સારો ક્રેડિટ સ્કોર શું છે?

વ્યક્તિનો ક્રેડિટ સ્કોર એ એક એવો નંબર છે જેનો ઉપયોગ બેંકો અને અન્ય ધિરાણ સંસ્થાઓ તેમની "ક્રેડિટ યોગ્યતા" ચકાસવા માટે કરે છે. આ સંખ્યા સામાન્ય રીતે 300-900 ની વચ્ચે હોય છે, અને તે વ્યક્તિની લોન જેવી ઉધાર લીધેલી ધિરાણ ચૂકવવાની ક્ષમતા દર્શાવે છે.

ભારતમાં, આરબીઆઈ દ્વારા લાઇસન્સ પ્રાપ્ત ચાર ક્રેડિટ માહિતી બ્યુરો છે જે આ ક્રેડિટ સ્કોરની ગણતરી કરે છે - ટ્રાન્સયુનિયન CIBIL, એક્સપિરિયન, CRIF હાઇ માર્ક અને ઇક્વિફેક્સ.

બેંકો અને અન્ય નાણાકીય સંસ્થાઓ વ્યક્તિની "ક્રેડિટ લાયકાત" નક્કી કરવા માટે ક્રેડિટ સ્કોર્સનો ઉપયોગ કરે છે. આ ફક્ત તેમની ઉધાર લીધેલી ક્રેડિટ, જેમ કે લોન ચૂકવવાની ક્ષમતાને જુએ છે. આ ધિરાણકર્તાઓ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ માટે તેમની અરજીઓ મંજૂર કરશે કે કેમ તે નક્કી કરવા અને ખરાબ દેવું અથવા છેતરપિંડીની પરિસ્થિતિઓને ટાળવા માટે વ્યક્તિના સ્કોરનો ઉપયોગ કરે છે.

પોતાનું જોખમ ગ્રેડિંગ હોવાથી , ઉચ્ચ (અથવા સારો) ક્રેડિટ સ્કોર હોવો મહત્વપૂર્ણ છે. ઉદાહરણ તરીકે, એક બેંક 700થી ઉપરનો સ્કોર સારો ગણી શકે છે, જ્યારે બીજી બેંક 750થી ઉપરનો સ્કોર પસંદ કરી શકે છે.

વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરના વિવિધ પાસાઓ પર પણ વધુ ભાર મૂકી શકે છે, જેમ કે તમારો ક્રેડિટ ઉપયોગ અથવા તમારો ચુકવણી ઇતિહાસ. આમ, સામાન્ય રીતે, મોટાભાગની પરિસ્થિતિઓમાં 750-800 થી ઉપરનો સ્કોર સારો ગણવો જોઈએ.

જ્યારે તમારો ક્રેડિટ સ્કોર વધારે હોય, તો તેનો અર્થ એ છે કે તમે ભૂતકાળમાં સારી ક્રેડિટ વર્તણૂક દર્શાવી છે. આનો અર્થ એ છે કે સંભવિત ધિરાણકર્તાઓને તમારી ક્રેડિટ વિનંતીઓ મંજૂર કરવામાં વધુ વિશ્વાસ હોઈ શકે છે. તમે અન્ય લાભો પણ મેળવી શકો છો, જેમ કે નીચા વ્યાજ દરો, વધુ સારી ચુકવણીની શરતો અને ઝડપી લોન મંજૂરી પ્રક્રિયા.

આમ, સારો અથવા ઉચ્ચ ક્રેડિટ સ્કોર તમને તમારી ક્રેડિટ એપ્લીકેશન મંજૂર કરવામાં મદદ કરી શકે છે, જ્યારે ખરાબ અથવા ઓછો ક્રેડિટ સ્કોર તમારી લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડની અરજીઓ નકારવામાં ફાળો આપી શકે છે.

એકવાર તમે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરતા પરિબળો વિશે જાણ્યા પછી, તમારી પાસે સારો ક્રેડિટ સ્કોર છે તેની ખાતરી કરવા માટે તમે શું કરી શકો તે જાણવું સરળ બની શકે છે. તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવામાં સમય અને પ્રયત્ન લાગી શકે છે, પરંતુ હવે નીચેની જવાબદાર આદતો વિકસાવવી તમને લાંબા ગાળે મદદ કરી શકે છે:

• તમારા ક્રેડિટ સ્કોર અને ક્રેડિટ રિપોર્ટને નિયમિતપણે એક્સેસ કરો. આ રીતે, તમે તમારા સ્કોર પર નજર રાખી શકો છો અને સમજી શકો છો કે તમારો સ્કોર સુધારવા માટે શું કરવાની જરૂર છે.

• સમયસર તમારા બિલ અને EMI ચૂકવો. તમારો ક્રેડિટ સ્કોર સુધારવા માટે સારો અને સમયસર ચુકવણીનો ઇતિહાસ હોવો એ ખૂબ જ મહત્વપૂર્ણ પરિબળ છે.

• તમારી બાકી ચૂકવણીઓ પૂર્ણ કરો. જો તમારી પાસે કોઈ બાકી ચૂકવણીઓ છે જે તેમની નિયત તારીખથી વધુ થઈ ગઈ હોય, તો તમે શક્ય તેટલી વહેલી તકે તેમને ચૂકવો, કારણ કે પછીની ચુકવણી, તે તમારા સ્કોરને વધુ અસર કરી શકે છે. ભવિષ્યમાં આવી ભૂલો ટાળવા માટે, રિમાઇન્ડર્સ અથવા એલાર્મ સેટ કરવાનું વિચારો, જેથી તમે ભૂલશો નહીં.

• તમારી ક્રેડિટ લિમિટનો વધુ પડતો ઉપયોગ ન કરવાનો પ્રયાસ કરો. કોઈપણ સંભવિત ધિરાણકર્તાઓને બતાવવા માટે તમારો ક્રેડિટ ઉપયોગ ઓછો રાખો કે તમે ક્રેડિટ પર ખૂબ નિર્ભર નથી. તેને 30%થી ઓછી રાખવાનો પ્રયાસ કરો—ઉદાહરણ તરીકે, જો તમારી ક્રેડિટ મર્યાદા ₹10,000 છે, તો ₹3,000થી વધુનો ઉપયોગ ન કરવાનો પ્રયાસ કરો. જો તે તમારી જરૂરિયાતો માટે પૂરતું નથી, તો તમારા કાર્ડ રજૂકર્તાને તમારી ક્રેડિટ મર્યાદા વધારવા અથવા બીજા કાર્ડની પસંદગી કરવાનું વિચારો.

• કોઈપણ નવી ક્રેડિટ રજુઆતોને મર્યાદિત કરો. તમે નવી ક્રેડિટ (જેમ કે નવા ક્રેડિટ કાર્ડ, લોન, વગેરે) માટે અરજી કરો તે સંખ્યાને મર્યાદિત કરવાનો પ્રયાસ કરો. આને "સખત પૂછપરછ" તરીકે ઓળખવામાં આવે છે અને તે બે વર્ષ માટે રિપોર્ટ ક્રેડિટ કરે છે, જો કે સમય જતાં તમારા સ્કોર્સ પર તેની અસર ઓછી થતી જાય છે.

• કોઈપણ અચોક્કસ માહિતી માટે તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ તપાસો. તમારા ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં કોઈ અચોક્કસ માહિતી છે કે કેમ તે નિયમિતપણે જુઓ, કારણ કે તમારા સ્કોરને કારણે નુકસાન થઈ શકે છે. જો તમને કોઈ ભૂલો કે ભૂલો જણાય તો શક્ય તેટલી વહેલી તકે તપાસ કરો, જેથી તેને સુધારી લેવામાં આવે.

જ્યારે વ્યક્તિના ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરતા ઘણા પરિબળો હોય છે, ત્યાં એવા ઘણા પરિબળો પણ હોય છે જે ક્રેડિટ સ્કોરની ગણતરી કરવામાં કોઈ મહત્વની ભૂમિકા ભજવતા નથી આમાં સામેલ છે:

• તમારું એકાઉન્ટ બેલેન્સ - વ્યક્તિનો ક્રેડિટ સ્કોર અને રિપોર્ટ તેમના ખાતામાં રહેલી રકમને બદલે તેમની લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડની માહિતી સંબંધિત વિગતોનો ઉપયોગ કરે છે.

• તમારા રોકાણો - તમારી પાસે સંખ્યાબંધ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ મેળવવાથી તમારા સ્કોરને અસર થઈ શકે છે, રોકાણ નીતિઓની સંખ્યા તમારા સ્કોરને કોઈપણ રીતે અસર કરતી નથી.

• તમારી આવક, વ્યવસાય અથવા રોજગાર ઇતિહાસ - તમે ક્યાં કામ કરો છો અને તમે કેટલું કમાવો છો તેની તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર કોઈ અસર પડતી નથી, કારણ કે તમારી પાસે કેટલી ક્રેડિટ લાઇન છે અને તમે તેને કેટલી સારી રીતે મેનેજ કરો છો તેના આધારે તેની ગણતરી કરવામાં આવે છે. આ માહિતીનો ઉપયોગ ફક્ત તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ પર ઓળખવાના હેતુઓ માટે થઈ શકે છે. (જોકે, ધ્યાનમાં રાખો કે કેટલાક ધિરાણકર્તા નિર્ણયો લેતી વખતે આ માહિતીને સુસંગત ગણી શકે છે.)

• તમે ક્યાં રહો છો - ભલે ક્રેડિટ રિપોર્ટમાં તમારું સરનામું ઉલ્લેખિત હોય, શહેર, રાજ્ય અથવા આવાસના પ્રકારનો તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર કોઈ પ્રભાવ પડતો નથી.

• યુટિલિટી બિલોની ચુકવણી - તમારી ઉપયોગિતા ચૂકવણીઓ, જેમ કે ભાડું, અથવા ફોન, વીજળી, પાણી, અને ઇન્ટરનેટ બિલ (જો કે તેઓ તાત્કાલિક અને નિયમિતપણે ચૂકવવામાં આવે છે) સામાન્ય રીતે તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર અસર કરતા નથી. જો કે, ત્યાં કેટલાક વૈકલ્પિક ક્રેડિટ સ્કોરિંગ મોડલ છે જે પરંપરાગત ક્રેડિટ ઇતિહાસ વિનાના લોકો માટે ઉપયોગિતા ચૂકવણીમાં પરિબળ ધરાવે છે, પરંતુ મોટા ભાગના ભારતમાં હજુ ઊતરવાના બાકી છે.

• તમારી ઉંમર અને વસ્તી વિષયક - તમારી ઉંમર ભલે ગમે તેટલી હોય, તમારું શિક્ષણ સ્તર, ધર્મ અને અન્ય વિવિધ વસ્તી વિષયક પરિબળો તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરતા નથી.

• તમારી વૈવાહિક સ્થિતિ - વ્યક્તિની વૈવાહિક સ્થિતિનો તેમના સ્કોર પર કોઈ અસર કરતા નથી, કારણ કે ક્રેડિટ સ્કોર વ્યક્તિના વ્યક્તિગત નાણાકીય વર્તનના આધારે નક્કી કરવામાં આવે છે. વધુમાં, સંયુક્ત બેંક ખાતા રાખવાથી તમારો ક્રેડિટ ઇતિહાસ અને સ્કોર બદલાશે નહીં.

• ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ - ક્રેડિટ સ્કોર વ્યક્તિના ક્રેડિટ વપરાશ સાથે જોડાયેલ હોવાથી, ડેબિટ કાર્ડ વ્યવહારો તમારા ક્રેડિટ સ્કોર પર કોઈ પ્રભાવ પાડતા નથી. આ એટલા માટે છે કારણ કે જ્યારે તમે ક્રેડિટ કાર્ડનો ઉપયોગ કરો છો ત્યારે તમે અનિવાર્યપણે પૈસા ઉછીના લઈ રહ્યા છો અને પછીથી તેને ચૂકવી રહ્યા છો, જ્યારે ડેબિટ કાર્ડનો ઉપયોગ ફક્ત તમારા પોતાના પૈસા ખર્ચવા છે. એ જ રીતે, રોકડ અથવા ચેક દ્વારા ચૂકવણીની પણ ક્રેડિટ સ્કોર્સ પર કોઈ અસર થતી નથી.

• અસ્વીકાર કરેલ ક્રેડિટ અરજીઓ - જો તમે ભૂતકાળમાં લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરી હોય અને નામંજૂર હોય તો પણ તે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરશે નહીં. જો કે, ક્રેડિટ માટેની વિનંતી પોતે એક "સખત પૂછપરછ" છે જે તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરી શકે છે.

• નરમ પૂછપરછ - "સખત પૂછપરછ"થી વિપરીત, નરમ પૂછપરછ એ છે જ્યારે તમે તમારી પોતાની ક્રેડિટ રિપોર્ટ અથવા અન્ય લોકો દ્વારા પૂછપરછ કરો છો (જેમ કે તમારી બેંક તમારા ક્રેડિટ એકાઉન્ટ્સની સમીક્ષા કરે છે). આ પૂછપરછો તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને અસર કરતી નથી.