हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने से पहले जानने योग्य 15 महत्वपूर्ण शर्तें

यदि आपने पहली बार कोई हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदी है, या आप एक खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो आप हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में ऑनलाइन और स्वयं दोनों में मिलने वाली सभी जटिल शर्तों और शब्दजाल से थोड़ा अभिभूत महसूस कर सकते हैं। पॉलिसी दस्तावेज।

लेकिन, अंतिम क्षण तक भ्रमित होने के बजाय, हम आपको कुछ और उन बातों के लिए तैयार रहने में मदद कर सकते हैं, जिन्हें आपको हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने से पहले जानना जरुरी है। इन सभी विवरणों को जानने से आपको अपने लिए सही हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुनने में मदद मिलेगी और क्लेम के समय होने वाली किसी भी परेशानी और भ्रम को कम किया जा सकेगा।

तो, आइए अपने हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में कुछ महत्वपूर्ण शर्तों पर करीब से नज़र डालें, जिन्हें आपको जानना चाहिए।

1. वेटिंग पीरियड

वेटिंग पीरियड वह समय है जब आपको अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के कुछ या सभी फ़ायदे के लिए क्लेम करने से पहले प्रतीक्षा करने की ज़रूरत होती है।

 यह वेटिंग पीरियड और इसके नियम और शर्तें एक कंपनी से दूसरी कंपनी में अलग-अलग होंगी। आमतौर पर, लगभग 30 दिनों की प्रारंभिक वेटिंग पीरियड होती है जिसके बाद आप सक्रिय रूप से अपने हेल्थ इंश्योरेंस का उपयोग करना शुरू कर सकते हैं (दुर्घटनावश अस्पताल में भर्ती होने को छोड़कर)। पहले से मौजूद बीमारियों, मातृत्व लाभ और कुछ अन्य बीमारियों के लिए विशिष्ट वेटिंग पीरियड भी होती है।

2. कोपेमेंट

एक कोपेमेंट क्लेम राशि के प्रतिशत को संदर्भित करता है जो पॉलिसीहोल्डर्स द्वारा हेल्थ इंश्योरेंस में क्लेम के दौरान वहन किया जाएगा। अनिवार्य रूप से, इसका मतलब है कि आप और आपका इंश्योरेंस कर्ता मेडिकल बिलों का बंटवारा करेंगे; इसलिए, जबकि आपका इंश्योरेंस कर्ता बिल के एक बड़े हिस्से का भुगतान करेगा, इसके एक छोटे हिस्से का भुगतान आपको करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 15% कोपेमेंट है, तो आपका इंश्योरेंस कर्ता क्लेम राशि का 85% वहन करेगा, जबकि आप शेष भुगतान करेंगे।

उच्च कोपेमेंट का चयन करते समय, यह आपके कुल प्रीमियम को कम करने में मदद करेगा, इसका मतलब यह होगा कि आपको क्लेम के दौरान बड़ी राशि का भुगतान करना होगा। दूसरी ओर, कम कोपेमेंट आपके प्रीमियम को बढ़ा देगा, लेकिन अंत में, आप क्लेम के दौरान कम भुगतान करेंगे।

कुछ इंश्योरेंस पॉलिसियां कोपेमेंट के लिए एक अनिवार्य खंड के साथ आती हैं, जबकि अन्य पॉलिसीहोल्डर्स को स्वैच्छिक कोपेमेंट राशि चुनने का विकल्प प्रदान करती हैं।

3. कैशलेस हेल्थ इंश्योरेंस

आपके उपचार के बाद आपके अस्पताल के बिलों की रीइंबर्समेंट आपके हेल्थ इन्शुरर से प्राप्त करने के बजाय, एक कैशलेस हेल्थ इंश्योरेंस है, जहां एक नेटवर्क अस्पताल में आवश्यक इलाज प्राप्त करने के बाद, आपका हेल्थ इन्शुरर सीधे बिलों की देखभाल करेगा। आपको अपनी जेब से कोई नकद भुगतान करने की ज़रूरत नहीं है।

आपको केवल अपने इन्शुरर या तीसरे पक्ष के व्यवस्थापक से अनुमोदन की ज़रूरत है, और अस्पताल और आपकी इन्शुरर के बीच लागत का ध्यान रखा जाएगा।

4. अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में

मेडिकल बिल अक्सर आपके अस्पताल में भर्ती रहने के लिए भुगतान करने की ज़रूरत से अधिक हो जाते हैं।

पूर्व-अस्पताल में भर्ती होने के खर्च वे हैं जो आपके इलाज के लिए अस्पताल में भर्ती होने से पहले किए गए हैं, जैसे नैदानिक परीक्षण, जांच प्रक्रियाएं, दवा, और बहुत कुछ।

अस्पताल में भर्ती होने के बाद का खर्च आपके इलाज के बाद अस्पताल से छुट्टी मिलने के 45-90 दिनों के बीच होने वाले मेडिकल खर्च को संदर्भित करता है। इसमें अनुवर्ती परीक्षण, निरंतर इलाज, विशिष्ट दवाएं आदि शामिल हो सकते हैं।

5. रूम रेंट कैपिंग

जब आप अस्पताल में भर्ती होते हैं, तो अस्पताल आपसे उस समय के लिए कमरे का किराया वसूल करेगा, जब तक आप भर्ती हैं। अस्पताल के कमरों की एक श्रृंखला है जैसे एक सामान्य वार्ड, डबल रूम, डीलक्स रूम, लक्ज़री रूम, आदि, प्रत्येक के लिए एक अलग कमरे का किराया।

कई इंश्योरेंस प्रदाता अपने हेल्थ इंश्योरेंस के तहत अधिकतम कमरे के किराए की सीमा निर्धारित करते हैं, जिसमें आईसीयू कमरे के किराए की सीमा भी शामिल है। इसलिए, यदि आप अधिक किराए वाला अस्पताल का कमरा चुनते हैं, तो आपको अपनी जेब से अतिरिक्त राशि का भुगतान करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके किराए के शुल्क को आपकी ₹5 लाख की सम इंश्योर्ड के 1% पर कैप किया गया है, तो आपका बीमा ₹5,000 तक को कवर करेगा।

हालांकि, डिजिट जैसी कुछ इंश्योरेंस कंपनियों के पास फ़ायदे के रूप में कमरे के किराए की कोई कैपिंग नहीं है, जिसका अर्थ है कि आप अपने इलाज के दौरान किसी भी अस्पताल के कमरे को चुन सकते हैं, जब तक कि आपकी कुल क्लेम राशि आपकी सम इंश्योर्ड से अधिक न हो।

6. पहले से मौजूद रोग

पहले से मौजूद बीमारियाँ या स्थितियाँ ऐसी कोई भी बीमारी या स्वास्थ्य स्थिति हैं जिसके लक्षण आपको अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी प्राप्त करने से पहले 48 महीनों के भीतर पहले से ही हैं या जिनका इलाज किया जा चुका है। ये कैंसर या मधुमेह जैसी गंभीर स्थितियों से लेकर उच्च रक्तचाप या अस्थमा तक हो सकते हैं।

आपकी उम्र और बीमारी या स्थिति के आधार पर, आमतौर पर पहले से मौजूद स्थिति को कवर करने से पहले 2-4 साल की वेटिंग पीरियड होती है।

जब पहले से मौजूद बीमारियों की बात आती है, तो जितना संभव हो उतना पारदर्शी होना सबसे अच्छा होता है! उन सभी बीमारियों और इलाज को शामिल करें जिनकी आपको अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी में कवर करने की ज़रूरत होगी ताकि आपका इंश्योरेंस प्रदाता बाद में आपके क्लेम को अस्वीकार न करे।

7. नए युग के इलाज

आधुनिक मेडिकल में तकनीकी सुधारों की सफलता के साथ, कई "नए-पुराने" प्रक्रियाओं को भी कभी-कभी आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के हिस्से के रूप में कवर किया जाता है। इनमें इलाज शामिल हैं जैसे:

• बैलून सिनुप्लास्टी

• गहरी मस्तिष्क उत्तेजना

• ओरल कीमोथेरेपी

• इम्म्यूनोथेरपी

• गर्भाशय धमनी एम्बोलिज़ेशन और HIFU (उच्च तीव्रता केंद्रित अल्ट्रासाउंड)

• इंट्रा विट्रियल इंजेक्शन

• रोबोटिक सर्जरी

• स्टीरियोटैक्टिक रेडियो सर्जरी

• ब्रोन्कियल थर्मोप्लास्टी

• प्रोस्टेट का वाष्पीकरण

• आईओएनएम (इंट्रा ऑपरेटिव न्यूरो मॉनिटरिंग)

• स्टेम सेल थेरेपी

अक्सर ये प्रक्रियाएं कुल सम इंश्योर्ड के 50% तक कवर की जाती हैं।

8. डेकेयर प्रक्रियाएं

डेकेयर इलाज और प्रक्रियाएं वे मेडिकल इलाज हैं जिन्हें अस्पताल में भर्ती करने की आवश्यकता होती है, लेकिन 24 घंटे से कम समय के लिए। इसलिए, यह तब होता है जब आपको इलाज या ऑपरेशन के लिए अस्पताल में भर्ती होने की ज़रूरत होती है जिसमें एक दिन से कम समय लगता है।

डेकेयर इलाज के कुछ उदाहरणों में मोतियाबिंद सर्जरी, नाक साइनस एस्पिरेशन, कैंसर कीमोथेरेपी, कैंसर रेडियोथेरेपी आदि शामिल हैं।

9. ऐड-ऑन कवर

दूसरी ओर, अतिरिक्त कवर (एड-ऑन या राइडर भी कहा जाता है) अतिरिक्त कवरेज होते हैं जिन्हें आप अपनी मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के अतिरिक्त चुन सकते हैं। जब आपके पास ये कवर होते हैं तो आप अतिरिक्त प्रीमियम के लिए अपना कवरेज बढ़ा सकते हैं।

आईआरडीएआई के अनुसार, एकल हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के तहत चुने गए सभी ऐड-ऑन के लिए कुल प्रीमियम मूल प्रीमियम राशि के 30% से अधिक नहीं हो सकता है। इसलिए, यदि आपको ₹5,000/वर्ष का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस मिलता है, और आप 5 ऐड-ऑन शामिल करना चाहते हैं, तो उन ऐड-ऑन के लिए आपको जो अतिरिक्त प्रीमियम देना होगा वह ₹15,00 (5000 का 30%) से अधिक नहीं हो सकता ).

लोकप्रिय ऐड-ऑन में मैटरनिटी कवर, रूम रेंट वेवर, हॉस्पिटल कैश कवर या आयुष इलाज कवर जैसी सुविधाएं शामिल हैं।

10. बहिष्करण

अक्सर, आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी की सीमाएँ और प्रतिबंध होते हैं, जैसे कि बीमारियाँ, परिस्थितियाँ या परिस्थितियाँ जहाँ आपके मेडिकल खर्च को कवर नहीं किया जाएगा। बहिष्करण के दो मुख्य प्रकार हैं:

• स्थायी बहिष्करण - ये आपकी पॉलिसी द्वारा कभी भी कवर नहीं होते हैं, और इसमें डॉक्टर की सिफारिश के बिना अस्पताल में भर्ती होने या प्रसव पूर्व और प्रसव के बाद के इलाज खर्च जैसी चीजें शामिल हो सकती हैं।

• प्रथम वर्ष का बहिष्करण - ये विशिष्ट रोग या इलाज हैं जो केवल आपकी पॉलिसी के दूसरे वर्ष से कवर किए जाते हैं, जैसे मोतियाबिंद, हर्निया, एंडोमेट्रियोसिस, या न्यूरोडीजेनेरेटिव विकारों जैसी लंबी वेटिंग पीरियड वाले।

इसे खरीदने से पहले यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपकी पॉलिसी में क्या शामिल नहीं है ताकि क्लेम करने का समय आने पर कोई आश्चर्य न हो।

11. सम इंश्योर्ड

आपकी सम इंश्योर्ड वह अधिकतम राशि है जिसे आपका हेल्थ इंश्योरेंस कर्ता मेडिकल क्लेम के मामले में एक वर्ष में आपके लिए कवर करने में सक्षम होगा। इस प्रकार, यह अधिकतम रीइंबर्समेंट है जो आप अपने हेल्थ इंश्योरेंस कर्ता के साथ क्लेम करने पर प्राप्त कर सकते हैं।

यदि आपका कुल मेडिकल बिल इस राशि से अधिक हो जाता है, तो आपको अतिरिक्त लागत का भुगतान अपनी जेब से करना होगा। इस प्रकार एसआई को सावधानी से चुनना महत्वपूर्ण है।

जबकि कम एसआई का परिणाम कम प्रीमियम हो सकता है, जब आप उच्च सम इंश्योर्ड का विकल्प चुनते हैं, तो आप आपातकाल स्थिति में अपनी राशि बढ़ा देंगे

12. क्युमुलेटिव बोनस

एक क्युमुलेटिव बोनस कार इंश्योरेंस में नो क्लेम बोनस के समान है। हालांकि, अग्रिम छूट के बजाय आपको अतिरिक्त फ़ायदे मिलेंगे।

यदि आपने पॉलिसी वर्ष के दौरान कोई क्लेम नहीं किया है, तो आपको कोई अतिरिक्त प्रीमियम चार्ज किए बिना, आपकी सम इंश्योर्ड में वृद्धि की जाएगी। आपकी सम इंश्योर्ड में यह वृद्धि क्युमुलेटिव बोनस कहलाती है। यह आमतौर पर हर क्लेम-मुक्त वर्ष के लिए 10% से शुरू होता है।

13. डिडक्टिबल

कुछ हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं में डिडक्टिबल शामिल है। यह तब होता है जब इन्शुरर आपके लिए शेष राशि को कवर करने से पहले आपको अपनी जेब से इंश्योरेंस क्लेम के एक हिस्से का भुगतान करने की ज़रूरत होती है। यह राशि आमतौर पर आपकी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय आपके द्वारा तय की जाती है।

इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपका हेल्थकेयर संबंधी क्लेम ₹35,000 का है, और आपके पास ₹10,000 की डिडक्टिबल राशि है, तो आपकी इन्शुरर ₹25,000 का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होगी। ₹10,000 की डिडक्टिबल आपको वहन करनी होगी।

डिडक्टिबल्स दो प्रकार के होते हैं - अनिवार्य और स्वैच्छिक।

14. उप-सीमाएं

एक उप-सीमा एक पूर्व-निर्धारित सीमा होती है जो इन्शुरर द्वारा आपकी क्लेम राशि के कुछ हिस्सों पर रखी जाती है। ये सब-लिमिट्स पूरी बिल राशि पर लागू नहीं होंगी, बल्कि कुछ शर्तों पर लागू होंगी। तीन मुख्य प्रकार की उप-सीमाएँ निम्न पर रखी गई हैं:

• अस्पताल के कमरे का किराया - आपका इन्शुरर आमतौर पर प्रति दिन कमरे का किराया कवर करेगा, लेकिन केवल एक निश्चित सीमा तक, आमतौर पर सम इंश्योर्ड के 1-2% के बीच, या कुछ अन्य निश्चित राशि।

• कुछ बीमारियों का इलाज - सामान्य और पूर्व-नियोजित प्रक्रियाएं, जैसे कि गुर्दे की पथरी, मोतियाबिंद, बवासीर, पित्त पथरी, हर्निया, टॉन्सिल, या साइनस अक्सर एक सब-लिमिट क्लॉज के अधीन होते हैं, जहां आपका इन्शुरर, इन इलाज के लिए बिल पर केवल एक निश्चित प्रतिशत ही वहन करेगा।

• अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद के शुल्क - यदि आपकी पॉलिसी में अस्पताल में भर्ती होने से पहले के खर्च और अस्पताल में भर्ती होने के बाद के खर्च शामिल हैं, तो ये भी एक उप-सीमा के अधीन हो सकते हैं।

इसलिए, क्लेम के समय, आप केवल सब-लिमिट क्लॉज द्वारा निर्धारित राशि के लिए क्लेम कर सकते हैं, और उसके बाद आपको अपनी जेब से भुगतान करना होगा।

15. लोडिंग

लोडिंग एक ऐसी स्थिति है जिसका मुख्य रूप से कुछ हेल्थ इंश्योरेंस योजनाओं में उपयोग किया जाता है। यह कुछ "जोखिम भरे व्यक्तियों" के लिए प्रीमियम में जोड़ी गई एक अतिरिक्त कीमत है। ये ऐसे लोग हैं, जिनके पास क्लेम करने वाले किसी इंडिविजुअल का जोखिम सामान्य से अधिक हो सकता है।

जोखिम उनकी अधिक उम्र, उच्च रक्तचाप या मधुमेह जैसी पहले से मौजूद बीमारियों, बड़ी सर्जरी का इतिहास, प्रतिकूल पारिवारिक इतिहास या धूम्रपान जैसी बुरी आदतों के कारण हो सकता है।

लोडिंग उन व्यक्तियों से अनुमानित नुकसान से अधिक को कवर करने का एक तरीका है जो मेडिकल क्लेम को करने के अनुमानित जोखिम से अधिक हो सकते हैं। और, इन उच्च जोखिम वाले ग्राहकों के लिए, यह उन्हें अधिक कॉम्प्रिहेंसिव इंश्योरेंस कवर प्राप्त करने की अनुमति देता है।

उम्मीद है कि इन शर्तों को समझने से अब आपको यह जानने में मदद मिलेगी कि हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते समय किन बातों का ध्यान रखना चाहिए ताकि आप अगली बार अपनी महत्वपूर्ण हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते या नवीनीकृत करते समय सभी जटिल शर्तों या शब्दजाल से अभिभूत महसूस करना बंद कर सकें!