জীবন এই মহাবিশ্বের সবচেয়ে অনিশ্চিত বাস্তবতা। জীবন হারিয়ে গেলে অনেক কিছু হারিয়ে যায়। জীবনের মূল্য নির্ধারণ করার জন্য, আমরা এটির সাথে একটি মূল্য ট্যাগ সংযুক্ত করতে পারি না। যাইহোক, আমরা বীমার মাধ্যমে জীবনের আর্থিক মূল্য নিশ্চিত করার চেষ্টা করতে পারি।

কারও কতটা বীমা প্রয়োজন তা খুঁজে বের করার জন্য, বীমা শিল্প জুড়ে ব্যাপকভাবে ব্যবহৃত প্রধান ফ্যাক্টর হল হিউম্যান লাইফ ভ্যালু বা HLV, সহজ ভাষায়, একজন ব্যক্তির সাথে সংযুক্ত আর্থিক মূল্য। 

এটি ভবিষ্যতের সমস্ত আয়ের বর্তমান মূল্য যা একজন ব্যক্তি তার পরিবারের জন্য উপার্জন করার আশা করে। এটি সরাসরি নির্দেশ করে যে পরিবারের উপার্জনকারীর অকাল মৃত্যুর ক্ষেত্রে একটি পরিবার কতটা আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হবে।

ডঃ সোলোমো এন এস হুয়েবনার হিউম্যান লাইফ ভ্যালুর ধারণাটি উদ্ভাবন করেন। এই গণনা ব্যক্তিদের তাদের আয়, সঞ্চয়, ব্যয়, দায়-দায়িত্বের উপর ভিত্তি করে জীবন বীমার চাহিদা নির্ধারণ করতে সাহায্য করে।

একটি হিউম্যান লাইফ ভ্যালু ক্যালকুলেটর কী?

আর্থিক বাধ্যবাধকতাগুলি মোকাবেলা করার জন্য আপনার অনুপস্থিতিতে আপনার পরিবারের যে পর্যাপ্ত পরিমাণ বীমা কভারের প্রয়োজন হবে তা নির্ধারণ করা অপরিহার্য। একটি হিউম্যান লাইফ ভ্যালু ক্যালকুলেটর ঠিক তাই করে! 

হিউম্যান লাইফ ভ্যালু ক্যালকুলেটর হল একটি অনলাইন টুল যা হিউম্যান লাইফ ভ্যালুর ধারণাকে ব্যবহার করে এবং সেই অনুযায়ী গণনা করে যা ব্যক্তিদের প্রয়োজনীয় বীমা কভারের সঠিক পরিমাণ নির্ধারণ করতে সাহায্য করে। তাই এটি তাদের ক্রয় করা প্রয়োজন। বর্তমানে, অনলাইনে প্রচুর HLV ক্যালকুলেটর পাওয়া যায়।

কোন বিষয়গুলো হিউম্যান লাইফ ভ্যালু কে প্রভাবিত করে?

হিউম্যান লাইফ ভ্যালু কে প্রভাবিত করে এমন মূল কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:

• বয়স 

• বার্ষিক আয় 

• মাসিক খরচ (গৃহস্থালির খরচ, EMI, স্কুলের ফি ইত্যাদি)

• বকেয়া ঋণ এবং অন্যান্য দায় 

• সম্ভাব্য ভবিষ্যত খরচ (সন্তানের উচ্চশিক্ষা, বাড়ি কেনা ইত্যাদি)

• বিদ্যমান বিনিয়োগ

• বিদ্যমান জীবন বীমা কভার 

HLV গণনা করার জন্য দুটি সাধারণ পদ্ধতি ব্যবহার করা হয়

আয় প্রতিস্থাপন

এই পদ্ধতিটি এই ভিত্তির উপর তৈরি করা হয়েছে যে পরিবারের মৃত উপার্জনকারীর হারানো উপার্জন প্রতিস্থাপন করার জন্য বীমা আয় যথেষ্ট হতে হবে। সুতরাং, এই পদ্ধতি দ্বারা বলা যায়

বীমা কভার = বর্তমান বার্ষিক আয় x অবসরের জন্য বাকি বছরের সংখ্যা 

এটি একটি সহজ পদ্ধতি যা আপনাকে প্রয়োজনীয় বিমাকৃত রাশির একটি ঘনিষ্ঠ ধারণা দেয়, কিন্তু একটি উল্লেখযোগ্য ত্রুটি হল যে এটি মূল্যস্ফীতি, আয় বৃদ্ধি এবং প্রত্যেকদিনের বৃহত্তর ব্যয়কে প্রভাবিত করে না।

প্রয়োজন-ভিত্তিক পদ্ধতি

এই পদ্ধতিটি বিভিন্ন কারণের উপর ভিত্তি করে HLV গণনা করে এবং মূল্যস্ফীতি এবং ছাড়ের কারণও বিবেচনা করে। 

 HLV নির্ধারণ করতে এটি নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করে: 

ধাপ 1: আপনার বর্তমান আয় নির্ধারণ করুন।

ধাপ 2: আপনার খরচ, বীমা প্রিমিয়াম এবং আয়কর প্রদান বিয়োগ করুন।

ধাপ 3: আপনার অবসর গ্রহণের আগে অবশিষ্ট উপার্জন বছরের সংখ্যা চিহ্নিত করুন।

ধাপ 4: মূল্যস্ফীতি এবং ডিসকাউন্টিং ফ্যাক্টর হার খুঁজুন।

ধাপ 5: মূল্যস্ফীতি সহ অবশিষ্ট উপার্জনের বর্তমান মূল্য নির্ধারণ করুন।

উপরের গণনাটি একটু জটিল এবং একটি HLV ক্যালকুলেটর আপনার জন্য এটিকে সহজ করে তোলে।

একটি হিউম্যান লাইফ ভ্যালু ক্যালকুলেটর আপনাকে আপনার প্রয়োজনীয়তাগুলি মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে এবং সেই অনুযায়ী আপনার পরিবারকে সুরক্ষিত করার জন্য পর্যাপ্ত বীমা কভার নির্ধারণ করে৷ এটি সমস্ত আয়ের উত্স এবং দায় বিবেচনা করে। আয় বছরের সংখ্যা এবং ভবিষ্যতের সকল আয়ের বর্তমান মূল্যে পৌঁছানোর জন্য প্রযোজ্য মূল্যস্ফীতির কারণ।

আপনি কয়েকটি সহজ ধাপে এটি করতে পারেন:

ধাপ 1: বার্ষিক আয় এবং বর্তমান বয়সের মত আপনার ব্যক্তিগত বিবরণ লিখুন। 

ধাপ 2: মাসিক খরচ, ভারী খরচ, এবং বকেয়া ঋণের মত আপনার দায়বদ্ধতার বিবরণ লিখুন।

ধাপ 3: বিদ্যমান সঞ্চয় এবং বিদ্যমান বীমার মতো আপনার বিনিয়োগের বিবরণ লিখুন।

ক্যালকুলেটর স্বয়ংক্রিয়ভাবে অন্যান্য ভেরিয়েবল যেমন অনুমানকৃত মূল্যস্ফীতির হার এবং অবসরের বয়স নির্ধারণ করে।

এটি আপনার জন্য মাত্র কয়েকটি সহজ ধাপে আপনি এমন একটি চিত্রে পৌঁছান যা একটি আনুমানিক সুরক্ষা কভার প্রতিফলিত করে যা আপনার পরিবারের ভবিষ্যত সুরক্ষিত করার জন্য প্রয়োজন।

HLV এর গুরুত্ব কী?

আগেই বলা হয়েছে, আপনি মানুষের জীবনের গুরুত্ব পরিমাপ করতে পারবেন না তবে আপনি যা করতে পারেন তা হল, উপার্জনকারীর দুর্ভাগ্যজনক মৃত্যুর ক্ষেত্রে নির্ভরশীলদের যে আর্থিক সহায়তা প্রয়োজন হবে তা নিশ্চিত করতে পারবেন। HLV এই উদ্দেশ্য পূরণ করে। এখানে দুটি বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা HLV কে গুরুত্বপূর্ণ করে তোলে:

1. আপনার ওপর নির্ভরশীলদের জন্য একটি পর্যাপ্ত জীবন বীমা কভার চয়ন করুন

আপনি কখনই চাইবেন না যে আপনার অনুপস্থিতিতে আপনার পরিবার আর্থিক দায়বদ্ধতার সাথে লড়াই করুক। অতএব, আপনার পরিবারের জন্য একটি পর্যাপ্ত জীবন বীমা কভার গণনা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। হিউম্যান লাইফ ভ্যালু এরকমই একটি সূচক.

2. মূল্যস্ফীতি বিবেচনায় নেয়

যখন আমরা গণনা করি যে আমাদের অনুপস্থিতিতে আমাদের পরিবারের আর্থিক প্রয়োজনীয়তাগুলি মোকাবেলা করার জন্য অর্থ কতটা প্রয়োজন, তখন আমরা প্রায়শই মূল্যস্ফীতি এবং দায়বদ্ধতার ফ্যাক্টরগুলি মিস করি। 

দায়বদ্ধতা উপার্জনকারীর মৃত্যুর সাথে শেষ হয় না, পরিবর্তে, উপার্জনকারী সদস্যের মৃত্যুর পরে তার পরিবারের উপর প্রচণ্ড দুঃসময় নেমে আসে।

একইভাবে, মূল্যস্ফীতি আমাদের সঞ্চয়ের মূল্য হ্রাস করে এবং ব্যয় বৃদ্ধি করে, এইভাবে আমাদের আর্থিক পরিকল্পনাকে আঘাত করে যদি আমরা মূল্যস্ফীতিতে বিবেচনা না করি। 

হিউম্যান লাইফ ভ্যালু গণনা মূল্যস্ফীতি এবং দায় বিবেচনা করে এবং এইভাবে, আপনাকে আপনার বীমা কভারেজের প্রয়োজনীয়তার জন্য আরও ভাল নির্দেশক চিত্রে পৌঁছাতে সহায়তা করে। 

এখন যেহেতু আপনি আপনার পরিবারের ভবিষ্যৎ সুরক্ষিত করার জন্য সঠিক পরিমাণ বীমা কভারেজ গণনার গুরুত্ব জানেন, তাই আমাদের হিউম্যান লাইফ ভ্যালু ক্যালকুলেটর ব্যবহার করার সময় আপনার এসে গেছে।