ક્રેડિટ સ્કોર - પ્રકાર, મહત્વ અને લાભો

ક્રેડિટ સ્કોર શું છે?

ક્રેડિટ સ્કોર એ એક નંબર છે જે ધિરાણકર્તાઓ અને નાણાકીય સંસ્થાઓ દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે. તે વ્યક્તિની "ક્રેડિટ યોગ્યતા" અથવા દેવું, લોન અથવા ગીરો ચૂકવવાની તેમની ક્ષમતા બતાવવા માટે છે.

ભારતમાં, ચાર ક્રેડિટ બ્યુરો છે જે આ ક્રેડિટ સ્કોર તૈયાર કરે છે - TransUnion CIBIL, Experian, CRIF Highmark, અને Equifax.

વ્યક્તિનો ક્રેડિટ સ્કોર સામાન્ય રીતે 300-900 ની વચ્ચેના ત્રણ-અંકના નંબર તરીકે દર્શાવવામાં આવે છે (જેમાં 900 શક્ય તેટલો સૌથી વધુ સ્કોર હોય છે) તેમના ચુકવણીના વ્યક્તિગત ઇતિહાસ, ક્રેડિટ ફાઇલો, લોન ઇતિહાસ અને વધુના આધારે.

જ્યારે તમે લોન માટે અરજી કરશો ત્યારે બેંકો અને અન્ય ધિરાણ આપતી સંસ્થાઓ આ નંબર ચેક કરશે જેથી તમારું ક્રેડિટ જોખમ નક્કી કરવામાં આવે. આ એવી સંભાવનાને દર્શાવે છે કે તમે તમારા બિલો સમયસર ચૂકવશો અને તમને લોન માટે મંજૂર કરવામાં આવશે કે નહીં તે નક્કી કરી શકો છો.

તમારો ક્રેડિટ સ્કોર મંજૂર થઈ શકે તેવી લોનની રકમ તેમજ તેના વ્યાજ દરને પણ અસર કરશે. જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઘણો ઓછો હોય, તો ધિરાણકર્તા તમારી લોન અરજી રદ પણ કરી શકે છે.

આપણે પહેલેથી જ ઉલ્લેખ કર્યો છે તેમ, વ્યક્તિનો ક્રેડિટ સ્કોર 300-900 વચ્ચેનો નંબર છે (જેમાં 900 સૌથી વધુ શક્ય સ્કોર છે). નાના વ્યવસાયો પાસે ક્રેડિટ સ્કોર પણ હોઈ શકે છે, અને તેની ગણતરી 0 થી 300 ની રેન્જમાં કરવામાં આવે છે.

ક્રેડિટ સ્કોર્સની ગણતરી અલ્ગોરિધમ દ્વારા કરવામાં આવે છે. એ તમારા ચુકવણી ઇતિહાસ, તમારા દેવાની રકમ અને તમારા ક્રેડિટ ઇતિહાસના સમયગાળા જેવી માહિતીનો ઉપયોગ કરે છે. ધ્યાનમાં લેવામાં આવતા પરિબળોમાં સામેલ છે:

• ચુકવણી ઇતિહાસ 

• ક્રેડિટ ઉપયોગ

• ક્રેડિટ સમયગાળો

• નવી ક્રેડિટ પૂછપરછ

• ક્રેડિટ મિશ્રણ

ભારતમાં, ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એ ચાર ક્રેડિટ માહિતી કંપનીઓને લાઇસન્સ આપ્યું છે:

• TransUnion ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન બ્યુરો (ઇન્ડિયા) લિમિટેડ (CIBIL) - આ ભારતની પ્રથમ ક્રેડિટ ઇન્ફર્મેશન કંપનીઓમાંની એક છે અને તેમની ક્રેડિટ સ્કોર રેન્જ (અથવા CIBIL સ્કોર કારણ કે તે લોકપ્રિય છે) 300 અને 900 વચ્ચે છે.

• CRIF હાઇમાર્ક - આ સંપૂર્ણ-સેવા ક્રેડિટ માહિતી બ્યુરોની સ્થાપના 2007 માં કરવામાં આવી હતી. CRIF ક્રેડિટ સ્કોર 300 થી 900 ની વચ્ચે હોય છે.

• Experian - આ બહુરાષ્ટ્રીય ક્રેડિટ રિપોર્ટિંગ કંપની ભારતમાં 2010 માં શરૂ થઈ હતી. 300 અને 850 ની વચ્ચે Experian રેન્જ માટે ક્રેડિટ સ્કોર.

• Equifax - આ ક્રેડિટ માહિતી કંપની Equifax Inc સાથે સંયુક્ત સાહસ છે. યુએસએ અને ભારતમાં અગ્રણી નાણાકીય સંસ્થાઓ. Equifax માટે ક્રેડિટ સ્કોર 300 અને 850 ની વચ્ચે છે.

બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ આ અધિકૃત ક્રેડિટ બ્યુરો સાથે પૂછપરછ કરી શકે છે અને તમારી લોન અરજીનું મૂલ્યાંકન કરતી વખતે તમારા અથવા તમારા વ્યવસાયના ક્રેડિટ ઇતિહાસનો સંક્ષિપ્ત ક્રેડિટ રિપોર્ટ મેળવી શકે છે.

બેંકો અને અન્ય ધિરાણ સંસ્થાઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરનો ઉપયોગ કરીને તમે ક્રેડિટ એપ્રુવલ માટે કેટલા લાયક છો તેનું મૂલ્યાંકન કરે છે, તેથી સારો ક્રેડિટ સ્કોર હોવો મહત્વપૂર્ણ છે.

જો તમારો ક્રેડિટ સ્કોર વધારે છે, તો તેનો અર્થ એ છે કે તમે ભૂતકાળમાં જવાબદાર ક્રેડિટ વર્તન દર્શાવ્યું છે. આ સંભવિત ધિરાણકર્તાઓને લોન અને અન્ય ક્રેડિટ માટેની વિનંતીઓ મંજૂર કરવામાં વધુ વિશ્વાસ રાખવામાં મદદ કરી શકે છે. તમને અન્ય લાભો પણ મળી શકે છે, જેમ કે નીચા વ્યાજ દરો, વધુ સારી ચુકવણીની શરતો અને ઝડપી લોન મંજૂરી પ્રક્રિયા.

વિવિધ ધિરાણકર્તાઓ તમારા ક્રેડિટ સ્કોરના વિવિધ પાસાઓ પર પણ ભાર મૂકી શકે છે, જેમ કે તમારી આવક અથવા તમારો ચુકવણી ઇતિહાસ.

ભારતીય રિઝર્વ બેંકે ચારેય લાઇસન્સ પ્રાપ્ત ક્રેડિટ માહિતી કંપનીઓ માટે ફરજિયાત બનાવ્યું છે કે તમે તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઑનલાઇન તપાસી શકો અને તેઓ દર વર્ષે એક મફત ક્રેડિટ સ્કોર રિપોર્ટ પ્રદાન કરે છે.

તમે તેને મફતમાં કેવી રીતે તપાસી શકો તે અહીં છે:

• સ્ટેપ્સ 1: ક્રેડિટ રેટિંગ કંપનીની વેબસાઇટ પર જાઓ, જેમ કે CIBIL વેબસાઇટ અથવા CRIF હાઇમાર્ક વેબસાઇટ

• સ્ટેપ્સ 2: તમારા લૉગિન ઓળખપત્રનો ઉપયોગ કરીને લૉગિન કરો અથવા તમારી માહિતીનો ઉપયોગ કરીને એકાઉન્ટ બનાવો (જેમ કે તમારું નામ, સંપર્ક નંબર અને ઇ-મેઇલ સરનામું)

• સ્ટેપ્સ 3: તમારા PAN નંબર અથવા UID સહિત તમારી વિગતો સાથે પ્રદાન કરેલ ફોર્મ ભરો

• સ્ટેપ્સ 4: એકવાર આ પૂર્ણ થઈ જાય, ફોર્મ સબમિટ કરો

• સ્ટેપ્સ 5: પછી તમારે તમારા રજિસ્ટર્ડ ઈ-મેલ-આઈડી પર એક ઈ-મેલ મેળવવો જોઈએ જેથી કરીને તમારી ઓળખ ચકાસી શકાય.

• સ્ટેપ્સ 6: એકવાર ચકાસવામાં આવ્યા પછી, તમને વધારાની માહિતી માટે પૂછવામાં આવશે જેની જરૂર પડી શકે છે, જેમ કે તમારી લોન અને ક્રેડિટ કાર્ડ વિશેના પ્રશ્નો.

• સ્ટેપ્સ 7: આ પૂર્ણ થયા પછી, તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટ તમારા રજિસ્ટર્ડ ઈ-મેલ-આઈડી પર મોકલી આપવામાં આવશે.

જો તમે વર્ષમાં એક કરતા વધુ વખત તમારો ક્રેડિટ સ્કોર તપાસવા માંગો છો, તો ચોક્કસ ક્રેડિટ બ્યુરો તમને પેઇડ માસિક રિપોર્ટ્સ સાથે આમ કરવા દેશે. વધુમાં, લોન માટે અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરતા પહેલા તમારો ક્રેડિટ સ્કોર તપાસવાનો સારો સમય છે.

તમારો ક્રેડિટ સ્કોર ઊંચો રહે તેની ખાતરી કરવા અને નબળા સ્કોર ટાળવા માટે, તે જાણવું અગત્યનું છે કે કયા પરિબળો તેને અસર કરી શકે છે. આમાં મોડી અથવા ચૂકી ગયેલી ચૂકવણી અને ઉચ્ચ ક્રેડિટ ઉપયોગ (અથવા તમારી ક્રેડિટ કાર્ડ મર્યાદાનો વધુ પડતો ઉપયોગ) જેવી બાબતોને ટાળવાનો સમાવેશ થઈ શકે છે. 

તમારા ક્રેડિટ સ્કોરને સુધારવાની અહીં કેટલીક રીતો છે:

• તમારા સમાન માસિક હપ્તાઓ (EMI) અને ક્રેડિટ કાર્ડની બાકી રકમ સમયસર ચૂકવો.

• તમારી ક્રેડિટ કાર્ડ લિમિટનો વધુ પડતો ઉપયોગ કરશો નહીં અને તમારો ક્રેડિટ યુટિલાઈઝેશન રેશિયો (CUR) 30 ટકાની અંદર રાખો.

• ટૂંકા ગાળામાં બહુવિધ લોન અથવા ક્રેડિટ કાર્ડ માટે અરજી કરવાનું ટાળો.

• તમારી ક્રેડિટ રિપોર્ટની નિયમિતપણે સમીક્ષા કરો જેથી તમને ખબર પડે કે શું અપેક્ષા રાખવી જોઈએ.

• જ્યાં સુધી તે એકદમ જરૂરી ન હોય ત્યાં સુધી, તમારા જૂના ક્રેડિટ કાર્ડ્સ રદ કરશો નહીં, કારણ કે જૂના કાર્ડ્સ ધિરાણકર્તાઓને ખાતરી આપી શકે છે કે તમે તમારા બિલ સમયસર ચૂકવી રહ્યાં છો.