भारत में हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी कैसे चुनें?

आम तौर पर, अचानक घटने वाली कोई घटना ज़िंदगी को और ज़्यादा रोमांचक बना देती है, लेकिन चीजें किसी भी समय एक बुरा मोड़ भी ले सकती हैं। कोई भी इंडिविजुअल भविष्य में नहीं झांक सकता और न ही कोई सटीक अनुमान लगा सकता, लेकिन दुर्घटनाएं या बीमारियां कभी भी किसी को भी अपनी चपेट में ले सकती हैं।

कम से कम हम इन दुर्घटनाओं का मुकाबला करने के लिए आकस्मिक उपायों से लैस रह सकते हैं, जो हमें वित्तीय रूप से उनसे निपटने के लिए तैयार कर सकते हैं।

दिन-ब-दिन महंगी होती जा रही मेडिकल को देखते हुए, दुर्घटना या किसी बीमारी के इलाज में हम पर काफी वित्तीय बोझ बढ़ सकता है। ऐसे हालात में, कॉम्प्रिहेंसिव हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी आपको बचाने का एकमात्र ऐसा जरिया हो सकता है, जिससे आपकी बेचैनी कम हो जाए।

भारत में, कुल 34 इंंश्योरेंस कंपनियां हैं जो आईआरडीए के साथ रजिस्टर्ड हैं। ये कंपनियां, मुख्य रूप से, दो प्रकार के इंश्योरेंस प्लान देती हैं, यानि - क्षतिपूर्ति योजना और तयशुदा लाभ योजनाएं।

इनमें से, क्षतिपूर्ति इंश्योरेंस में शामिल हैं - मेडिक्लेम, फ़ैमिली फ़्लोटर, इंडिविजुअल और सीनियर सिटीजन हेल्थ प्लान। दूसरी ओर, तयशुदा लाभ योजनाओं में क्रिटिकल इलनेस योजनाएं, अस्पताल कैश कवर आदि शामिल हैं।

तो, हेल्थ इंश्योरेंस कैसे चुनें?

इससे भी ज़रूरी बात यह है कि कॉम्प्रिहेंसिव मेडिकल इंंश्योरेंस में क्या शामिल है? चलिए एक नज़र डालते हैं!

किसी बीमारी का अनुमान लगाना मुमिकन नहीं होता, पर इसके साथ आने वाली वित्तीय देनदारियों को टालने के लिए तैयार रहना काफी आसान है। तो आइए हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में देखे जाने वाले उन कारकों की समीक्षा करें जो बीमारियों, दुर्घटनाओं और इस तरह के वित्तीय परिणामों को कम करने में मदद कर सकते हैं।

1. पॉलिसी के बीच तुलना करें और पॉलिसी कवरेज देखें

जब सही हेल्थ इंश्योरेंस चुनने की बात आती है, तो ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा देने वाले के लिए समझौता करना हमेशा सही होता है। कुछ पॉलिसी आपको कई तरह की बीमारियों के इलाज से बचाती हैं, जिनमें शामिल हैं:

• सम इंश्योर्ड के साथ रीफ़िल विकल्प
• पहले से मौजूद बीमारी के लिए वेटिंग पीरियड
• अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद का खर्च
• रूम के किराए की कोई कैपिंग नहीं
• आईसीयू रूम का किराया
• कंप्लीमेंट्री सालाना स्वास्थ्य जांच
• रोड एंबुलेंस शुल्क
• नो क्लेम बोनस

इसलिए, कवर चुनने से पहले, अपनी ज़रूरतों के बारे में सोचें, प्लान के फ़ायदों की तुलना करें और सही परिश्रम के साथ आवेदन करने के लिए आगे बढ़ें।

आपको अपनी ज़रूरतों के अनुसार सबसे सही पॉलिसी पाने के लिए उपलब्ध पॉलिसी की तुलना करनी चाहिए। आपके द्वारा देखे जाने वाले कुछ अतिरिक्त फ़ायदों में शामिल हैं:

• क्रिटिकल इलनेस कवर
• डेकेयर प्रक्रियाओं को कवर किया गया
• बैरिएट्रिक सर्जरी जैसी कवर सर्जरी
• होम हॉस्पिटलाइज़ेशन कवरेज, आदि
• जोन अपग्रेड और मैटरनिटी कवर जैसे ऐडऑन
• अंग दाता खर्च
• आवासीय देखभाल
• मनोरोग बीमारी कवर

2. सुनिश्चित करें कि हेल्थ इंश्योरेंस प्लान सस्ता हो

हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुनते समय सबसे पहले ध्यान देने योग्य कारकों में सस्ती कीमत भी शामिल है। जबकि ज़्यादा से ज़्यादा कवरेज वाला प्लान चुनना ज़रूरी है पर आपको यह तय करना होगा कि यह आपके बजट के मुताबिक हो।

पॉलिसी कवर चुनते समय आपका बजट प्राथमिक कारकों में से एक है। तय करें कि आप जिस पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान करते हैं वह सस्ता हो और आपके लिए वित्तीय बोझ ना हो।

3. देख लें कि आपको इंडिविजुअल और फ़ैमिली फ़्लोटर पॉलिसी के बीच कौन सा विकल्प चुनना है

हेल्थ इंश्योरेंस प्लान क्षतिपूर्ति कवर होते हैं जो इसके तहत शामिल बीमारियों के इलाज में होने वाले खर्च को कवर करने में मदद करते हैं।

अब, जब आप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी चुनते हैं, तो आप इन दोनों में से किसी एक को चुन सकते हैं:

• इंडिविजुअल हेल्थ इंश्योरेंस
• फ़ैमिली फ़्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस

इंडिविजुअल हेल्थ इंश्योरेंस के तहत, परिवार के हर एक सदस्य के लिए एक इंडिविजुअल सम इंश्योर्ड होती है। लेकिन, एक फ़ैमिली फ़्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी सभी कवर किए गए परिवार के सदस्यों को एक ही सम इंश्योर्ड के तहत कवर करती है।

4. कैशलेस अस्पतालों का नेटवर्क देखें

कैशलेस इलाज, हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के तहत दिए जाने वाले अधिक महत्वपूर्ण फ़ायदों में से एक है। इस फ़ायदे से, इंंश्योरेंस पॉलिसी आपके अस्पताल में भर्ती होने के दौरान होने वाले खर्चों को कवर करती है।

कैशलेस इलाज योजना के साथ, इंश्योरेंस पॉलिसी आपके इलाज के खर्चों का भुगतान सीधे इसके तहत कवर किए गए नेटवर्क अस्पताल को करती हैं। इसलिए, अपने इंश्योरेंस प्लान के फ़ायदों को अधिकतम करने के लिए, आपको अपने इंंश्योरेंस प्रोवाइडर के तहत कवर किए गए नेटवर्क अस्पतालों की संख्या जांचनी होगी।

कैशलेस हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में और जानें ।

5. कम से कम दस्तावेज़ीकरण और आसान क्लेम प्रक्रिया वाला चुनें

हालांकि यह मामूली लग सकता है, दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताएं प्रमुख कारकों में से एक हैं। ऐसा पॉलिसी प्रोवाइडर ढूंढना ज़रूरी है जिसके लिए कम से कम दस्तावेज़ीकरण की ज़रूरत पड़े क्योंकि यह कवर का आवेदन करने की परेशानी को काफी हद तक कम कर देता है।

उदाहरण के लिए, डिजिट इंश्योरेंस जैसे इंंश्योरेंस प्रोवाइडर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने के लिए पूरी तरह से ऑनलाइन प्रक्रिया दे रहे हैं।

इसके अलावा, जब हेल्थ कवर चुनने की बात आती है, तो आपके द्वारा क्लेम निपटान प्रक्रिया की समीक्षा की जानी चाहिए।

आमतौर पर, एक हेल्थ इंश्योरेंस क्लेम को इन 3 तरीकों से निपटाया जा सकता है।

• कैशलेस क्लेम
• रीइंबर्समेंट क्लेम
• अग्रिम नकद के साथ पूर्व-अनुमोदित क्लेम

क्लेम निपटान प्रक्रिया के प्रकार के बावजूद आपको अपनी ज़रूरतों के अनुसार पालन करना है, पॉलिसी लेने से पहले प्रक्रिया की जांच करना आपके लिए ज़रूरी है।

एक जटिल क्लेम निपटान पॉलिसी बोझिल हो सकती है और समय और संसाधन दोनों की खपत हो सकती है। इंंश्योरेंस प्रोवाइडर द्वारा प्रक्रिया को ऑनलाइन करने से इस क्लेम प्रक्रिया को और आसान बना दिया गया है।

उदाहरण के लिए, डिजिट हेल्थ इंश्योरेंस की डिजिटल क्लेम प्रक्रिया के साथ, आप पूरी प्रक्रिया को आसानी से कर सकते हैं। 

6. क्लेम-निपटान अनुपात पर ध्यान दें

एक उच्च क्लेम निपटान अनुपात सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है जिस पर आपको नजर रखनी चाहिए। क्लेम निपटान अनुपात का मतलब इंंश्योरेंस प्रोवाइडर द्वारा प्राप्त दावों की कुल संख्या के खिलाफ निपटान किए गए क्लेम की कुल संख्या से है।

अगर आप एक उच्च क्लेम निपटान अनुपात वाले इंंश्योरेंस प्रोवाइडर से पॉलिसी लेते हैं, तो आप यह तय कर सकते हैं कि आपका क्लेम रद्द नहीं किया जाएगा, जब तक कि कोई वैध कारण न हो। 

7. पहले से मौजूद बीमारी के लिए कम वेटिंग पीरियड वाली पॉलिसी लें

जब पहले से मौजूद बीमारियों को कवर करने की बात आती है, तो हर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी की अपनी अलग पेशकश होती है।

ज़्यादातर मामलों में, पहले से मौजूद बीमारियों के लिए, आपको इसके खिलाफ कोई क्लेम करने से पहले एक खास वेटिंग पीरियड पूरी करनी होगी। इसीलिए, सबसे अच्छी पॉलिसी लेने के लिए, कम वेटिंग पीरियड वाले पॉलिसी को चुनना ज़रूरी है।

इस लिहाज से यह भी याद रखना जरूरी है कि युवा होने पर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदना ज़्यादा फ़ायदेमंद होता है क्योंकि कम उम्र में कोई भी बीमारी होने की संभावना बहुत कम होती है और आप आसानी से वेटिंग पीरियड पूरी कर सकते हैं।

इनके बारे में ज़्यादा जानेंः

• हेल्थ इंश्योरेंस में वेटिंग पीरियड
• पहले से मौजूद बीमारी

8. सीनियर सिटीजन के लिए विशेष फ़ायदे देने वाले कवर की तलाश करें

यह कहना शायद बेमानी है कि बुढ़ापे के साथ, बीमारियों के इलाज पर ज़्यादा खर्च करने की संभावना तेजी से बढ़ जाती है।

दूसरी तरफ, इन खर्चों को वहन करने की हमारी क्षमता कम हो जाती है। इन खर्चों का मुकाबला करने में आपकी मदद के लिए, इन्शुरर सीनियर सिटीजन के लिए कई तरह के अनुकूलित हेल्थ इंश्योरेंस कवर लेकर आई हैं।

ये इंंश्योरेंस पॉलिसियां नीचे दिए गए फ़ायदे देती हैं:

• क्रिटिकल इलनेस कवरेज
• पहले से मौजूद बीमारी कवरेज
• अस्पताल में कैशलेस भर्ती
• सम इंश्योर्ड को रिफ़िल करने के साथ अतिरिक्त सम इंश्योर्ड
• अंग दाता खर्च
• मनोरोग बीमारी कवर
• रूम के किराए की कोई कैपिंग नहीं
• इंंश्योरेंस लेने से पहले कोई मेडिकल परीक्षण नहीं
• तेज और परेशानी मुक्त निपटान

इसके अलावा, आप डिजिट की हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ आवासीय देखभाल, डे केयर प्रक्रिया कवरेज आदि जैसे अतिरिक्त फ़ायदे भी पा सकते हैं, जिसे विशेष रूप से डॉक्टरों द्वारा अनुकूलित किया गया है।

सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में और जानें ।

9. देख लें कि हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में किन चीज़ों को शामिल नहीं किया गया है

यह उन बिंदुओं में से एक है जिसके बारे में ज़्यादातर इंडिविजुअल हेल्थ इंश्योरेंस प्लान लेते समय समीक्षा करने की उम्मीद करते हैं। यह अक्सर उन्हें ऐसी पॉलिसी चुनने के लिए प्रेरित करता है जो कॉम्प्रिहेंसिव कवर के बिना आती है।

ज़्यादातर समय, हेल्थ इंश्योरेंस प्लान शुरुआत से ही मोतियाबिंद, गैस्ट्रिक, हर्निया, साइनसाइटिस आदि जैसी बीमारियों को कवर नहीं करते हैं।

और, बहुत कम पॉलिसी एचआईवी/एड्स, दांतों के इलाज, एसटीडी, आंखों की देखभाल आदि के दौरान होने वाले खर्चों को कवर करती हैं। इसलिए, पॉलिसी चुनने से पहले, तय करें कि यह आपको कॉम्प्रिहेंसिव कवरेज देती हो, और कम बहिष्करण हों।

10. उन प्लान को ढूंढें जिनमें कोपेमेंट की सुविधा ना हो

सबसे बढ़िया हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी चुनने के लिए कोपेमेंट प्रमुख कारकों में से एक है। कोपेमेंट सुविधा वाले प्लान में इंडिविजुअल को कुल क्लेम राशि के एक हिस्से का भुगतान अपनी जेब से करना होता है। कभी-कभी, हेल्थ पॉलिसी में कोपेमेंट का हिस्सा 10% से 15% तक हो सकता है।

यही वजह है कि ऐसी पॉलिसी लेना सबसे अच्छा है जिसमें आपकी ओर से कोपेमेंट अनिवार्य ना हो। इसके अलावा, आपका प्लान में कोपेमेंट है, तो तय करें कि प्रतिशत कम से कम हो।

11. हेल्थ इंश्योरेंस के ऐड-ऑन कवर के बारे में जानें

सही हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी चुनते समय एक अन्य ज़रूरी विशेषता ऐड-ऑन कवर की जांच करना है। ये ऐड-ऑन कवर अतिरिक्त प्रीमियम के भुगतान पर उपलब्ध हैं।

यहां कुछ प्रकार के ऐड-ऑन कवर दिए गए हैं जिन्हें आप अपनी इंंश्योरेंस पॉलिसी के साथ चुन सकते हैं:

• क्रिटिकल इलनेस कवर
• डेली हॉस्पिटल कैश बेनिफिट 
• जोन अपग्रेड कवर
• मातृत्व और नवजात शिशु कवर
• वैकल्पिक इलाज देखभाल कवर या आयुष जिसमें आयुर्वेद, यूनानी, योग और प्राकृतिक मेडिकल उपचार आदि शामिल हैं।

12. कंपनी की साख की समीक्षा करें

जैसा कि हमारे जांच किए जाने वाले कारकों की लिस्ट पूरी होती है, हमें कंपनी की साख की समीक्षा करने का भी उल्लेख करना चाहिए। भारतीय बाजार में इंंश्योरेंस प्रोवाइडर की लगातार वृद्धि के साथ, यह तय करना ज़रूरी है कि आपके द्वारा चुनी गई कंपनी आपको आपकी इंंश्योरेंस पॉलिसी के संबंध में सबसे ज़्यादा स्पष्टता दें।

यह सुनिश्चित करने के लिए, आपको किसी कंपनी की साख पर पूरी तरह से रिसर्च करनी चाहिए, खासकर उसके क्लेम निपटान अनुपात के संबंध में। आजकल, अलग-अलग सोशल मीडिया प्लेटफ़ॉर्म के आने से, कंपनी के बैकग्राउंड की जांच करना बहुत आसान हो गया है।

आपको फेसबुक, गूगल पर कंपनी की रेटिंग की समीक्षा जांचनी चाहिए और ग्राहक प्रशंसापत्र आदि पढ़ना चाहिए। आप अपने इंंश्योरेंस प्रोवाइडर की साख को आसानी से वेरिफ़ाई कर सकते हैं और उनकी वास्तविकता को वेरिफ़ाई कर सकते हैं। आप इंंश्योरेंस कंपनी का बेदाग रिकॉर्ड तय करके कवर लेने के लिए आगे बढ़ सकते हैं।

13. सुनिश्चित करें कि आपको हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी से टैक्स बेनिफ़िट मिले

टैक्स अधिनियम, 1961 की धारा 80डी के तहत इंडिविजुअल और एचयूएफ़ अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसियों के भुगतान किए गए प्रीमियम पर 25,000 रुपये तक की कटौती का क्लेम कर सकते हैं।

अगर पॉलिसी आपके 60 वर्ष से कम आयु के माता-पिता के लिए है तो पॉलिसी के प्रीमियम पर 25,000 और अगर यह आपके 60 वर्ष से ज़्यादा आयु के माता-पिता के लिए है तो 50,000 रुपए की अतिरिक्त कटौती उपलब्ध है।

इसलिए अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से पहले तय करें कि आपकी इन्शुरर के पास आपको टैक्स बेनिफ़िट प्रमाणपत्र देने का प्रावधान हो।

इन कुछ बिंदुओं के साथ, हमने उन प्रमुख कारकों को संक्षेप में प्रस्तुत करने की कोशिश की है जिनके बारे में आपको इंश्योरेंस पॉलिसी लेने से पहले पता होना चाहिए। अगर आप कवर चुनते समय इन बातों को ध्यान में रखते हैं, तो आप यह तय कर सकते हैं कि आपका वित्त भविष्य में होने वाले बड़े मेडिकल खर्चों से सुरक्षित है।