ক্রেডিট স্কোর একটি সংখ্যা যার সাহায্যে ব্যাংক, ঋণদাতা এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠান একজন ব্যক্তির দেনা বা ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা নির্ধারণ করা হয়। ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকা খুব গুরুত্বপূর্ণ, কারণ এই স্কোর প্রতিষ্ঠানের কাছে প্রমাণ করে আপনি অতীতে দায়িত্বশীল ক্রেডিট আচরণ দেখিয়েছেন।

ঋণ এবং অন্যান্য ধরনের ক্রেডিটের জন্য আপনার অনুরোধ অনুমোদন করার ক্ষেত্রে সম্ভাব্য ঋণদাতাদের বিশ্বাস বাড়াতে পারে। এর ফলে আপনার অন্যান্য সুবিধাও হতে পারে, যেমন কম সুদের হার, ভাল পরিশোধ শর্তাবলী এবং এমনকি দ্রুত ঋণ অনুমোদন প্রক্রিয়া।

সাধারণত, ক্রেডিট স্কোর নিম্নরূপ:

• 300-579 – খারাপ

• 580-669 – মোটামুটি

• 670-739 – ভাল

• 740-799 – খুব ভাল

• 800-850 – চমৎকার

700-750-এর উপরে ক্রেডিট স্কোর সাধারণত ভাল বলে বিবেচিত হলেও, এমন অনেক উপায় আছে যার সাহায্যে আপনি নিজের ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে পারেন যাতে এটা বেশিই থাকে এবং আপনি খারা[প স্কোর এড়িয়ে চলতে পারেন।

1. সময়মতো আপনার পরিশোধ করুন

ক্রেডিট ব্যুরো (যেমন সিবিল) আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করার জন্য প্রধান ফ্যাক্টরগুলি দেখে তার মধ্যে যেকোনও বকেয়া ঋণ সময়মত পরিশোধ করা অন্যতম। এর মধ্যে জরিমানা এড়ানো এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর হ্রাস করার জন্য সময়মতো ইএমআই, ক্রেডিট কার্ড বকেয়া এবং ঋণ পরিশোধ করা অন্তর্ভুক্ত।

কোনও কারণবশত সময়মতো পরিশোধ করতে ভুলে যেতে পারেন মনে করলে, রিমাইন্ডার সেট করুন যাতে কোনভাবেই অর্থপ্রদান মিস না করেন বা দেরি না করেন।

2. নিজের ক্রেডিট সীমার বিষয়ে নিয়মনিষ্ঠ থাকুন

আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করে এমন আরেকটি বিষয় ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও (সিইউআর)। ঋণদাতা প্রায়শই মনে করেন 30%-এর উপরে সিইউআর থাকা খারাপ এবং এর ফলে আপনার স্কোর কমে যাবে। তাই এই সীমার মধ্যে থাকার চেষ্টা করুন।

এর মানে আপনাকে অবশ্যই প্রতি মাসে ক্রেডিট সীমার মাত্র 30% ব্যবহারে সীমাবদ্ধ থেকে ক্রেডিট কার্ডের সীমা পর্যন্ত ব্যবহার এড়ানোর চেষ্টা করতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট সীমা প্রতি মাসে ₹1,00,000 হলে, আপনার ক্রেডিট কার্ড থেকে ₹30,000-এর বেশি ব্যবহার না করা উচিত। নির্ধারিত সীমা আপনার প্রয়োজনের জন্য পর্যাপ্ত না হলে আপনার কার্ড প্রদানকারীকে ক্রেডিট সীমা বাড়ানোর জন্য অনুরোধ করুন, অথবা দ্বিতীয় একটি কার্ড বেছে নিন।

3. পুরানো ক্রেডিট কার্ড বাতিল করবেন না

পুরোনো ক্রেডিট কার্ড এবং অ্যাকাউন্ট থেকে সম্ভাব্য ঋণদাতা বুঝতে পারেন আপনি সময়মতো নিজের বিল পরিশোধ করছেন, এবং ক্রেডিট ব্যুরো দ্বারা ইতিবাচক হিসাবে বিবেচিত হয়। সুতরাং, আপনার পুরানো ক্রেডিট কার্ড থাকলে ক্রেডিট ইতিহাস বাড়ানোর জন্য এবং ভাল ক্রেডিট স্কোর বজায় রাখার জন্য সেগুলি যতটা সম্ভব ব্যবহার করার চেষ্টা করুন।

4. কোনও ত্রুটি আছে কিনা জানার জন্য নিয়মিত নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন

ক্রেডিট স্কোর নিশ্চিতভাবে বেশি রাখার জন্য, নিয়মিত নিজের ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যালোচনা করুন যাতে আপনি সামগ্রিক অবস্থা জানতে পারেন। এইভাবে আপনি কোনও ভুলের মাধ্যমে (যেমন প্রশাসনিক ভুল, প্রতারণামূলক লেনদেন ইত্যাদি) নিজের স্কোর প্রভাবিত হচ্ছে কিনা তাও পরীক্ষা করতে পারেন এবং যত তাড়াতাড়ি সম্ভব সেগুলি সংশোধন করতে পারেন।

ভারতীয় রিজার্ভ ব্যাঙ্ক ভারতের সমস্ত লাইসেন্সপ্রাপ্ত ক্রেডিট তথ্য সংস্থার জন্য বাধ্যতামূলক করেছে যাতে আপনি অনলাইনে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন এবং প্রতি বছর ক্রেডিট স্কোর রিপোর্ট একটি বিনামূল্যে পেতে পারেন। আপনি এর চেয়ে বেশিবার আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করতে চাইলে, বেশিরভাগ ক্রেডিট ব্যুরোও মাসিক অর্থ‌প্রদত্ত আপডেট অফার করে।

5. একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট মিশ্রণ বজায় রাখার চেষ্টা করুন

আপনার ক্রেডিট স্কোর ভাল রাখা নিশ্চিত করার জন্য, অ-সুরক্ষিত ঋণ এবং সুরক্ষিত ঋণের মিশ্রণ বেছে নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হয়। অ-সুরক্ষিত ঋণের মধ্যে ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ অন্তর্ভুক্ত থাকে এবং এই ধরনের অনেকগুলি ঋণ থাকা ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান নেতিবাচক হিসেবে দেখা হয়। অন্যদিকে ঋণদাতা এবং ক্রেডিট ব্যুরো, সুরক্ষিত ঋণ যেমন গাড়ির ঋণ, বা হোম লোন পছন্দ করে।

অ-সুরক্ষিত এবং সুরক্ষিত ঋণের পাশাপাশি দীর্ঘ এবং স্বল্প মেয়াদী ঋণের একটি ভাল মিশ্রণ বেছে নেওয়ার চেষ্টা করুন। যাইহোক, ভাল করে লক্ষ্রেক্রলে দেখা যায় যাদের বেশি সংখ্যক সুরক্ষিত ঋণ রয়েছে তাদের প্রায়ই ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলি পছন্দ করে।

6. একবারে একাধিক ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করা এড়িয়ে চলুন

ধরুন আপনি অল্প সময়ের মধ্যে অনেক বেশি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন করেছেন (আপনি সবসময় আপনার ক্রেডিট সীমার কাছাকাছি থাকলেও)। সেক্ষেত্রে, আপনি হয়ত "ক্রেডিট হাংরি বিহেভিয়ার" বা ক্রেডিটের উপর খুব বেশি নির্ভরশীল আচরণকারী হিসেবে পরিচিত হবেন।

ক্রেডিট ব্যুরো এই জাতীয় অ্যাপ্লিকেশন ট্র্যাক করবে এবং তারা এটিকে একজন ব্যক্তির ঋণযোগ্যতা হ্রাসকারী হিসাবে বিবেচনা করবে। এর মানে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যাওয়ার সম্ভাবনা আছে।

এটি এড়াতে, একেবারে প্রয়োজন হলেই শুধুমাত্র ঋণ নেওয়ার চেষ্টা করুন এবং নিশ্চিত করুন আপনি নিজের ক্রেডিট কার্ডের সীমার কাছাকাছি আসছেন না। এছাড়াও, অন্য ঋণ নেওয়ার আগে পুরনো ঋণ পরিশোধ শেষ করার চেষ্টা করুন। আপনি অতিরিক্ত একটি ক্রেডিট কার্ড সংক্রান্ত প্রশ্ন করতে চাইলে "সফ্ট এনক্যোয়ারির" মাধ্যমে অনলাইনে জানার চেষ্টা করুন। হার্ড এনক্যোয়ারি - যেমন সরাসরি ক্রেডিট কার্ড কোম্পানির সাথে যোগাযোগ - আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত করবে।

7. ঋণের জন্য দীর্ঘ মেয়াদ বেছে নিন

ঋণ নেওয়ার সময়, দীর্ঘ মেয়াদী ঋণ বেছে নেওয়ার চেষ্টা করুন। এর মানে আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আরও বেশি সময় থাকবে এবং ইএমআই কম হবে, আপনার পক্ষে সময়মতো সমস্ত অর্থপ্রদান করা সহজ হবে। এইভাবে, আপনি অর্থপ্রদানে খেলাপি হওয়া বা ইএমআই এড়িয়ে যাওয়া এবং নিজের ক্রেডিট স্কোর কমানো এড়াতে পারবেন।

8. যৌথ অ্যাকাউন্ট এবং অ্যাপ্লিকেশন সম্পর্কে সতর্ক থাকুন

যৌথ অ্যাকাউন্টধারী, বা অন্য কারোর নেওয়া ঋণের জন্য যৌথ আবেদনকারী হওয়া এড়াতে চেষ্টা করুন। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, আপনার দোষ না থাকলেও আপনি প্রভাবিত হতে পারেন। অন্য পক্ষ থেকে অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে কোনো খেলাপ থাকলে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যাবে।

আপনার যৌথ অ্যাকাউন্ট বা ঋণের প্রয়োজন হলে, আগের সমস্ত দেনা এবং ঋণ সময়মতো সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করে নিশ্চিত ভাবে নিজের স্কোর কমানো এড়াতে পারেন।

9. সম্ভব হলে, নিজের ক্রেডিট সীমা বাড়ান

আপনার ব্যাংক বা ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি আপনার ক্রেডিট কার্ডের সীমা বাড়ানোর প্রস্তাব দিলে তা প্রত্যাখ্যান করবেন না। এই বৃদ্ধি আপনার স্কোরের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলবে।

যাইহোক, বৃহত্তর ক্রেডিট সীমা থাকার মানে এই নয় আপনাকে আরও অর্থ ব্যয় করতে হবে। আসলে, আপনার ব্যবহার কম করা আপনার স্কোরের উপর আরও ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

10. প্রত্যাখ্যাত হওয়ার সাথে সাথেই ক্রেডিটের জন্য আবেদন করা এড়িয়ে চলুন

আপনি কোনও ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য আবেদন করেন এবং সেই আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হলে, আপনার কিছু সময়ের জন্য ক্রেডিট আবেদন না করা উচিত। কারণ আপনার আবেদনের তথ্য (এবং তার প্রত্যাখ্যানের) আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে রেকর্ড করা হবে এবং আপনার স্কোর কমিয়ে দিতে পারে।

আপনি অন্য ব্যাংক বা ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানের কাছে গেলে, তারা এই কম স্কোর এবং প্রত্যাখ্যান দেখতে পাবে এবং আপনার স্কোর আরও কমিয়ে দ্বিতীয়বার আপনাকে প্রত্যাখ্যান করতে পারে। পরিবর্তে, আবার আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ার জন্য অপেক্ষা করা উচিত।