चांगला क्रेडिट स्कोअर म्हणजे काय?

एखाद्या व्यक्तीचा क्रेडिट स्कोअर हा एक नंबर आहे जो बँका आणि इतर कर्ज देणाऱ्या संस्था त्यांची "क्रेडिट योग्यता" तपासण्यासाठी वापरतात. ही संख्या सहसा 300-900 च्या दरम्यान असते आणि ती व्यक्तीची कर्जाप्रमाणे कर्ज घेतलेल्या क्रेडिटची परतफेड करण्याची क्षमता दर्शवते.

भारतात, RBI द्वारे परवानाकृत चार क्रेडिट माहिती ब्युरो आहेत जे या क्रेडिट स्कोअरची गणना करतात - TransUnion CIBIL, Experian, CRIF High Mark आणि Equifax.

बँका आणि इतर वित्तीय संस्था एखाद्या व्यक्तीची "क्रेडिट योग्यता" निर्धारित करण्यासाठी क्रेडिट स्कोअर वापरतात. हे फक्त त्यांच्या कर्जासारख्या कर्जाच्या कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता पाहते. हे सावकार कर्ज किंवा क्रेडिट कार्डसाठी त्यांचे अर्ज मंजूर करतील की नाही हे ठरवण्यासाठी आणि खराब कर्ज किंवा फसवणुकीच्या परिस्थिती टाळण्यासाठी एखाद्या व्यक्तीचा स्कोअर वापरतात.

प्रत्येक कर्ज देणार्‍या संस्थेकडे स्वतःचा जोखीम प्रतवारी टॅग टाकलेला असल्याने, उच्च (किंवा चांगला) क्रेडिट स्कोअर असणे महत्त्वाचे आहे. उदाहरणार्थ, एक बँक 700 वरील स्कोअर चांगला मानू शकते, तर दुसरी बँक 750 वरील स्कोअरला प्राधान्य देऊ शकते.

वेगवेगळे सावकार तुमच्या क्रेडिट स्कोअरच्या विविध पैलूंवर अधिक भर देऊ शकतात, जसे की तुमचा क्रेडिट वापर किंवा तुमचा पेमेंट इतिहास. अशाप्रकारे, सर्वसाधारणपणे, 750-800 पेक्षा जास्त गुण बहुतेक परिस्थितींमध्ये चांगले मानले पाहिजेत.

जेव्हा तुमचा क्रेडिट स्कोअर जास्त असतो, याचा अर्थ असा होतो की तुम्ही भूतकाळात चांगले क्रेडिट वर्तन दाखवले आहे. याचा अर्थ संभाव्य सावकारांना तुमच्या क्रेडिट विनंत्या मंजूर करण्यात अधिक विश्वास असू शकतो. कमी व्याजदर, परतफेडीच्या चांगल्या अटी आणि जलद कर्ज मंजूरी प्रक्रिया यासारखे इतर फायदे देखील तुम्हाला मिळू शकतात.

अशा प्रकारे, चांगला किंवा उच्च क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला तुमचे क्रेडिट अॅप्लिकेशन मंजूर करण्यात मदत करू शकते, तर खराब किंवा कमी क्रेडिट स्कोअर तुमचे कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड अॅप्लिकेशन नाकारण्यात योगदान देऊ शकते.

तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करणार्‍या घटकांबद्दल तुम्हाला माहिती मिळाल्यावर, तुमचा क्रेडिट स्कोअर चांगला असल्याची खात्री करण्यासाठी तुम्ही काय करू शकता हे जाणून घेणे सोपे होऊ शकते. तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यासाठी वेळ आणि मेहनत लागू शकते, परंतु आता खालील जबाबदार सवयी विकसित केल्याने तुम्हाला दीर्घकाळात मदत होऊ शकते:

• तुमचा क्रेडिट स्कोअर आणि क्रेडिट रिपोर्ट नियमितपणे ऍक्सेस करा. अशा प्रकारे, तुम्ही तुमच्या स्कोअरवर लक्ष ठेवू शकता आणि तुमचा स्कोअर सुधारण्यासाठी काय करावे लागेल हे समजून घेऊ शकता.

• तुमची बिले आणि EMI वेळेवर भरा. तुमचा क्रेडिट स्कोअर सुधारण्यासाठी चांगला आणि वेळेवर पेमेंट इतिहास असणे हा एक अतिशय महत्त्वाचा घटक आहे.

• तुमची थकित देयके पूर्ण करा. तुमची कोणतीही देयके त्यांच्या देय तारखेच्या ओलांडली असतील, तर ती तुम्ही जितक्या लवकर पेमेंट करू शकता तितक्या लवकर भरा. भविष्यात अशा चुका टाळण्यासाठी, स्मरणपत्रे किंवा अलार्म सेट करण्याचा विचार करा, जेणेकरून तुम्ही विसरू नका.

• तुमच्या क्रेडिट मर्यादेचा जास्त वापर न करण्याचा प्रयत्न करा. कोणत्याही संभाव्य सावकारांना दाखवण्यासाठी तुमचा क्रेडिट वापर कमी ठेवा की तुम्ही क्रेडिटवर जास्त अवलंबून नाही. ती 30% च्या खाली ठेवण्याचा प्रयत्न करा—उदाहरणार्थ, तुमची क्रेडिट मर्यादा ₹10,000 असल्यास, ₹3,000 पेक्षा जास्त वापरू नका. तुमच्या गरजांसाठी ते पुरेसे नसल्यास, तुमच्या कार्ड जारीकर्त्याला तुमची क्रेडिट मर्यादा वाढवण्यास सांगा किंवा दुसरे कार्ड निवडा.

• कोणत्याही नवीन क्रेडिट विनंत्या मर्यादित करा. तुम्ही नवीन क्रेडिटसाठी किती वेळा अर्ज करता (जसे की नवीन क्रेडिट कार्ड, कर्ज इ.) मर्यादित करण्याचा प्रयत्न करा. या "हार्ड इन्क्वायरीज" म्हणून ओळखल्या जातात आणि ते दोन वर्षांसाठी क्रेडिट अहवाल देतात, जरी तुमच्या स्कोअरवर त्यांचा प्रभाव कालांतराने कमी होतो.

• कोणत्याही चुकीच्या माहितीसाठी तुमचा क्रेडिट रिपोर्ट तपासा. तुमच्या क्रेडिट अहवालावर कोणतीही चुकीची माहिती आहे का ते नियमितपणे पहा, कारण तुमच्या स्कोअरला त्याचा फटका बसू शकतो. तुम्हाला काही चुका किंवा त्रुटी आढळल्यास, शक्य तितक्या लवकर विवाद वाढवा, म्हणजे तो दुरुस्त केला जातो.

एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करणारे अनेक घटक असले तरी, क्रेडिट स्कोअर मोजण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावणारे अनेक घटक देखील आहेत. यात समाविष्ट:

• तुमच्या खात्यातील शिल्लक - एखाद्या व्यक्तीचा क्रेडिट स्कोअर आणि अहवाल त्यांच्या खात्यात असलेल्या रकमेऐवजी त्यांच्या कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड माहितीशी संबंधित तपशील वापरतो.

• तुमची गुंतवणूक - तुमच्याकडे असलेली अनेक कर्जे किंवा क्रेडिट कार्डे मिळवताना तुमच्या स्कोअरवर परिणाम होऊ शकतो, गुंतवणूक धोरणांची संख्या तुमच्या स्कोअरवर कोणत्याही प्रकारे परिणाम करत नाही.

• तुमचे उत्पन्न, व्यवसाय किंवा रोजगार इतिहास - तुम्ही कुठे काम करता आणि तुम्ही किती कमावता याचा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर कोणताही परिणाम होत नाही, कारण तुमच्याकडे किती क्रेडिट लाइन आहेत आणि तुम्ही त्या किती चांगल्या प्रकारे व्यवस्थापित करता यावर आधारित गणना केली जाते. ही माहिती फक्त तुमच्या क्रेडिट रिपोर्टवर ओळखण्यासाठी वापरली जाऊ शकते. (तथापि, लक्षात ठेवा की काही सावकार निर्णय घेताना ही माहिती संबंधित विचारात घेतील.)

• तुम्ही कुठे राहता - जरी तुमचा पत्ता क्रेडिट अहवालात नमूद केला गेला असला तरी, तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर तुमचा शहर, राज्य किंवा निवासाचा प्रकार कोणताही प्रभाव पडत नाही.

• युटिलिटी बिले भरणे - तुमची युटिलिटी देयके, जसे की भाडे, किंवा फोन, वीज, पाणी आणि इंटरनेट बिले (तथापि ते तत्परतेने आणि नियमितपणे दिले जातात) यांचा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम होत नाही. तथापि, काही पर्यायी क्रेडिट स्कोअरिंग मॉडेल्स आहेत जे पारंपारिक क्रेडिट इतिहास नसलेल्यांसाठी युटिलिटी पेमेंटमध्ये घटक आहेत, परंतु बहुतेक भारतात अद्याप उतरणे बाकी आहे.

• तुमचे वय आणि लोकसंख्या - तुमचे वय कितीही असले तरीही, तुमचा शैक्षणिक स्तर, धर्म आणि इतर विविध लोकसंख्याशास्त्रीय घटक तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करत नाहीत.

• तुमची वैवाहिक स्थिती - एखाद्या व्यक्तीच्या वैवाहिक स्थितीचा त्यांच्या स्कोअरवर काहीही परिणाम होत नाही, कारण क्रेडिट स्कोअर एखाद्या व्यक्तीच्या वैयक्तिक आर्थिक वर्तनावर आधारित निर्धारित केला जातो. याव्यतिरिक्त, संयुक्त बँक खाती असल्‍याने तुमचा क्रेडिट इतिहास आणि स्कोअर बदलणार नाही.

• डेबिट कार्ड वापर - क्रेडिट स्कोअर एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट वापराशी जोडलेला असल्याने, डेबिट कार्ड व्यवहारांचा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर कोणताही प्रभाव पडत नाही. याचे कारण असे की जेव्हा तुम्ही क्रेडिट कार्ड वापरता तेव्हा तुम्ही मूलत: पैसे उधार घेत आहात आणि ते नंतर परत देत आहात, तर डेबिट कार्ड वापरणे म्हणजे तुमचे स्वतःचे पैसे खर्च करणे होय. त्याच प्रकारे, रोख किंवा चेकद्वारे पेमेंटचा देखील क्रेडिट स्कोअरवर कोणताही परिणाम होत नाही.

• नाकारले गेलेले क्रेडिट अर्ज - तुम्ही भूतकाळात कर्ज किंवा क्रेडिट कार्डसाठी अर्ज केला असला आणि तो नाकारला गेला असला, तरी त्याचा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम होणार नाही. तथापि, क्रेडिटसाठी विनंती ही एक "कठीण चौकशी" आहे जी तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करू शकते.

• सॉफ्ट इन्क्वायरीज - “हार्ड इन्क्वायरीज” च्या विपरीत, सॉफ्ट इन्क्वायरीज म्हणजे जेव्हा तुम्ही तुमचा स्वतःचा क्रेडिट रिपोर्ट तपासता किंवा इतरांकडून चौकशी करता (जसे की तुमची बँक तुमच्या क्रेडिट खात्यांचे पुनरावलोकन करते). या चौकशीचा तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम होत नाही.