होम लोन के लिए क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता क्या है?

होम लोन एक सुरक्षित लोन होता है, जिसमें लोग बैंक या किसी वित्तीय संस्था से घर खरीदने या बनाने के लिए लोन लेते हैं। चूंकि यह सुरक्षित लोन होता है, इसलिए लोन देने वाले इसके बदले तब तक के लिए कोलेटरल (जैसे कि संपत्ति, या कोई दस्तावेज़ गिरवी रखना) मांगते हैं, जब तक कि लोन की राशि का ब्याज सहित भुगतान नहीं हो जाता।

ऐसे लोन की मंजूरी देते समय लोगों की क्रेडिट-योग्यता या कर्ज़ को समय पर चुकाने की उनकी क्षमता तय करने के लिए बैंक लोगों का क्रेडिट स्कोर चेक करते हैं।

होम लोन के लिए क्रेडिट स्कोर कैसे महत्वपूर्ण होते हैं?

किसी सिबिल स्कोर के नाम से भी जाना जाने वाला किसी व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर 300 से 900 के बीच का एक 3 अंकों का नंबर होता है, जिसकी गणना चार लाइसेंस मिले हुए क्रेडिट ब्यूरो (ट्रांसयूनियन, सिबिल, एक्सपीरियन, सीआरआईएफ हाई मार्क, और इक्विफैक) व्यक्ति की क्रेडिट हिस्ट्री का इस्तेमाल करके करते हैं।

बैंक इन स्कोर का इस्तेमाल यह निर्धारित करने के लिए करती है कि किसी होम लोन आवेदन पर प्रक्रिया आगे बढ़ानी है या नहीं। क्रेडिट ब्यूरो आपका क्रेडिट डेटा; पेमेंट हिस्ट्री, वर्तमान के कर्ज़, और क्रेडिट का इस्तेमाल इकट्ठा करते हैं। जब आप होम लोन के लिए आवेदन करते हैं, तब बैंक यह डेटा क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट के ज़रिए लेते हैं।

होम लोन के लिए कोई सार्वभौमिक कम से कम स्कोर नहीं है, हर बैंक के पास आवेदन स्वीकार करने या अस्वीकार करने का निर्णय लेने के लिए कट-ऑफ पॉइंट होता है। आम तौर पर, 750 और इससे ज्यादा के सिबिल स्कोर या क्रेडिट स्कोर को हों लोन मंजूर होने के लिए अच्छा माना जाता है।

आपका क्रेडिट स्कोर या सिबिल स्कोर आपके लोन आवेदन को इस तरह प्रभावित कर सकता है:

क्रेडिट स्कोर	आपके लोन पर प्रभाव
750 – 900	अच्छे स्कोर का मतलब है कि आपके लोन आवेदन के मंजूर होने की ज्यादा संभावना। मंजूरी की प्रक्रिया ज्यादा तेज होगी, और आप बेहतर ब्याज दर के लिए मोल-भाव करने की स्थिति में रहेंगे।
600 – 749	औसत स्कोर के आधार पर भी होम लोन की मंजूरी मिल सकती है। हालांकि, लोनदाता दूसरे कारक जैसे मासिक आय, वर्तमान में चल रहे लोन, रोजगार की स्थिरता, वगैरह पर विचार करेंगे। लोन मंजूरी की प्रक्रिया में कुछ समय लगेगा और संभावना होगी कि आपको बेहतर ब्याज दर न मिलें।
300 – 599	कम क्रेडिट स्कोर और खराब क्रेडिट हिस्ट्री आपको लोन मिलने की संभवना को कम कर देगा, लेकिन कुछ कर्ज़दाता जो आपको लोन देंगे वो कम राशि, ज्यादा ब्याज दर, या कोलेटरल का लोन सकते हैं। अगर आपका आवेदन नामंजूर हो जाता है, तो लोन पाने के लिए आपको अपना स्कोर मजबूत करना होगा।

कम क्रेडिट स्कोर पर होम लोन कैसे लें?

आपका क्रेडिट स्कोर कम होने पर भी आपको होम लोन मिल सकता है। यहां तक कि अगर आपका कोई क्रेडिट हिस्ट्री न हो, (ऐसा तब होता है जब आपका स्कोर एनएच/एनए हो क्योंकि आपके पास पहले का कोई पहले का लोन/क्रेडिट कार्ड नहीं है) तब भी।

आम तौर पर, होम लोन के लिए आवेदन करने के लिए आपको अपनी क्रेडिट हिस्ट्री को बेहतर बनाना चाहिए। लेकिन, अगर यह करना संभव नहीं है तो आप नीचे बताई गई बातों में से कोई एक आजमा कर सकते हैं:

दूसरा कर्ज़दाता खोजना: कोई कर्ज़दाता खोजें जो आपको ज्यादा ब्याज दर पर लोन देने के लिए तैयार हो जाए।
किसी सह-आवेदक या गारंटर के साथ आवेदन करें: लोन के लिए किसी सह-आवेदक या गारंटर जैसे, परिवार का कोई नजदीकी सदस्य जिसका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो, के साथ आवेदन करें। इससे आपकी योग्यता में सुधार हो सकता है।
कोलेटरल ऑफ़र करें: कुछ कर्ज़दाता आपको कुछ तरह के कोलेटरल जैसे कि सोना, शेयर, संपत्ति, फिक्स्ड डिपॉजिट, वगैरह के बदले लोन दे सकते हैं।
स्थिर आय और बैंक बैलेंस साबित करें: एक स्थिर आय और अच्छा बैंक बैलेंस कर्ज़दाताओं को आश्वस्त कर सकता है कि आप लोन की मासिक किश्तों के भुगतान कर सकते हैं।
कम लोन राशि का विकल्प चुनें: आप कम होम लोन राशि और ज्यादा डाउन पेमेंट का अनुरोध कर सकते हैं जो कर्ज़दाता के लिए कम जोखिम वाला माना जाता है।

हालांकि, लोन की मंजूरी कई कारकों पर निर्भर होती है, और अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है तो ये सभी तरीके नहीं भी काम कर सकते हैं।

अगर आपका लोन आवेदन नामंजूर हो गया है, तो लोन के लिए दोबारा आवेदन करने से पहले आपको अपना क्रेडिट स्कोर मजबूत करने की कोशिश करनी चाहिए। किसी दूसरे कर्ज़दाता के यहां लोन के लिए तुरंत आवेदन करने से आपका स्कोर और कम हो जाएगा।

क्या आप होम लोन के लिए अपनी योग्यता को सुधार सकते हैं?

अच्छा स्कोर होना फायदेमंद हो सकता है, और सुनिश्चित करने में मदद करता है कि बैंक आपको लोन दे देगा। इसलिए, अपना क्रेडिट स्कोर मजबूत करने के कुछ तरीके दिए गए हैं:

अच्छा क्रेडिट स्कोर सुनिश्चित करने के लिए अपने क्रेडिट स्कोर पर नज़र रखें।
अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित तौर पर जांच करें ताकि आप किसी भी गलती का पता लगा सकें और उन्हें सुधार सकें।
अगर आपका कोई बकाया या भुगतान बाकी है, तो आप जितनी जल्दी हो सके उनका निपटारा करें।
समय पर अपने क्रेडिट बिल और ईएमआई का भुगतान करना याद रखें। अगर आपको लगता है कि आप भूल सकते हैं, तो रिमाइंडर सेट करें या ऑटो-डेबिट का विकल्प चुनें।
लोन गारंटर बनने से बचें। अगर लोन लेने वाला भुगतान में चूक करता है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करेगा, और आप उनकी ओर से लोन का भुगतान भी करना पड़ सकता है।
कोशिश करें कि आप अपनी क्रेडिट सीमा के 30% से कम का इस्तेमाल न करें, ताकि आपको क्रेडिट पर आश्रित के तौर पर न देखा जाए।
बहुत कम समय में कई नए क्रेडिट कार्ड, लोन वगैरह के लिए आवेदन न करें। इसमें क्रेडिट कार्ड, लोन आदि के लिए आवेदन करना शामिल है।

होम लोन एक सुरक्षित लोन होता है, इसलिए आपको लोन की रकम के लिए किसी तरह के कोलेटरल गिरवी रखने की जरूरत होती है। इस तरह, आपका क्रेडिट स्कोर 700-750 से कम होने पर भी आपके होम लोन का मंजूर हो जाना संभव है।

हालांकि, ज्यादा स्कोर होने से जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार की हिस्ट्री पता चलती है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि लोन के लिए आपके आवेदन मंजूर हो जाएं। लेकिन, कम स्कोर का मतलब है लोन न चुका पाने का ज्यादा जोखिम और इससे आपका आवेदन नामंजूर हो सकता है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

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आपके क्रेडिट स्कोर या सिबिल स्कोर का क्या मतलब होता है?

क्रेडिट स्कोर की रेंज होती हैं:

300-579 – खराब
580-669 – ठीक
670-739 – अच्छा
740-799 – बहुत अच्छा
800-900 – शानदार

जब आपका स्कोर 700-750 से ज्यादा होता है, तो इसे अच्छा माना जाता है। लेकिन, 650 से कम क्रेडिट स्कोर को या तो ठीक-ठाक या फिर खराब माना जाता है। जैसा कि अलग-अलग क्रेडिट ब्यूरो एक-दूसरे से कुछ अलग स्कोरिंग मॉडल इस्तेमाल करते हैं, इसलिए, क्रेडिट ब्यूरो के आपकी क्रेडिट रिपोर्ट बनाने के तरीके के आधार पर आपका स्कोर थोड़ा अलग हो सकता है।

होम लोन के लिए जरूरी कम से कम सिबिल स्कोर क्या है?

स्कोर नहीं होता, क्योंकि हर बैंक और कर्ज़दाता के पास आवेदन मंजूर या नामंजूर करने का निर्णय लेने का अपना कट-ऑफ पॉइंट होता है। लेकिन, आम तौर पर 750 और इससे ज्यादा का सिबिल स्कोर होम लोन की मंजूरी के लिए अच्छा माना जाता है।

क्या आपका सिबिल स्कोर होम लोन मंजूरी को प्रभावित करता है?

हां, आपका सिबिल स्कोर आपके होम लोन की मंजूरी को प्रभावित कर सकता है। ऊंचा क्रेडिट स्कोर होने का मतलब है कि आप कर्ज़दाता के लिए जोखिम नहीं होंगे और आपके लोन लोन मंजूर हो जाएंगे। लेकिन, कम स्कोर कर्ज़दाता के लिए ज्यादा जोखिम भरा होता है, और ऐसी स्थिति में या तो आपका आवेदन नामंजूर किया जा सकता है या आपको ज्यादा ब्याज दर का भुगतान करना होगा।

होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपको क्या करना चाहिए?

होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपको ये कुछ बातें ध्यान में रखनी चाहिए:

अपना सिबिल स्कोर और अपनी सिबिल रिपोर्ट चेक करें। अगर आप अपनी रिपोर्ट में कोई गलती पाते हैं तो उन्हें जल्द से जल्द ठीक करें।
किसी भी लंबित भुगतान को निपटाएं, क्योंकि ज्यादा क्रेडिट का इस्तेमाल आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।
अगर आपका कोई लोन आवेदन हाल ही में नामंजूर हो गया है तो उसके बाद तुरंत ही नए लोन के लिए आवेदन न करें।
अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो लोन के लिए आवेदन करने से पहले स्कोर मजबूत करने के कदम उठाएं।
उन कर्ज़दाताओं को खोजें और सूचीबद्ध करें जो आपको सबसे सही डील ऑफर करेंगे।