हेल्थ इंश्योरेंस के प्रीमियम को प्रभावित करने वाले कारक कौन से हैं?

Source: policybachat

अब भारत में खासकर शहरी इलाकों में हेल्थ इंश्योरेंस का महत्व काफी बढ़ गया है। यह आंशिक तौर पर से इलाज की बढ़ती कीमत और हाल ही में COVID-19 महामारी के कारण है। यह अप्रत्याशित मेडिकल आपात स्थिति के मामले में वित्तीय सुरक्षा के तौर पर काम कर सकता है, आपके लिए इस कवरेज के लिए भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम के बारे में सोचना महत्वपूर्ण है।

आपके हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम की गणना कई अलग-अलग कारकों और परिस्थितियों के आधार पर की जाएगी। ज्ञान शक्ति होता है और आपके प्रीमियम की कीमत को प्रभावित करने वाले कारकों को जानने से आपको अपनी पॉलिसी से ज्यादा फ़ायदा ले सकते हैं।

1. इंश्योर किए गए इंडिविजुअल की उम्र

आपकी उम्र हेल्थ इंश्योरेंस में प्रीमियम निर्धारित करने का एक मुख्य कारक है। ऐसा इसलिए है क्योंकि किसी की बढ़ती उम्र का मतलब मृत्यु दर, अस्पताल में भर्ती होने और मेडिकल खर्च से ज्यादा है।

इस प्रकार, जहां एक 50 साल के इंडिविजुअल को ₹6,208 प्रति वर्ष (3 लाख की सम इंश्योर्ड के लिए) का प्रीमियम देना पड़ सकता है, वहीं एक 25 साल के इंडिविजुअल को लगभग ₹2,414 प्रति वर्ष का काफी कम प्रीमियम देना होगा।

इसके साथ ही, कुछ इंश्योरेंस कंपनियां 65-80 साल की उम्र के लिए नई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने वाले व्यक्तियों के लिए आयु सीमा तय करती हैं, जैसे-जैसे उम्र बढ़ती जाती है, उनके जोखिम कारकों और स्वास्थ्य खर्चों को तय करना उतना ही मुश्किल होता जाता है।

2. चुने गए प्लान का प्रकार

आपके हेल्थ इंश्योरेंस का प्रीमियम आपके चुने गए हेल्थ इंश्योरेंस के प्रकार के मुताबिक बदल जाएगा। उदाहरण के लिए, एक फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान की कीमत आमतौर पर एक व्यक्तिगत पॉलिसी की तुलना में कम होती है, क्योंकि एक इंडिविजुअल के बीमार पड़ने की संभावना ज्यादा होती है। याद रखें कि फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान का प्रीमियम इसमें कवर किए गए सबसे बुजुर्ग सदस्य की उम्र पर आधारित होगा।

3. सम इंश्योर्ड

आपकी चुनी गई सम इंश्योर्ड भी आपके हेल्थ इंश्योरेंस के प्रीमियम को प्रभावित करती है। क्योंकि सम इंश्योर्ड वो अधिकतम राशि होती है जिसका आप अपने इंश्योरेंसकर्ता से मेडिकल खर्च के लिए क्लेम कर सकते हैं, कम एसआई होने से प्रीमियम कम हो सकता है, और ज्यादा एसआई के लिए ज्यादा।

अगर आपका कुल मेडिकल बिल आपकी सम इंश्योर्ड से ज्यादा है, तो आपको अतिरिक्त खर्च का भुगतान अपनी जेब से करना होगा। इसलिए, आपको अपना एसआई सावधानी से चुनना चाहिए ताकि आपात स्थिति में आपका खर्च ज्यादा बढ़े नहीं।

4. आदतें और जीवन शैली

धूम्रपान, तंबाकू चबाना या सूंघने जैसी बुरी आदतें भी आपके प्रीमियम को प्रभावित करेंगी। इन आदतों से फेफड़ों में संक्रमण, कैंसर और अन्य गंभीर बीमारियों की संभावना बढ़ जाएगी, जिसका मतलब है कि धूम्रपान करने वालों का हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम धूम्रपान न करने वालों की तुलना में ज्यादा होगा।

धूम्रपान करने वालों के लिए यह बढ़ोतरी धूम्रपान न करने वालों की तुलना में लगभग दोगुनी हो सकती है। उदाहरण के लिए, अगर एक 25 वर्षीय धूम्रपान न करने वाले इंडिविजुअल को ₹1 करोड़ की राशि के लिए ₹5,577/वर्ष का भुगतान करना पड़ सकता है, तो समान उम्र के धूम्रपान करने वाले को समान राशि के लिए लगभग ₹9,270/वर्ष का भुगतान करना होगा।

5. पहले से मौजूद बीमारियां

जब कोई इंडिविजुअल स्वास्थ्य पर दीर्घकालिक प्रभाव पड़ने वाली पहले से मौजूद मेडिकल बीमारियां जैसे मधुमेह, उच्च रक्तचाप, या अस्थमा से पीड़ित होता है, तो उनके अस्पताल के खर्च के साथ-साथ ज्यादा मेडिकल खर्च की संभावना होगी। इसका मतलब यह है कि उन्हें अपने ही आयु वर्ग के स्वस्थ लोगों की तुलना में ज्यादा प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

आपके बढ़े हुए प्रीमियम की राशि आपकी पहले से मौजूद स्थिति पर निर्भर करेगी, साथ ही डॉक्टर की बताई गई इसकी गंभीरता पर भी निर्भर करेगी।

6. कोपेमेंट

स्वास्थ्य बीमा में, कोपेमेंट क्लेम राशि का वह प्रतिशत होता है जिसका आपको भुगतान करना होगा। उदाहरण के लिए, अगर आपके पास 15% कोपेमेंट है, तो आपका इंश्योरेंसकर्ता क्लेम राशि का 85% भुगतान करेगा, जबकि बाकी आपको करना होगा। तो, यह ऐसा है जैसे आप और आपका इंश्योरेंसकर्ता आपके मेडिकल बिलों को बांट रहे हैं।

कुछ हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में एक अनिवार्य कोपेमेंट खंड होता है, जबकि अन्य आपको अपनी कोपेमेंट राशि चुनने का विकल्प देते हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एक ज्यादा कोपेमेंट आपके कुल प्रीमियम को कम कर देगा, आपको क्लेम के दौरान बड़ी राशि का भुगतान करना होगा। लेकिन कम कोपेमेंट के साथ आपका प्रीमियम थोड़ा ज्यादा होगा, लेकिन आप क्लेम के दौरान कम भुगतान करेंगे।

7. ऐड-ऑन कवर

अतिरिक्त कवर (ऐड-ऑन या राइडर भी कहा जाता है) अलग से जोड़े गए कवर होते हैं जिन्हें आप अतिरिक्त प्रीमियम देकर अपने मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के फ़ायदों को बढ़ाने के लिए चुन सकते हैं।

जब आप मातृत्व कवर, क्रिटिकल इलनेस कवर, पर्सनल एक्सीडेंट कवर, या आयुष इलाज कवर जैसे ऐड-ऑन कवर के साथ अपने हेल्थ इंश्योरेंस को कस्टमाइज़ करने का विकल्प चुनते हैं, तो आपको अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

आईआरडीएआई के मुताबिक एक हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत मिले सभी ऐड-ऑन के लिए कुल प्रीमियम मूल प्रीमियम राशि के 30% से ज्यादा नहीं हो सकता है। इसलिए, अगर आपका प्रीमियम ₹5,000/वर्ष था, और आप 5 ऐड-ऑन शामिल करने का निर्णय लेते हैं, तो अतिरिक्त प्रीमियम ₹1,500 से ज्यादा नहीं हो सकता।

8. परिवार की मेडिकल हिस्ट्री

अगर आपके परिवार के सदस्यों (जैसे माता-पिता या दादा-दादी) में हृदय रोग, कैंसर, अल्जाइमर आदि जैसी बीमारियों की हिस्ट्री रही है, जो आपको खुद इन बीमारियों से पीड़ित हो सकने के ज्यादा जोखिम में डालता है। तो, यह आपके प्रीमियम का दाम बढ़ा देगा।

9. आपके रहने की जगह (ज़ोन)

जोखिम, मेडिकल लागत और प्रदूषण, जलवायु आदि जैसे अन्य पर्यावरणीय कारकों के मामले में हर भौगोलिक जगह अलग होगी। भारत में, अलग-अलग शहरों को ज़ोन में बांटा गया है, यह वर्गीकरण उस शहर के मेडिकल खर्चों के आधार पर किया गया है। किसी शहर में मेडिकल खर्च जितना ज्यादा होगा, उसका ज़ोन भी ऊंचा होगा और आपका प्रीमियम भी उतना ही ज्यादा होगा।

10. मोटापा

इंश्योरेंस कंपनियां उन व्यक्तियों पर विचार करती हैं जो ज्यादा वजन वाले हैं (जिसमें उनका वजन बीएमआई पर आधारित होता है) और मधुमेह या उच्च रक्तचाप जैसी बीमारियों के प्रति ज्यादा संवेदनशील होते हैं। और, इससे क्योंकि भविष्य में उनके लिए हेल्थ इंश्योरेंस क्लेम करने की संभावना ज्यादा हो सकती है, इसलिए उनसे ज्यादा प्रीमियम लिया जाएगा।

11. आपके काम की प्रकृति

काम पर आपके लिए होने वाले जोखिम की मात्रा का कारक भी प्रीमियम में शामिल होगा। ऑफिस के काम जैसी सुरक्षित नौकरियों वाले लोगों को उन लोगों की तुलना में कम भुगतान करना होगा जो किसी कंस्ट्रक्शन की जगह या किसी कारखाने में काम करते हैं जहां घायल होने का जोखिम ज्यादा होता है।

एक बार जब आप भुगतान की जाने वाली हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम की राशि को प्रभावित करने वाले उन अलग-अलग कारकों के बारे में जान जाते हैं, तो आपको पता चल जाएगा कि अपना इंश्योरेंस खरीदते या उसे रिन्यू करते समय क्या अपेक्षा होती है। और, इन सभी मानदंडों के बारे में सोचने के बाद आप अपनी इंश्योरेंस प्रीमियम राशि की ऑनलाइन गणना करने के लिए हेल्थ इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर का इस्तेमाल कर सकते हैं।