आवेदक के साथ क़र्ज़ का आवेदन करें – यदि आपको क़र्ज़ चाहिए लेकिन अभी तक आपका क्रेडिट इतिहास नहीं है, तो ज़मानती या सह-आवेदक के साथ क्रेडिट के लिए आवेदन करें।  यह आपके क्रेडिट रिकॉर्ड को मजबूत करने में मदद करेगा क्योंकि क़र्ज़ दोनों क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा।  हालांकि, चुकौती के लिए जिम्मेदार होना याद रखें, क्योंकि भुगतान न करने पर ना सिर्फ़ आपके क्रेडिट स्कोर पर बल्कि दूसरी पार्टी पर भी असर पड़ सकता है।