பொது வருங்கால வைப்பு நிதி  விதிகளின்படி, பிபிஎஃப்  இருப்புக்கான வட்டி மாதந்தோறும் கணக்கிடப்பட்டு, மார்ச் 31 ஆம் தேதி நிதியாண்டின் இறுதியில் ஒரு தனிநபரின் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும்.

இருப்பினும், வட்டி கணக்கீடு வருடாந்திர கூட்டு முறையைப் பின்பற்றுகிறது. கொஞ்சம் குழப்பமாக இருக்கிறது இல்லையா?

சரி, இனி குழப்பமே இருக்காது!

பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதம், அதன் கணக்கீடு செயல்முறை மற்றும் அதுதொடர்பான அனைத்தையும் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்ள பின்வரும் பகுதியை தொடர்ந்து படிக்கவும்.

முன்பு கூறியது போல், பிபிஎஃப்  கணக்கீடு செயல்முறை மற்ற சேமிப்புகள் அல்லது முதலீட்டு விருப்பங்களிலிருந்து சிறிது வேறுபடுகிறது மற்றும் சிக்கலானதாக இருக்கிறது. இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், பிபிஎஃப்  கால்குலேட்டர், பிபிஎஃப்  வட்டியை எளிதாகக் கணக்கிடுவதற்கான சிறந்த வழிகளில் ஒன்றாகச் செயல்படுகிறது.

பிபிஎஃப்  கால்குலேட்டர் என்பது ஒரு ஆன்லைன் கருவியாகும். இது ஒரு குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியுடன் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கான பிபிஎஃப்  கணக்கில் உங்கள் பங்களிப்பு தொகை மீது ஆண்டு வாரியான வருமானத்தை கணக்கிட உதவுகிறது.

சுருக்கமாக சொல்ல வேண்டுமென்றால், நீங்கள் பிபிஎஃப் -இல் முதலீடு செய்யத் தயாராக இருக்கிறீர்கள், ஆனால் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்வதற்கு உகந்த முதலீடு அல்லது வருமானம் குறித்து உறுதியாக தெரியாவிட்டால், விரைவான முடிவுகள்/கணக்கீடுகளைப் பெற பிபிஎஃப்  கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தலாம்.

இந்த பல்துறை கருவியானது எச்டிஎஃப்சி பிபிஎஃப் கால்குலேட்டர், எஸ்பிஐ பிபிஎஃப் கால்குலேட்டர் போன்ற பல்வேறு வங்கி வாரியான கால்குலேட்டர்களின் தேவையை நீக்குகிறது.

நிதி அமைச்சகத்தின் தேசிய சேமிப்பு நிறுவனத்தால் 1968 இல் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட பொது வருங்கால வைப்பு நிதி  நீண்டகால சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு தயாரிப்புகளில் ஒன்றாகும். பிபிஎஃப் -ஐ ஒரு பிரபலமான தேர்வாக மாற்றுவதற்கான காரணங்களில் ஒன்று கணிசமான வருமானம், அதாவது, ஒவ்வொரு வருடத்தின் முடிவிலும் திரட்டப்பட்ட வட்டித் தொகைக்கு அது உத்தரவாதம் அளிக்கிறது.

பிபிஎஃப்  வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்று யோசிப்பவர்கள், பிபிஎஃப்  வட்டியானது ஒவ்வொரு மாதத்தின் 5வது மற்றும் கடைசி நாள் வரை டெபாசிட் செய்யப்படும் ஒரு நபரின் குறைந்தபட்ச பிபிஎஃப்  கணக்கு இருப்பைப் பொறுத்து கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை அறிந்திருக்க வேண்டும். இதனுடன் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய பல உண்மைகள் உள்ளன. அவை பின்வருமாறு-

• நீங்கள் புதிதாக டெபாசிட் செய்ய விரும்பினால், அந்த மாதத்திற்கான அந்த டெபாசிட்டுக்கான வட்டியைப் பெற, ஒவ்வொரு மாதமும் 5 ஆம் தேதிக்குள் அதைச் செய்து முடிக்க வேண்டும். இல்லையெனில், வட்டி முந்தைய நிலுவைத் தொகையில் கணக்கிடப்படும். மேலும் புதிய வைப்புத்தொகை கருத்தில் கொள்ளப்படாது.

• எனவே, வட்டியை அதிகரிக்க, தனிநபர்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் 5 ஆம் தேதிக்கு முன் பங்களிப்புகளை அல்லது மொத்த தொகையை டெபாசிட் செய்ய வேண்டும்.

• பிபிஎஃப்  சந்தாதாரர்கள் பிபிஎஃப்  கணக்கில் குறைந்தபட்சம் ₹500 டெபாசிட் செய்யலாம், மேலும் அதிகபட்ச வரம்பு ₹1.5 லட்சம் வரை இருக்கலாம்.

குறிப்பு: ஒரு பிபிஎஃப்  கணக்கில் மொத்த தொகையின் வைப்புத்தொகையை ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதிகபட்சமாக 12 தவணைகளில் செய்யலாம்.

• எனவே, உங்களிடம் பிபிஎஃப்  கணக்கின் அதிகபட்ச வரம்பு இருந்தால், அதை ஏப்ரல் 5 ஆம் தேதிக்குள் டெபாசிட் செய்ய வேண்டும். ஆண்டு முழுவதும் ஒரு முறை வைப்புத்தொகைக்கான வட்டியை உருவாக்க இது உங்களுக்கு உதவும். இதைத் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்ள ஒரு உதாரணம் உங்களுக்கு உதவும்.

உதாரணமாக, முந்தைய நிதியாண்டில், உங்கள் பிபிஎஃப்  கணக்கில் ₹1 லட்சம் இருப்பு இருந்தது. ஏப்ரல் 5 ஆம் தேதிக்கு முன் ₹50000 டெபாசிட் செய்துள்ளீர்கள். எனவே, குறைந்தபட்ச/குறைந்த மாதாந்திர இருப்பு (ஏப்ரல் 5 முதல் ஏப்ரல் 30 வரை) ₹150000 ஆகும். எனவே, அந்த மாதத்திற்கான (பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்து) X (அதிகமான) வட்டியைப் பெறுவீர்கள்.

மாற்றாக, ஏப்ரல் 5ஆம் தேதிக்குப் பிறகு ₹50000 டெபாசிட் செய்திருந்தால், அந்த மாதத்திற்கான புதிய பங்களிப்பில் உங்களுக்கு வட்டி கிடைக்காது.

அது ஏன்?

சரி, ஏனெனில் குறைந்தபட்ச/குறைந்த வட்டி பிபிஎஃப்  இருப்பு ₹100000 (ஏப்ரல் 5 முதல் மாத இறுதி வரை). இந்த சமயத்தில், நீங்கள் அந்த மாதத்திற்கான வட்டியைப் பெறுவீர்கள், (குறைந்தது) என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

சுருக்கமாக, நீங்கள் ஏப்ரல் 5-ஆம் தேதிக்கு முன் தொகையை டெபாசிட் செய்தால், புதிய டெபாசிட்டுக்கு அதிக வட்டி கிடைக்கும். ஏப்ரல் 5 ஆம் தேதிக்குப் பிறகு நீங்கள் பணத்தை டெபாசிட் செய்தால், டெபாசிட்டுக்கான குறைந்த வட்டியைப் பெறுவீர்கள்.

பிபிஎஃப்  வட்டி கணக்கீடு முறையானது கூட்டு வட்டி கணக்கீட்டு சூத்திரம் மற்றும் பிபிஎஃப்  அசல் தொகையை ஆண்டுதோறும், அதாவது ஒவ்வொரு வருடமும் சேர்க்கிறது.

பிபிஎஃப்  வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான சூத்திரம் இங்கே.

A=P(1+r)˄t

சூத்திரத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள வேரியபில்ஸை டிகோடு செய்வோம்-

A: பிபிஎஃப்  முதிர்ச்சித் தொகை

P: பிபிஎஃப்  அசல் தொகை (முதலீடு)

r: பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதம்

t: கால அளவு

மேலே குறிப்பிட்டுள்ள சூத்திரத்திலிருந்து ஒரு விஷயத்தை நீங்கள் ஊகிக்க முடியும்: நீண்ட முதலீட்டு காலம் மூலம், பிபிஎஃப் கணக்கில் நீங்கள் அதிக வட்டியை உருவாக்க முடியும். பிபிஎஃப் இல் வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை இப்போது நீங்கள் அறிவீர்கள். காலப்போக்கில் வட்டி விகிதங்கள் எவ்வாறு மாறுகின்றன என்பதை நீங்கள் மதிப்பிட வேண்டும்.

பொது வருங்கால வைப்பு நிதியானது பிபிஎஃப்  இருப்பு/முதன்மை தொகை மீதான வட்டித் தொகையை உருவாக்குகிறது. தற்போதைய பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதம் 2020-21 நிதியாண்டின் Q3 க்கு 7.1% ஆகும். இந்த விகிதம் இந்திய அரசாங்கத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. பிபிஎஃப்  கணக்கு எங்கு திறக்கப்பட்டாலும் இது மாறாமல் இருக்கும்.

இந்தத் தொகை ஆண்டுதோறும் கூட்டப்படுகிறது, அதாவது பிபிஎஃப்  சந்தாதாரர்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் கணிசமான தொகையை கூட்டு வட்டி வடிவில் பெறலாம்.

முந்தைய ஆண்டில், பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதங்கள் ஏற்ற இறக்கமாக இருந்தது மற்றும் 2016 முதல் கடுமையான சரிவைக் கண்டது. மேலும், செலுத்த வேண்டிய பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதம் தேவைக்கு ஏற்ப ஆண்டுதோறும் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

இருப்பினும், 2017 முதல், வட்டி விகிதம் மாறி, காலாண்டுக்கு ஒருமுறை அறிவிக்கப்படும்.

முன்பு கூறியது போல், பிபிஎஃப்  வட்டி கால்குலேட்டர் என்பது ஒரு ஆன்லைன் நிதிக் கருவியாகும். இது 15 வருட லாக்கின் காலகட்டத்திற்குப் பிறகு முதலீடு மற்றும் முதிர்வுத் தொகையில் பெறப்பட்ட பிபிஎஃப்  வட்டியை தொந்தரவில்லாமல் கணக்கிடுகிறது. பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதத்தை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ள முடியாவிட்டால், இந்த கருவியைப் பயன்படுத்துவது சிறந்த வழியாக இருக்கும்.

பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதக் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்த, நீங்கள் ஒவ்வொரு வருடமும் டெபாசிட் வகை (நிலையான தொகை அல்லது வேரியபில்) மற்றும் டெபாசிட் தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.

துல்லியமாகச் சொல்வதானால், பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதம், நேரம் மற்றும் முதலீடு செய்யப்பட்ட அசல் தொகை போன்ற தரவை நீங்கள் வைக்க வேண்டும், அது உங்களுக்கு முடிவுகளைக் காண்பிக்கும்.

இருப்பினும், முடிவுகள் சில புதிய விதிமுறைகளுடன் ஒரு அட்டவணையைக் காண்பிக்கும். முடிவுகளை நன்றாகப் புரிந்துகொள்ள நீங்கள் அறிந்திருக்க வேண்டும்.

• ஆரம்ப இருப்பு - இது ஆண்டின் தொடக்கத்தில் உள்ள பிபிஎஃப்  கணக்கு இருப்பைக் குறிக்கிறது.

• டெபாசிட் செய்யப்பட்ட தொகை - இது ஆண்டு முழுவதும் அனைத்து டெபாசிட்களும் செய்யப்பட்ட பிறகு பிபிஎஃப்  கணக்கு இருப்பைக் குறிக்கிறது.

• பெறப்பட்ட வட்டி - இது வட்டி கணக்கீட்டை சுட்டிக்காட்டுகிறது. இது நிதியாண்டின் இறுதியில் பிபிஎஃப்  கணக்கு இருப்பின் அடிப்படையில் செய்யப்படுகிறது. பிபிஎஃப்  கணக்கு இருப்பு ஆண்டுதோறும் கூட்டப்படுகிறது.

• முடிவு இருப்புத் தொகை - இது ஆண்டின் இறுதியில் உள்ள மொத்தத் தொகையைக் குறிக்கிறது. இது ஏற்கனவே உள்ள ஆண்டிலிருந்து தொடக்கக் கணக்கிற்கு ஈட்டிய வட்டி மற்றும் ஆண்டு முழுவதும் செய்யப்பட்ட அனைத்து வைப்புத்தொகைகளையும் சேர்த்து கணக்கிடப்படுகிறது.

• கடன் (அதிகபட்சம்) - பிபிஎஃப்  சந்தாதாரர்கள் 3வது வருடம் முதல் 6வது வருடம் முடியும் வரை கணக்கு துவங்கிய நாளிலிருந்து கடன் பெறலாம். இருப்பினும், 6வது ஆண்டு முடிந்த பிறகு, பிபிஎஃப்  மீது கடன்கள் கிடைக்காது. தனிநபர்கள் பகுதியளவு பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதைத் தேர்வு செய்யலாம். பிபிஎஃப் -இல் வழங்கப்படும் அதிகபட்சக் கடன் பொதுவாக முந்தைய ஆண்டு கணக்கின் தொடக்க இருப்பில் 25% ஆகும்.

• திரும்பப் பெறுதல் (அதிகபட்சம்) - பிபிஎஃப்  சந்தாதாரர்கள் 6வது ஆண்டு முடிந்த பிறகும், 7வது நிதியாண்டின் தொடக்கத்திலிருந்தும் ஒரு வருடத்திற்கு ஒருமுறை பகுதியளவு பணத்தை திரும்பப் பெறலாம். முந்தைய ஆண்டில் பணம் எடுக்கப்படவில்லை அல்லது கடன் பெறப்படவில்லை என்ற அனுமானத்தின் அடிப்படையில் அதிகபட்ச திரும்பப் பெறும் தொகையை ஆன்லைன் கால்குலேட்டர் காட்டுகிறது.

• பிபிஎஃப்  திட்டங்கள் 15 ஆண்டுகள் லாக்கின் காலத்துடன் வருகின்றன.

• இந்தக் கணக்குகளை ஐந்தாண்டுகளுக்கு நீட்டிக்க முடியும்.

• சில சூழ்நிலைகளில் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு பிபிஎஃப்  கணக்கை முன்கூட்டியே மூடுவதற்கு அரசாங்கம் உதவுகிறது.

மேலே குறிப்பிடப்பட்ட பிரிவுகளில் பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதம் தொடர்பான தேவையான அனைத்து தகவல்களும் உள்ளன. பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதும், பிபிஎஃப்  வட்டி மீதான வரிச் சலுகைகள், இந்த சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு கருவியில் டெபாசிட் செய்வது/முதலீடு செய்வது என்பது இப்போது உங்களுக்குத் தெரியும்.

எனவே, இன்றே அதிக பிபிஎஃப்  வட்டி விகிதத்தைத் தேடத் தொடங்குங்கள்!