पर्सनल लोन के लिए क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता क्या है?

‘हर काम आने वाला लोन’ के नाम भी जाना जाने वाला पर्सनल लोन एक असुरक्षित लोन होता है, जिसे लोग अलग-अलग वजहों (जैसे घर की मरम्मत, स्वास्थ्य देखभाल या इलाज खर्च, या शादी के खर्च) के लिए ले सकते हैं। इस लोन में राशि खर्च करने के लिए कोई निषेध नहीं है।

ऐसे लोन की योग्यता के लिए सबसे जरूरी कारकों में से एक होता है आपका क्रेडिट स्कोर। क्रेडिट स्कोर एक ऐसी संख्या होती है जिससे किसी व्यक्ति की "साख" या कर्ज़ या लोन चुकाने की क्षमता का पता चलता है। इसकी गणना भारत में चार क्रेडिट ब्यूरो - ट्रांसयूनियन सिबिल, एक्सपेरियन, सीआरआईएफ हाई मार्क और इक्विफैक्स किसी व्यक्ति के वित्तीय इतिहास का इस्तेमाल करके करते हैं।

जैसे कि ऊपर बताया गया है, किसी व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर (जिसे सिबिल स्कोर के नाम से भी जाना जाता है) उसकी क्षमता का मानक होता है। यह आमतौर पर 300-900 के बीच की कोई तीन अंकों वाली संख्या (900 सबसे ज्यादा स्कोर) होती। इसमें आपके भुगतान इतिहास, मौजूदा कर्ज़ और आपके क्रेडिट इस्तेमाल जैसे तथ्य भूमिका निभाते हैं। 

बैंक और दूसरे कर्ज़ देने वाले संस्थान आपकी कर्ज़ चुकाने की क्षमता का तय करने के लिए आपके क्रेडिट स्कोर या सिबिल स्कोर को देखते हैं। एक अच्छा या जायद क्रेडिट स्कोर आपकी वित्तीय स्थिरता दिखाने के साथ यह भी दिखाता है कि आप अतीत में अपने क्रेडिट के लिए जिम्मेदार रहे हैं। 

पर्सनल लोन एक तरह का असुरक्षित लोन होता है (यानी इसमें कोई कोलेटरल नहीं होता), और कर्ज़दाताओं के लिए ज्यादा जोखिम भरा होता है, इसलिए, वे इस क्रेडिट स्कोर का इस्तेमाल लोन के आवेदनों को मंजूर या नामंजूर करने के लिए करते हैं। एक ऊंचा क्रेडिट स्कोर लोन की मंजूरी पाने में मदद कर सकता है।

नोट: कर्ज़दाता दूसरे कारकों को भी ध्यान में रखेंगे, जैसे आपका रोजगार, आय, निवास का शहर, वगैरह।

अलग-अलग क्रेडिट ब्यूरो, क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए अलग-अलग स्कोरिंग मॉडल का इस्तेमाल करते हैं। हालांकि, सामान्य तौर पर 700-750 से ऊपर का क्रेडिट स्कोर अच्छा माना जाता है।

पर्सनल लोन एक असुरक्षित लोन होता है, इसलिए इसके लिए ऊंचे आदर्श क्रेडिट स्कोर की ज़रूरत होती है। बैंक पर्सनल लोन के लिए कम से कम 750 और 900 के बीच का क्रेडिट या सिबिल स्कोर पसंद करते। जब आपका स्कोर ज्यादा होता है, तो आपके लोन के जल्दी मंजूर होने की संभावना होती है, और आपको अच्छी ब्याज दर मिलने की संभावना होती है।

हालांकि, 600-700 का स्कोर होने पर भी आपको लोन मिल जाएगा, लेकिन ऐसे में आपको ज्यादा ब्याज दरों और दूसरी समस्याओं का सामना करना पड़ सकता है। इससे नीचे के स्कोर को अक्सर पर्सनल लोन के लिए बहुत कम माना जाता है।

अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम या खराब है (उदाहरण के लिए, 600 से नीचे है) तो भी पर्सनल लोन लेना संभव है। आम तौर पर, सलाह दी जाती है कि लोन के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने की कोशिश करें। लेकिन, अगर आप ऐसा नहीं कर सकते, तो आप नीचे बताए तरीकों में से कोई अपना सकते हैं:

• किसी सह-आवेदक या गारंटर खोजें: लोन के लिए किसी सह-आवेदक या गारंटर जैसे, परिवार का कोई नजदीकी सदस्य जिसका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो, के साथ आवेदन करें। इससे आपकी योग्यता में सुधार हो सकता है।

• अच्छी आय और बैंक बैलेंस साबित करें: अगर आपके पास एक स्थिर आय और अच्छा बैंक बैलेंस है तो यह कर्ज़दाताओं को आश्वस्त कर सकता है कि आप लोन की मासिक किश्तों के भुगतान कर सकते हैं।

• दूसरा कर्ज़दाता खोजें: कोई ऐसे कर्ज़दाता की तलाश करें जो आपको ज्यादा ब्याज दर पर लोन देने के लिए तैयार हो जाए।

• लोन की राशि कम लें: अगर आपका क्रेडिट स्कोर ठीक है लेकिन ज्यादा नहीं (जैसे 600 से ज्यादा), तो कम लोन राशि का विकल्प चुनें जो कर्ज़दाता के लिए कम जोखिम वाला होता है।

कृपया ध्यान दें कि लोन की मंजूरी कई कारकों पर निर्भर करती है, और अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है तो ये तरीके भी मंजूरी को सुनिश्चित नहीं कर सकते हैं।

इसलिए, पर्सनल लोन एक असुरक्षित लोन होता है जिसके लिए आपको किसी भी तरह के कोलेटरल को गिरवी रखने की जरूरत नहीं होती है, लोन चुकाने की आपकी क्षमता निर्धारित करने के लिए कर्ज़दाता आपके क्रेडिट स्कोर को देखते हैं। आपका सिबिल स्कोर और दूसरे क्रेडिट ब्यूरो का क्रेडिट स्कोर इन कर्ज़दाताओं को आपके डिफ़ॉल्ट के जोखिम का आंकलन करने में मदद कर सकता है।

इस तरह, ऊंचा स्कोर होने से पता चलता है कि आप एक जिम्मेदार कर्ज़दार हैं और बिल और ईएमआई का भुगतान समय पर करते हैं। इससे सुनिश्चित हो सकता है कि आपके लोन के आवेदन मंजूर हो जाएं, जबकि कम स्कोर का मतलब कर्ज़ पर चूक के ज्यादा जोखिम से है और इससे आपका लोन आवेदन नामंजूर हो सकता है।