क्या छोटे कार इंश्योरेंस क्लेम करना समझदारी है?

पता करें की अपनी कार इंश्योरेंस पॉलिसी में छोटे क्लेम करना कितना सही है।

कार चलाने पर कभी भी किसी भी तरह की देनदारी का सामना करना पड़ सकता है जैसे पार्किंग के समय विंग मिरर का टूट जाना, सड़क दुर्घटना हो जाना, आदि। ऐसी परिस्थिति में जब वहां को नुकसान हो जाता है तो सबसे पहले आपके दिमाग में ये ही सवाल आता है की क्या आपकी कार इंश्योरेंस पॉलिसी इस वित्तीय देनदारी को कवर करेगी या नहीं।

हालांकि आपको इस बात पर भी विचार करना चाहिए की आपको इंश्योरेंस के लिए क्लेम करना चाहिए या आप उस खर्च को अपनी जेब से भर सकते हैं। ऐसा इसलिए क्योंकि कार इंश्योरेंस पॉलिसी में एक क्लॉज होता है जिसके तहत दिए गए फायदों का आप सर्वाधिक लाभ उठा सकते हैं अगर आप छोटे नुकसान पर क्लेम ना करें। तो, आइए क्लेम सेटलमेंट के फायदों के के बारे में जानें, और ऐसे उदाहरण देखें जब क्लेम का विकल्प न चुनना अधिक फायदेमंद हो सकता है।

कार इंश्योरेंस क्लेम लेने का निर्णय आपको कई बातों का ध्यान रखते हुए करना चाहिए। इनमें शामिल हैं:

कार इंश्योरेंस क्लेम में लगने वाले डिडक्टिबल

डिडक्टिबल कार इंश्योरेंस क्लेम की राशि का को भाग होता है जिसे पॉलिसी धारक को स्वयं भरना होता है, इसके बाद ही उनकी इंश्योरेंस पॉलिसी बचा हुआ कवर प्रदान करती है। ऐसे में, आपको आपके वाहन के नुकसान पर खर्च का एक भाग खुद वहन करना होता है।

अब, अगर क्लेम की राशि कम है, मान लीजिए ₹2000 है और आपको ₹2500 का अनिवार्य डिडक्टिबल अदा करना है तो आपको ₹2000 अपनी जेब से खर्च करने होंगे जिसके बाद आपकी इंश्योरेंस पॉलिसी ₹500 का कवर प्रदान करेगी। यहां, अधिकांश क्लेम आपके अपने फंड से वहन किए जा रहे हैं।

हालांकि, इस मामले में, आप नो क्लेम बोनस के बेनिफिट से भी वंचित रह जाएंगे जो आपको अगले साल मिलेगा । एक पॉलिसी धारक के रूप में, आपको भारी खर्च उठाना पड़ेगा।

एनसीबी पर कार इंश्योरेंस क्लेम का प्रभाव

एनसीबी एक ऐसा फायदा है जो पॉलिसी धारक मिलता है जब वे बिना कोई इंश्योरेंस क्लेम किए एक वर्ष पूरा कर लेते हैं। यह फायदा बाद के वर्ष में पॉलिसी रिन्यू करते समय ओन डैमेज प्रीमियम राशि पर छूट के रूप में दिया जाता है। अगर आप अपनी इंश्योरेंस पॉलिसी में क्लेम नहीं करते हैं तो एनसीबी हर साल बढ़ता जाता है। नतीजतन, प्रीमियम पर आपको मिलने वाली छूट कुछ वर्षों में बहुत ज़्यादा हो जाती है। 

हालांकि, जब कार को छोटे-मोटे नुकसान होते हैं, जैसे उसकी खिड़की के शीशे को नुकसान, खरोंच या डेंट आदि, तो क्लेम करने से एनसीबी के तहत दिए जाने वाले फायदे खत्म हो सकते हैं। दूसरी ओर, अगर आप छोटे-मोटे नुकसान खुद वहन करते हैं और कोई क्लेम नहीं करते हैं, तो यह भविष्य के प्रीमियमों के लिए कम भुगतान करने में मदद करता है।

भविष्य में दिया जाने वाला प्रीमियम

जैसा कि ऊपर बताया गया है, अगर आपने किसी वर्ष क्लेम नहीं किया है तो आप पॉलिसी रिन्यू के लिए रियायती प्रीमियम का फायदा उठा सकते हैं।

यह तय करने के लिए कि क्या छोटा इंश्योरेंस क्लेम लेना है, आपको छूट की राशि की तुलना क्लेम की राशि से करनी चाहिए, दोनों विकल्पों को तौलना चाहिए और उसी हिसाब से अपने फायदों को बढ़ाना चाहिए।

स्थिति 1 – जब नो क्लेम बोनस की राशि रिपेयर की लागत से ज़्यादा हो

आमतौर पर, नो क्लेम बोनस में दी जाने वाली छूट देय प्रीमियम राशि पर दी जाती है, जो आदर्श रूप से पहले नो-क्लेम वर्ष के लिए 20% है। यह जान लें कि कार बीमा प्रीमियम में दो घटक शामिल होते हैं, यानी खुद के नुक्सान के लिए प्रीमियम घटक और थर्ड पार्टी के नुक्सान के लिए प्रीमियम घटक।

यानी, कुल प्रीमियम = खुद के नुकसान का घटक + थर्ड पार्टी नुक्सान का घटक

अब, मान लेते हैं कि मेहता जी पिछले एक साल से हुंडई आई10 1.1 एरा (1086सीसी) (पेट्रोल) चला रहे हैं और उनकी कार इंश्योरेंस पॉलिसी अगले कुछ महीनों में रिन्यू होनी है। इस बीच, दुर्घटना के कारण मेहता जी की कार में कुछ मामूली चोट और खरोंचें आ जाती हैं जिन्हें ठीक करने की ज़रूरत होती है।

इस स्थिति में, मेहता जी को रिपेयर के लिए अपनी कार इंश्योरेंस पालिसी पर क्लेम लेने का निर्णय लेने से पहले, अपनी पॉलिसी रिन्यू करते समय एनसीबी बेनिफिट के तहत मिलने वाली छूट लगाना चाहिए।

मेहता जी के कार इंश्योरेेंस प्रीमियम के लागत विभाजन को दर्शाने वाली एक तालिका निम्नलिखित है:

थर्ड पार्टी प्रीमियम - रु. 3221

ओन डैमेज प्रीमियम - रु. 2652

एनसीबी छूट - (- रु. 918)

अतिरिक्त छूट - (- रु. 612)

शुद्ध प्रीमियम राशि - रु. 4343

जीएसटी (18%) - रु. 782

अंतिम प्रीमियम - रु. 5125

इसलिए, अगर मेहता जी की कुल रिपेयर लागत 918 रुपये से कम है, तो कार इंश्योरेंस पॉलिसी पर क्लेम करने और नो क्लेम बोनस बेनिफिट प्राप्त करने से चूकने का कोई मतलब नहीं है।

इसके अलावा, अगर वह क्लेम नहीं करते हैं, तो वह हर साल एनसीबी जोड़ सकते है और अपने प्रीमियम पर पर्याप्त छूट प्राप्त कर सकतें है।

इसलिए, खुद के नुकसान के लिए कार इंश्योरेंस क्लेम करने से पहले, आपको यह तुलना करनी चाहिए कि आपकी रिपेयर की राशि एनसीबी राशि से ज़्यादा है या नहीं।

रिपेयर राशि एनसीबी से ज्यादा होने पर क्लेम करना फायदेमंद होगा। हालांकि, अगर यह कम है, तो आपको अपनी कार इंश्योरेंस कंपनी से इसका क्लेम करने के बजाय आदर्श रूप से इस लागत को खुद वहन करने का विकल्प चुनना चाहिए।

स्थिति 2 - अगर डिडक्टिबल की राशि लागतां होने वाले नुक्सान से ज़्यादा है

इसे एक उदाहरण की मदद से समझें। मेहता जी एक मारुति डिज़ायर के मालिक हैं जो एक सड़क दुर्घटना के दौरान नुक्सान खा गई है। किसी भी अतिरिक्त पुर्जे और रिपेयर की लागत मिलकर नुकसान की अनुमानित राशि 800 रुपये है। इंश्योरेंस पॉलिसी में 1000 रुपये का अनिवार्य डिडक्टिबल शामिल है। इस परिस्थिति में, डिडक्टिबल की राशि की तुलना में उसके क्लेम की व्यवहार्यता नीचे दिए तरीके से तय की जा सकती है:

कुल नुकसान - 800 रुपये

डिडक्टिबल की अनिवार्य राशि - 1000 रुपये

निरंतर नुकसान पर अतिरिक्त डिडक्टिबल - 200 रुपये

बाद के किसी भी दावे के लिए, मेहता जी को केवल रु. 200 इससे पहले कि वह कार इंश्योरेंस पॉलिसी का फायदा उठा सके।

इस स्थिति में, बीमा पॉलिसी पर क्लेम न करना ही बेहतर है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वह इंश्योरेंस पॉलिसी का फायदा नहीं उठा पाएंगे और डिडक्टिबल पूरा करने के लिए उनकी कार के रिपेयर के लिए किए गए पूरे खर्च का भुगतान उनकी अपनी जेब से किया जाएगा। इसके अलावा, अगर वह क्लेम करते है तो वह अपने इंश्योरेंस पर नो क्लेम बोनस का फायदा भी नहीं उठा सकेंगे।

स्थिति 3 - अगर नुकसान थर्ड पार्टी वहां की वजह से हुआ है

अगर दुर्घटना थर्ड पार्टी के कारण हुई है, तो आपके पास अपने कॉम्प्रिहेंसिव कार इंश्योरेंस पालिसी के तहत खर्च वहन करने के बजाय थर्ड पार्टी लायबिलिटी क्लेम के लिए जाने का विकल्प भी है।

उदाहरण के लिए, भट्ट जी एक मारुति सेलेरियो के मालिक हैं, जो एक दुर्भाग्यपूर्ण सड़क दुर्घटना का शिकार हो गई। हालांकि, उनके पास इस बात के पर्याप्त सबूत हैं कि दुर्घटना थर्ड पार्टी की गलती के कारण हुई थी। फिर भी उन्होंने हर्जाने के लिए भुगतान किया और थर्ड पार्टी लायबिलिटी का क्लेम किया।

इस परिस्थिति में, वाहन रिपेयर के लिए किए गए भुगतान के सभी आवश्यक प्रमाण और रिकॉर्ड के साथ, उनके पास थर्ड पार्टी से क्लेम राशि प्राप्त करने का एक अच्छा मौका है। किए गए क्लेम को मजबूत करने के लिए निकटतम पुलिस स्टेशन में एफ़आईआर दर्ज करने की भी सलाह दी गई है।

स्वीकृत होने पर, इस तरह के भुगतान थर्ड पार्टी के वाहन की इंश्योरेंस कंपनी द्वारा वहन किए जाएंगे और अपने खुद के कॉम्प्रिहेंसिव व्हेकिल इंश्योरेंस के तहत क्लेम करने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी। अगर भट्ट जी लगातार कुछ वर्षों से एनसीबी प्राप्त कर रहे हैं, तो थर्ड पार्टी लायबिलिटी क्लेम खुद के नुकसान के क्लेम को बचाने और भविष्य के प्रीमियम पर उच्च छूट प्राप्त करने के लिए सबसे उपयुक्त विकल्प है, जो 50% तक जा सकता है।

छोटी राशि का क्लेम करने के आपके निर्णय के आधार पर, यह जान लें कि पॉलिसी धारक के रूप में आपसे जुड़े जोखिमों को निर्धारित करने के लिए किए गए प्रत्येक क्लेम को इंश्योरेंस कंपनी द्वारा रिकॉर्ड किया जाता है। आप जितने ज़्यादा क्लेम करते हैं, इस बात की संभावना उतनी ही अधिक होती है कि आपको अपनी पॉलिसी का नवीनीकरण करते समय ज़्यादा प्रीमियम का भुगतान करना होगा। इसलिए, अगर कोई विकल्प बेहतर फायदा देता है तो छोटे दावों से बचना चाहिए।