सीनियर सिटीजनों के लिए हेल्थ पॉलिसी कैसे चुनें?

हममें से कोई भी अपने माता-पिता को बूढ़ा होते देखना पसंद नहीं करता, लेकिन बुढ़ापा एक कष्टकारी और अपरिहार्य प्रक्रिया है। वे बूढ़े हो जाते हैं, सेवानिवृत्त हो जाते हैं, और फिर अपनी नई पारी में उनकी प्राथमिक चिंताओं में से एक स्वास्थ्य संबंधी जटिलताओं और या उससे भी ज्यादा, इससे जुड़े खर्चों के लिए हमारी मदद पर निर्भर होते हैं।

वृद्धावस्था के साथ स्वास्थ्य से जुड़ी जटिलताएं होने की संभावना सामान्य तौर पर काफी हो जाती है। साथ ही, जब सीनियर सिटीजनों की हेल्थकेयर की लागत लगभग 4 गुना ज्यादा होती है।

तो, ऐसे बढ़े हुए मेडिकल खर्चों का प्रबंधन कैसे किया जाए?

अधिकांश लोगों द्वारा चुने जाने वाले सबसे पसंदीदा विकल्पों में से एक सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी है।

इस तरह, आपके माता-पिता को अपने मेडिकल खर्चों का भुगतान करने के लिए अपने जीवन भर की बचत को खर्च नहीं करना पड़ेगा। साथ ही आप बिना अपनी जेब पर बोझ डाले अपने माता-पिता की देखभाल की जिम्मेदारी उठा सकते हैं।

इस प्रकार की हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी वृद्धावस्था में हो सकने वाली स्वास्थ्य जटिलताओं से जुड़ी पर्याप्त वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए तैयार की जाती है।

लेकिन जल्दबाजी न करें और ठीक से विचार किए बिना हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने के लिए तैयार न हो जाएं।

अलग-अलग सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी कई तरह की चिकित्सीय जटिलताओं को कवर करती हैं। इसलिए, इस पर विचार करना महत्वपूर्ण है कि कौन सी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी कई तरह की बीमारियों, घटनाओं को किस हद तक कवर करती है।

आपके लिए शोध करना आसान बनाने के लिए, हमने उन कारकों की एक सूची तैयार की है जिन पर आपको सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय विचार करना चाहिए:

1. पॉलिसी में क्रिटिकल इलनेस से जुड़े फायदे देखें

क्रिटिकल इलनेस में हृदय रोग, कैंसर, लकवा, गुर्दे का फेल होना आदि शामिल हैं। अन्य बीमारियों से जुड़े खर्चों की तुलना में इन बीमारियों के लिए मेडिकल खर्च काफी ज्यादा है।

इसके अलावा, सीनियर सिटीजन कुछ गंभीर बीमारियों जैसे हृदय संबंधी जटिलताओं, गुर्दे का फेल होना, अल्जाइमर रोग आदि के प्रति ज्यादा संवेदनशील होते हैं। इसलिए, ऐसी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी लें जो गंभीर बीमारियों के लिए कवरेज देती हैं।

नोट: डिजिट अपनी सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत क्रिटिकल इलनेस से संबंधित अस्पताल में भर्ती होने के लिए 25% अतिरिक्त सम इंश्योर्ड देता है।

2. घर पर देखभाल खर्च वाले इंश्योरेंस प्लान चुनें

कुछ मामलों में, वृद्धावस्था रोग विशेषज्ञ आपके माता-पिता के चलने-फिरने में असमर्थ होने या इस तरह के इलाज के लिए लंबे समय तक और व्यक्तिगत देखभाल की जरूरत होने की वजह से डोमिसिलरी हॉस्पिटलाइजेशन लिख सकते हैं।

घर में देखभाल की सुविधा के तहत, इंश्योरेंस कंपनियां घरेलू इलाज में होने वाले खर्चों के लिए कवरेज देती हैं। चूंकि इस तरह का इलाज वृद्ध आबादी के बीच काफी आम है, इसलिए आपको सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी लेने पर विचार करना चाहिए जो इस तरह के खर्चों को कवर करती है। 

3. मनोमेडिकल देखभाल जरूरी है

क्या आप जानते हैं कि 60 साल से ज्यादा उम्र के 50% से ज्यादा इंडिविजुअल अवसाद से पीड़ित होते हैं?

यह ध्यान में रखते हुए आपको हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी लेनी चाहिए जो किसी भी तरह की मेंटल इलनेस की वजह से अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों को कवर करती है।

4. देखें कि क्या आयुष इलाज खर्च कवर है

आयुष में आयुर्वेद, योग, यूनानी, सिद्ध और होम्योपैथी शामिल होते हैं।

अगर आपके माता-पिता इलाज के वैकल्पिक तरीके चुनना पसंद करते हैं, तो इससे जुड़े अस्पताल में भर्ती होने का खर्च इस सुविधा के तहत कवर किया जाएगा। यह सुविधा मुख्य रूप से ऐड-ऑन के रूप में उपलब्ध होती है।

आयुष लाभ वाले हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में और जानें

5. पहले से मौजूद बीमारियों और उनकी वेटिंग पीरियड पर कवरेज पॉलिसी को जांचें

पहले से मौजूद बीमारियों क्या होती हैं?

इंश्योरेंस पॉलिसी में, हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से पहले ही किसी इंडिविजुअल की जिन स्वास्थ्य से जुड़ी जटिलताओं का पता चल चुका होता है, उन्हें पहले से मौजूद बीमारियां माना जाता है।

उदाहरण के लिए, अगर आपके हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से पहले आपके पिता को मधुमेह का पता चलता है, तो इन्शुरर इसे पहले से मौजूद मेडिकल स्थिति मानेगी।

ज्यादातर मामलों में इंश्योरेंस कंपनियां पहले से मौजूद मेडिकल जटिलताओं से जुड़े खर्चों को कवर करने से पहले एक वेटिंग पीरियड तय करती हैं।

इसलिए, आप सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खोजते समय उन प्लान पर विचार करें जिनकी वेटिंग पीरियड सबसे कम है, क्योंकि पहले से मौजूद स्वास्थ्य जटिलताओं के लिए अस्पताल में भर्ती होने की संभावना काफी ज्यादा होती है।

6. किफायती प्रीमियम पर ज्यादा सम इंश्योर्ड की तलाश करें

जैसा कि पहले बताया गया है, वरिष्ठ व्यक्तियों के इलाज के लिए मेडिकल खर्च काफी ज्यादा होता है। इसलिए, खर्च की असमानता को पाटने के लिए हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ दी जाने वाली ज्यादा इंश्योर राशि की तलाश करें।

इसलिए, ऐसे सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस प्लान की तलाश करना सबसे अच्छा है जो उचित प्रीमियम पर ज्यादा सम इंश्योर्ड देते हैं। यह जानने के लिए कि कौन सा प्लान आपके माता-पिता की ज़रूरतों के लिए आदर्श होगा अलग-अलग सम इंश्योर्ड और प्रीमियम के बीच तुलना करें।

भारत में बढ़ती मेडिकल लागतों को देखते हुए आपको सिर्फ कम प्रीमियम का भुगतान करने के लिए ही कम सम इंश्योर्ड चुनने का समझौता नहीं करना चाहिए।

डिजिट इंश्योरेंस आपको सम इंश्योर्ड को फिर से भरने की सुविधा देता है, जिसका मतलब है कि अगर आप किसी विशेष साल में मौजूदा राशि खत्म कर देते हैं तो आप सम इंश्योर्ड को रीफिल कर सकते हैं।

7. बेरियाट्रिक सर्जरी के लिए कवरेज वाली पॉलिसी खोजें

भारत में लगभग 5% आबादी मोटापे से पीड़ित है। हालांकि, मोटापा किसी भी उम्र में हो सकता है, सेवानिवृत्ति के बाद होने वाली शारीरिक निष्क्रियता के कारण बुजुर्ग आबादी में यह ज्यादा होता है।

और ऐसा न सोचें कि यह सिर्फ खुद ही एक समस्या है। इसके अन्य स्वास्थ्य प्रभाव होते हैं जैसे मोटा होने पर, किसी इंडिविजुअल के हृदय रोग होने की संभावना तब बढ़ जाती है।

इसलिए, अपने या अपने माता-पिता के लिए एक सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी चुनना जरूरी है जो बेरियाट्रिक सर्जरी से जुड़े इलाज खर्च को कवर करती है।

बेरियाट्रिक सर्जरी को कवर करने वाले हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में और जानें

8. डे-केयर प्रक्रियाओं को कवर करने वाली पॉलिसी खोजें

ज्यादातर सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी डेकेयर से जुड़े खर्च कवर नहीं करती हैं।

डे-केयर प्रक्रिया होती है?

1 दिन या 24 घंटे से कम समय के लिए अस्पताल में भर्ती होने को डेकेयर प्रक्रिया माना जाता है ज्यादातर हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में, ऐसे खर्चों के रीइंबर्समेंट का क्लेम करने के लिए कम से कम 1 दिन का पोस्ट हॉस्पिटलाइजेशन जरूरी है।

भले ही, कुछ परिस्थितियों में लंबे समय तक अस्पताल में भर्ती रहने की जरूरत न हो, लेकिन इससे जुड़े खर्च आपकी जेब में सेंध लगाने के लिए पर्याप्त हो सकते हैं। इसलिए, ऐसे खर्चों को कवर करने वाली पॉलिसी चुनें।

उदाहरण के लिए, डिजिट इंश्योरेंस 1 दिन या 24 घंटे से कम समय के लिए अस्पताल में भर्ती होने से होने वाले खर्चों को कवर करता है।

9. उन इंश्योरेंस कंपनियों की तलाश करें जिनके पास आपके आस-पास के इलाके में नेटवर्क अस्पताल हैं।

आपको अपने पिता को एक मेडिकल आपात स्थिति की वजह से अस्पताल में भर्ती कराना पड़ा, जहां आपको इलाज के लिए जरूरी रुपयों का इंतजाम करने का समय नहीं मिला।

शुरुआती जांच के बाद, अस्पताल के अधिकारी आपको बताते हैं कि दवा सहित कुल इलाज खर्च 5 लाख रुपए हो सकता है।

अब, अगर आपने अपने पिता को ऐसे अस्पताल में भर्ती कराया है जो आपकी इन्शुरर के नेटवर्क अस्पतालों के तहत आता है, तो आपको पैसों का इंतजाम करने की जरूरत नहीं है और कैशलेस निपटारे की सुविधा का फ़ायदा उठा सकते हैं।

कैशलेस निपटारा क्या होता है?

कैशलेस निपटारे में, इन्शुरर आपकी जेब से एक भी पैसे का भुगतान किए बिना सीधे अस्पताल के अधिकारियों को इलाज खर्च का भुगतान करती है।

इसलिए, जब आप एक सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदना चाह रहे हों, तो पहले उसके नेटवर्क अस्पतालों की जांच कर लें। नेटवर्क अस्पतालों की संख्या जितनी ज्यादा हो, उतना अच्छा है।

साथ ही, निर्णय लेने से पहले इस तरह के सूचीबद्ध अस्पतालों के जगह और क्या वे सुविधाजनक इलाके में आते हैं के बारे में भी सोचें।

10. कंप्लीमेंट्री हेल्थ चेक-अप का आनंद लें

कंप्लीमेंट्री हेल्थ चेक-अप होने से इंश्योर किए गए इंडिविजुअल पॉलिसी रिन्यू करने पर सालाना कंप्लीमेंट्री हेल्थ चेक-अप करा सकते हैं।

11. सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ टैक्स लाभ पाएं

आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80डी के तहत सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर 50,000 रुपए तक की टैक्स छूट मिल सकती है।

सीनियर सिटीजनों के लिए टैक्स लाभों के बारे में और जानें।

12. देखें कि क्या ज़ोन अपग्रेड की सुविधा उपलब्ध है

जैसा कि सब जानते हैं कि भारत के अलग-अलग शहरों में इलाज कराने पर मेडिकल के खर्च अलग-अलग होते हैं। मेडिकल खर्च के इस अंतर के आधार पर, शहरों या क्षेत्रों को अलग-अलग क्षेत्रों के तहत वर्गीकृत किया गया है।

इस अंतर को ध्यान में रखते हुए बीमा कंपनियां ज़ोन अपग्रेड की सुविधा देती हैं। ज़ोन अपग्रेड के साथ ज़ोन सी शहरों में रहने वाले लोग ज़ोन ए और ज़ोन बी शहरों की तुलना में कम प्रीमियम पर इंश्योरेंस पॉलिसी का फ़ायदा ले सकते हैं।

इसके अलावा, अगर ज़ोन सी शहरों में रहने वाले इंडिविजुअल ज़ोन ए या ज़ोन बी शहरों में इलाज कराना चाहते हैं, तो वे थोड़ा-सा प्रीमियम का भुगतान करके ऐसा कर सकते हैं।

इसके अलावा, इस अपग्रेड के साथ, इंश्योर किए गए इंडिविजुअल को कोपेमेंट राशि का भुगतान नहीं करना होगा जो आमतौर पर ऐसी परिस्थितियों में लगाया जाता है।

ज़ोन आधारित हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में और जानें।

13. अलग-अलग पॉलिसी के कोपेमेंट वाले नियम की तुलना करें

ज्यादातर सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में कोपेमेंट का नियम शामिल होता है।

लेकिन, कोपेमेंट क्या है ?

कोपेमेंट एक नियम है जिसमें इंश्योर किए गए इंडिविजुअल को अपने मेडिकल खर्च का एक हिस्सा देना पड़ता है जबकि बाकी इन्शुरर की तरफ से कवर किया जाता है।

कोपेमेंट के लिए निर्धारित राशि एक इन्शुरर से दूसरी में अलग-अलग होती है। इसीलिए, जब आप एक सीनियर सिटीजन हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते हैं तो जांच लें कि कौन सी पॉलिसी कम से कम कोपेमेंट राशि निर्धारित करती हैं।

डिजिट इंश्योरेंस में, आप ज़ोन अपग्रेड कवर का फ़ायदा ले सकते हैं और जीरो कोपेमेंट का आनंद ले सकते हैं, जिसका मतलब है कि जब आप ऐसी पॉलिसी के लिए वैध क्लेम करते हैं तो आपको एक पैसा भी नहीं देना पड़ता है।

हेल्थ इंश्योरेंस में कोपेमेंट क्या होता है के बारे में और जानें..

14. अलग-अलग क्युमुलेटिव बोनस पॉलिसी देखें

क्युमुलेटिव बोनस एक तरह का इनाम है जो पॉलिसीहोल्डर्स हर क्लेम रहित साल पर कमाते हैं। यह इनाम उसी प्रीमियम पर ज्यादा सम इंश्योर्ड के रूप में दिया जाता है। इस मामले में, बढ़ी हुई सम इंश्योर्ड की दर एक इन्शुरर से दूसरी में अलग-अलग होती है।

अपने माता-पिता के लिए हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से इससे पहले आप अलग-अलग कंपनियों के प्लान पर दी जाने वाली क्युमुलेटिव बोनस की शर्तों को देखें। इससे आप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी से ज्यादा से ज्यादा फ़ायदे ले पाएंगे।

हेल्थ इंश्योरेंस में क्युमुलेटिव बोनस के बारे में और जानें।

15. कमरे का किराया/आईसीयू किराया की बिना सीमा वाला प्लान देखें।

क्योंकि सीनियर सिटीजनों को लंबे समय के लिए देखभाल की जरूरत या आईसीयू में भर्ती होने की संभावना ज्यादा होती है, इसलिए उन पॉलिसी की तलाश करना सबसे अच्छा है जो कमरे के किराए पर तब तक सीमा नहीं लगाती हैं, जब तक यह कुल सम इंश्योर्ड के भीतर रहती है। इस तरह कोई भी इंडिविजुअल बिना आर्थिक तंगी के अपनी पसंद का कमरा चुन सकता है।

इसके अलावा, क्योंकि आईसीयू कमरे का किराया सामान्य कमरों की तुलना में बहुत ज्यादा होता है, इसलिए सीनियर सिटीजनों के लिए कमरे के किराए की बिना सीमा के लंबे समय तक इलाज कराना आसान हो जाता है।

16. क्लेम निपटारे का अनुपात

क्लेम निपटारे का अनुपात एक इन्शुरर को मिले हुए क्लेम की संख्या और उसके द्वारा निपटाए गए ऐसे क्लेम की संख्या के बीच का अनुपात है।

अलग-अलग कंपनियों के क्लेम निपटारे के अनुपात की तुलना करने से आप अपने या अपने माता-पिता के लिए वैध क्लेम के नामंजूर होने की कम से कम संभावना वाली पॉलिसी ले सकेंगे।

अपने माता-पिता के लिए इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने से पहले या अगर आप खुद 60 साल से ज्यादा के हैं, तो ये कुछ कारक हैं जिन पर आपको विचार करने की जरूरत है।

हालांकि, ऐसा करना कहने से मुश्किल होता है। बाजार में अनगिनत विकल्प उपलब्ध हैं और हर बिंदु पर विचार करना मुश्किल होगा।

लेकिन, यह चुनना आपकी जिम्मेदारी है कि आपके या आपके माता-पिता के लिए सबसे अच्छा क्या है और सिर्फ आसान रास्ता नहीं अपनाना है, खासकर जब यह स्वास्थ्य से संबंधित हो।