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कार लोन के लिए सिबिल स्कोर की आवश्यकता क्या है?
कार लोन लोगों को कार खरीदने के अपने सपने को पूरे करने में मदद करता है। इसमें वे पैसा उधार लेकर आसान किश्तों में लौटा सकते हैं। भारत में, कुछ ऐसे कारक हैं जो आपके कार लोन लेने की योग्यता पर असर डालते हैं। इनमें अहम है कि आपकी उम्र 21 साल के कम नहीं होनी चाहिए, एक तय मासिक आय होनी चाहिए और आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा होना चाहिए।
क्रेडिट स्कोर (इसे सिबिल स्कोर के तौर पर जाना जाता है जो लोकप्रिय क्रेडिट ब्यूरो पर है) असल में तीन अंकों की संख्या होता है जो 300 से 900 के बीच कुछ भी हो सकता है। इसकी गणना, चार लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट ब्यूरो द्वारा किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास और पूर्व में लोन और क्रेडिट कार्ड के इस्तेमाल के आधार पर की जाती है। यह उनकी "साख" या पैसे चुकाने और उधार लेने की क्षमता आकलन है।
कार लोन के लिए क्रेडिट स्कोर का क्या महत्व है?
कार लोन लेने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर (700 या उससे ज़्यादा) होना जरूरी है। ऐसा इसलिए क्योंकि आपका क्रेडिट स्कोर जितना अच्छा होगा, आपको कार लोन मिलने की संभावना भी उतनी ही ज़्यादा होगी क्योंकि लोन देने वाला यह देखता है कि उधार लेने के बाद पैसे लौटाने के मामले में आप कितने जिम्मेदार व्यक्ति हैं।
आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण है क्योंकि इससे और भी कई चीजें तय होती हैं, जैसे किः
स्वीकृति या अस्वीकृति निर्धारित करता है: सिबिल स्कोर और अन्य क्रेडिट स्कोर आपकी साख का एक पैमाना हैं, और इस प्रकार उधार देने वालों को यह तय करने में मदद करते हैं कि अतीत में आपके चुकौती व्यवहार के आधार पर आपके ऋण अनुरोधों को स्वीकृत किया जाए या नहीं।
ब्याज दर तय होती है: ज्यादा बड़ा सिबिल स्कोर ज्यादा वित्तीय जिम्मेदारियों के बारे में बताता है। अतः लोन देने वाले आपको कम ब्याज दर पर लोन दे सकते हैं और इतना ही नहीं आप खुद भी ब्याज दर पर मोल भाव कर सकते हैं। हालांकि, कम स्कोर की वजह से लोन देने वाले ब्याज दर को बढ़ा सकते हैं।
लोन की रकम तय होती हैः आपकी साख और लोन चुकौती का इतिहास बेहतर होने के सबूत की वजह से आपको ज़्यादा रकम वाला लोन मिलने की संभावना होती है। वहीं, सिबिल स्कोर कम होने पर हो सकता है आपको कम रकम वाला लोन मिले।
अच्छा क्रेडिट स्कोर होने से आपको कई तरह के खास ऑफर का फायदा भी मिलता है। जैसे कि जीरो डाउन पेमेंट, प्रोसेसिंग फीस में कमी वगैरह। जहां कम स्कोर होने की वजह से लोन का अनुरोध रद्द हो सकता है वहीं मंजूर होने पर आपको ज्यादा ब्याज या फिर ज्यादा डाउनपेमेंट करना पड़ सकता है।
चार क्रेडिट स्कोर ब्यूरो, (ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपेरियन, सीआरआईएफ हाई मार्क और इक्विफैक्स) स्कोरिंग के लिए अलग-अलग तरीका इस्तेमाल करते हैं। 700-750 के बीच का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है।
आपका सिबिल स्कोर या क्रोडिट स्कोर आपके लोन की मंजूरी पर कैसे असर डाल सकता है इसके बारे में यहां बताया गया हैः
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क्रेडिट स्कोर |
आपके लोन पर असर |
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750 – 900 |
कार लोन के आपके आवेदन के मंजूर होने की संभावना ज़्यादा होती है। इसके अतिरिक्त, कार लोन मंजूर होने की प्रक्रिया तेज होगी और आप सबसे कम ब्याज दर पर अपनी जरूरत के हिसाब से लोन की रकम को लेकर मोल भाव कर सकते हैं। |
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600 – 749 |
औसत या मध्य के स्कोर के साथ, आपको कार लोन तो मंजूर हो जाता है लेकिन क़र्ज़दाता आपकी आय, पहले से लिए गए क़र्ज़, नौकरी की स्थिरता वगैरह जैसे कारकों पर भी खास ध्यान देते हैं। इसलिए, लोन मंजूरी में ज्यादा समय लग सकता है और हो सकता है कि आपको आपकी पसंद की ब्याज दर पर लोन न मिले। |
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300 – 599 |
600 से कम का स्कोर, आपके कार लोन के मंजूर होने की संभावना पर बुरा असर डाल सकता है और आपका अनुरोध अस्वीकार किया जा सकता है। हालांकि, ऐसे क़र्ज़दाता जो लोन देते हैं वे आपके लोन की रकम कम कर सकते हैं और उस पर लगने वाला ब्याज बढ़ा सकते हैं या फिर आपकी संपत्ति, सावधि जमा वगैरह जैसी चीजें देने का अनुरोध कर सकते हैं। |
क्या कम क्रेडिट स्कोर के साथ कार लोन मिल सकता है?
आपने जैसा ऊपर देखा कि कम या बिना किसी क्रोडिट स्कोर (पिछला कोई क़र्ज़/क्रेडिट कार्ड न होने से, आपक स्कोर एचए/एनए द्वारा क्रेडिट रिपोर्ट पर आपका स्कोर दिया जाता है) के बावजूद आपको कार लोन मिल सकता है। कार लोन के लिए अपनी योग्यता बढ़ाने के लिए आप आगे बताए गए तरीके आजमा सकते हैः
सह-आवेदक/गारंटर: लोन के लिए आवेदन करने के लिए एक सह-आवेदक या गारंटर खोजें। उदाहरण के लिए, परिवार का कोई करीबी सदस्य, जिसका क्रेडिट स्कोर अच्छा है। यह आपकी योग्यता में सुधार कर सकता है।
आय और बैंक बैलेंस: यह साबित करके कि आपकी एक स्थिर आय है और एक मदद कर सकता है।
कोलेटरलः कुछ क़र्ज़दाता कोलेटरल के बदले लोन देने के लिए तैयार हो सकते हैं जैसे कि सोना, शेयर, संपत्ति, सावधि जमा वगैरह।
लोन की कम राशि: एक कम क्रेडिट स्कोर क़र्ज़दाता के लिए डिफ़ॉल्ट के जोखिम को इंगित करता है, लेकिन आप कार के लोन की कम राशि का और एक उच्चतर डाउन पेमेंट का अनुरोध कर सकते हैं जो क़र्ज़दाता के लिए कम जोखिम पैदा करता है।
दूसरे क़र्ज़दाताः ऐसे क़र्ज़दाता खोजें जो कि कम क्रेडिट स्कोर के बावजूद ज़्यादा ब्याजदर पर लोन देते हैं।
हालांकि, अगर कार लोन के लिए आपका आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है, तो आपको यह सलाह दी जाती है कि लोन के लिए दोबारा आवेदन करने से पहले आप अपना क्रेडिट स्कोर बेहतर करें क्योंकि तुरंत लोन के लिए आवेदन करने से आपका स्कोर और भी कम हो सकता है।
ध्यान दें: लोन की मंजूरी कई कारकों पर निर्भर करती है और अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो ये तरीके लोन मंजूर होने की संभावना नहीं बढ़ा सकते हैं।
कार लोन के लिए अपना क्रोडिट स्कोर कैसे बेहतर करें?
कम क्रेडिट स्कोर होने की वजह से हो सकता है बैंक आपको लोन न देना चाहें, यहां कुछ ऐसे तरीके दिए गए हैं जिनकी मदद से आप अपना क्रेडिट स्कोर बेहतर कर सकते हैः
जानें कि आपका क्रेडिट स्कोर क्या है।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पढ़ें और गलतियां देखकर उनमें सुधार की कोशिश करें।
कोई बकाया या चूका हुआ भुगतान हो तो उसे जल्द से जल्द पूरा करे।
अपने क्रेडिट बिल और ईएमआई वक्त पर चुकाएं।
अपनी क्रेडिट सीमा का 30 प्रतिशत से ज्यादा इस्तेमाल न करें।
कम समय में किसी नए क्रेडिट अनुरोध के लिए आवेदन न करें।
याद रखें, आपके क्रेडिट स्कोर को सुधारने के लिए कोई "त्वरित सुधार" नहीं है क्योंकि यह एक ऐसी प्रक्रिया है जिसे ठीक करने में समय और प्रयास लगेगा। हालांकि, आपको कुछ महीनों के भीतर सुधार दिखना शुरू हो जाना चाहिए।